金融科技背景下商業(yè)銀行信貸風險控制研究
——以A銀行為例

羅軍林

（廣州松田職業(yè)學院，廣東 廣州 511370）

一、金融科技對銀行信貸風險控制的影響

信貸風險指的是在信貸業(yè)務中，當借款人在約定的還款期滿后，因為自身經(jīng)濟狀況變化導致無法按約定履行還款義務，產(chǎn)生的違約行為[1]。當前，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸風險控制呈現(xiàn)了新特征，商業(yè)銀行的信貸風險管理應當綜合運用金融科技工具，采用數(shù)字風控新模式，實質(zhì)是金融科技與商業(yè)銀行信貸風險管理完美融合的路徑與方法，對信貸風險實行全方位、全流程的管理與控制[2]。

1.大數(shù)據(jù)

目前，大數(shù)據(jù)在金融市場中應用比較普遍，主要用于資格評審、費率計算、產(chǎn)品營銷等工作中。大數(shù)據(jù)技術的應用，能夠通過對海量數(shù)據(jù)的分析處理，為金融管理和業(yè)務開展提供必要的信息參考。例如，借助大數(shù)據(jù)技術來對銀行客戶進行資信評估，對于客戶的投資偏好進行分析等，從而推出精準營銷客戶，提升業(yè)務拓展效率。大數(shù)據(jù)技術在銀行金融領域的應用，對于促進信貸業(yè)務的精準開展和風險控制具有積極作用。

2.生物識別

生物識別技術在金融市場的應用更多的是指紋采集和人臉識別方面。目前，指紋識別和人臉識別技術在金融風險管理和業(yè)務開展中都有一定的應用。系統(tǒng)通過對用戶的臉部特征、手指指紋信息進行采集，構(gòu)建金融系統(tǒng)的內(nèi)部用戶特征數(shù)據(jù)庫，為相關業(yè)務操作驗證提供“密碼鎖”，保證用戶信息安全，提升相關業(yè)務辦理的便捷度，并對銀行信貸風險有一定的安全保障作用。

3.人工智能

人工智能是指使用機器對人類行為進行模擬，實現(xiàn)知識獲取、表達以及應用的專業(yè)技術。在金融領域中，人工智能對于協(xié)助開展智能咨詢、理財分析、財務報告分析等具有很好的應用效果，大大提升了工作效率。在銀行信貸業(yè)務中，借助人工智能技術，可以對于銀行信貸業(yè)務的部分數(shù)據(jù)進行精準有效的分析，為信貸業(yè)務的開展和風險控制提供一些必要的信息參考和數(shù)據(jù)支持。

二、A銀行信貸風險控制的現(xiàn)狀

1.A銀行簡介

A銀行是由A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而來，是全省首家縣級農(nóng)村商業(yè)銀行，隸屬于省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社管理。全轄現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點45個，包括1個營業(yè)部、31個支行、13個分理處，服務范圍覆蓋A縣及H市西、南、北部。A銀行屬于地方性金融機構(gòu)，自成立以來始終堅持服務“三農(nóng)”、服務縣域、服務小微、服務社區(qū)的市場定位，先后開通了“貸款直通車”、POS小額取現(xiàn)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、金農(nóng)信e付等多項便民業(yè)務，成立了小微企業(yè)服務中心，先后推出了“農(nóng)家樂”“商家樂”“融e貸”“科技貸”“小微樂”等一系列特色信貸產(chǎn)品，服務客戶惠及千家萬戶，被譽為“百姓身邊的銀行”和“農(nóng)村金融主力軍”。

