第三方支付的金融風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

賀嘉貝

我國(guó)第三方支付行業(yè)經(jīng)過(guò)多年高速發(fā)展，已經(jīng)開(kāi)始由高速增長(zhǎng)階段逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，成為當(dāng)前我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的有效補(bǔ)充。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，第三方支付行業(yè)積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸顯現(xiàn)，給金融安全和消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。為服務(wù)保障海南自貿(mào)港建設(shè)，營(yíng)造法治化國(guó)際化便利化營(yíng)商環(huán)境，本文以萬(wàn)寧市檢察院受理相關(guān)案例為例，淺談第三方支付平臺(tái)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

一、第三方支付的金融安全問(wèn)題分析

（一）金融穩(wěn)定性不足。第三方支付無(wú)疑是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來(lái)的極大的一個(gè)社會(huì)性紅利，其作為金融行業(yè)的巨頭無(wú)疑已經(jīng)涉及到國(guó)計(jì)民生的各個(gè)方面，但是第三方的支付平臺(tái)的直接負(fù)責(zé)機(jī)關(guān)并不屬于直接的國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金僅為自己所有的資產(chǎn)，背后沒(méi)有國(guó)家信用的直接支撐，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

比如，互聯(lián)網(wǎng)上花唄套現(xiàn)的廣告層出不窮。相對(duì)于信用卡，花唄套現(xiàn)無(wú)需審核，更為便捷，然而花唄套現(xiàn)的背后卻暗藏著重重危機(jī)。套現(xiàn)的大多是虛擬商品交易，那么很可能存在買家用花唄付了錢就確認(rèn)收貨，賣家卻不把錢打給買家并直接拉黑的現(xiàn)象。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)無(wú)法保證交易過(guò)程真實(shí)存在，所以對(duì)于支付人對(duì)于第三方支付平臺(tái)的資金進(jìn)行套現(xiàn)的行為無(wú)法得到規(guī)避，這對(duì)國(guó)家金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)秩序有著極其嚴(yán)重的影響。

（二）信息安全無(wú)法保證。第三方支付平臺(tái)掌握了大量用戶私密資料，如電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼、銀行賬戶信息等，而第三方支付平臺(tái)重便利、輕安全，片面追求客戶體驗(yàn)，極易引發(fā)信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。

在本院受理的蘇某某、符某某等4人涉嫌詐騙罪一案中，2020年5月份開(kāi)始，蘇某某、符某某、王某某及尹某某為獲取他人錢財(cái)，結(jié)伙并分工合作在海南省萬(wàn)寧市、文昌市等多地實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)。該團(tuán)伙通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買貸款平臺(tái)的客戶信息，以冒充貸款平臺(tái)的客服人員打電話給被害人謊稱貸款平臺(tái)因系統(tǒng)故障多收利息，要求被害人關(guān)注事先制作好的微信公眾號(hào)，按微信公眾號(hào)上提示進(jìn)行操作，分次將錢轉(zhuǎn)賬到蘇某某等人在微信公眾號(hào)平臺(tái)設(shè)置的銀行賬戶。2020年5月1日至12日期間，該團(tuán)伙通過(guò)上述方式詐騙6人，共計(jì)人民幣64400元。通過(guò)此案例可見(jiàn)，由于部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，存在較多安全漏洞，導(dǎo)致客戶資金和信息保護(hù)機(jī)制缺失，給了違法分子可乘之機(jī)，對(duì)用戶財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

（三）操作上存在風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，一種是設(shè)備等客觀原因，另一種則是支付人或者操作人主觀原因。比如某些不法分子會(huì)攻擊用戶的電腦和手機(jī)，通過(guò)植入病毒、木馬等程序獲得用戶的身份信息、賬戶信息，仿冒其身份在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或交易，或利用詐騙的方式騙取用戶親人或朋友的財(cái)產(chǎn)。

在本院受理的王某甲、王某乙等4人涉嫌詐騙罪一案中，王某甲、王某乙、何某某、王某丙在萬(wàn)寧市、三亞市、陵水縣等地以冒充網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)客服人員，讓貸款人員線下還款的方式，騙取他人財(cái)物。王某甲負(fù)責(zé)購(gòu)買手機(jī)卡、QQ賬號(hào)、微信賬號(hào)及聯(lián)系他人在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布貸款平臺(tái)虛假客服電話的信息等，王某乙、何某某負(fù)責(zé)冒充網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)客服人員接聽(tīng)電話，王某丙負(fù)責(zé)開(kāi)車及查看在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的虛假客服電話信息。2020年6月12日至2020年8月12日期間，該團(tuán)伙通過(guò)上述方式，共騙取33名被害人財(cái)物共計(jì)人民幣138065.74元。

