基于互聯網模式下的銀行個人線上信用貸款風險管理策略

孫軼璇

（中國農業銀行，北京 100005）

一、互聯網模式概述

隨著科學技術水平的不斷提升，當前各行業對互聯網技術的應用不斷增多，銀行在不斷發展的同時，對產品業務進行了創新，逐漸推出了基于互聯網模式下的相應產品業務，借助互聯網的便利性，更加便捷地開展銀行業務，有效提升了客戶體驗，拓寬了銀行的經營范圍。同時，通過運用互聯網模式，減少了銀行開展業務時所受到的空間和時間的限制，使得銀行業務能夠更加高效地開展，有效提升銀行業務效率。當前，我們所說的互聯網模式是在運用互聯網技術的基礎之上，將互聯網技術與相關行業的業務相結合，借助互聯網優勢，對相關行業的業務進行創新，擴大了營銷范圍，拓寬了獲客渠道，為相關行業帶來更加豐富的資源和便捷。受互聯網模式應用的影響，商業銀行逐漸應用互聯網模式開展個人線上信用貸款業務。這種基于互聯網模式的個人線上信用貸款業務，可以更加快速快捷地滿足相關人員對資金的需求，但在整個個人線上信用貸款辦理過程中，仍然存在著較多的不規范之處，從而導致個人線上信用貸款存在一定的風險隱患。

二、銀行個人線上信用貸款業務風險管理存在不足

1.個人線上信用貸款風險管理模式不夠完善

隨著互聯網金融業務的不斷開展，銀行也借助互聯網開展了個人線上信用貸款業務，但在業務開辦中，由于可能存在借款人個人信息的真實性得不到保證的情況，導致業務開展過程中存在較大的風險，不但給銀行造成較大的經濟損失，還容易引發風險事件。依賴互聯網開展的個人線上信用貸款業務，整個業務辦理環節直接利用互聯網完成，不需要進行線下操作，在審批通過后，客戶線上完成簽約就可以直接將貸款資金按照支付要求支付到相應人員的賬戶上。如果在業務操作過程中，借款人的手機和密碼被其他人員獲取，其他人員就可以直接完成相關貸款的操作，導致貸款資金被其他人獲取，借款人本人有可能在不知情的情況下發生了一筆債務，從而導致貸款產生逾期或不良，使銀行與借款人之間產生糾紛。因此，銀行個人線上信用貸款業務開辦過程中，如何確保借款人信息的真實性，是整個互聯網個人線上信用貸款業務開辦的重要難題之一。由于目前我國相應征信體系還不夠完善，在開展個人線上信用貸款業務時，無法獲取到借款人的全部信息，從而使得銀行在建立較為完善的個人線上信用貸款風險管理體系方面存在一定的困難。因不能利用所有渠道獲取到所有有效信息，會存在不能全面地分析和防范整個個人線上信用貸款業務中可能存在的風險，從而影響了個人線上信用貸款的安全性。由于互聯網個人線上信用貸款業務是利用互聯網技術開展的，在互聯網當中也存在著較多的風險問題，容易出現相應人員信息被盜取或泄露的問題，導致銀行個人線上信用貸款業務可能存在安全性不足的問題。由于業務開辦初期銀行人員對于整個互聯網個人線上信用貸款的風險認識不夠充足，不能夠及時地辨別在互聯網個人信用業貸款業務開展過程當中所存在的風險內容，也會導致個人線上信用貸款業務的安全性不足問題，造成銀行資金的損失。

2.互聯網建設使用不足

隨著互聯網金融業務的開展，銀行也越來越重視運用互聯網技術開展相應的業務內容，不斷推出了個人線上信用貸款等業務，但是這種個人線上信用貸款業務一般都是通過從該銀行的手機銀行或者網上銀行來獲取相關人員信息，通過相應授權后，查詢申請人員個人征信，調取相關風控等名單，進行全方位的調查之后獲取到較為全面的數據信息，然后對相應客戶的職業、收入、資產負債等狀況進行分析，根據獲取到的數據進行全方位剖析和核驗，最終設定出符合相應借款人的貸款額度，由于我國當前的整體征信系統不夠完善，而且在相關數據信息更新時存在一定的滯后性，導致了當前銀行所能夠獲取的數據信息與相關客戶群體的實際情況可能存在一定的差異。所以，銀行借助這些信息開展貸款業務，容易出現所設置的貸款金額與當前相應借款人的實際狀況不匹配，可能造成這借款人不能夠及時的歸還貸款，給貸款方帶來了一定的經濟損失。出現這種問題的原因也是因為當前銀行對于互聯網的應用建設不足，沒有緊跟互聯網進行不斷完善與發展，而建設出屬于貸款方的相關客戶群體信息，使得銀行所能夠獲得到的相應客戶群體的信息內容不夠充分，需要依賴其他信息內容作為補充，但是這些信息內容的真實性不足，也就容易導致銀行所設置出的相應個人線上信用貸款業務與實際狀況不符，影響了整個個人線上信用貸款業務的安全性。

