天津市商業銀行支持科技創新的現狀和問題分析

張慶梅 劉彬

摘 要：作為最具市場活力和發展動力的科技型企業，是推動社會創新的主體，也是區域經濟高質量發展的微觀基礎。當前，科技創新已升至前所未有的高度，發展與科技創新相適應的金融體系迫在眉睫。技術創新的成果從產生到轉化以及后期的產業化都離不開金融體系，特別是融資比重高的商業銀行的金融支持，因此完善和創新發展基于技術創新型企業的銀行業態系統，來支持技術創新并以此促進天津市產業和經濟轉型升級是非常有必要的。

關鍵詞：科技創新;天津市商業銀行;信貸融資;信貸創新;科技型企業

本文索引：張慶梅，劉彬.天津市商業銀行支持科技創新的現狀和問題分析[J].中國商論，2021（24）：-095.

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）12（b）--03

面對新一輪科技革命、產業革命的蓬勃興起和新冠肺炎疫情全球蔓延帶來的全球產業鏈供應鏈價值鏈深度重構，天津市應突出發揮企業創新主體作用，增強企業自主創新能力，間接融資占比較高的各銀行業金融機構應發揮積極金融作用，推動科技型企業成為創新創造主力軍。

科技創新具有專業性強、風險高以及外部性等特征，所以傳統的銀行信貸融資很難評估科技創新的投資風險，技術創新的融資需求也就難以滿足。分析天津市商業銀行在支持科技型企業發展過程中的現狀，探討其中存在的問題，并提出針對性的對策建議，對促進天津市科技金融的發展、創建創新型社會是具有非常重要的現實意義。

1 天津市商業銀行支持科技創新的現狀分析

1.1 天津市商業銀行信貸現狀分析

2020年，天津市社會融資規模增量為4508.1億元，同比多增1641.7億元。其中實體經濟通過銀行業融資規模新增1522.7億元，新增貸款對社會融資規模增量的貢獻度為 74.8%。2020年，天津市銀行業本外幣各項貸款余額38859.4億元，同比增長 7.5%， 同比多增692.0億元。

截至2020年，天津市銀行業金融機構的營業數量達到2675個，從業人員為7.3萬人，總資產為5.4萬億。2020 年，天津市金融機構企業貸款加權平均利率為 4.64%，比上年下降 0.49 個百分點， 其中大、中、小微企業、普惠小微的貸款加權平均利率同比分別下降 0.57 個、0.35 個、0.63 個和 1.05 個百分點，票據貼現和轉貼現利率均下降， 同比分別下降 0.50 個和 0.79 個百分點。

通過以上數據可知，天津市銀行業金融機構在支持中小微企業融資方面所做出的積極作用。

1.2 天津市科技創新的現狀分析

天津市實施科技創新三年行動計劃以來，編制大學科技園建設指導意見，自主創新和原始創新策源能力明顯提升，科技創新取得重要進展。

天津市積極推進創新平臺建設，如大型地震工程模擬研究設施、新一代超級計算機、國家合成生物技術創新中心的建設，梯次培育科技型企業。截至2020年底，天津市國家高新技術企業達 7420 家，評價入庫國家科技型中小企業、市級雛鷹企業、市級瞪羚企業分別達到 8179家、3557 家和 385 家。通過“項目+團隊”引才，遴選 306 個創新創業團隊“帶土移植”。2020 年新認定國家級企業技術中心 5 家，累計認定 68 家。以濱海新區為例，截至2021年上半年，濱海新區共有國家高新技術企業3349家，國家科技型中小企業3089家，瞪羚企業138家，雛鷹企業1407家，領軍企業和領軍培育企業累計108家，科技型上市企業累計達到28家。

