基于超前消費背景下大學生理財意識與規劃研究

羅汝婷 周奕彤 朱靜

摘 要：隨著互聯網金融的高速發展，大學生支付、投資的方式越來越多樣，消費結構以及觀念也發生了巨大的變化。本文以全國多所在校大學生為例，對其超前消費、投資理財情況進行問卷調查，以描述性統計方法分析大學生理財意識，最后提出大學生應建立良好的超前消費觀，合理評估超前消費的風險，厘清超前消費與投資理財的關系以及各個金融機構及高校應積極宣傳并且提供有關投資理財的實踐活動的發展建議。

關鍵詞：大學生;超前消費;投資理財

中圖分類號：F063.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（a）--02

張曉蓉（2013）研究發現95%的大學生經常上網，其中67% 的大學生將網站作為他們獲取信息的主要渠道。大學生普遍是“網民”，也是使用互聯網金融產品的主力軍。支付寶擁有螞蟻花唄和余額寶兩款產品，為大學生提供了投資理財和消費信貸一體化的服務。本文通過對全國401名在校大學生進行調查分析，研究其超前消費以及投資理財狀況。

1 大學生超前消費意識和行為的調查分析

1.1 大學生超前消費意識

賀含珍（2016）研究發現，學生的消費觀念以及消費行為最易受父母的影響。她的研究指出受干預控制型與教育引導型教育的學生不易產生超前消費行為，而溺愛放縱型以及焦慮牢騷型均易誘發學生的超前消費行為。但是調查結果表明，即使是對子女溺愛的父母都極少數同意子女進行超前消費，這與我們傳統“黜奢崇儉”消費觀以及當前我國信貸安全保障有關。父母的教育方式以及超前消費觀念僅僅是影響學生超前消費意識的其中一個因素。

對于大學生是否支持超前消費，調查結果顯示，79%的大學生對超前消費持支持的態度，這和父母的觀念截然相反，這表明大學生這種特殊群體比一般的學生具有更強的主觀能動性，消費觀念受同伴的影響以及互聯網的影響比父母對其影響更大。

1.2 大學生超前消費行為

目前市面上最受大學生歡迎的信貸產品是螞蟻微貸在支付寶推出的螞蟻花唄。調研數據顯示，達到96.15%的學生了解螞蟻花唄，79.85%的學生使用過螞蟻花唄。由調研的數據可知，大學生使用螞蟻花唄主要集中在服飾、生活用品和飲食等方面。因此，螞蟻花唄的使用在大學生群體中有日常化和習慣化的趨勢。

另外，大學生每個月生活費剩余情況也影響其超前消費行為，兩者的關系如表1所示。大學生的生活費比較固定，大多數同學為1000～2000元，每個學生的消費習慣各有不同，引起了每個學生每月生活費是否有剩余的差異。

生活費無剩余的學生對超前消費行為的態度大部分為支持。螞蟻花唄這種低門檻的超前消費平臺，為那些生活費無剩余的學生提供了超前消費的平臺。大學生難免會遇到很喜歡的但又超出自己可支配余額的商品，這時候對于超前消費行為態度持支持的學生會選擇支付一定的利息分期付款。

2 大學生投資理財狀況以及獲取渠道調查分析

2.1 大學生超前消費與其產生投資理財意識行為的聯系

在能償還所欠資金的前提下進行合理的超前消費也屬于投資理財行為之一。根據調查數據如表2所示，正在進行投資理財活動或者有投資理財意愿的學生支持超前消費行為占總支持人數的53.46%。支持超前消費行為的學生占正在進行投資理財活動或者有投資理財意愿的學生人數的79.45%。這說明理財傾向與超前消費傾向相互影響，并且支持超前消費的學生更易產生投資理財行為，也從側面說明超前消費對大學生來說不一定是消極的，只要進行全面的風險評估，超前消費也能產生一定的收益。

2.2 大學生投資理財現狀分析

經過調查大學生對投資理財的態度發現，24%的學生正在進行或計劃進行投資理財活動;希望進行投資理財活動，但無合適的平臺和產品占總體的28%;不了解、不清楚以及不進行投資理財活動的學生占總體的48%。從以上數據對比可知，大學生的投資理財意識和意愿相對較高，但是可以看出大多數大學生苦于沒有合適的平臺和產品，除了我們熟知的余額寶、零錢通之外難以在市面上找到在大學生群體中普及的理財產品。

