金融科技賦能下移動支付“走出去”的風險及防范策略研究

吳沛東

（俄亥俄州立大學，美國 俄亥俄州 OH 43210）

一、金融科技賦能下移動支付的發展情況

1.支付介質形態明顯改變，實現物理到數字化的發展過程

金融科技賦能背景下，我國移動支付手段從以往貨幣為媒介逐漸轉移到數字交易為媒介當中。可以說，我國移動支付介質經歷了從物理到數字化發展過程的變化。且隨著我國移動互聯網技術的深化發展，手機以及手環等智能終端設備逐漸成為用戶享受支付服務的全新模式。近些年來，隨著我國人工智能技術的深化發展，以生物特征為主的標識用戶身份技術逐漸成為關聯支付賬戶的主要媒介形式。不難看出，在未來的發展過程中，生物特征支付很有可能成為我國移動支付發展的主流趨勢。

2.支付服務渠道發生明顯變化，實現線下與線上的拓展目標

服務渠道基本上可以視為觸達用戶的重要途徑表現。近些年來，隨著我國科技水平的不斷提高，支付服務渠道得到有效拓展且在渠道形式上更加豐富。舉例而言，移動支付服務渠道從以往線下逐漸轉移到線上，也就是說，傳統支付依托于ATM以及柜面等方式手段不再是支付服務的唯一渠道，更多的是用戶在線下固定地點以及使用專用設備完成支付過程[2]。可以說，支付服務渠道通過科學結合互聯網技術不僅全面實現了無障礙信息交互過程，同時，也促使我國移動支付服務渠道開始向線上拓展遷移。最重要的是，智能終端的普及應用有效拓寬了用戶支付地點。即用戶在任何時間以及地點都可以完成移動支付過程。

3.支付認證環節由繁到簡，持續提升支付便捷水平

身份認證基本上可以視為支付交易的核心環節，同時，也可以視為保護用戶資金以及信息安全的重要步驟。對于銀行卡支付而言，用戶需要在受理終端輸入密碼的同時，為保障交易的真實性與可靠性，用戶還需要在簽購單上簽名認證。結合當前身份認證方式來看，對于移動支付的身份認證方式而言，主要可以從短信驗證碼、數字證書以及動態令牌等認證方式進行操作應用[3]。這些新型身份認證方式的推廣與應用，不僅可以滿足用戶支付體驗需求，同時也可以提高用戶服務體驗效果。結合當前發展態勢來看，在未來，基于聲紋以及虹膜等生物特征識別方式將會逐漸應用于移動支付身份認證當中。如用戶可以通過眨眼睛或者說句話就可以完成支付交易過程。

4.支付業務系統滿足集中管理要求，服務質量水平進一步加強

業務系統基本上可以視為保證支付服務安全的支撐所在。結合近些年的發展情況來看，我國支付業務系統從以往較為分散逐漸過渡到集中管理發展當中。一方面，隨著大小額支付系統以及網上支付跨行清算系統的不斷完善，交易時間從以往幾天過渡到如今的幾秒。與此同時，銀行卡跨行轉接清算系統的推廣與應用，在一定程度上實現了銀行卡跨機構以及跨地域使用，為百姓提供了便利的銀行卡支付服務；另一方面，非銀行支付機構網絡支付清算平臺的推廣應用，在一定程度上消除了以往支付機構與商業銀行所存在的分散連接等地段問題。最重要的是，人民幣跨境支付系統的建成與應用，我國人民幣國際化以及“一帶一路”建設發展提供了良好的內在驅動力。

二、金融科技賦能背景下移動支付“走出去”面臨的風險

對于任何一個國家而言，支付清算過程都會關乎整個金融體系的運行效果，同時，也會關乎百姓的日常生活。結合當前發展情況來看，部分信用支付體系不健全的國家亟須一種可以實現在線支付且保障用戶財產安全的支付方式進行安全應用。而我國移動支付則可以滿足上述要求，在增強用戶支付安全性的同時，保護用戶個人隱私。但是，真正將我國移動支付“走出去”之后，很有可能會受到多方面因素的干擾影響而出現支付風險問題[4]。結合研究經驗來看，金融科技賦能背景下，移動支付“走出去”可能面臨的風險問題有以下三種。