1.3 天津市商業銀行支持科技創新的現狀分析

由于科技企業輕資產的特點，創業早期很難得到金融機構的關注和支持，融資發展受到限制。同時，眾多金融資本缺乏優質項目資源，也苦于找不到適合的投資標的，存在雙方信息不對稱問題。為解決金融機構與科技企業之間的信息不對稱問題，天津市成立了科技金融對接服務平臺，截至2020年，天津市已經在各個區成立了33家科技金融對接服務平臺，其中有5家銀行參與，分別是：上海浦發銀行天津分行、北京銀行天津分行、招商銀行天津分行、中國銀行天津分行以及中信銀行天津分行。金融科技服務平臺通過舉辦常態化的開放服務日活動，旨在幫助創新創業團隊、企業與銀行、投資擔保機構、孵化器等科技企業服務機構對接，滿足融資、政策支持等多方面的需求。

天津市各商業銀行針對科技型企業融資難的問題，積極進行了創新探索，或成立專門的科技支行，或創新金融產品。目前全市共有27家金融機構研發出的132種適用于科技型企業的信貸產品。以浦發銀行天津分行為例，其在科創金融方面領先于同業的創新業務，開發了全市多種首單科創信貸產品，為科技型企業打開了一條條嶄新的融資渠道，并逐步形成了面向科技型中小企業初創期、成長期、壯大期的全程金融服務產品體系，同時研發了本地的上市貸產品模板，支持本地科創上市企業，最高給予5000萬元三年期信用貸款支持。浦發銀行天津分行在做好債權服務的同時，致力于為科技企業和投資機構之間搭建了股權融資對接服務平臺，對天津市其他商業銀行有一定的示范意義。

表1對目前天津市商業銀行針對科技型企業研發的特色信貸產品進行了匯總。

同時，為解決科技成果轉化過程中遇到的資金短缺難題，降低信息不對稱，發揮金融資本的助推作用，近幾年，天津市也在不斷完善企業的征信信用系統，記錄中小企業貸款、逾期、對外擔保的情況，并通過天津市融資擔?；鸪闪⒌脑贀２?，對信用空白和輕資產的科技型企業貸款環節提供再擔保，降低了擔保機構和商業銀行的風險比例。

2 商業銀行支持科技創新存在的問題

當前，天津市經濟金融發展仍然存在民營經濟發展氛圍不濃厚、科技要素資源集聚吸引力不強、科技成果轉化和產業化率不高等問題，雖然天津市各商業銀行針對科技型企業的融資需求推出了很多的創新信貸產品，但是對于科技型企業的融資需求來說還不充分，本文就存在問題試做分析。

2.1 商業銀行風險偏好與科技創新企業特征存在矛盾

改革開放以來，我國金融體系發展迅速，在支持科技創新方面發揮了巨大作用，但對科技創新主要依靠直接融資。以天津為例，2019年天津金融創新運營示范區再添新亮點，啟動 OTC 科創專板，助推科創企業發展壯大。商業銀行等機構的直接融資比重比較小，原因就在于科技創新的本質特征是周期長、不確定性大、失敗率高，這與大多數金融投資，尤其是銀行的低風險偏好之間存在一定的矛盾，中國的商業銀行對風險的接受能力普遍較低，支持創新的能力相對較弱。就天津市而言，針對科技型企業提供信貸產品的商業銀行數量遠遠不足，有些商業銀行雖然有針對中小微企業的信貸產品，但多數還是需要提供房產、固定資產等作為抵押，純信用貸款的額度較少，不能滿足科技型企業的融資需求。

2.2 商業銀行線上信貸系統的開發還不完善

天津市各商業銀行在科技型信貸產品的研發上，不少是企業通過商業銀行的純線上系統申請貸款來完成的，企業通過商業銀行線上系統提交相應的材料，如交稅額和征信，系統能自動核定信貸額度，解決了企業重復提供材料、反復接待盡調的問題，減少了中間環節和人工干預，提高了信貸審批效率，但是在走訪調研中發現，部分銀行的線上系統存在系統本身不穩定、不夠智能等問題，導致有些符合條件的優質科技型企業無法通過審核，也就無法滿足融資需求。