2.A銀行信貸風險控制現(xiàn)狀

根據(jù)A銀行的上一年度信貸工作匯報來看，該行針對第一季度信貸營銷情況及下一步營銷思路，對在貸款營銷過程中遇到的困難和想法進行了交流，例如利率市場化定價策略、通過公司客戶帶動個人客戶營銷、適當延長消費貸款期限、產(chǎn)品創(chuàng)新和工程機械類按揭客戶是否可以跨省等想法，總行前臺部門就自身業(yè)務發(fā)展以及在營銷過程中的有效做法與參會人員共享，就相關需商討的問題進行溝通，通過現(xiàn)場答疑解惑拓寬工作思路。A銀行2016年度～2020年度的不良信貸數(shù)據(jù)，如表1所示。

表1 A銀行2016年至2020年度的不良信貸數(shù)據(jù)

目前，A銀行的不良貸款余額呈現(xiàn)緩慢增加的趨勢，不良貸款率的狀態(tài)基本穩(wěn)定，這其中的因素比較多。一方面，A銀行近年來不斷擴大發(fā)展規(guī)模，加速信貸業(yè)務發(fā)展，所以不良貸款增加是肯定的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加速，民營銀行增多，商業(yè)銀行發(fā)展中的風險進一步增大。對此，A銀行要把握潛在的不良貸款問題，避免這一問題導致系統(tǒng)性風險對于銀行發(fā)展帶來的不利影響，因為這一風險爆發(fā)，可能會導致經(jīng)濟下滑，嚴重還可能導致經(jīng)濟危機，所以，需要A銀行不斷提升風險防控意識和技術水平。

就信貸業(yè)務來看，A銀行積極為地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供融資支持，服務地方經(jīng)濟發(fā)展，積極響應地方政府號召，開展相關金融服務。近年來，A銀行的信貸額不斷提升，信貸規(guī)模呈現(xiàn)擴大趨勢。而與此同時，不良信貸的數(shù)量也在上升，貸款逾期率增長，這些都說明了目前的A銀行信貸風險控制工作中還有一些不完善的地方，銀行在金融科技技術應用上有很大的不足，沒有構(gòu)建起完善的信貸風險信息化管理機制，對于系統(tǒng)信息安全監(jiān)管不到位等，針對金融科技背景下的銀行信貸風險把握不到位，導致在運營中風險增大[3]。對此，需要把握問題所在，促進信貸風險控制效益提升，降低不良信貸率。

三、A銀行信貸風險控制存在的問題

1.缺乏完善的信貸風險控制體系

現(xiàn)階段，A銀行尚未建立起比較完善的信貸風險控制體系，導致針對信貸風險的控制缺乏規(guī)范性的指導，影響信貸風險控制效果。目前，商業(yè)銀行的不良信貸率總體控制水平較好，但是隨著近年來各大商業(yè)銀行信貸額不斷增長，信貸風險也在上升。在A銀行的貸款服務中，貸款能否審批，主要根據(jù)企業(yè)財務狀況以及客戶經(jīng)理提供的貸款審批可行性報告兩點，這種方法雖然能夠在一定程度上預測貸款風險，但是對于銀行來說，無法真正掌握客戶的資信情況。其次，在貸款審批中，針對財務指標審核的嚴謹性上，可能存在一些不足，在審批中過度關注企業(yè)長期償債和盈利能力，但是對于短期的財務指標缺乏關注[4]。而事實上，短期指標在一定程度上能夠反映企業(yè)未來的發(fā)展前景，忽視短期指標，可能會導致在貸款業(yè)務辦理中，忽視初期潛在風險，導致風險增大。

此外，在現(xiàn)有的A銀行信貸工作中，銀行忽視企業(yè)對于銀行的綜合貢獻力的分析。這些問題都會導致銀行在貸款審批中，更多地為大企業(yè)提供貸款服務，而這些企業(yè)的本息承擔力并不高，銀行放棄發(fā)展前景好、債務承擔力相對強的中小企業(yè)客戶，也會導致貸款中的風險控制難度增大。

