互聯網背景下商業銀行發展策略研究

◆吳臻君

自從智能手機得以興起和快速普及以來，互聯網金融發展進程得到有效提速。時至今日，互聯網金融已經成為傳統商業銀行、其他金融組織以及互聯網企業共同競爭的領域，為整個社會的金融發展帶來了新的發展趨勢。而互聯網金融對傳統商業銀行的影響有好有壞，需要商業銀行準確把握時代發展趨勢，了解自身在互聯網金融領域發展的優劣勢，并積極謀求創新求變、轉型升級的可行策略，不斷在實踐中實現良性發展。

一、互聯網金融發展對商業銀行發展的影響分析

（一）積極影響

1.凸顯資產規模優勢。和其他金融機構以及互聯網企業相比，商業銀行資產規模較較大，雄厚的資本為商業銀行的競爭、發展提供了穩固根基。互聯網金融背景下，商業銀行能夠借助自身雄厚的資本優勢，在激烈的行業及市場競爭中占據優勢，為未來的發展奠定良好根基。

2.發揮客戶資源作用。客戶資源是金融機構競爭、發展的關鍵資源。商業銀行作為傳統金融機構的重要組成部分，在長期經營發展中積累了大量優質客戶資源，其中還包含大量體量巨大、運營穩定、發展前景良好的大型企業和機構。在大量優質客戶資源的支持下，商業銀行即便面對互聯網金融的影響與沖擊，也能在很大程度上保住自身的基本盤，并借助客戶的支持盡快實現轉型、升級發展。

3.憑借風控優勢保障發展。金融行業風險多，不少互聯網企業或者其他金融機構由于風控體系不夠健全，很容易在競爭、發展的過程中遭遇嚴重危機，甚至出現倒閉、破產的情況。而商業銀行作為傳統金融業的代表機構，在長期經營、發展中形成了完善的風控體系，和其他金融機構相比有著明顯的風控優勢，能夠以較為科學、有效的方式強化風險控制，優化經營管理，從而減輕互聯網金融背景下各種金融風險所造成的影響和危害。

4.強化數據資源的有效利用。互聯網時代是基于數據、信息所構成的時代，相應的數據信息有著重要地位。商業銀行作為長期耕耘于金融業的主要機構，在長期發展的過程中積累了大量、豐富的數據資源，而互聯網金融時代的到來則為這些資源的開發利用創造了有利條件。借助大數據、云計算等先進技術，對豐富的數據資源進行有效利用，能夠為商業銀行在互聯網金融背景下的轉型發展提供有效助力。

（二）消極影響

1.傳統業務消減。傳統線下業務歷來都是商業銀行的主要業務。不過隨著互聯網時代的到來，互聯網金融本身的便捷性對傳統業務造成了不小影響與沖擊，更加方便、快捷的線上服務能夠帶給用戶更好的服務體驗，相應的傳統業務逐漸消減。對商業銀行而言，如何應對傳統業務消減所帶來的負面影響，是其在互聯網金融背景下必須考量的重要事宜。

2.收入源減少。用戶量是商業銀行收入的基礎。只有在充分保障用戶數量的前提下，商業銀行的收入源才能得到有效保障。然而互聯網金融背景下，其他金融組織以及互聯網企業由于在政策、組織結構、業務等方面面臨的壓力更下，能夠通過P2P、第三方支付、眾籌、大數據金融等業務快速吸引大量用戶，從而使得商業銀行的用戶粘性、用戶增長速度等明顯下滑。客戶數量的減少，直接導致商業銀行面臨著收入源減少的嚴重問題，如果不能盡快采取措施進行應對處理，將會傷及銀行發展的根本。

3.互聯網科技人才欠缺。互聯網金融時代下，傳統商業銀行需要在大量高素質、優秀互聯網科技人才的支持下，才能實現有效轉型、長遠發展。不過長期以來商業銀行人才培養的重心都在于傳統金融人才，互聯網科技人才數量少且相應的人才培養體系不完善，還需要在持續發展的過程中逐步奠定人才基礎。

4.非結構化數據匱乏。如前所述，豐富對數據資源是商業銀行在互聯網金融時代的重要資源。不過這些資源主要為結構化資源，而需要依靠大數據技術等進行有效處理的非結構數據較少，難以完全滿足商業銀行的轉型發展需求。