2.3 商業銀行發放科技型貸款風險補償機制缺乏

商業銀行作為經營風險的金融機構，在信貸發放過程中，會面臨企業違約的信用風險，為降低風險，商業銀行一般會追加擔保，而輕資產科技企業貸款融資阻礙就在于缺少擔保，雖然商業銀行也推出“知識產權質押貸款”“智權貸”等創新的信貸產品，并提高知識產權質押貸款額度，但一旦違約，這些以知識產權為質押的擔保，商業銀行在實現債權的過程中，會遇到再轉讓的難度，因為我國目前的知識產權交易平臺還不是很成熟，同時也會面臨知識產權價值評估難的困境。如果沒有相應的風險補償機制，對商業銀行發放此類貸款也會產生抑制效果。

3 天津市商業銀行支持科技創新的對策分析

為了更好解決天津市商業銀行在支持科技創新過程中存在的問題，本文提出以下建議。

3.1 進一步加強金融科技產品的創新

商業銀行要通過創新金融產品，建立與科技型企業成長規律一致的金融支持體系。以硅谷銀行的經驗來看，商業銀行應進一步細化服務企業的對象，了解所支持的高科技企業的行業特征和技術特點，降低信息不對稱，提高風險的識別能力，探索和完善信貸風險控制、定制化的金融服務，開發研發貸、人才貸、專利貸等科技信貸產品，為符合條件的科技企業提供“股、債、貸”一體化的科創金融生態圈的服務模式，通過漸進式、高質量的金融產品及服務方案，與企業逐漸建立互信默契的合作關系，在為企業提供金融服務的同時也見證企業的成長壯大。

3.2 完善科技型中小企業貸款風險補償機制

雖然商業銀行為分散風險會采取投貸結合、監測現金流、擔保等多種方法，但基于科創性企業的特征，信貸風險還是較常規企業突出。天津市政府以及相應部門或者基金組織，可以通過對商業銀行科技型中小企業貸款進行風險補償或獎勵，進一步提高商業銀行發放科技型貸款的意愿，通過風險補償，進一步分散商業銀行的信貸風險。

3.3 進一步完善商業銀行的信貸業務管理和人才隊伍建設

隨著各大銀行網絡貸款平臺的開發，一方面解決了科技型中小企業與常規企業授信模式的區別，另一方面降低了運營成本，但是線上審批完全依靠系統智能識別，會在一定程度上產生路徑依賴。建議商業銀行在改造線上業務流程時，考慮到人工識別的成分，并加強系統的維護。在科技型企業信貸隊伍建設上，要盡量培養一批既懂金融業務又懂科技的復合型人才?？梢詤⒖记鄭u市的做法，組織成立科技金融特派員，建立一支懂科技、悉金融、熟政策的專業化、高素質服務隊伍，并在此基礎上逐步形成區域科技金融服務網絡。

另外，商業銀行還可以通過創新業務流程和服務模式，全面滿足客戶全生命周期在股權融資、銀行信貸及全球化發展等方面的綜合金融服務需求，支持科技創新型企業持續發展、做大做強。

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Analysis of the Status Quo and Problems of Tianjin Commercial Banks Supporting Scientific and Technological Innovation

Nankai University Binhai College? ZHANG Qingmei

Export-Import Bank of China Tianjin Branch? LIU Bin

Abstract： With the greatest market-oriented vitality and development power， the science and technology-based enterprises are the main body to promote social innovation， and also the microcosmic foundation of high-quality development of regional economy. At present， scientific and technological innovation has risen to an unprecedented height， and it is urgent to develop a financial system commensurate with scientific and technological innovation. Technology innovation resulting from the production to the transformation and industrialization in the late period must rely on the financial system， especially the high proportion of financing of commercial banks’ financial support， so perfecting and innovating development of bank business system based on technological innovation-oriented enterprises， to support technological innovation and to promote transformation and upgrading of Tianjin’s industry and economy are very necessary.

Keywords： scientific and technological innovation; Tianjin commercial banks; credit financing; credit innovation; science and technology-based enterprise