老賴能否申請個人破產？ 如何防止鉆法律空子？專家來答疑

陳顯玲

公司破產時有發生，個人破產卻是新鮮事，今年深圳出了三個破產首案都被關注：7月，首宗個人破產重整案件，也是首宗審結的個人破產案件產生。10月，深圳個人破產和解首案辦結。11月，首宗個人破產清算案件產生。

新聞下的評論區里，一系列疑問待解：破產就不用還錢了嗎？債權人的利益如何保障？“老賴”是否能申請破產？個人如何才能申請破產？……帶著這些讀者關注的疑問，南都周刊采訪了三位研究破產法的專家和律師。

一旦法院批準免責，未清償的債務就不用債務人再償還。

南都周刊：這是否損害了債權人的利益呢？

我們或許可以換個角度來理解，如果一個債務人陷入債務的泥潭不能自拔，在遭受頻頻索債的各種壓力之下，一輩子失去了東山再起的機會，一輩子無法賺錢來還債，那么，即便債權人一輩子擁有這筆債權可能最終也無法得到清償。因此，不免除債務并不意味著就是對債權人的最好保護。

在債務人免責后，債權人的債權就不會再獲得清償，實際上這也是節省司法資源和社會資源的表現，因為我們可能不能用很多的資源去不斷地追討債務，這也是對人權的保障和關懷。但有些債務不會免除，比如侵權形成的債務、婚姻家庭之債等等。

此外，這一條例表面上有損債權人利益，但其實對債權人也是一個救濟。他可以合理地、及時地計提損失，在會計上做處理，也可以花更多精力去做更有意義的事情，集中于主業，而不是去追債。其實對債權人來講，這也是很有意義的一件事。

包括債務人及其所扶養人生活、學習、醫療的必需品和合理費用;因債務人職業發展需要必須保留的物品和合理費用;對債務人有特殊紀念意義的物品;沒有現金價值的人身保險;勛章或者其他表彰榮譽的物品;專屬于債務人的人身損害賠償金、社會保險金以及最低生活保障金;根據法律規定或者基于公序良俗不應當用于清償債務的其他財產等屬于豁免財產，債務人可以保留。

自人民法院宣告債務人破產之日起至依照條例免除債務人未清償債務之日止，為免除債務人未清償債務的考察期限。條例規定，考察期為三年，期間，債務人將受到三方面行為限制：

一是限制消費行為，債務人不得有“乘坐交通工具時，選擇飛機商務艙或者頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、高鐵以及其他動車組列車一等以上座位;在夜總會、高爾夫球場以及三星級以上賓館、酒店等場所消費;購買不動產、機動車輛;新建、擴建、裝修房屋;供子女就讀高收費私立學校;租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公;支付高額保費購買保險理財產品;其他非生活或者工作必需的消費行為”等共八種消費。

二是限制職業資格，債務人不得擔任上市公司、非上市公眾公司和金融機構的董事、監事和高級管理人員職務。

三是限制借貸額度，進入破產程序后，債務人借款1000元以上或者申請等額信用額度時，應當向出借人或者授信人聲明本人破產狀況。

如果債務人在免責考察期內接受了贈予或捐贈，由此增加的收入應當歸入破產財產，用于清償債權人的債權。

如果債務人在免責考察期內出現了經濟好轉，因此帶來的收入須用于償債。

如果是在法院批準免責之后出現了經濟狀況的好轉，債權人不得再要求債務人償還已經被法院裁定免除的未清償債務，但不影響債權人去向保證人或者連帶債務人追索。

一旦法院裁定免責，未清償的債務實際上轉化為了一種自然之債，無法得到司法強制力的保障。

但債務人自愿清償是可以的，甚至這種自愿清償還可以獲得道德上的肯定，但不再屬于法定的清償義務了。

在債務人免責后，債權人的債權就不會再獲得清償，

實際上這也是節省司法資源和社會資源的表現。

“老賴”能不能破產，這個問題不能這么來表述，因為“老賴”不是法律上的術語，我們也沒有法律的標準來界定“老賴”，所以我們只能說有些情形是不允許債務人申請破產的。這些情形里面可能有一些屬于大家平時所說的老賴的表現形式，比如轉移財產、制造破產原因、故意弄得資不抵債來申請破產。還有不是故意制造破產原因，但確實是因為轉移或隱匿了財產，事實上導致出現了破產原因來申請破產的。