第一，國家及地區層面風險。移動支付“走出去”所涉及的國家及地區層面風險主要可以從政治風險、法律風險、經濟風險以及社會文化風險進行研究與分析。舉例而言，像政治風險主要針對移動支付在某個國家進行推廣與發展過程中容易受到該國政策以及管理權限的影響而出現阻礙問題，如政府腐敗以及政府權責劃分不清等。

第二，行業及參與者層面風險。移動支付“走出去”的過程中，行業及參與者層面所涉及的風險問題主要與我國相關企業發展、東道國科技機構以及金融機構等發展相關。如果我國支付企業所提供的移動支付方式與東道國科技機構以及金融機構存在不兼容問題，可能會引發信息泄露以及移動支付無法正常推廣應用的問題。再加上部分參與者對于用戶信息缺乏安全保護，可能會存在將買家信息出售給不法分子的行為。

第三，技術層面的風險。技術風險基本上可以視為基于“一帶一路”倡議指導下，我國推廣移動支付所面臨最嚴峻的風險問題。技術風險主要可以從人工智能風險、大數據風險等方面進行研究與分析。這部分技術風險主要體現在安全管理存在漏洞，或者在部分技術應用開發方面存在不足問題，導致支付過程存在風險隱患。

三、金融科技賦能下移動支付“走出去”的風險防范策略

1.明確風險因素成因，采取針對性措施加以預防管理

對于國家及地區層面風險問題的防范管理而言，我國應該將移動支付與“”“一帶一路”產業進行綁定化輸入處理。如可以將移動支付以模塊嵌入方式融入企業或者工程發展規劃當中，并以思想以及生活方式等途徑手段，將其融入目標國家的文化當中。與此同時，移動支付在進入新區域之前，應該對當地法律法規政策以及社會文化、經濟發展進行提前把握。

根據分析反饋結果，確定接受該項目群體的市場范圍，并申請政府作為第三方介入加強對移動支付手段的推廣應用力度。除此之外，我國移動支付產業應該對移動支付“走出去”過程所面臨的風險因素進行準確識別與科學預防，對于當前移動支付方式與東道國金融機構以及科技機構所存在的不兼容問題進行及時調整。最好可以通過不斷加強對技術的開發力度，減少安全隱患問題出現[5]。

2.重點強化監管科技實踐能力，加強移動支付“走出去”的風險防控效果

為保證移動支付“走出去”風險防控效果得以達到預期，我國金融行業應該進一步強化自身的監管科技實踐能力。通過不斷增強考驗內部的支付風險防控能力，保障移動支付“走出去”安全推廣效果。

一方面，相關行業應該對新技術合理選型進行重點強化，對當前新技術的適用性以及安全性進行科學研判。并根據分析反饋結果，選擇合適的新技術進行推廣應用，以保證可以與其他國金融機構以及科技機構兼容。

另一方面，金融科技方面應該對當前支付數據安全防護機制問題予以高度重視。最好可以利用支付標記化以及雙向認證等方法手段，減少敏感數據泄露風險，保障用戶個人隱私安全。除此之外，也可利用大數據以及人工智能等先進技術對當前支付業務監控模型進行完善。一旦發現存在可疑交易或者異常操作行為，系統可自動攔截并對其進行智能化處理，以期可以保障用戶支付過程安全[6]。

四、結論

在“一帶一路”倡議以及可持續發展部署的號召下，中國金融科技必須邁出國門，走向世界。其中，移動支付作為金融科技的重要組成部分，理應在金融科技賦能的發展背景下，按照戰略部署規劃要求走出國門、面向世界。但是，在金融科技賦能的發展背景下，移動支付“走出去”可能會面臨較多的風險因素。國內移動支付企業應立足于當前發展態勢，對風險防范機制內容進行準確構建與完善，以加強對海外市場風險的防范能力。在我國金融科技賦能的發展態勢下，我國移動支付產業將會得到全新的發展機遇，進一步推動我國移動支付產業“走出去”，實現良性發展。