2020年6月3日，殷某某以幫助吳某某辦理貸款為由，將其帶至萬(wàn)寧市萬(wàn)城鎮(zhèn)萬(wàn)新街的某電動(dòng)車店辦理貸款，在吳某某不知情的情況下，殷某某要求辦理貸款業(yè)務(wù)員文某某將貸款所得5400元轉(zhuǎn)入自己的銀行卡賬戶;同日，殷某某以幫助吳某某從手機(jī)中辦理貸款為由，使用吳某某手機(jī)，轉(zhuǎn)走其支付寶借唄內(nèi)5000元至自己的支付寶賬戶，并將交易記錄刪除;同年6月4日，殷某某以幫助吳某某查看貸款進(jìn)度為由，使用吳某某手機(jī)，轉(zhuǎn)走其支付寶花唄及備用金共計(jì)1000元至自己的支付寶賬戶，并將交易記錄刪除。

通過(guò)上述案例可見(jiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由人為因素導(dǎo)致的比如通過(guò)假冒工作人員、替換商家二維碼，或通過(guò)刪除交易記錄等方式讓用戶的財(cái)產(chǎn)受到損失。即便沒(méi)有惡意存在，交易雙方用戶由于對(duì)操作流程不熟悉、誤操作等問(wèn)題都會(huì)對(duì)支付交易造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、提高第三方支付安全性的建議

（一）強(qiáng)化安全意識(shí)，加強(qiáng)信息安全體系建設(shè)。加強(qiáng)信息保護(hù)培訓(xùn)，提升第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者信息安全認(rèn)知。在實(shí)際工作中，大部分信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)要依靠第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者有效控制，因此需要通過(guò)宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知，從而實(shí)現(xiàn)信息安全保障。同時(shí)第三方支付平臺(tái)應(yīng)確保支付平臺(tái)沒(méi)有設(shè)計(jì)漏洞，及時(shí)修復(fù)應(yīng)用程序中存在的安全漏洞，防止客戶信息被惡意竊取，并嚴(yán)格管理系統(tǒng)的運(yùn)維管理，確保客戶信息的存儲(chǔ)安全。

加強(qiáng)防詐騙社會(huì)宣傳，提高公民安全意識(shí)。檢察機(jī)關(guān)可以借助微信公眾號(hào)、微博、電視等媒體廣泛進(jìn)行防詐騙宣傳，同時(shí)可以組織干警下社區(qū)進(jìn)行防詐騙講解與宣傳，有針對(duì)性地制作和發(fā)放防詐騙宣傳手冊(cè)，幫助公民樹(shù)立信息保護(hù)意識(shí)，不隨意掃描二維碼，不輕易相信網(wǎng)絡(luò)廣告，不隨意關(guān)注陌生公眾號(hào)，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布嫌疑詐騙信息，積極向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。

（二）提高技術(shù)水平，嚴(yán)密打擊上下游關(guān)聯(lián)犯罪。利用第三方支付平臺(tái)詐騙犯罪誘發(fā)了灰黑產(chǎn)業(yè)鏈，滋生了大量上下游關(guān)聯(lián)犯罪，比如盜取販賣公民個(gè)人信息、開(kāi)辦（販賣）銀行卡、專業(yè)轉(zhuǎn)賬取款、開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)改號(hào)、網(wǎng)上吸號(hào)、分析工具軟件、制作木馬程序等等。同時(shí)利用第三方支付平臺(tái)犯罪為新興網(wǎng)絡(luò)犯罪，其證據(jù)的收集、固定往往以電子證據(jù)為核心。因此有效化解第三方支付金融問(wèn)題，除了健全法律制度外，還有必要運(yùn)用技術(shù)手段，全鏈條全方位打擊犯罪。

檢察機(jī)關(guān)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算、反電詐攔截系統(tǒng)和平臺(tái)等技術(shù)手段，對(duì)第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和監(jiān)管，徹底清查詐騙中非法編寫、生產(chǎn)、銷售和使用的各個(gè)環(huán)節(jié)，全面提升打擊效能。

（三）“七天無(wú)理由還款”讓消費(fèi)更理性，借貸更冷靜。數(shù)字金融服務(wù)讓信貸更方便，但也為“沖動(dòng)消費(fèi)”埋下了隱患。消費(fèi)金融行業(yè)服務(wù)的客群相對(duì)比較年輕，部分消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)存在“沖動(dòng)”、“盲目”的情形，針對(duì)大部分案例中的“沖動(dòng)消費(fèi)”“過(guò)度信貸”現(xiàn)象，可以通過(guò)提供借款“7天無(wú)理由還款”權(quán)益，給“沖動(dòng)借貸”的用戶一個(gè)冷靜“反悔”期。用戶可在7天內(nèi)提前還款，不收取任何費(fèi)用（包括利息）。這一服務(wù)將會(huì)成為一個(gè)緩沖帶、安全閥，幫助廣大金融消費(fèi)者樹(shù)立冷靜消費(fèi)的理念，既鼓勵(lì)消費(fèi)同時(shí)也避免非理性信貸、維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。