大學生金融風險因素預測及防范措施研究

翟君麗

摘 要 隨著互聯網金融行業的逐漸興起，大學校園詐騙發生率越來越高，針對大學生的金融詐騙也逐漸引起廣泛重視。為研究大數據背景下，針對大學生金融詐騙的風險因素及可控的防范對策，本文通過問卷調查及文獻資料檢索，分析目前校園大學生發生網絡金融詐騙的相關風險因素，其中卡方檢驗結果表明“大學年級”“大學專業”及“上網申請工作的經歷”都與金融詐騙密切相關，本文同時針對該因素提出風險防范措施，為改善大學校園金融環境，提高大學生的防范意識，減少不必要的損失提供依據。

關鍵詞：大學生;金融詐騙;風險因素;防范措施

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（a）--02

1 互聯網背景下大學生金融風險逐漸增加

互聯網金融是以互聯網為代表的一種金融產業，主要包括移動支付、云計算、網絡借貸平臺等。互聯網金融模式降低了市場信息的不對稱程度，交易雙方只需要承擔較低的資金期限匹配成本與風險分擔成本，而且直接可以在網上實現股票、債券、貸款等的發放與交易。此外，人們在這種金融模式下的支付變得更加便捷，資金供需的雙方可以實現直接交易。因此，從2010年以來，中國的互聯網金融取得了長足的發展，移動支付、借貸平臺等已經逐漸取代了現金及信用卡，成為主流的支付方式。

P2P等與互聯網密切相關的線上線下服務平臺如雨后春筍般應運而生，作為新的金融平臺，網上借貸有著程序簡單，無需抵押，方便快捷和平臺多樣化等優勢。正因如此，眾多P2P等網絡金融服務平臺業務對大學生很有吸引力，迎合了部分大學生的消費需求。前幾年因大學生信用卡停辦而沉寂的高校信貸市場，如今正被互聯網金融借貸重新點燃。此外，網絡購物、理財的出現使大學生互聯網金融交易更加頻繁，資料顯示2015年大學生互聯網消費金融交易規模同比增長746.7%。因此，在互聯網消費方面，以大學生為代表的群體是互聯網消費的一個主要對象。

但是由于大學生不具備獨立的經濟能力，抵御金融風險能力較差。此外，許多大學生長期生活在校園，與社會接觸不多，判斷金融詐騙的能力有待提高，特別是很難分辨金融理財、假冒身份、推銷違法業務等各種不同的金融詐騙手段。近幾年大學生網絡借貸畸形消費的案例比比皆是，針對大學生的金融詐騙行為，不僅會造成大學生信息泄露，引起一定的經濟損失及荒廢學業等，還可能會影響家庭和學校的穩定，造成嚴重的不良后果。因此，針對大學生群體的金融詐騙研究及相關防范措施需要加強。

2 大學生常見的金融詐騙種類及時機 （問卷調查結果統計）

我們針對在校大學生的“大學生金融詐騙調查問卷”共477份，問卷內容涉及在校大學生的基本信息、遭遇的金融詐騙類型、詐騙金額及被詐騙后采取的處理措施、可能的預防措施等。調查數據顯示“兼職刷單詐騙”在總的詐騙類型中占17.8%，是被調查項目中最常見的被詐騙方式，“冒充好友詐騙”也占了很大一部分，占調查總數的14.4%。其余比較常見的項目有“虛假中獎”“短信詐騙”等，在大學生群體中“貸款利誘詐騙”的發生比例只有5.34%，如圖1所示。

通過上述結果可以看出，隨著越來越多的大學生想要獨立自主，兼職的愿望越來越強烈，很多網站的廣告中會出現兼職刷單賺大錢的信息，鋪天蓋地的廣告讓人很難分辨真假，因此，迫切想要兼職賺外快的大學生很容易上當受騙。

除了兼職，“冒充好友詐騙”也占了很大一部分，這是信息泄露的一個巨大的弊端。在當今社會，隨著信息時代的來臨，互聯網的迅速發展，導致越來越多的個人信息被泄露，其中電話號碼、姓名，甚至身份證號都可能被詐騙集團利用，進而通過冒充好友或親人借錢這樣的方式進行詐騙，大學生相對單純，基于對朋友或者親人的信任很容易被詐騙錢財，因此，需要提高警惕，防止冒充熟人詐騙。

