經濟管理雙重視角下商業銀行效率評價及對策分析

李洋

摘要：在市場經濟的快速發展中，銀行的發展情況是衡量區域發展的重要指標，而商業銀行效率評價是銀行發展評估的重點。市場經濟的快速進步為行業的發展提供了平臺，行業中不斷興起的新型企業影響在經濟發展的同時也對銀行風險產生了影響。在商業銀行經濟管理的背景下，想要提升商業銀行的效率評價，需要加強商業銀行的經濟管理模式。本文針對商業銀行效率評價的意義進行分析，探討商業銀行經濟管理模式的優化與效率提升對策。

關鍵詞：經濟管理;商業銀行;效率評價

一、商業銀行效率評價的意義

效率評價已經成為銀行提高核心競爭力的捷徑之一，要想在激烈的市場競爭中獲取優勢，就必須在產品開發上搶占先機。當前效率評價的競爭形勢非常激烈，稍有松懈就有可能在市場中失去立足之本。從目前我國大型商業銀行的經營管理發展以及歷史情況來看，其發展前身基本都是我國計劃經濟建設時期的專業性銀行，在其經營管理，技術設備，人才儲備等基礎設施方面還是存在一些不足之處。由于其歷史的變遷等原因，我國的商業銀行也是存在著一些諸如商業銀行資本儲備不足，壞賬，呆賬等一些不良資產的問題，這在很大程度上反映出我國商業銀行系統的內在脆弱性，對商業銀行的效率評價帶來一定的限制。另外，自從中國加入WTO組織之后，一直以來也全方位、多角度地履行對WTO的承諾，這也意味著中國經濟金融與世界經濟體系融的聯系日漸緊密。在這種新形勢下，中國商業銀行將與外資銀行處于同一市場，無疑是加劇了市場競爭，這對于中國商業銀行而言，既是一個挑戰，也是一個機遇。

二、影響商業銀行效率的因素

（一）人員業務素質及風險防范意識較差

在商業銀行的業務風險評估中，人員對風險防范的認知缺乏全面性，往往只考慮到其中一點，導致整個銀行風險防范對策存在問題。銀行的發展過程中，對于人員的綜合素質需要提出更高的要求，而實際管理中，嚴格的制度管理并不能提高人員的風險防范意識，對人員的業務素養也不能進行有效的規范。由此，導致商業銀行風險率增加，而風險所產生的問題也不能進行有效的應對。

（二）違規成本低，責任認定存在差異

在銀行的經濟管理中，需要對業務人員進行定期的業務審查，對業務人員執行授信業務時的全過程進行評價與考核。但是在此過程中，出現一定的問題導致整個考核管理缺乏效果，而在風險業務產生時，責任認定也缺乏明確的規范。由于形成風險因素以及后期的責任認定整個過程時間較長，導致在進行責任追究時無法明確的對產生風險的原因進行明確的劃分，以及整個認定過程時間較長，造成了追究的滯后，在責任認定時也避重就輕，整個過程缺乏嚴肅性，最終導致責任認定的效果不明顯。另外，在責任認定中發現，在業務前對信用評估不嚴格，營銷手段存在一定的問題，對缺陷問題進行忽視導致業務人無法在有效的時間內進行業務償還，業務員對業務的管理不盡職，而在責任認定后，由于處罰不嚴格，責任避重就輕、處罰不全面導致風險的處理效果不佳。

（三）經濟管理機制不健全，制度不完善

銀行在風險的管理過程中，缺乏完整的經濟管理機制，導致整個業務工作缺乏規范。銀行內部會出現降低業務標準來實現風險的完成率，由此會大大提高風險的產生。與此同時，受到市場競爭的影響，銀行會對風險缺乏嚴格的管理，利率設置以及業務的追蹤不到位都會提高風險的產生。而導致這種現象出現的原因主要是因為經濟管理機制的不完善。

（四）經濟管理制度落實不到位，風險控制不力

現在，在銀行的發展過程中會設置嚴格、規范的管理機制，但在實際的運行過程中并不能有效的實施。從我國商業銀行的發展中來看，大多數銀行在風險控制方面還存在一定的問題。銀行沿用傳統的風險管理模式，缺乏對經濟市場的分析，不能引進先進的風險管理技術來實現業務風險的管理。即使引進了先進的風險管理系統仍然缺乏專業的人士進行機器設備的使用指導，導致最終信貸業務的發展落后。現在的問題是一部分銀行認識到了經濟管理的重要性，也試圖在這個過程中增加信貸業務管理制度的支持，但是還是有商業銀行沒有將精細化管理當回事，進而影響到銀行的全面發展。

（五）部門設置不完善

在信貸業務中，部門的設置是保證信貸業務順利實施的重要基礎。而商業銀行在部分設置方面不完善，缺乏完整的價值鏈規劃，導致信貸審核、業務發放、業務實施、業務考核以及前期業務營銷之間的部分連通性較強，存在為了提高業績而對信貸業務審核不嚴格的現象。在風險的實施中，需要明確規定各環節的責任，通過對業務的各環節進行聯通性調查，避免部門之間的互通。