3.貸款使用不規范

隨著我國開展的互聯網金融業務不斷增多，我國逐漸加強了對于互聯網金融業務的管理工作，并對相應的互聯網金融業務進行逐步規范，以保證整個互聯網金融業務開展的規范性。因此，我國針對當前銀行所推出的互聯網個人線上信用貸款業務也進行了相關的規定，客戶在簽約時，明確提示客戶貸款資金不能夠從事房地產、股本權益性投資等業務。當前銀行通過互聯網所進行的個人線上信用貸款金額在20萬元之下的，一般都是自主支付到相應借款人的銀行卡當中，且這些資金能夠全額提現，雖然這種互聯網個人線上信用貸款支付更加便捷，能夠給予客戶方便快捷的體驗，但這種直接將相應資金支付到位的行為，會使得對于后期把控相應貸款資金用途的監管工作更加困難[1]。如果相應借款人在獲取到全額貸款之后，將貸款資金進行提現，參與到房地產業務、股票購買甚至洗錢行為當中，銀行不能夠及時地獲取到這些信息，就無法對相應人員的行為進行制止，導致這些資金的用途超出了規定范圍，對銀行的相應業務產生了一定的影響。同時由于互聯網個人線上信用貸款是直接從線上完成的，也就表明相應借款人的擔保方式有限，借款人沒有向銀行提供一定的抵押物，就導致在整個個人線上信用貸款業務當中，相應客戶違約的成本較低，容易在貸款業務完成之后，出現客戶群體違約還款的問題。此外，個個人線上信用貸款業務具有貸款金額相對較小且借款人較為分散的特點，銀行所能夠獲取到的相關客戶信息不夠全面，從而導致銀行后期進行貸款催收工作的難度增加。假如所貸款的金額相對較小，采取訴訟討回貸款所需要耗費的資金比相應貸款的資金要多，就導致整個法律訴訟難以順利開展，而使得銀行的相應資金受到了損失。同時由于我國當前的相應征信系統不夠完善，不能夠確定借款人的個人信用狀況就同意貸款，容易產生借款人在進行貸款出現違約的狀況，就導致其不能夠及時地向銀行歸還相應的貸款資金，導致銀行出現一定的經濟損失。

三、基于互聯網模式下的銀行個人線上信用貸款風險管理策略

信貸風險管理是指通過風險識別、計量、監測和控制等程序，對風險進行評級、分類、報告和管理，保持風險和效益的平衡發展，提高貸款的經濟效益。信貸風險管理是一項綜合性、系列化的工作，貫穿于整個信貸業務流程，自貸前信用分析、貸時審查控制、貸后監控管理直至貸款安全收回。

貸款風險分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。

通過貸款分類應達到以下目標：一是揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量；二是及時發現信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理；三是為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。

要想有效地降低在互聯網模式下銀行個人線上信用貸款的風險，就需要對已分析的相關風險內容進行全方位的探究，合理地針對不同風險制定出相應的防范措施，并且更加全面地運用當前的互聯網技術規范，當前個人線上信用貸款的流程，使得整個個人線上信用貸款的程序更加具有規范化，以減少在整個個人線上信用貸款過程當中所存在的不足之處，以更加良好地提升在互聯網模式下進行銀行個人線上信用貸款的安全性，科學維護銀行和個人利益，推動相應個人線上信用貸款業務的順利開展。

1.構建科學有效的個人線上信用貸款風險管理模式

為了更好地防范在互聯網模式下開展銀行個人線上信用貸款業務風險，需要結合當前銀行開展的個人線上信用貸款現狀，構建出更加全面且有效的個人線上信用貸款風險管理模式，針對不同的互聯網個人線上信用貸款內容，對整個個人線上信用貸款的流程進行全方位規劃，以便更加全面地保證所開展的個人線上信用貸款的安全性。這就需要在借助互聯網開展個人線上信用貸款業務時，要能夠明確出對于相應借款人的個人要求，保證在相關人員上傳有關貸款信息內容之后，要能夠對個人信息內容進行全方位的分析，只有在相關人員所提供的信息，完全符合個人線上信用貸款的要求之后，才能夠開展個人線上信用貸款業務，并且要能夠對所申請人的相應申請內容進行嚴格的把關，且對整個個人線上信用貸款的申請流程進行全方位管控，如對借款人的掌銀、賬戶等進行密碼驗證、人臉識別等相應的工作，從而保證進入到個人線上信用貸款當中的客戶群體的真實性，以有效地提升整個個人線上信用貸款的安全性檢測，在互聯網模式下進行個人線上信用貸款時所存在的互聯網風險，有效地對在互聯網當中的外部影響因素進行防范。需要銀行不斷加強對于先進科學技術手段的應用，更多地借助當前互聯網大數據手段，對整個個人線上信用貸款業務進行全方位的分析、核驗和管控，以有效地防范在個人線上信用貸款業務中所存在的風險問題[2]。