值得注意的一點是“貸款利誘詐騙”的比例明顯降低，在本次調查中，貸款利誘詐騙只占5%左右，說明前幾年大量的P2P信貸平臺已經被曝光，大學生對其已經有了較為正確的認識。此外，從2017年起，教育部在新聞發布會中明令禁止任何針對大學生的互聯網貸款行為。因此在中央的管制下，大學生面臨的校園貸風險得到了有效地抑制，大學生為了提前消費而被詐騙的可能性降低。

大學生在校期間有可能遭遇金融詐騙的時機很多，主要集中在四個時期：（1）新生被錄取后，被大學錄取后很希望能為大學生活做好準備，于是準大學生們開始通過各種社交軟件、論壇來聯系學長學姐，但是這樣的消息沒有一定的保障措施和篩選，一旦不法分子冒充學長學姐，那么無條件信任的準大學生就可能遭遇金融詐騙。（2）新生入學時，大一新生剛入學時進入新的環境，很容易泄露信息和信任陌生人，這正是金融詐騙最容易得手的時間點，不法分子很容易打破大學生的心理防線進行詐騙活動。（3）四六級或考研考試報名，在大學期間避免不了要考取各種證書文憑，在大學校園的各處我們都能看到“保過四六級”等信息并附有對方的聯系方式，盲目相信的大學生很可能被詐騙損失錢財。（4）求職工作期，大學生求職或尋找兼職期間，也可能被詐騙，尤其是網絡尋求兼職，很難甄別廣告的真假，那么就有可能被詐騙造成經濟損失，甚至影響人身安全。

3 大學生金融詐騙風險因素分析

我們進一步通過卡方分析研究了性別、年級、專業等因素與被詐騙的風險，結果發現性別與被詐騙的比例無關（P>0.05），但是年級與被詐騙的風險密切相關。 隨著年級的逐漸升高，網上申請工作的比例逐漸增加，如圖2A所示，經歷過金融詐騙的比例也明顯升高（皮爾遜卡方=11.622，P=0.009），如圖2B所示。此外，受騙后的反應也明顯不同，大一新生受騙后往往選擇“尋求幫助”而大四學生選擇“網上公開，防止他人上當”的比例明顯升高（P=0.028），如圖2C所示。因此，我們認為“大學年級”是影響大學生金融風險的重要因素，隨著年級的升高，越來越多的大學生會網上申請兼職，因而大四的學生有更多的機會接觸到網絡金融詐騙。

專業也是影響大學生金融詐騙的重要因素，通過卡方分析發現經濟學、法學及歷史學的學生對金融詐騙信息較為關注和了解，而哲學、教育學、醫學對其關注較低（卡方=47.774，P=0.001）（圖3B）。可能正是由于對金融知識的了解和關注，經濟學學生經歷金融詐騙的比例較低，而哲學、藝術學學生經歷金融詐騙的比例較高。上述結果進一步表明加強對金融詐騙知識的了解是減少金融詐騙發生的有效措施。統計學指標同樣表明“專業”是影響金融風險的一個重要的因素。

我們進一步統計發現，有過網上申請工作經歷的大學生遭遇金融詐騙的比例明顯升高（卡方=7.471，P=0.006），且比值為1.824，95%可信區間為1.18～2.82，因此，我們認為“網上申請工作兼職”是導致金融詐騙的另一個風險因素。

4 大學生金融風險防范措施

大數據時代下，大學生群體面臨諸多金融安全隱患，亟需防范。從大學生自身來講，我們需要提高金融安全意識，正確地理解和認識金融知識，加強對金融產品、金融制度以及金融詐騙手段的了解，提高警惕，減少被騙的可能性。同時應該注意保護個人信息，防止因個人信息泄露引起的詐騙。此外，大學生應該根據自己的情況適度消費，切忌貪婪，樹立正確的消費觀，不給不法分子可趁之機。

參考文獻

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