2.3 大學生投資理財獲取渠道分析

調查數據顯示，大學生掌握投資理財的途徑雖多樣，但主要是通過網絡的信息傳播，這不僅說明金融機構對理財產品在大學生群體的宣傳力度不夠，還反映出高校對學生投資理財講解不足的狀況，除了在經管類專業有講解相關理財知識之外，其他課外活動甚少，即使是課堂中有所涉及，也只是講解概念原理，缺乏實踐操作，這種教育方式對學生消費投資理財行為影響不大。Roueche，J.E.和Roueche，S.D.（1993）提出：大學不僅在于要給予學生財務上的援助，還要幫助他們進行財務預算以保證學生的財務責任和學術上的成功。因此高校對于增強大學生投資理財意識十分重要。

3 總結及建議

3.1 總結

（1）超前消費具有隨意性。大多數大學生對超前消費沒有充分的風險評估，往往在資金不足時就選擇使用花唄，少有學生關注到超前消費所產生的利息多少，這種隨意的超前消費行為有時會導致不必要的財產浪費，更嚴重可能會導致學生易產生校園貸行為。超前消費使用不當就會演變成過度消費。

（2）被調查的大學生投資理財意識相對薄弱。大多數大學生的投資理財信息來源于網絡，對資金的時間價值、利率大小、投資組合、信用價值等信息一概不知，未能很好地分清超前消費、過度消費以及投資理財的關系。在進行超前消費或者購買理財產品時具有盲目性、從眾性，缺乏自身的主觀判斷。

（3）大學生缺乏投資理財實踐以及合適的投資理財平臺。大多數大學生雖沒有獨立的經濟能力，但是每個月都有相對穩定的收入。這部分收入有剩余的時候可以進行合理的投資理財，但是大學生所處的環境很少為他們提供投資理財的實際操作，導致他們把這部分資金用以進行不合理的消費。

3.2 建議

（1）建立良好的超前消費觀。在進行超前消費前要合理評估其風險大小，風險能產生收益也會造成損失。生活費作為絕大多數高校學生的主要收入來源，在獲得該筆收入時，就要對其進行合理規劃使用。合理分配日常開銷、儲蓄以及投資的比例。在此基礎上，再考慮超前消費的必要性。

（2）合理評估超前消費的風險，厘清超前消費與投資理財的關系。大學生應該意識到螞蟻花唄等金融借貸工具具有部分信用卡的功能，適當的提前消費有助于積累個人信用，提升透支額度。過度的超前消費帶來的高額還款利息也將會是大部分在校大學生面臨的問題。所以要在自己所能承受的風險范圍之內進行超前消費才是明智的行為。大學生可以使用當月螞蟻花唄作為日常開銷支付進而代替真實的貨幣交易，由此手中可自由支配資金就會變多，這部分多余資金就可以進行短期的投資理財，如把剩余資金放進低風險的余額寶或者零錢通。

（3）各個金融機構以及高校積極宣傳或提供相關實踐活動。金融機構應該考慮更加多元化的宣傳媒介，例如，將產品與高校合作，推出校園線下代言人等方式。同時開發更多適合大學生群體使用的新型投資理財產品。學校應充分利用環境對學生塑造觀念的影響，開展多樣的投資理財與規劃等相關的特色活動。

參考文獻

張曉蓉.高校校園網站群建設的現狀及對策分析[J].陜西教育（高教版），2013（09）.

趙吉林.中國消費文化變遷研究[D].成都：西南財經大學，2009.

賀含珍.大學生家庭理財教育方式、消費價值觀與消費行為的關系[D].開封：河南大學，2016.

劉念.大學生投資理財現狀及影響因素分析[D].保定：河北大學，2018.

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Roueche，J.E.&Roueche，S.D.（1993）.Beteen a rock and a hard place：The at—risk student in the open-door college. Washington，DC：Tne Community College Press，a division of the American Association of Community Colleges.

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