整支付機構“外包殤” 建行業健康環境

卞文志

近年來，隨著支付市場的發展，收單外包服務商（以下簡稱“外包商”）由于其分散、下沉，且難以被監控等特性，在經營中頻現誘導消費者、侵害消費者權益等違規問題，不僅影響了支付機構的企業形象，還降低了消費者的體驗度。對此，多家支付機構進行了集中規范治理工作。樂刷等多家持牌支付機構重拳出擊，發布相關處罰公告，并宣布對于違規情節嚴重者后續或將取消其服務商資格并報送至黑名單。此舉有利于規范和凈化業內經營環境。

外包商亂象四起

外包商“鉆空”經營權限。在我國支付市場中，支付機構基于經營效益和拓展商業渠道而與外包商建立合作共贏關系。其間，支付機構給外包商下放了一定的經營權限，包括外包商代收押金、制定機器使用退款門檻等經營權限，這也為支付機構對外包商的經營管理留下了隱患，使得外包商為了追求利益最大化，利用經營權限的漏洞誘導消費者。

在銀行卡收單業務中，有些外包商違規使用“二清”POS機、編造虛假推廣信息誘導商戶，盜用國內知名機構品牌進行招商、違規收取代理費。

外包商業務員采用的多是線下門店推廣或電話推銷的方式，部分業務員出于營銷需要，以“機器免費”“低費率”“無需門檻”等話術來誘導商戶買單。而在業務辦理中，并未向商戶說明實際收費標準和需要注意的問題，一旦商戶“上鉤”，便會出現刷卡不到賬、激活費未按約退還等問題，甚至在本人不知情的情況下完成支付。

另有一些業務員聲稱，公司設立了押金退還機制，規定連續3個月單月刷滿10萬元退還押金。但當商戶完成要求后，卻再也聯系不上業務員。更有業務員為了避免售后的“麻煩”，“拉黑”商戶，迫使商戶只能進行投訴維權。

疏于監管促外包服務亂象。透過以上現象可以發現，在線下收單中，作為支付機構“利益共同體”的外包商，一方面為支付機構推銷產品，促進其業務拓展，另一方面為追求利益違法違規，導致支付機構被商戶詬病，受監管處罰。筆者認為，這類亂象與支付機構對外包商疏于管理有著直接關系，個別支付機構出于利益需要，縱容甚至與外包商合謀，如將收單業務層層轉包、違規為其他機構開放交易接口，此類違規違法業務拓展活動引發了一系列的行業亂象。

外包商亂象整治加碼

線下收單亂象。一方面，支付市場競爭激烈，支付利潤低，很多支付機構都在爭奪有限的商戶，不良的市場競爭導致通道費、支付服務費偏低，進而促使利潤低，在此態勢下，為了盈利，部分外包商便去拓展灰色業務。

另一方面，支付機構在商戶、用戶的實名制認證、資金流向監測、事中預警等方面存在著監管漏洞，很容易被不法分子利用，以虛假身份蒙混過關，然后從事非法資金轉移、洗錢等活動。

整治風向并進。近年來，針對這些違規現象，監管部門開始出手整治。在這種高壓態勢下，很多支付機構因外包商收單違規等問題收到了罰單。2020年中國人民銀行開出的罰單中，有43張涉及到收單違規問題，被罰金額高達1.77億元。

在對服務商的違規整改和后續違規行為的約束方面，有支付機構對代理商發出警示，使其以合規合法的方式參與市場競爭。另一些支付機構則制訂措施，督促自家服務商對經營方式進行自查自糾，全面整頓，并以系統監測、現場監察等方式跟進，一旦發現服務商存在違規行為，將視其違規類型及情節輕重對其進行扣除服務商分潤、延遲發放激活獎勵等處罰，而情節嚴重者，將對其進行調降評級、報送黑名單、終止服務資格等處罰。據悉，今年5月27日，樂刷支付對3家違規服務商進行了處罰，其分別被罰款2萬元，強制下架機具押金及相關服務費代收業務，并要求涉事服務商于6月7日前處理完所有客戶投訴案例，做好善后工作。

機構合作要求提升。對此，專家建議支付機構在外包商的選擇方面，要提升甄選能力，杜絕與有“劣跡前科”的外包商合作，在與外包商合作拓展業務前厘清雙方權責，明確收單機構審核資質，加強外包服務風險管理，制訂相關制度、協議來規范、約束外包商的經營行為。

2020年8月，中國支付清算協會對收單外包服務機構實行備案管理，之后再次提出建立黑名單制度，明確指出收單機構不得與進入黑名單的外包商合作。在相關監管部門與支付企業的共同努力和整治下，支付市場亂象得到了一定治理和改善。

嚴監管還支付市場“藍天”

支付機構合規義務。從當前行業發展現狀來看，通過外包商連接商戶依然是支付機構對外拓展業務的主要方式。支付機構要保證經營的合規性，維護品牌的聲譽，就要嚴格規范外包商的經營行為，持續提升其業務合規性。

基于業務合作關系，支付機構對外包商的經營行為有一定的約束權和監管權。在日常業務拓展過程中，支付機構有義務按照雙方合同約定，約束并監督外包商在合同約定范圍內規范經營，如果外包商違規經營，支付機構有權根據合同要求其整改，情節嚴重的，做清退處理。要根治外包商違規亂象，支付機構要深入落實中國支付清算協會的備案管理制度，制訂明確的準入標準，謹慎選擇外包商。

專家建言監管思路。目前，支付機構已成為我國收單市場的重要參與者，但其風險管控水平與銀行業管理要求相比較為薄弱，存在較大的風險隱患。對此，有專家建議監管部門嚴格控制支付機構牌照發放數量，提高準入門檻，嚴格制定退出制度，建立健全收單機構違規名單發布機制，出臺更為細致的業務檢查制度及違規處罰規則。此外，還要嚴格審查支付機構注冊資金、經營場所等約束指標，提升收單機構的風險把控能力及從業人員素質，規范其業務外包行為。與此同時，支付機構可以將線上線下商戶收單業務進行統一管理，整合資源，與外包商共同對收單市場進行管理，進一步完善監管和處罰措施，嚴格規范外包商外展業務行為，如此，才能使中國人民銀行和銀保監會的監管得到有效執行，凈化支付市場，使其健康發展。

作者供職于中國工商銀行山東省臨沂市分行城西支行

責任編輯：葛辛晶