對于這些轉移財產、隱匿財產、逃廢債務的行為，或者是看到有個人破產法出臺，故意制造破產原因的行為，根據《深圳經濟特區個人破產案例》規定的第2條和第14條，我們可以看出，這些情形是屬于法院不予受理、即便受理也可以駁回的情形。不過從今后來看，轉移財產、隱匿財產，導致資不抵債，然后申請破產，從法律上來講，是允許進入破產程序的，然后在破產程序中把當事人的財產進行追回，公平分配給債權人，最終鑒于當事人的不誠信行為，不批準他免除剩余債務，這是今后我們可能要采取的立法的一種選擇。

這也就是說，允許那些有欺詐行為的債務人進入破產程序，對他施加行為的限制，然后歸集財產，公平償債，不批準免責，這也是現代很多國家的破產法采取的一種做法?，F在深圳市因為是試點，所以在這方面還是采取了比較嚴格的措施，不允許這類人進入破產程序，今后可能會允許進入破產程序，但是不允許免責，這是一種更好的處理。

現在深圳頒布的個人破產條例，實際上對所謂的老賴（有支付能力而拒不清償債務或惡意逃債的人）申請個人破產是有規定的。比如第14條說如果申請人基于轉移財產、惡意逃避債務、損害他人信譽的不正當目的申請破產的，或者是虛假陳述、提供證據妨礙破產程序行為的，人民法院在審理這些破產申請的時候，應當駁回申請，所以申請破產是有前置審查的，這實際上是在技術、立法上對所謂的老賴申請破產做了限制。

在國外也有對這類申請的限制，在美國有一個善意標準，叫做good faith原則，這實際上授予法院非常大的自由裁量權，看當事人申請破產是否具有善意這個基本的因素，而不是利用破產程序來達到一些不當目的。

個人破產制度作為一種風險分擔的法律制度，事實上還可以起到債權人公平受償的作用，避免讓某一個債權人來承受債務人陷入財務困境帶來的全部損失。

可以的。

條例共提供了清算、重整與和解三類程序，供不同情況的債務人適用。

在破產清算程序中，債務人無財產管理權，僅可保留基本生活和職業所需的有限財產，如適量現金、衣物、必要的家用電器和文具書籍，其余財產如全部不動產、機動車等均由管理人接管。該程序對個人信用和營業事務影響最大，行為限制最嚴格。

在破產重整程序中，債務人需要有未來可預期的收入，可能實現保留住房或者其他特定財產，債務人經授權可以繼續保留營業事務。

和解程序則是由債務人和債權人自行協商，法院僅對和解過程的規范性與和解協議的合法性進行審查;委托和解期限內，債務人與全體債權人達成和解協議的，可以申請人民法院認可和解協議。

我認為個人破產制度不僅不會成為“老賴”的避風港，反而是打擊“老賴”逃債的有力的法律武器。

破產撤銷權、無效行為制度可以把債務人提前轉移、隱匿的財產追回來，把破產前的偏袒性清償行為糾正過來，以維護全體債權人的利益。

在破產程序中設置有專業的破產管理人和專門的破產事務管理部門，通過他們對債務人的財產狀況和破產前交易情況的調查，通過法律賦予債務人如實申報的義務，賦予債務人的配偶、子女的協助調查義務，可以對債務人進行全面的“體檢”，那些試圖轉移財產、隱匿財產甚至是虛構債務的情形，都將暴露無遺，并將面臨法律責任的追究。

破產信息登記系統將全流程記錄自破產程序啟動之后的債務人的收入、支出和財產變動狀況，面向債權人、利害關系人和社會公眾開放，實現全方位的監督。

最后，對于鉆法律空子、轉移財產、逃避債務的債務人，即便進入了個人破產程序，人民法院也將依法不批準免除未清償債務。換言之，個人破產程序可以為全體債權人提供公平受償的法律機制，但不是所有的債務人都可以通過個人破產程序獲得破產免責的待遇。

