商業銀行個人理財業務風險探析

伍瑞雪 北海職業學院

現階段，個人理財產品的銷售業務已經逐漸成為各大商業銀行的重點工作方向之一，然而對于個人來說，由于商業銀行的個人理財產品存在一定的業務風險，對此，明確業務風險的產生原因，并對其進行針對性的處理，已經成為當前保障個人資金安全以及商業銀行發展穩定性的關鍵性任務之一。

一、商業銀行個人理財業務風險出現的原因

（一）高息攬儲情況普遍存在

在開展個人理財業務的過程中，大部分商業銀行往往存在盲目夸大理財產品收益率，在超出客戶風險承擔能力的情況下變相高息攬儲的情況。盡管這種情的出現在一定程度上使銀行方面的理財客戶資源有所增加，吸收了更多的客戶資金，但在產品的實際銷售管理過程中，若理財產品的利率低于前期的宣傳，銀行方面為保證自身的信譽，往往會出現使用自有資金以及其他業務收益兌付產品預期收益的情況，這種違規操作不僅違反了國家利率管理政策，還增大了銀行方面的資金流動風險。

（二）客戶風險評估機制不到位

現階段，商業銀行在為客戶推薦個人理財產品之前，需要對客戶的風險承擔能力進行科學的評估，并為其推薦符合其風險承擔能力的理財產品，然而，當前部分銀行的業務人員在推薦理財產品前，沒有依據產品銷售規定對客戶的風險承受能力進行科學的劃分，也沒有提前了解客戶的財務情況、投資經驗以及對自身理財資金流動性等方面的需要，導致客戶購買了不合適的理財產品，這種情況的存在不僅會降低客戶的產品購買滿意率，還會阻礙銀行自身的穩定發展。

（三）商業銀行對業務風險的控制能力不足

商業銀行方面在設計銷售個人理財產品的過程中，受各種因素的影響，產品本身可能存在一定的潛在風險，近年來，面對個人理財產品的銷售規模不斷擴大，為進一步降低產品的業務風險，加強自身對風險的管控能力成為了一項極為重要的工作。盡管當前部分商業銀行已經認識到控制業務風險的重要性，但受限于銀行內部監督機制不夠完善、風險防控機制水平較低等方面因素的影響，風險管控工作的水平仍比較低。比方說，基層商業銀行為提升自身的業績往往更重視擴大個人理財業務規模，而忽視了控制個人理財業務風險的重要性。

（四）商業銀行的理財銷售人員綜合素質較低

商業銀行個人理財業務是一項具備較強綜合性的業務，為保證理財業務的順利推廣，不僅需要銷售人員具備豐富的金融知識、風險識別能力，還需要銷售人員具備較高的職業道德感以及個人信譽度。但對當前大部分商業銀行的理財銷售人員工作情況進行分析可以發現，部分商業銀行的個人理財產品銷售人員的專業知識基礎較為單一，在實際工作過程中，只能負責單一專業的領域知識，不熟悉交叉領域的金融知識，在進行產品推薦的過程中，無法將不同領域的金融產品進行有效融合，進而降低了產品的銷售效率。同時，還存在部分銷售人員過于重視自身的產品銷量，在銷售過程中，出現類似夸大產品收益率、對產品銷售中可能存在的風險避重就輕、利用帶有迷惑性手段誘導消費者購買推薦的產品等不規范業務行為，這種情況的出現不僅會提升客戶的理財風險，還可能影響銀行的社會信譽。比方說，某商業銀行的工作人員在推銷本行發行的非保本浮動型理財產品的過程中，為刺激客戶的消費欲望，往往會在銷售前期蓄意夸大產品的利潤率，并且在沒有詳細了解客戶理財投資情況的基礎上，直接按照客戶提供的個人信息填寫理財合同，這種情況的出現使得客戶不僅不了解理財產品的具體投資方向、投資風險，還使得銀行的風險評估機制成為了一紙空文，增加了客戶的個人理財業務風險[1]。

