農(nóng)機保險存在的問題及建議

江沐沐 叢 鑫 劉 波 史國院

農(nóng)業(yè)機械化事業(yè)快速發(fā)展的同時必然帶來農(nóng)機安全事故隱患。農(nóng)機保險具有風險轉嫁和損失補償功能，有利于幫助機手分散作業(yè)風險，維護社會穩(wěn)定，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。近些年，隨著農(nóng)機購機補貼激勵政策的不斷落地，農(nóng)機手和農(nóng)機合作社購置農(nóng)機的熱情不斷上漲，農(nóng)機整體保有量也隨之大幅增長。當前，農(nóng)機大多沒有購買保險，農(nóng)機作業(yè)基本處于失控狀態(tài)，農(nóng)機作業(yè)人身傷亡、火災等意外事故也逐年遞增，由于沒有保險保障，致使人財物損失慘重。因此，農(nóng)機保險就顯得非常重要，一方面，農(nóng)機保險的風險轉嫁和損失補償功能可以幫助機手增強抗風險能力，減輕經(jīng)濟損失，另一方面能夠確保補償資金的及時準確性，減少社會糾紛，進而維護社會穩(wěn)定，盡快促進農(nóng)機恢復生產(chǎn)。

一、農(nóng)機保險的意義

（一）有利于增強抗風險能力。開展農(nóng)機保險能夠加強農(nóng)機保有者應對事故風險的能力，減輕事故賠償壓力。隨著我國綜合農(nóng)機化作業(yè)率的持續(xù)上升，農(nóng)機保險事業(yè)的開展就愈發(fā)緊迫，合理利用農(nóng)機保險規(guī)避和分散風險的能力，實現(xiàn)經(jīng)濟效益最大化。

（二）有利于社會穩(wěn)定。農(nóng)機作業(yè)有作業(yè)地形地貌復雜、流動轉移作業(yè)和跨區(qū)域作業(yè)的特點，一旦發(fā)生事故，輕者造成機械損壞，重者農(nóng)機嚴重損毀，甚至造成人員傷亡。如果沒有保險，很容易引起社會糾紛，影響社會穩(wěn)定，給政府帶來不必要的負面影響。通過保險的經(jīng)濟補償功能，可以及時化解經(jīng)濟糾紛，保障農(nóng)機事故處理的順利進行，維護社會的穩(wěn)定。

（三）能夠強化農(nóng)機安全監(jiān)管。一是真實反映事故，提高安全意識。農(nóng)機保險有利于農(nóng)機安全監(jiān)管，可以提高農(nóng)機事故上報率，真實地反映農(nóng)機事故發(fā)生頻率，提高農(nóng)機操作人員和管理人員的安全意識，促進平安農(nóng)機的建設。二是加強牌證管理，強化農(nóng)機安全監(jiān)管。購買農(nóng)機保險的前提是農(nóng)機必須有牌證，必須正常年審。因此，開展農(nóng)機保險對強化牌證管理，強化安全監(jiān)管有重要推動作用。

二、農(nóng)機保險存在問題

（一）投保難。一是保費低賠付率高且投保的農(nóng)機數(shù)量少、業(yè)務分散，保險公司效益不高，保險公司承保意愿不強。二是農(nóng)機駕駛操作人員經(jīng)濟承受力低且有的農(nóng)機作業(yè)時間短，投保意愿不強。三是保險公司針對農(nóng)機具單獨開發(fā)的險種較少，現(xiàn)行的農(nóng)機保險主要為拖拉機和收割機的交強險，農(nóng)機具投保可選擇余地小。投保和承保二者形成惡性循環(huán)，導致投保難。

（二）非制度保障的補貼無法保證農(nóng)機保險的持續(xù)經(jīng)營。隨著各方的積極支持，這些年農(nóng)機保險得到了部分保費補貼，投保率較之前有所上升。但這種臨時性的補貼，無法保證農(nóng)機保險的持續(xù)經(jīng)營，機手或合作社不可能年年買農(nóng)機，轉年沒有贈送的保險，大概率也不會繼續(xù)購買保險。

（三）認識不到位。一是宣傳不到位，農(nóng)機手和農(nóng)機合作社對農(nóng)機保險缺乏了解。二是抱有僥幸心理。部分農(nóng)機手安全意識淡薄，認為農(nóng)機具很少上路，發(fā)生事端的概率很小，買保險是多余的。三是由于農(nóng)機手購買的農(nóng)機，無牌無證不能辦理農(nóng)機保險。

三、建議措施

農(nóng)機保險本質上是一種市場商品，必須在尊重市場規(guī)律的基礎上，理順供求關系，采取有效措施提高承投保雙方的積極性，促進農(nóng)機保險的發(fā)展。

（一）建立多層次廣覆蓋的農(nóng)機保險體系

1.多層次投保模式。針對農(nóng)機手、農(nóng)機合作社和新型經(jīng)營主體實施“基本險”和“基本險+高保障附加險”多層次投保模式。前者提供基本的風險保障，后者在保基本的基礎上，提供多層次的高風險保障，擴大投保模式的可選擇性。

2.穩(wěn)步擴大農(nóng)機保險機型覆蓋范圍。機器類型不僅包括拖拉機專用險（馬力＜100、100≤馬力≤200、馬力≥200），逐步增加拖拉機老機器險，水稻機專用險，小麥機專用險，打捆機專用險，打藥機專用險，烘干機專用險，玉米機專用險等多機型覆蓋。

3.分設全年、作業(yè)季節(jié)和專項作業(yè)保險。農(nóng)機使用有非常明顯的季節(jié)性，北方地區(qū)在3～4月耕種季節(jié)，拖拉機使用最多，5～7月份夏收季節(jié)，收割機使用最多，9～10月份收獲和秋耕季節(jié)，玉米收獲機和大馬力拖拉機使用頻繁。因此，從保險類型上可推出全年、作業(yè)季節(jié)險和針對跨區(qū)、跨省的專項作業(yè)保險。

4.擴大險種。除交強險外增加第三者責任險、駕駛員意外險、自燃險、機身損失險等，擴大投保險種。

（二）提高服務質量

一是加強農(nóng)機保險的信息化建設，以農(nóng)機重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域為劃分標準建立業(yè)務對接服務，保證服務迅速及時。二是保證理賠工作的效率和質量，規(guī)范操作程序。通過提高服務質量，降低機手或合作社的投保顧慮，增加投保熱情。

（三）推動農(nóng)機保險科技發(fā)展

當前正處于農(nóng)機保險科技發(fā)展的黃金期，借助“金融+科技”的優(yōu)勢，積極開展農(nóng)機保險體系建設。一是結合GPS定位、衛(wèi)星遙感等技術建立可視化管理平臺，實現(xiàn)對每個農(nóng)機精準識別，為承保、理賠和補貼提供有力的數(shù)據(jù)支持。二是通過衛(wèi)星定位、無人機巡航和監(jiān)測終端技術實現(xiàn)對農(nóng)機的監(jiān)控預警，減少農(nóng)機事故發(fā)生頻率。三是開通線上農(nóng)機安全作業(yè)培訓課程，機手可通過培訓課程提升安全意識，提升機手安全操作技能。