普惠金融的內(nèi)涵探討與本質(zhì)再定

何瀟伊

(重慶工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院，重慶 401120)

據(jù)世界銀行相關(guān)組織統(tǒng)計顯示，發(fā)展中國家能夠獲得正規(guī)銀行貸款率的平均水平不足34%，對于中國，廣大中小企業(yè)能夠獲得正規(guī)銀行貸款率不足20%[1]。2005年，聯(lián)合國提出“普惠金融”概念，最初著重針對低收入群體、地理位置偏遠、銀行等金融機構(gòu)無法覆蓋的區(qū)域，不能通過正常途徑獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)的人群提出的改善性金融支撐體系。事實上，對于更多的發(fā)展中國家，金融法律、政策、監(jiān)管體系不完善，弱勢人群無法良好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合我國國情，人口多、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，特別是農(nóng)村金融缺口大，中小微企業(yè)融資難問題凸顯，普惠金融對于中國經(jīng)濟改革具有深遠的戰(zhàn)略意義。對普惠金融的內(nèi)涵辨析，普惠金融是什么？為誰服務(wù)？如何推進普惠金融更好地服務(wù)眾多低收入人群、小微企業(yè)？在回答所有這些問題之前，都需要我們將焦點指向其內(nèi)涵和本質(zhì)。普惠金融發(fā)展的這些年，學術(shù)界及實踐領(lǐng)域?qū)ζ浜x、特征的探究始終是熱點。藉此，本文著重就此展開探析。

一、對普惠金融內(nèi)涵的研究綜述

從2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”概念以來，越來越多的發(fā)展中國家將“建設(shè)普惠金融體系”作為金融體制改革的重要任務(wù)[2]。普惠金融是什么？世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)認為：“普惠金融就是讓所有人，特別是弱勢群體能夠享有平等的金融權(quán)利，，金融權(quán)惠及所有階層。”從概念表述中，“普惠金融”的側(cè)重點在于對弱勢群體金融權(quán)利的保護，在于滿足更多的所有階層的金融需求[3]。國際組織在對“普惠金融”內(nèi)涵的解析中，側(cè)重點也有所不同。如世界銀行對中小企業(yè)調(diào)查關(guān)注的“全球金融包容性指數(shù)”，小額信貸高峰論壇關(guān)注的是“貧困家庭獲得小額貸款數(shù)額狀況”，國際貨幣基金組織關(guān)注的“金融可獲得性調(diào)查”，等等。從金融排斥理論中，一些學者將金融排斥細化為地理排斥、評估排斥、自我排斥，認為“社會人口學特征、家庭經(jīng)濟狀況、心理層面”是構(gòu)成金融排斥的重要因素[4]。一些學者從金融服務(wù)可得性上提出“普惠金融在金融服務(wù)范圍、金融服務(wù)便利性、金融服務(wù)可得性上存在國際間的差異性”[5]。從這些文獻中，對“普惠金融”概念的梳理，著重強調(diào)對“弱勢群體”的關(guān)注，對“發(fā)展中國家金融服務(wù)可得性”的關(guān)注。

國內(nèi)學者在“普惠金融”領(lǐng)域的研究，其落腳點多偏重于普惠金融的落實途徑上。在中國知網(wǎng)“普惠金融”關(guān)鍵詞檢索中，相關(guān)文獻達到5000多篇，其中24%的文獻將重心指向“網(wǎng)絡(luò)金融”，有18%的文獻將重心指向“中小微企業(yè)貸款”，有29%的文獻將重心指向“農(nóng)村金融”，有12%的文獻將重心指向“扶貧金融”，有8%的文獻將重心指向“國際經(jīng)驗的比較”，剩下9%的文獻將重心指向更多不同視角或方面。從學術(shù)界對“普惠金融”的落實途徑來看，有學者認為，普惠金融要建立滿足社會所有階層、群體的全覆蓋金融服務(wù)體系；也有學者認為，普惠金融的重心任務(wù)，應(yīng)該滿足廣大老百姓的金融需求。有學者認為，普惠金融要拓展小額貸款、微型金融服務(wù)創(chuàng)新，為更多弱勢群體提供多樣化的金融服務(wù)，如貧困人口、偏遠地區(qū)人群、小微企業(yè)等。有學者認為，普惠金融要著力解決“三農(nóng)”、中小微企業(yè)等弱勢群體的金融支持問題，幫助弱勢群體獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，促進經(jīng)濟、社會的協(xié)同發(fā)展。有學者基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，提出普惠金融要依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提高普惠金融的服務(wù)效率。從這些研究視點來看，多數(shù)研究者將“滿足弱勢企業(yè)、弱勢人群”作為普惠金融的服務(wù)對象。也有一些學者將“惠及所有階層”作為普惠金融的服務(wù)對象。但總體而言，普惠金融的內(nèi)涵與本質(zhì)，學術(shù)界的定義還存在片面性、淺層化，甚至對普惠金融的涵義、邊界帶來模糊性描述。藉此，重新厘定“普惠金融”的內(nèi)涵就顯得更為迫切。