二、商業銀行個人理財業務風險的解決辦法

（一）建立健全法律監管體系

在當前的商業銀行運營過程中，為在保護客戶權益的同時，降低銀行方面的金融風險，建立健全的法律監管體系，保證銀行方面在工作過程中能夠有法可依，增加銀行違規行為成本，推動商業銀行的合規經營，成為了一項極為重要的工作。但需要注意的是，由于當前我國與個人理財相關的法律法規政策還無法與當前的社會經濟發展情況進行有效的匹配，為解決這一問題，銀行個人財產監管部門需要在考慮到當前社會經濟發展情況的基礎上，對銀行個人理財業務辦理的流程進行規范，責任進行界定，以便保證客戶在遇到理財業務問題的時候能夠做到有規可依，在保證客戶財產安全的同時，借助規范推動銀行個人理財業務的科學發展。

（二）加大對投資者的教育保護力度

現階段，商業銀行的理財客戶大多存在層次參差不齊的問題，即部分客戶熟悉個人理財產品的各種規范流程，明確產品可能存在的風險，而部分客戶對個人理財產品缺乏明確的認識，并且整體風險承受能力比較差，這種情的存在增加了客戶的個人理財產品業務風險。為切實解決這一問題，商業銀行監管部門可以通過定期為客戶開展個人理財業務風險教育活動的方式，引導客戶形成正確的理財投資觀，強化客戶的個人理財風險意識，確保客戶在購買個人理財產品的過程中，能夠在自身可承受的風險范圍內對資金進行合理的投資分配，盡可能降低自身的資金損失。同時，由于當前個人理財信息不夠對等，部分客戶無法全面地了解理財資金的具體投資信息以及自身的理財投資去向，一旦理財產品到期發生兌付危機，客戶的個人收益將會蒙受極大的損失。為切實避免這一問題的出現，監管部門可以通過加大對客戶保護力度的方式，在保護客戶個人權益的同時，達到維護商業銀行社會信譽的目的[2]。

（三）重視風險管理工作的開展

商業銀行的風險控制措施主要可以分成內部風險控制、外部風險控制以及風險應對措施這一方面。面對當前部分商業銀行風險管控工作開展效率偏低的情況，商業銀行方面可以通過專門設立風險管控部門，并且保證風險管控部門與個人理財業務部門相互獨立的方式，保證管控部門在工作過程中不會受到個人理財業務的干預，切實執行個人理財業務風險管控政策。同時，為進一步降低客戶的個人理財業務風險，銀行方面還可以通過建立業務事后風險識別評估機制的方式，迅速識別業務在推廣過程中出現的突發事件存在的風險，并及時制定可靠的應急處理措施，進一步提升銀行方面對業務風險的應對質量與水平，在保證客戶資金財產安全的同時，進一步提升銀行個人理財產品運營銷售的可靠性。

（四）培養專業化的理財業務人員

盡管我國當前的社會經濟發展水平處于世界前列，但相較于其他國家，我國商業銀行個人理財產品推廣銷售時間仍比較短，銀行方面仍缺少高素質、專業化的產品銷售人才，現階段，為進一步提升自身的市場占有率，推動個人理財業務朝著高收益的方向發展，培養一批既具備專業金融知識，又具備較高責任意識的理財產品銷售人員成為了一項極為重要的工作。具體來說，面對當前商業銀行產品銷售人員素質水平參差不齊的情況，銀行方面可以通過對銷售人員進行專業金融知識以及思想政治知識培訓的方式，增加銷售人員專業知識積累的同時，提升其思政修養。同時，為進一步提升銷售人員的實踐能力，商業銀行方面可以通過對銷售人員溝通能力、營銷技巧掌握情況進行培訓的方式，確保銷售人員能夠在銷售產品的過程中，更好地為客戶服務，為銀行的可持續發展提供支持[3]。

三、結論

總而言之，在社會經濟發展的新形勢下，商業銀行的個人理財產品銷售業務面臨著新的挑戰與機遇，現階段，為進一步提升自身的市場競爭力，結合個人理財產品的特點，通過風險管理的方式，強化個人理財產品的管理效果，降低業務風險的出現概率已經成為提升商業銀行自身市場競爭力的關鍵點之一。