二、互聯網背景下商業銀行發展策略

（一）深化與互聯網企業的合作

傳統商業銀行在互聯網背景下與互聯網企業展開競爭，雙方可謂是互有優劣，這意味著雙方一味地對抗、競爭只會進一步暴露雙方的缺陷，對雙方的發展而言都有著不小的負面影響。而商業銀行和互聯網企業強強聯合，不斷深化合作，則能有效實現優勢互補，共同在互聯網金融時代站穩腳跟、穩步發展。對商業銀行而言，準確認知和把握時代發展趨勢，并主動擁抱互聯網企業十分有必要。充分借助互聯網企業的技術優勢，在互聯網企業的支持下提高先進技術的應用水平，不斷更新和迭代功能豐富、安全性強、體驗良好的信息化管理系統以及信息化產品，能夠為傳統商業銀行的創新發展帶來可靠驅動力。同時商業銀行還應當主動和互聯網企業展開客戶資源方面的合作，尤其是中小銀行更要如此。雖然商業銀行在長期發展中積累了大量客戶資源，不過隨著互聯網金融時代的到來，客戶粘性以及客戶增長速度的下滑都是不爭的事實。反觀互聯網企業，憑借著互聯網優勢在短時間內積累了龐大的客戶資源和交易信息。商業銀行與互聯網企業進行客戶資源共享，無疑是強強聯合的重要體現，雙方能夠實現交叉銷售，相互開拓市場。而且商業銀行與互聯網企業共同打造互聯網金融品牌，則能對銀行風控體系、品牌信用以及互聯網企業的網絡技術、營銷能力進行有效融合，進一步強化二者的綜合實力。

（二）落實人才隊伍建設

打造一支高素質的優秀人才隊伍，是支持商業銀行應對全新發展局勢的基礎和關鍵。商業銀行必須準確意識到自身在互聯網科技人才方面的缺失，主動和互聯網企業展開合作，做好相應的專業人才招聘工作，一面通過招聘的方式在短時間內補齊人才缺口，一面構建合適的人才培養體系以解決長期的人才需求問題。尤其要培養金融素養和互聯網科技素養均足夠高的優秀人才，這樣才能深化互聯網與商業銀行的緊密結合，從人才層面滿足互聯網背景下銀行的建設發展需求。當然，銀行還需要全面落實人才培養工作，制定科學、合理而有效的人才培養方案，針對不同方位的人員制定相應的綜合素養要求，組織開展相應的培訓、考核工作，以全面提升所有人員的信息技術素養為要求，切實打造一支能夠完全勝任互聯網金融發展需要的人才隊伍。

（三）積極開拓新型業務

開拓新型業務對身處互聯網背景下的商業銀行而言可謂是勢在必行。銀行務必要對自身的優劣勢進行準確把握，同時主動拓展業務領域，盡量推出符合時代發展需求以及客戶需要的優質業務。其中打造新型移動支付方式、創建信息化銀行、構建多層次商戶模式等，均是值得銀行積極嘗試的新型業務。當然，業務的推出始終是為客戶而服務的，只有客戶體驗得到了有效改善，客戶才能真正認可銀行業務。故而在積極拓展新型業務的同時，銀行還需要高度重視客戶體驗，盡量借助先進技術改善客戶體驗。充分利用大數據，對客戶行為、習慣以及基本信息等數據進行深度挖掘，并基于此構建個性化服務，帶給客戶截然不同的良好體驗，讓每位客戶都能享受到互聯網金融和銀行業務的便捷和價值。

（四）進一步完善風控體系

不可否認，傳統商業銀行的風控體系已經較為完善。不過在互聯網金融背景下，銀行面臨著新的風險。尤其是在銀行積極轉型、努力創新的過程中，更容易遭遇各種不同的風險。銀行需要進一步完善風控體系，以建立和完善征信系統為重點，針對個人用戶和企業用戶制定不同的征信管理制度，并對互聯網金融背景下的新風險展開分析與研究，逐步在實踐中構建起科學有效的風險應急機制和風險隔離機制，加強風險承擔力測評，不斷優化和完善，有效強化相應的風險防控能力。

三、結語

綜上可知，商業銀行在互聯網背景下面臨著創新轉型的抉擇。商業銀行只有對互聯網金融的本質進行準確把握，結合自身實際情況，基于自身優勢進行延伸拓展，基于自身惡劣進行合理處理，主動和互聯網企業展開合作，積極創新，努力轉型，全面升級，有效強化自身在互聯網金融背景下的核心競爭力，同時為自身的長遠、持續發展奠定根基。