二、對普惠金融的再界定

2013年11月，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”作為重要任務(wù)來抓，全面落實“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開發(fā)、共享”理念，推進普惠金融成為金融體制改革的重要目標之一[6]。對普惠金融內(nèi)涵的梳理，主要體現(xiàn)六個方面。一是政策向往。普惠金融作為政策性表達，首先是建立在不違背市場規(guī)律基礎(chǔ)上，由政策導(dǎo)向，營造溫和、建設(shè)性的金融環(huán)境。二是創(chuàng)新金融。普惠金融是對所有階層、所有金融需求者的滿足，體現(xiàn)了對所有人金融權(quán)利的關(guān)照，通過制度、措施、產(chǎn)品等創(chuàng)新模式來滿足不同群體的金融需求。三是關(guān)注弱勢群體。普惠金融的本質(zhì)在于面向所有人，但更多的是將弱勢群體作為普惠對象。相比而言，大型企業(yè)、富裕人群，其獲得金融服務(wù)的途徑更多，對于絕大多數(shù)弱勢群體，往往被現(xiàn)有傳統(tǒng)金融機構(gòu)所排斥。四是強調(diào)有效的金融服務(wù)。普惠金融，致力于對所有人金融需求的滿足，更重要的是有效金融服務(wù)。五是體現(xiàn)相對平等。對于需要金融服務(wù)的所有人，現(xiàn)有的普惠金融，難以滿足所有人的金融需求，也做不到絕對平等。從確保弱勢群體獲得金融服務(wù)實踐中，盡可能降低金融服務(wù)成本。六是考慮成本可擔。對普惠金融的推進，具有政策導(dǎo)向，但并非不計成本。對于一些群體、企業(yè)，在沒有金融服務(wù)需求時，不必花費代價為其提供金融服務(wù)，要把握好金融服務(wù)供給的有效性、可持續(xù)性。

基于上述對普惠金融的探討與分析，“普惠金融”的概念厘定，著重體現(xiàn)在“普惠金融在于引領(lǐng)、規(guī)范和實現(xiàn)金融體制改革需要，在于秉持哲學人文發(fā)展觀，在于彰顯對人類社會和經(jīng)濟發(fā)展需要，在于滿足最廣泛社會大眾的金融需求，在于搭建共享的金融服務(wù)發(fā)展模式”。事實上，對“普惠金融”的內(nèi)涵界定，首先要回答“普惠金融”是什么。普惠金融追求為最廣泛大眾提供共享的金融服務(wù)為目標。但對于普惠金融，與其他金融發(fā)展模式還是有區(qū)別的。同樣，普惠金融與商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融都屬于金融體系中的一員，不是特指某一金融模式，更是面向所有人。如大中小型各類企業(yè)，國有非國有金融機構(gòu)，各類批發(fā)業(yè)務(wù)者、零售業(yè)務(wù)者，以及各類全國性、地方性金融服務(wù)機構(gòu)，還有世界各國、包括發(fā)達國家、發(fā)展中國家、貧困國家等所有金融服務(wù)需求者。不過，對于普惠金融本身，并非能夠滿足所有金融需求者的所有需求，但整體而言，普惠金融既要為大企業(yè)、大客戶服務(wù)，更要為占總數(shù)99%以上的小企業(yè)、小客戶、弱勢群體服務(wù)。這里的“更”，強調(diào)了普惠金融的特殊傾向性、針對性、重點性，也是從道義上對所有弱勢群體金融可得性的滿足，給予弱勢群體應(yīng)有的獲取金融服務(wù)的權(quán)利。

