推動村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展的可行性探析

李智慧

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和5G時代的到來，成功推動金融科技飛速發(fā)展，同時也促進了銀行業(yè)的轉型升級，銀行業(yè)經營模式由傳統(tǒng)模式向智能模式、數(shù)字化模式轉型，智能網(wǎng)點、數(shù)字化網(wǎng)點作為新一代網(wǎng)點業(yè)態(tài)應運而生，2017年國有商業(yè)銀行基本完成智能化轉型，先進、高效、便捷的智能化銀行更能滿足客戶的體驗需求，傳統(tǒng)的經營模式難以為繼，銀行轉型勢在必行，村鎮(zhèn)銀行在資金與技術窘迫的現(xiàn)狀下，如何快速成功轉型，實現(xiàn)以智能引領業(yè)務發(fā)展的新局面，成為當前亟需解決的問題。

國內村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有效解決農村地區(qū)金融供給不足等問題。2007年3月，全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣掛牌成立。經過14年的培育發(fā)展，截至2021年二季度末我國村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量為1637家，營業(yè)網(wǎng)點6575家，覆蓋了全國31個省份的1306個縣（市、旗），縣域覆蓋率達70%，村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，有效填補了農村地區(qū)金融空白，解決農村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題，在推動農業(yè)供給側改革、加快縣域和農村經濟發(fā)展、打贏精準扶貧攻堅戰(zhàn)、推動新農村建設等方面發(fā)揮了重要作用。村鎮(zhèn)銀行已成為我國農村金融服務體系中不可或缺的組成部分。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展主要以存貸款為主，普遍存在金融產品單一、無獨立核心系統(tǒng)、結算功能不健全、智能化水平低、銀行知名度低、籌資能力弱，規(guī)模小、抗風險能力低等現(xiàn)實問題，制約了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

推動村鎮(zhèn)銀行智能化轉型? 可實現(xiàn)四個提升

實現(xiàn)智能化轉型，可提升盈利能力。截至2021年二季度末，全國村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點6575家，當年新增101家，但當前國內村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)智能化轉型的占比不高，絕大多村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點仍以傳統(tǒng)的“隔窗式”服務為主，單家網(wǎng)點人員配備在13-15人左右，網(wǎng)點基本以租賃為主。人工費用和網(wǎng)點租賃費在村鎮(zhèn)銀行運營管理費用中占據(jù)的比例較大，村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展將成為節(jié)約成本，提升盈利能力的途徑之一。

實現(xiàn)智能化轉型，可提升客戶滿意度。隨著智能化手機的普遍應用，快節(jié)奏的工作生活方式以及新冠肺炎疫情防控意識的提高，越來越多的銀行客戶傾向于通過電子渠道辦理各類業(yè)務，客戶可以足不出戶通過手機銀行、網(wǎng)上銀行完成業(yè)務辦理，既“省時快捷”又減少聚集，當前銀行大部分客戶秉承“非必要不去網(wǎng)點柜面辦理業(yè)務”的理念。同時傳統(tǒng)柜面服務由于受時空限制、流程冗長、服務模式落后等限制，導致其對客戶的吸引力也大不如前。當前國內村鎮(zhèn)銀行發(fā)展參差不齊，有的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務系統(tǒng)仍為“單機版”，不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，僅以傳統(tǒng)的柜面服務為主，尚未開展手機銀行支付，在這種現(xiàn)狀下的村鎮(zhèn)銀行將難以滿足客戶需求，難以持續(xù)發(fā)展。

在當前的金融環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行應乘金融科技發(fā)展的快車，迅速完成智能化網(wǎng)點轉型，賦能業(yè)務高質量發(fā)展，增設智能柜員機，引進核心技術，滿足日益多樣化的客戶需求，增加客戶的吸引力，有效提升客戶的滿意度。

實現(xiàn)智能化轉型，可提升行業(yè)競爭力。村鎮(zhèn)銀行又稱新生的“草根銀行”，成立時間比較短，資金實力不足，在行業(yè)競爭中處于劣勢地位，其中主要劣勢來自四個方面：

一是人才和技術力量薄弱，金融產品單一，缺乏創(chuàng)新能力;

二是銀行知名度不高，信譽積累薄弱，客戶認可度低;

三是目前部分村鎮(zhèn)銀行尚未有獨立的銀行卡，仍然在使用發(fā)行的銀行卡;

四是村鎮(zhèn)銀行當前沒有獨立的業(yè)務核算系統(tǒng)，大部分村鎮(zhèn)銀行都是通過發(fā)起行或其他金融機構間接代理接入，使得結算成本較高且效率較低，在這種現(xiàn)狀下村鎮(zhèn)銀行應借助金融科技的力量，進行智能化轉型發(fā)展，提升競爭力，創(chuàng)造客戶吸引力，精準服務，提高市場占有率，實現(xiàn)業(yè)績全面增長。

實現(xiàn)智能化轉型，可提高農村金融市場發(fā)展契合度。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展，全國行政村4G網(wǎng)絡覆蓋率超過98%，農村互聯(lián)網(wǎng)普及率明顯提升，金融科技在農村有了用武之地。村鎮(zhèn)銀行應以此為契機，快速完成智能化轉型，實現(xiàn)與農村金融市場發(fā)展有效契合。