2.有效運用互聯網技術

基于互聯網模式的個人線上信用貸款業務是直接可以從線上操作完成的，不需要借款人再到銀行營業網點去辦理，大大地降低了需要在銀行營業網點辦理而產生的空間和時間的限制。這種基于互聯網模式的個人線上信用貸款業務，對于整個互聯網的依賴度相對較強，需要收集大量的數據信息，才能夠有效地開展個人線上信用貸款業務，因此，互聯網當中的信息數據內容對于整個個人線上信用貸款的風險的影響相對較大。當前銀行所開展的互聯網個人線上信用貸款業務當中需要對相關人員的數據信息進行分析再進行下一步工作，才能夠保證整個互聯網個人線上信用貸款業務開展的安全性。要想能夠獲得豐富的數據信息，就需要能夠更充分地運用當前互聯網技術手段，借助各種金融科技，能夠更加全面的拓展和收集相關用戶的信息，保證這些數據的真實性，從而借助這些信息對客戶的整體狀況進行分析，以能夠有效地判斷在整個個人線上信用貸款業務當中所存在的風險，針對所預測的風險做出相應的風險防控措施，良好地減輕因客戶群體個人問題而造成客戶違約的風險。并且加強對于相應客戶人員的驗證工作，保證相應的客戶人員本身開展的個人線上信用貸款業務，以有效降低第三人獲取到相應客戶群體的信息之后開展個人線上信用貸款業務而對客戶和銀行造成的影響，良好地保證銀行和客戶的個人權益。這就需要銀行不斷加強對征信信息的利用，利用征信數據對借款人進行更好的挖掘和分析，同時引進合規的外部行為數據等進行輔助校驗，保證借助這些信息良好的對在個人線上信用貸款當中所存在的風險進行防范，降低在整個業務過程當中所存在的各種問題良好的維護銀行和個人權益。同為了保證相應貸款資金的安全性，相應客戶群體能夠及時地將所帶來的資金返還給銀行，也需要不斷加強對于貸款催收的力度，這就需要更加充分地借助互聯網技術加強對于相應客戶群體的聯系，針對相應客戶人員的個人信用信息進行考察。這也就需要銀行工作人員不斷加強，對于互聯網技術的應用，更加充分地借助互聯網技術，對在整個個人線上信用貸款業務當中所存在的風險進行防范，不斷提升相應互聯網個人線上信用貸款平臺的安全維護工作。

3.規范貸款支付用途

為了保證借款人將通過互聯網個人線上信用貸款業務所獲取的資金應用到應對的業務之上，就需要銀行不斷加強與互聯網平臺的合作溝通工作，從而使得整個互聯網個人線上信用貸款業務的開展更加具有秩序，并且轉換貸款支付的模式，將銀行向相應人員支付轉變為依托互聯網進行支付，如可以加強銀行與相應網購電商的合作場景，相應人員通過互聯網個人線上信用貸款所得到的資金植入到網購電商的支付環節，以能夠更加充分地吸引客戶，不斷擴大銀行個人線上信用貸款的范圍，同時也能夠更加良好地保證相應貸款資金使用用途的規范性，這就需要當前銀行要不斷地對申請個人線上信用貸款業務的人員的實際狀況進行分析，合理地根據客戶情況去發展，加強與相關網絡電商的消費場景合作，而能夠保證向相應的客戶群體提供其對應的貸款需求，保證相關借款人能夠將所獲取到的貸款資金應用到真實、規范的用途上，減少其在貸款之后進行不正當操作而造成的貸款資金用途不合規問題，并且根據貸款使用的現象決策是否需要增加對消費者的教育和事后的用途跟蹤監督。銀行在不斷開發互聯網個人線上信用貸款業務時，要注重與生活的聯系，不斷延長個人線上信用貸款業務鏈使得整個業務鏈更加完善，也要加強對消費者的相關金融知識教育和事后的用途跟蹤監督，從而保證相應的人員能夠將所在渠道的貸款資金應用到合理業務上。為了保證相應貸款資金去向的安全性，通過嵌入到生活中的實際消費場景，也能夠增強顧客在整個個人線上信用貸款應用的體驗感，從而進一步提升貸款用戶對于銀行的認同感。這也需要銀行不斷深化場景建設、強化從貸前、貸中、到貸后的全流程管理和用途管控，履行好客戶告知義務，做實消費者權益保護工作，不斷提升貸款催收力度，強化客戶征信認知，保證相應貸款資金的安全性[3]。

四、結語

在我國經濟良好發展的背景之下，我國的金融行業在得到了較大發展機遇的同時，而又受到各種信息技術不斷應用的影響，越來越多金融行業推出了與互聯網融合的相應業務，促使著互聯網金融的發展和擴大，信用貸款作為互聯網金融當中的重要部分，其以相對靈活的經營方式吸引了廣大的客戶群體，旨在借助互聯網的便利性開展個人線上信用貸款業務時，其中所存在的風險也逐漸凸顯出來，影響了整個個人線上信用貸款的安全性，為了能夠更加良好地推動互聯網金融的良好發展，維護銀行的利益，就需要不斷對當前互聯網基礎上的銀行個人線上信用貸款中存在的風險進行分析，合理地針對這些風險調整銀行個人線上信用貸款的規則，以能夠更加嚴格地對個人線上信用貸款流程進行把關，保證個人線上信用貸款的有序性，良好地推動互聯網金融的穩定發展。