三、普惠金融的本質(zhì)特征

1.對金融哲學人文發(fā)展觀的堅守

對普惠金融的本質(zhì)特征，先從價值觀判斷視角，讓更多的人群獲得普惠金融服務(wù)，體現(xiàn)了對哲學人文的關(guān)懷與關(guān)愛。以人為本，對自然、對生命的敬畏與珍重，對人的本能、本心的理解，其深邃的哲學人文底蘊，更是經(jīng)濟金融倫理的重要體現(xiàn)。對于普惠金融，在承擔社會責任過程中具有高度抽象性。亞當·斯密在撰寫《國富論》前，對《道德情操論》的闡述，發(fā)現(xiàn)前者概念更抽象、更難以把握。因為《國富論》講述的是理念，《道德情操論》講述的是理論，理念要指導(dǎo)理論與實踐，以理性社會人來引領(lǐng)理性經(jīng)濟人[7]。薩繆爾在《經(jīng)濟分析的基礎(chǔ)》中，將經(jīng)濟學的傳統(tǒng)價值論進行了刪減，而基于數(shù)理分析，奠定了西方經(jīng)濟學的發(fā)展之基[8]。從西方經(jīng)濟學的傳入，中國學者在從最初的數(shù)理分析中，逐漸意識到對價值觀的反思，特別是在亞洲金融危機、美國次貸危機之后，越來越多的學者將目光聚焦于“經(jīng)濟倫理學”本質(zhì)。經(jīng)濟學的研究目標，對經(jīng)濟學道德倫理學本質(zhì)的回歸，讓更多的經(jīng)濟學家認識到“道德倫理”在經(jīng)濟社會生活中的重要角色。如何將“道德倫理”融入到經(jīng)濟學研究中，成為經(jīng)濟學哲學觀的重要問題。缺乏哲學、缺乏道德關(guān)愛的經(jīng)濟金融理論，也是構(gòu)成經(jīng)濟金融危機的重要因素。現(xiàn)代經(jīng)濟學從自然科學研究中，學習和借鑒自然科學的理論、方法、原則，來化解經(jīng)濟學理論中的危機難題。事實上，重回經(jīng)濟學的哲學關(guān)懷與關(guān)愛，關(guān)注經(jīng)濟金融理論的道德倫理本質(zhì)，讓更多的學者得以肯定和認同。因此，普惠金融要確立金融哲學人文發(fā)展觀，要在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)與管理、運行機制與法規(guī)、監(jiān)管領(lǐng)域，更多地浸潤哲學人文發(fā)展觀。

2.對人類經(jīng)濟與社會發(fā)展的堅守

普惠金融為何而生？普惠金融的目標在哪里？對于普惠金融，要將之與人類社會的發(fā)展作為基礎(chǔ)性問題。普惠金融不是為了服務(wù)極少數(shù)人的金融需求，普惠金融是對所有人金融需求的有效滿足。從人類社會發(fā)展歷程中，對人的生存、發(fā)展本能的關(guān)照，金融服務(wù)是重要的原動力。普惠金融的產(chǎn)生與發(fā)展，同樣與促進經(jīng)濟的發(fā)展，推進社會的變革相一致的。每一個歷史時期，金融服務(wù)的目標也有所不同。在資本化條件下，金融服務(wù)的對象為極少數(shù)人，或者說被極少數(shù)人所獨享的金融工具。亨廷頓在《文明的沖突》中，列舉了美國政府控制世界的十四大戰(zhàn)略，其中控制全世界的硬通貨、控制世界銀行體系、控制世界資本市場被列為第一、第二、第四戰(zhàn)略。普惠金融的發(fā)展，要彰顯對全人類的生存延續(xù)與發(fā)展訴求[9]。

3.對最廣大社會大眾金融共享服務(wù)的堅守

普惠金融是為誰服務(wù)的？對該問題的回答，也是普惠金融需要解決的根本問題。普惠金融的終極目標，在于促進人類社會與經(jīng)濟的發(fā)展，其堅守的基礎(chǔ)，應(yīng)該是最廣泛的社會大眾。普惠金融應(yīng)該向誰服務(wù)，國內(nèi)外金融機構(gòu)及學者的表述也不盡相同。但觀點卻基本相似，如“為一切自然人或法人服務(wù)”“為需要資金服務(wù)的所有人或企業(yè)”“為最廣泛的社會大眾服務(wù)”等。對于“最廣泛”的理解，不能用確切數(shù)字來表述，不能絕對化，避免誤讀或誤解。由此，對其內(nèi)涵的厘定，應(yīng)該是不同國家、不同的政府機構(gòu)、企事業(yè)單位、個人或其他社團。普惠金融，其重心在于“服務(wù)”，是一種誠實信用、優(yōu)質(zhì)高效的“服務(wù)”。從各個企業(yè)總數(shù)與構(gòu)成中，中小微企業(yè)占比超99.5%，大型企業(yè)、特大型企業(yè)，以及跨國企業(yè)總占比不足0.5%，但其貸款總額卻超總貸款數(shù)的80%。某市農(nóng)村商業(yè)銀行，在過去五年時間里，資產(chǎn)總量擴展了5倍，但客戶總數(shù)卻從3000多家下降600多家。在追求“利益最大化”的金融體系中，普惠金融的推進與實施絕非易事。從落實普惠金融目標上，要摒棄金融排斥，要關(guān)注更多弱勢群體的金融訴求，要通過一系列政策、金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，回歸到“最廣大社會大眾”的金融服務(wù)中。

