2021銀行共探轉型新動能大行醞釀質變小行跨越數字鴻溝

車滿

2021年，我國“十四五”規劃開篇啟程，數字經濟蓬勃發展，銀行業緊跟國家發展大局，全力推進數字化轉型向縱深發展，探尋行業新動能，積極參與全社會數字生態建設，為數字中國高質量發展貢獻金融力量。

11月25日，由中國金融認證中心（CFCA）聯合百余家成員銀行舉辦的“2021銀行數字動能與金融創新峰會暨第十七屆宣傳年年度盛典”首度以線上直播的形式在云端呈現，多位學界與業界專家圍繞“數字轉型新動能”展開主題分享，為觀眾帶來一場思想盛宴。

回顧銀行數字化轉型，既有層出不窮的新風口、新機遇，也不斷地面對新問題、新挑戰。對此，中國金融認證中心助理總經理趙宇認為，銀行在數字化轉型中首先應堅守合規底線，明確合規要求，確保金融創新行穩致遠；其次須堅持創新引領，積極促進產業鏈上下游資源整合與優勢互補，推動數字金融生態健康發展。

銀行如何在數字化轉型中找到最適配的“打法”

目前，國內現存超過4 000家銀行機構，其經營特色、發展路線千差萬別。因此，不同銀行需要匹配不同的數字化轉型路徑。本屆峰會，專家學者與銀行高管分別從理論研究和工作實踐出發，暢談銀行數字化轉型的路線選擇。

中國農業銀行網絡金融部副總經理羅愛華指出，農行業務線上化遷移基本完成，零售線上分流率已超97 %。未來，農行會逐步向“MAU+AUM”雙輪驅動、向流量要價值新階段轉型。同時羅愛華談到，平臺建設是線上經營的第一步，重點是從用戶的需求出發，持續推進用戶視角下的功能整合與服務創新。

華夏銀行個人業務部兼財富管理與私人銀行部總經理高波認為，零售轉型已成銀行發展的主旋律，數字化轉型將點燃銀行業績增長新引擎。具體來講，應當從“營銷方式、經營機制、產品研發、獲客模式、觸達策略”五方面推動客戶經營由傳統模式向數字化變革。

相比大行在數字化轉型路上的高速前進，區域性中小銀行如何提升數據應用能力，跨越數字鴻溝，也是亟待解決的議題。中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長、教授歐陽日輝坦言，目前中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”：非常著急搞數字化，但不知道具體怎么做。他認為，中小銀行需要重視5項工作———做好頂層設計、數據與技術雙輪驅動、業務與科技協同發展、構建金融生態圈以及重視數字金融人才。

上海農商銀行網絡金融部總經理王海濤認為，數字化轉型刻不容緩，中小銀行不能等基礎設施完善后再追趕行業浪潮，應充分利用現有數據和科技能力開展轉型實踐。結合上海農商銀行自身經驗，王海濤指出中小銀行應當以“精準洞察，協同共享，減壓賦能”為目標，建設和實現數據“建、管、用”運營體系。

如何通過手機銀行構建銀行“數智化”競爭力

在銀行數字化轉型過程中，手機銀行的地位和作用越來越突出。本屆峰會多位嘉賓從宏觀理論與業務實踐多個角度，分享了關于手機銀行發展的心得。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，手機銀行四類隱性價值應得到進一步審視和挖掘，包括銀行品牌價值、引領轉型價值、客戶經營價值、架構創新價值。在此基礎上，董希淼對手機銀行的業務發展提出了3個建議：建立專屬運營團隊、激發活躍用戶和提升用戶體驗。

適逢工商銀行手機銀行十周年，《工行手機銀行》7.0版本也于不久前發布，中國工商銀行網絡金融部副總經理趙磊分享了關于手機銀行發展的思考。趙磊認為首先要堅持平臺經營思維，促進金融服務“人+數字化”協同，以“全旅程+全搜索引擎”理念指導智慧化運營，以“先營銷，后產品”理念指導數字化營銷。著眼未來發展，應加大新技術研究跟蹤、加強前瞻性布局，不斷創新、孵化數字化金融應用模式。

廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍也結合該行新發布的《手機銀行7.0》和《云店2.0》年度版本，分享了數字化轉型心得。關鐵軍指出，手機銀行和云店構成的智慧雙核已承載對客服務經營和轉型發展的數字化雙陣地使命，目標是以客戶為中心創造價值，用科技賦能激活一線經營潛力，在實踐中構建“數智化”能力，帶動全行數字化轉型。

與時俱進放眼未來“數字金融聯合宣傳年”煥新登場

“中國電子銀行聯合宣傳年”自2004年創立，已走過近17個年頭。目前“數字金融”等概念逐漸成為主流，為了貼近行業、與時俱進，“中國電子銀行聯合宣傳年”正式更名為“數字金融聯合宣傳年”。

CFCA聯合百家成員銀行發起的《2021中國數字金融調查報告》也同時發布，本年度參與調查的銀行增加到96家，內容涵蓋零售數字金融、企業數字金融、數字金融熱點三大領域，并新增老年、下沉用戶行為洞察研究等多項創新內容。

基于數字金融調查數據評選的“2021中國數字金融金榜獎”榜單也隨之出爐，百余家銀行從安全、創新、體驗等角度展開比拼，最終產生22項大獎