打破阻礙村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展的三大障礙

打破傳統(tǒng)經營理念障礙。隨著手機銀行、掃碼支付的普遍應用，現(xiàn)金的使用頻率降低，柜面業(yè)務量減少，據(jù)有關部門調查數(shù)據(jù)顯示，自2013年至今國內移動支付規(guī)模增長達20多倍，高居全球之首。在這種現(xiàn)狀下，原本業(yè)務量不多的村鎮(zhèn)銀行如果投入智能化設備，就會出現(xiàn)柜面人員閑置的矛盾問題。由此管理層會糾結村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點是否需要增設智能化設備。打破表象看內涵，村鎮(zhèn)銀行當前受自身現(xiàn)代化科技應用低的現(xiàn)狀束縛，已經無法實現(xiàn)農村和社區(qū)客戶的有效吸引力，以及金融機構間競爭力，要實現(xiàn)業(yè)務增量，就需打破傳統(tǒng)經營模式理念，快速轉型，推動村鎮(zhèn)銀行的智能化發(fā)展，確保村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)經營。

打破智能化設備使用頻率不高的障礙。一是受疫情影響網(wǎng)點柜面辦理業(yè)務的人越來越少，大部分客戶選擇通過手機銀行完成辦理業(yè)務;二是村鎮(zhèn)銀行主要立足社區(qū)和農村，當前農村居民老齡化問題嚴重，大部分老年人持卡自己無法完成自助設備使用，基本都選擇到網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務，導致網(wǎng)點現(xiàn)有智能化設備使用率不高;三是當前村鎮(zhèn)銀行使用的自助設備多半是ATM取款機或CRS存取款的一體機，僅能滿足辦理現(xiàn)金類業(yè)務要求，不少基礎金融服務依舊要在柜臺辦理，同時從當前機構的業(yè)務量來看，認為當前的設備和系統(tǒng)完全可以滿足業(yè)務需求。金融機構間競爭從未停止過，當前國有大中型銀行已經全部完成智能化的轉型升級，正向數(shù)字化銀行轉型，村鎮(zhèn)銀行作為新生的小型銀行，為保證自身的可持續(xù)發(fā)展，需跟進金融科技發(fā)展步伐，創(chuàng)新金融產品和提升服務質量，滿足客戶需求，快速完成智能化轉型，實現(xiàn)業(yè)務新增長。

打破科技實力不強的障礙。隨著現(xiàn)代銀行與信息科技的深度融合，村鎮(zhèn)銀行“弱科技強業(yè)務”所帶來的問題逐步顯露出來。

一是村鎮(zhèn)銀行金融科技專業(yè)人才極度缺乏，單家近100人的村鎮(zhèn)銀行科技人員僅有1人。現(xiàn)有科技從業(yè)人員素質參差不齊，專業(yè)技術水平不高。

二是村鎮(zhèn)銀行的科技管理嚴重依賴于發(fā)起行，科技人員按照發(fā)起行的科技管理制度開展各項工作，創(chuàng)新意識薄弱，導致其金融產品創(chuàng)新不足，網(wǎng)上銀行功能欠缺、移動支付業(yè)務受限，不能滿足農村居民對金融科技業(yè)務的需求，導致客源流失。

村鎮(zhèn)銀行智能化發(fā)展的建議

借鑒同行業(yè)轉型成功經驗。借鑒國內國有商業(yè)銀行的智能化網(wǎng)點模式和國內已經完成智能化轉型的村鎮(zhèn)銀行成功經驗，結合當?shù)亟洕鹑诎l(fā)展現(xiàn)狀，打造成適合本土村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的智能型銀行網(wǎng)點模式，以科技智能引領業(yè)務快速發(fā)展，有效填補農村區(qū)域金融科技的空白。

實現(xiàn)“智能自助+人工協(xié)助+無縫營銷”服務模式。應首先引入智能設備，實現(xiàn)“智能自助+人工協(xié)助+無縫營銷”的服務模式，改變以往柜臺一字排開、等客上門的分區(qū)設置，實現(xiàn)以智能設備為中心識別引導客戶、主動服務的新模式。釋放傳統(tǒng)柜面人員，網(wǎng)點柜員走出柜臺，由以往的“隔窗式”服務變?yōu)榕c客戶的“零距離”交流，實現(xiàn)網(wǎng)點智能管理和價值創(chuàng)造。

培養(yǎng)和引進金融科技人才，夯實金融科技基礎。通過外部人才引進與內部培養(yǎng)相結合的方式，補充金融科技人才隊伍，增強金融科技支撐能力。多渠道開展金融科技人員培訓，進行知識更新，確保金融科技人員技術水平與當前金融科技的快速發(fā)展相適應，有效提升金融產品創(chuàng)新研發(fā)能力及科技水平高度。

作者供職于赤峰市松山立農村鎮(zhèn)銀行

責任編輯：湯奕晶