四、普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

普惠金融在中國的發(fā)展，還面臨諸多問題。對普惠金融的健康發(fā)展，要抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第一，要完善普惠金融組織體系。普惠金融工作的開展，要確立發(fā)展主體。鼓勵更多的商業(yè)銀行、金融機構(gòu)，能夠成立專門的“普惠金融事業(yè)部”，將解決中小微企業(yè)、涉農(nóng)及弱勢群體的金融需求作為重要突破口，拓展對廣大小微企業(yè)、低收入人群的金融服務(wù)范圍。建議，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社及其他農(nóng)村金融機構(gòu)，能夠加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民等群體的資金支持與服務(wù)力度，鼓勵更多的保險公司、擔保機構(gòu)，參與到普惠金融服務(wù)體系中。加強對電子銀行、第三方支付、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，引入征信管理、結(jié)算支付、金融咨詢等機構(gòu)參與普惠金融。第二，注重普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。考慮到眾多中小微企業(yè)、弱勢人群不同的融資需求，在普惠金融創(chuàng)新服務(wù)中，要積極拓深金融服務(wù)領(lǐng)域，特別是在就業(yè)、教育、扶貧開發(fā)中，鼓勵更多的金融機構(gòu)、商業(yè)銀行能夠開展多樣化金融支持服務(wù)，為更多中小微企業(yè)、弱勢人群提供金融擔保和融資服務(wù)。同時，關(guān)注金融科技在普惠金融創(chuàng)新中的應(yīng)用，如引入互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等手段，來完善資金融通服務(wù)體系。第三，拓展普惠金融服務(wù)覆蓋面。鼓勵更多的商業(yè)銀行、各類金融機構(gòu)，能夠在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等設(shè)置分支機構(gòu)，增設(shè)ATM等金融自助服務(wù)終端，構(gòu)建金融服務(wù)基礎(chǔ)平臺；對縣域、村鎮(zhèn)金融機構(gòu)及網(wǎng)點進行評審、撤并，讓更多偏遠地區(qū)客戶獲得良好的金融服務(wù)。第四，加大財稅扶持。普惠金融的推進，政府要從財稅政策引領(lǐng)上，給予支持和規(guī)范。如引入扶貧貼息貸款，鼓勵商業(yè)銀行向貧困人群提供貼息貸款業(yè)務(wù)，對涉農(nóng)貸款給予稅收優(yōu)惠，或者制定定向補貼政策，來降低貧困地區(qū)、貧困人群的融資成本。針對一些地區(qū)，引入普惠金融貸款風險補償基金或擔保基金，健全風險補償機制。第五，引入差異化監(jiān)管機制。圍繞普惠金融的發(fā)展與具體業(yè)務(wù)，通過出臺相關(guān)政策，來適當放寬普惠金融的監(jiān)管標準，提高不良貸款容忍度、核銷效率，降低普惠金融準入門檻，鼓勵更多非正規(guī)金融組織、民間資金，通過合規(guī)合法渠道，參與到普惠金融服務(wù)體系。第六，注重對金融消費者的權(quán)益保護。普惠金融的開展，要讓更多的有金融需求的客戶獲得多樣的金融服務(wù)。政府要協(xié)同各類商業(yè)銀行、金融機構(gòu)，出臺金融消費者權(quán)益保護法規(guī)，對符合普惠金融的消費者，給予適當政策優(yōu)惠或減免。建立普惠金融權(quán)益保護長效機制，開展普惠金融知識培訓(xùn)與政策說明活動，讓更多的消費者認識金融風險，學會自我保護。

五、結(jié)語

普惠金融的實施，作為深化金融體系改革的重要任務(wù)，政府要給予高度重視，要對其內(nèi)涵與本質(zhì)特征進行重新解讀和界定。建議，政府及學術(shù)界、理論界，要圍繞普惠金融內(nèi)涵展開研究論證。同時，從國家金融政策與戰(zhàn)略上，明確普惠金融的地位，集中力量，完善普惠金融政策體系，化解普惠金融實施中面臨的實際問題。普惠金融在發(fā)展中，要與國家金融政策、規(guī)劃相一致，要積極探索普惠金融的本質(zhì)內(nèi)涵，為何而生、為誰服務(wù)，如何理解普惠金融的“共享”價值理念。國家相關(guān)部門要積極完善金融調(diào)控體系，將“普惠”與“共享”納入到金融監(jiān)管實踐中，讓普惠金融真正造福百姓，讓更多的人享受到普惠金融的成果。