2.缺乏完善的信貸風險預警體系

金融行業(yè)伴隨著高收益的同時，也伴隨著高風險的存在，對于貸款風險的管理和控制預警，我國的中小金融機構(gòu)在信貸業(yè)務風險預警方面認識和發(fā)展較緩慢，中小金融機構(gòu)將收益放在首位，卻對于潛在的風險與動蕩不作重視，風險預警意識薄弱，片面追求高收益[5]。要知道，世界經(jīng)濟市場的發(fā)展變化十分復雜，風險時刻存在，如果對于可能發(fā)生的風險沒有預防準備，就可能在風險來臨時被一擊即垮，毫無應對能力。很多中小金融機構(gòu)為了收取高額的貸款利息，對于市場行情認識不足，對于借款人或單位的資金狀況以及他們的償還能力等評價不夠完全和客觀，導致資金收回的風險增大。例如，中小金融機構(gòu)在房地產(chǎn)行業(yè)行情低迷的時候，貸款給開發(fā)商進行土地開發(fā)建房，開發(fā)商建成的房子賣不出去，資金無法回籠，自然無法償還中小金融機構(gòu)貸款，這對中小金融機構(gòu)的發(fā)展是很不利的。就拿今年的房地產(chǎn)行情來說，出現(xiàn)很多“空城”現(xiàn)象，房子賣不出去，中小金融機構(gòu)一再降息，對于整個行情也未實現(xiàn)有效的緩解。

缺乏完善的風險預警體系，無法控制信貸業(yè)務潛在的風險源頭，自然無法采取有效的預防和防范措施對風險因子進行控制，導致后續(xù)的信貸業(yè)務工作進行困難，資金難以實現(xiàn)有效回收。

3.金融科技缺乏完善的技術支撐

就目前A銀行的信貸風險來看，導致一些風險發(fā)生的重要原因是因為銀行在應對金融科技下商業(yè)銀行的風險過程中，缺乏完善的科技基礎支撐。針對客戶的信用評估，目前沒有高效的大數(shù)據(jù)分析技術，銀行沒有借助人工智能技術構(gòu)建信貸風險的預警機制，在具體的信貸業(yè)務開展中，一些安全漏洞不能及時修補，導致系統(tǒng)故障，也給黑客可乘之機，導致銀行的巨大損失。實際上，金融科技發(fā)展的同時，相關的網(wǎng)絡入侵、木馬技術等也是在不斷發(fā)展的，A銀行沒有及時更新風險防控體系，沒有充分地應用現(xiàn)代金融科技對信貸風險進行全面監(jiān)管，必然會導致其在信貸業(yè)務開展中，面臨多樣化風險。

四、金融科技背景下A銀行信貸風險控制的對策

1.強化風險管理，優(yōu)化內(nèi)部控制

近年來，A銀行的風險內(nèi)控水平雖逐年提升，但風險內(nèi)控管理過程中仍存在精細化程度不夠。要求各級機構(gòu)認真反思和總結(jié)，各部門強化風險控制意識，齊頭并進，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和風險內(nèi)控雙向、正向提升；各機構(gòu)要強化風險意識、強化責任意識，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線，常態(tài)化開展疫情防控工作；要提升全行金融消費者權益保護意識，加強對相關監(jiān)管規(guī)章制度的理解與內(nèi)化。在A銀行貸款突破百億元的業(yè)務快速發(fā)展形勢下，全行要以更加積極主動的態(tài)度抓好風險內(nèi)控工作，迎難而上，抓重點、抓主要矛盾，資產(chǎn)質(zhì)量管控和貸后管理工作要常抓不懈，貫穿于全年的經(jīng)營活動中，實現(xiàn)全行業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)發(fā)展與效益的同步提升。

2.構(gòu)建完善的風險預警機制，防患于未然

A銀行在發(fā)展中，要結(jié)合金融科技背景和信貸工作的實際需要，不斷完善客戶信貸償還能力指標體系建設，通過構(gòu)建風險控制指標體系，對企業(yè)進行有效的財務能力分析，做好客戶的最大償還能力評價，在客戶可承擔的最大還款范圍內(nèi)開展信貸業(yè)務，降低客戶還款風險。

