探究普惠金融推動我國農村經濟發展的現狀與對策

丁周 西南財經大學

普惠金融這一概念的提出是在2005的時候聯合國首次提出，普惠金融可以在一定程度上為經濟比較困難的人口提供相應的金融服務，讓貧苦者也有權利享受到金融服務，所以，在脫貧攻堅中普惠金融也發揮著不容小覷的重要作用。同時，普惠金融也得到了國家的認可，在2013年11月，我國便有《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，在這個決定當中，我們可以看到國家已經明確的提出“發展普惠金融”的目標，而且之后還出臺了很多的政策，這些都在很大程度上推動了助我國農村普惠金融的發展。

一、普惠金融的含義

普惠金融只要便是指，做到機會平等，用可以負擔得起的成本來為社會各階層人員提供金融服務，尤其是社會的一些弱勢群體。2006年3月，在北京召開的亞洲小額信貸論壇中，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞，首次正式使用該詞匯。“普惠金融”一詞提出后，關于普惠金融定義問題，國際上眾多普惠金融組織并沒有達成一致。不同的學者對于普惠金融會有不同的看法和定義，但是對于普惠金融的定義從總體上來看主要有兩大類：第一種便是主要是為了滿足社會上低收入者、經濟比較困難的人群提供金融服務，滿足這一類人群的金融需求；第二種便是指金融機構提供金融服務。其中這兩種對于普惠金融的觀念差異并不是很大，只不過他們的側重點不同而已，他們沒有把普惠金融和傳統金融混為一談，這是一個很有包容性的金融體系，盡最大的可能性去滿足社會各階層的金融需求。所以，對于普惠金融的定義其實就是，利用有限的資源來最大限度的滿足各階層特別是弱勢群體的金融需求。

二、農村普惠金融體系發展的現狀

（一）農村地區資源匱乏

和城市相比，農村地區經濟相對比較落后，而且農村地區一般所處的位置也比較偏僻，交通、通訊都不是很發達。現在很多農村的年輕人基本上都已經走出農村來到經濟發達的城市進行務工或者定居，留守在農村的基本上都是一些年齡比較大的老年人或者一些讀書的孩子。這些常年待在農村沒有走出農村的人們，他們合外界的聯系比較少，對于外界各種新鮮事物也是知之甚少，他們的經濟來源也比較單一，這些也導致農村資源十分匱乏。想要金融普惠體系能夠得到很好的發展，那么必然就需要金融資源以及相關的金融人才等資源作為支撐，但是這些資源在廣大農村地區恰恰是缺乏的，因此，必須要先把這些資源問題解決好，才能夠保證農村地區金融普惠體系發展的好。

（二）農村金融產品單一

在我國農村地區的金融體系的主要成員基本上都是一些小的銀行和金融機構，而且大部分農村地區的銀行數量相對較少，基本上也只有2家左右的銀行機構，以農村信用合作社和鄉村銀行為主，這些小的銀行基本上就是開展一些開戶以及取存款等業務，其他的金融服務基本上沒有，所以，在農村地區金融產品的種類是非常單一的。我國農村地區因為以農業種植為主，而且農村各地區農田基本上也是以就近耕種為主，這就使得農村地區與地區之間的距離相對比較遠，這樣一來金融市場自然而然也就會比較分散，造成金融市場進行交易所需要的成本會增加。

（三）部分金融機構過度注重經營效益

目前，農村的金融機構對外宣傳便是為了給當地的農民提供必要的金融服務，但是在實際的運作過程中，很多機構僅僅把目光放在了眼前的利益之上，而忽視了金融機構以后在農村地區的長遠發展。在農村地區的金融機構，基本上都是以涉農貸款為主，但是因為這類貸款帶來的利益相對較小，所以，一些金融機構并不是非常原因進入該項業務的辦理，為了增加盈利，他們會更加注重對非涉農貸款業務的宣傳。

三、在農村地區構建普惠金融體系的有效戰略

（一）優化服務配置

目前，農村地區進行建立相對完善的金融體系還有很大的難度，一是相關金融專業人才缺少，而是相關的設施設備也比較欠缺。因此，為了推動農村地區金融體系的更好更快的建立，那么就要先從完善基礎設施入手，不斷對金融服務配置進行合理的優化，加大人才的引進。同時，農村地區要想得到發展交通便利是首要條件，因此必須要完善農村地區的交通設施，加大和外界的聯系，這可以在很大程度上促進當地經濟的發展。

（二）豐富金融產品

農村地區農村金融產品單一，而且農村地區融資也比較困難，為了更好的解決這些問題，我們必須要突破傳統進行大膽的創新，對金融產品創新，讓金融產品種類可以變得更多樣化，這樣人們的選擇也就更多樣化。如今互聯網的發達使得很多大銀行推出了很多線上金融產品，但是農村地區的金融機構和銀行卻很少有線上授信放款，為了使農村地區的融資貸款更加便利，可以實行線上化授信放款，隨借隨還。

（三）專注支農扶小

普惠金融對于促進農村地區經濟的發展起到很大的作用，其可以為中小企業提供資金以及貸款支持，同時還可以為當地的農村提供金融服務。如果金融機構一味的追求利益而忘卻了建立的根本，那么這就違背了普惠金融體系建設的初衷。因此，為了堅持普惠金融體系建設的初衷，給當地經濟帶來發展支持，那么銀行和金融機構就要做好支農扶小的工作，重視起三農問題并對相關問題進行解決，做好農村金融幫扶工作。

四、結語

目前，我國農村地區普惠金融發展并不是很成熟，發展水平相對較低。而且在普惠金融發展的過程中也遇到很多問題，這就使得一些低收弱勢群體的金融需求得不到滿足。為此，本文根據對我國農村地區普惠金融發展的研究結論，給出了推動普惠金融可持續發展相關的對策和建議。