（六）銀行信用風險規避意識缺乏

隨著銀行業務法制建設的不斷完善，在風險規避工作的建設過程中仍然存在工作人員對風險規避工作不重視的現象，導致在進行風險規避時出現各種問題。同時，工作人員缺乏對風險規避創新的重要性進行了解，沒有正確認識到風險規避法制建設的意義，導致風險規避工作的效果不明顯，對風險規避創新建設產生了一定的影響。許多風險規避工作人員，根本不以認真、謹慎的態度去對待風險規避工作，根本做不到按時、按質的去完成風險規避工作，所以導致目前風險規避工作的質量不斷地降低。另外，相關工作人員在管理過程當中由于缺乏監督意識，所以導致許多部門在監督過程當中存在分工不明確的現象。

三、商業銀行經濟管理模式的優化與效率提升對策

（一）提升人員綜合業務素質

在進行商業銀行經濟管理時，需要積極地引進專業人才。在引進專業人才的同時，需要提高業務人員的綜合業務素質。由此，企業可以建立有效的培訓制度，通過對員工進行定期的培訓，來不斷完善業務人員的綜合素質，有效保護商業銀行的資產。在進行人員的綜合業務素質管理時，需要強化新人員的綜合水平，通過建立有效的績效考核標準來對業務人員進行管理。另外，還需要進行銀行內部的防腐工作，實現信貸業務的內部公開透明，有效提高銀行的經濟管理。

（二）建立健全科學合理的管理機制

在實際信貸風險控制過程中，銀行應該要著力發展長期經濟，要根據銀行長期的戰略目標進行信貸風險控制，而不能拘泥于眼前的短期利益。利用大數據技術進行大數據的收集、挖掘和數據分析已經開始成為支撐現代銀行的整體業務正常運轉、信貸風險控制策略乃至未來發展戰略的方向，數據資源已經成為銀行愈加值得珍視的寶貴戰略資產。

（三）嚴格落實經濟管理制度，加強風險防控能力

商業銀行在發展經濟管理時需要建立數據庫，對行業發展的信息進行匯總，同時是利用大數據技術對未來行業的發展趨勢進行管理，為風險的劃分提供幫助。在進行風險的防控時，可以通過在數據庫內查詢企業的信息來為信用評估、業務評估。在數據庫建立的背景下，還需要嚴格的落實經濟管理制度，實現嚴格的管理。在進行經濟管理時可以同時通過分析商業銀行進行數據分析，挖掘人員信息層查詢。在經濟管理的背景下，還需要積極進行精細化管理，對風險的各個環節風險控制，建立完善的管理制度來規范整個信貸工作，避免風險業務的發生。

（四）構建信用評價體系

由于風險的治理的具有加強的實踐性，在進行評價時，需要對業務人員的基本情況進行評價，針對業務人員的償還能力、資產、業務用途等進行細致的評價，整個評價時間要符合標準，保證對業務人員的總體進行分析。在進行企業業務評價時，需要對企業所處行業的發展背景、發展方向進行評價，同時針對企業的總體情況進行分析。結合信用體系進行綜合評價，有效減少風險的產生。在整個過程中，需要更加關注人員的能力表現，通過更加系統的評價體系來提高人員的償還能力。

（五）完善組織架構

信貸業務人員的工作建設會在一定程度上影響工作人員的綜合素質，進而為銀行的發展甚至是整個行業的發展帶來影響，而工作制度的設置作為信貸業務人員培養的重要組成部分，需要不斷的優化銀行工作結構，為工作人員工作提供良好的保障。在此過程中，需要明確信貸業務人員的工作目標，幫助信貸業務人員進行市場分析，根據市場發展情況進行后期工作的開展。在整個過程中，要求工作人員明確專業發展方向。銀行也需要進行工作制度設置，注重工作大綱與行業發展的連接性，確保工作人員在工作相關制度時能夠以現實的行業發展情況為基準，獲取有用的知識。在風險治理改革的背景下，需要不斷創新，低效率和信息不對稱是導致市場經濟緩慢發展的重要因素。在進行風險治理工作時需要積極創新，利用云計算、大數據、物聯網等技術加強市場信息化建設，為市場金融發展提供幫助。

（六）創新信貸業務和服務方式

在建立信貸業務管理部門時，需要建立完善的思維體系。需要注重信貸業務管理部門的技術以及銀行與職員的借貸思維。信貸業務管理部門需要注重信息技術的應用，利用信息技術來實現銀行內部業務系統的更新。例如，通過嵌入微信等社交軟件，建立銀行的信貸業務查詢系統，通過現代化技術進行信貸業務信息的收集，了解信貸業務日常工作的數據，提高信貸業務管理的技術水平。

四、結束語

面對商業銀行在經濟管理及效率提升過程中所出現的問題，商業銀行在業務處理時需要注重對內部人員的培訓，提高內部人員的綜合素質以及業務能力的同時，保證在進行風險防范時可以對業務企業、個人進行信用的篩查，嚴格按照相關規定進行信用評估。此外，還需要注重對市場經濟發展的預測，保證銀行內部決策與市場經濟發展方向相同，也需要保證經濟市場發生突發變故時可以快速給出應對措施，提高銀行的整體工作效率，保證商業銀行的穩定發展。

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