對此，銀行還應該加速完善相應的財務能力分析模型，結(jié)合相關客戶企業(yè)的近幾年財務報表，對企業(yè)進行實地考察，把握內(nèi)外部的環(huán)境因素，做好企業(yè)財務指標的定性和定量分析，對于有貸款意向的企業(yè)進行未來財務發(fā)展趨勢的分析，確定企業(yè)發(fā)展的實力，為貸款決策制定提供科學依據(jù)和指導。此外，針對銀行已經(jīng)發(fā)放的貸款項目，可以借助這樣的財務分析模型，對于企業(yè)發(fā)展中的問題及時預警，為信貸風險管控提供必要依據(jù)。

針對企業(yè)還要進行綜合貢獻力分析，為客戶設置授信等級，這樣在貸款中也可以多幾項審批標準，確保企業(yè)貸款風險能夠最大限度地得到控制。

3.構(gòu)建基于貸款全流程的數(shù)字化風控體系

目前，商業(yè)銀行在運營中，做好自身的安全技術工作至關重要。在金融科技背景下，商業(yè)銀行要不斷提升自身的風險控制水平和技術含量。現(xiàn)階段，可用于銀行金融風險防范和控制中的現(xiàn)代化金融科技比較多，不同的技術應用有不同的優(yōu)勢，商業(yè)銀行要善于整合多種先進的金融科技，構(gòu)建基于信貸業(yè)務全流程的數(shù)字風控體系，如圖1所示。

圖1 基于多種金融科技的全流程信貸防控體系

在這一信貸風控體系中，綜合應用生物識別技術、大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈技術、人工智能技術等，為相關信貸業(yè)務構(gòu)建全流程風險控制保障體系，確保在不同的信貸業(yè)務開展環(huán)節(jié)，都能夠?qū)撛诘娘L險控制好，保證信貸業(yè)務的經(jīng)濟效益。此外，為了最大限度地提升信貸業(yè)務風險管控水平，商業(yè)銀行還要進一步應用金融科技來構(gòu)建信貸業(yè)務的安全環(huán)境。

借助金融科技把控信息風險。要強化和監(jiān)管部門的信息共享機制構(gòu)建，打造銀行自身的信用信息征集系統(tǒng)，對于違法集資情況及時識別。要積極應用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，建立風險數(shù)據(jù)庫，提前防范信貸業(yè)務的法律風險和其他風險。此外，要針對銀行信貸業(yè)務系統(tǒng)構(gòu)建防火墻，用加密技術來做好系統(tǒng)的安全保密工作。同時，通過虛擬網(wǎng)絡技術、安全監(jiān)測技術等，對于異常的入侵和攻擊進行抵御，確保內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的安全性。

借助金融科技加強主動風險管理。銀行要整合用戶平臺信息，禁止非法操作，嚴密監(jiān)測平臺運行和管理。要加速建立銀行內(nèi)網(wǎng)訪問機制，做好提前布防工作。最后，通過有效的流量監(jiān)控分析，對于不明攻擊進行追查，并配合使用漏洞和木馬查殺技術，及時消除風險和隱患。

五、研究結(jié)論與政策建議

金融科技背景下，商業(yè)銀行的信貸風險管理既面臨機遇，也存在挑戰(zhàn)。從金融科技發(fā)展形勢來看，越來越多的先進科技被應用到金融監(jiān)管和風險防控中，對于提升風險監(jiān)管效率，打造安全高效的金融交易環(huán)境具有奠基作用。

目前，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管控中，主要風險來源于銀行自身的內(nèi)部控制不到位、缺乏風險預警機制、核心的安全技術使用不全面等。因此，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務風險防控中，要加強金融科技的整合應用，完善自身的風險管理制度，建立高效的風險預警機制，構(gòu)建基于信貸全流程的數(shù)字風控體系，促進信貸業(yè)務中的風險因素得到有效控制。