一旦免責考察期屆滿，人民法院不批準免責，債權人可以繼續向債務人追償債務，債務人也將繼續收到法律規定的行為限制措施的限制。

這是不準確的理解。根據我國現行企業破產法的規定，如果企業進行破產清算，事實上這個企業最終將被注銷掉，未能清償的債務也將隨著企業主體的消滅而消滅。在企業破產重整程序中，《企業破產法》第94條規定：“按照重整計劃減免的債務，自重整計劃執行完畢時起，債務人不再承擔清償責任?！币簿褪钦f，雖然企業破產法沒有明確說破產免責，但事實上是可以豁免部分債務的。

再說個人破產，符合條件的個人債務人可以通過個人破產程序依法免除未清償的債務，這是個人破產制度立足于社會整體利益，遵循債務人合作理論、寬恕和人道主義理論、社會效用理論等學說，在債務人、債權人和社會公共利益之間進行平衡協調的結果，也是現代市場經濟國際普遍遵循的立法慣例，不存在所謂打擊信貸市場一說。

當然，無論是企業破產制度還是個人破產制度，事實上是會對信貸市場產生影響的，但應該要看到的是積極的影響。

首先，破產制度的充分有效實施，是幫助信用市場清除信用垃圾和修復信用的有效法律途徑，也有助于信貸市場的可持續發展。

其次，破產制度的市場化法治化實施，可以倒逼信貸市場內部管理制度的改進與完善，增強銀行等信貸機構和債權人發放貸款的謹慎審查義務。

畢竟，市場經濟生活中，所有市場主體的所有市場行為都是有風險的，既包括賣出去商品可能收不回貨款、投出去資本可能看不到回報的風險，也包括發放出去的貸款可能收不回來的風險。

至少，個人破產制度作為一種風險分擔的法律制度，事實上還可以起到債權人公平受償的作用，避免讓某一個債權人來承受債務人陷入財務困境帶來的全部損失。

徐陽光：我認為中國已經在企業破產法和《深圳經濟特區個人破產條例》實施過程中和浙江、江蘇等地的個人債務集中清理司法實踐中，積累了豐富的實務經驗，相關的專業人才隊伍、配套制度機制也基本建立健全，在“基本解決執行難”過程中建立起來的財產登記制度、征信制度和聯合失信懲戒制度，為個人破產立法提供了很好的制度環境。因此，我覺得中國有必要也有條件盡快建立起全國統一的個人破產制度。

但是，在全國統一的個人破產制度中，關于債務人每月的必要支出，不宜一刀切，應該根據當地經濟發展水平和相關經濟數據來確定。

個人申請破產和隱私有一定的矛盾沖突，但申請破產的個人仍然有隱私權，受民法典、個人信息保護法等法律法規保護，需要全社會營造一種對“誠實而不幸”的人比較寬容的氛圍。當然，對于老賴是要堅決打擊的。

個人破產的政策導向需要根據不同時代特點、消費信貸發展以及國家政策導向和國民消費信貸心理不斷調整，呈現鐘擺式運動。

美國破產法的“重新開始（Fresh Start）”政策為那些把資金投入美國經濟的人提供了社會安全網。盡管有利益集團不斷鼓吹美國破產法中以對個人債務人寬宏大量為特征的“重新開始”政策，但是即使那些主張為經濟脆弱的個人提供最廣泛“重新開始”機會的立法者，也轉而傾向于限制個人債務人獲得“重新開始”的資格和范圍。

立法者對個人破產濫用的擔憂是這一轉向的主要原因。

中國的國情與外國不同，中國自古有“欠債還錢、天經地義”的說法，在個人破產改革的過程中，要審慎推進，要充分聽取民眾意見，尤其是債權人意見，把矛盾化解在改革過程中。

（本文內容僅為受訪者意見，不代表周刊立場）