金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型

[摘要]隨著科技信息與數據分析技術的發展，對促進數字化金融發展起到了極大的推動作用。為了能在競爭激烈的金融市場中保持自身的運營優勢，我國傳統商業銀行的經營模式也發生了顛覆性的改變。文章通過研究我國金融科技的現狀，分析金融科技發展對商業銀行數字化的影響，進而實現金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型。

[關鍵詞]金融科技發展;商業銀行;數字化戰略轉型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.060

1我國金融科技現狀

金融科技已經成為我國金融行業中耳聞則誦的詞匯，金融科技所帶來的第三方支付，具備更加便捷的支付方式和多功能集一體的特點，增加了金融業務、服務的場景化，為金融活動帶來便利的同時，也變更了用戶的金融行為。根據調查顯示，由于金融科技的應用完全在各個行業企業中滲透深入，我國成為全球金融交易最積極、支付方式最便捷、效率最高的國家之一。[1]

我國金融科技活動主要集中在金融企業、互聯網公司、通信服務三方面，填補了我國傳統金融市場供給方面的漏洞，利用互聯網優勢擴展了科技應用范圍，創新了金融科學技術。支付寶、騰訊等科技金融公司利用大數據、云平臺等金融科技為我國金融行業帶來的數字化影響巨大，顛覆了傳統商業銀行的運營模式，也為仍使用聯網傳輸、集中存儲等數據處理模式的商業銀行提供了新的思路。

2金融科技發展對商業銀行數字化的影響

2.1金融科技的發展升級了商業銀行的技術水平

金融科技的發展，為商業銀行各項技術水平的提升提供了更多的技術保障，有助于商業銀行運營服務水平的提升。由計算方式就可以明顯看出金融科技所帶來的改變。目前的計算方式是客戶利用互聯網進入數據，根據需求進行運算和付費的模式，能為客戶提供更加準確和有效的資源信息，稱為“云計算”。[2]云計算在未來金融科技中的應用，可以通過其虛擬化和將規模動態化、伸縮化的特點，使客戶在不同的平臺上實時運用服務，擴大客戶應用規模;并能將大數據進行統一計算和管理，在降低本身成本的同時也為企業節約資源作出貢獻。另外，在數據的管理中，通過金融科技的發展，未來可以采用數字化的區塊鏈來對各種數據進行管控，這種方式能確保數據在傳輸和訪問中的加密性和安全性，有效解決交易過程中的安全問題，極大地減少了風險的發生。

2.2金融科技的發展提高了商業銀行的服務能力

金融科技提高了商業銀行的服務能力，推翻了原有的傳統營銷模式，弱化了銀行物理網點的營銷能力，商業銀行可以使用各類電子科技產品進行業務推廣和客戶服務來提升其地域延伸能力，例如人工智能機器人、智能交易平臺和軟件等，都使商業銀行的營銷模式更開放化和智能化。

2.3金融科技的發展影響了商業銀行的市場環境

金融科技公司提供了一系列方便快捷、門檻低、收入高的金融產品，如互聯網巨頭螞蟻金服旗下的天虹基金產品，門檻低、操作方便、全程線上操作，打破了金融行業原有的單一、同質化理財產品相競爭的局面，使得各商業銀行不得不主動降低理財產品的入門要求來吸引和留住客戶。金融科技的發展和互聯網科技公司打破了原有商業銀行間的關系，“倒逼”商業銀行參與競爭，且隨著金融科技的不斷發展，這種競爭也會更加激烈。

2.4金融科技的發展推動了商業銀行的差異化轉型

金融科技的數字化對外部環境和內部能力的影響直接推動了商業銀行的差異化轉型，大中小型商業銀行都存在著不同的差異，主要表現為資金來源的結構、收益的結構、功能定位、組織架構和監管要求等方面的不同，如金融科技助力下小型商業銀行引入了數字化金融服務，解決了小型商業銀行生產發展中的難點，為小型商業銀行的發展提供了重要的動力。中號級別的商業銀行在金融科技的影響下都具備了網絡銀行、手機銀行、微信公眾號和直銷銀行。[3]大型商業銀行已經運用金融科技，進行智慧銀行的構建，提高產品和服務水平的同時，降低了銀行的運營風險，有助于銀行的長久發展。在這種差異明顯的情況下，商業銀行就可以通過與金融企業和互聯網的合作來推進數字化進程，將大中小型商業銀行的差異縮小并加以改進。

3金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型

3.1金融科技通過影響外部環境驅動商業銀行的轉型

3.1.1技術環境

互聯網金融和數字化技術對商業銀行具有顛覆傳統模式的影響，絕大多數銀行都認為對商業銀行具有影響作用的是互聯網和金融科技，并且將兩者作為網絡金融的核心戰略，建立了數據倉庫和網絡平臺的建設規劃，深化了自身銀行內的大數據應用，進行IT結構的轉型。[4]并在網絡信息、數據、網絡計算等技術的大力支持下，采用了新一代的人工智能機器產品，大力驅動了戰略轉型的可能。

3.1.2競爭環境

從對各個商業銀行的訪談信息中得知，互聯網科學技術的快速滲入讓商業銀行的傳統業務和盈利模式受到排擠，部分商業銀行對于因日益緊張的運營壓力所導致的金融脫媒、經濟發展減緩等問題都感到苦惱，并且大規模采用數字化技術和金融科學技術也對商業銀行的經營發展帶來了競爭壓力和轉型壓迫，如京東金融舍棄傳統的數據分析模式，對處理客戶群的交易方式和偏好等大量數據設計出用計量決策法進行風險評估的創新型數據模式。

3.1.3客戶環境

在數字化信息時代，金融行業中的客戶行為與習慣都已經發生了重大的變化，主要體現為客戶在搜尋相關金融信息和選擇金融服務時的能力和意識逐漸增強，能使用多渠道金融服務的客戶數量也在逐漸增加，部分客戶逐漸習慣了將金融服務納入生活中。商業銀行通過與互聯網平臺的有效合作，使得“金融+互聯網”“互聯網+金融”的“雙+”[5]服務模式產生，為金融客戶提供自行辦理業務的渠道和創新、全面的服務體驗;將銀行智能化、零售化和場景化，圍繞衣食住行等各方面建立起互聯網金融產品和網絡服務平臺，使客戶享受到高質量、一站式的服務體驗。

3.2金融科技通過影響內部核心力驅動商業銀行戰略轉型

3.2.1運營能力

金融科技的發展，使得商業銀行可以將其業務操作標準化、集中化，即將整個業務流程按每一個業務單元、每一個流程節點進行優化和統籌管理，將原有的部分業務操作和流程集中在后臺，實現跨區域、跨渠道、跨業務的共享，使用規范統一的標準化、集中化流程來確保客戶體驗、內部管理和業務處理流程的一致性，從而有效控制由于交易處理方式和流程不一致所造成的運營風險和操作風險。

3.2.2把控風險能力

在貸款程序中，大多數商業銀行利用數字化技術對客戶的信用進行評估，根據信用的高低來決定貸款發放的速度。比如通過多種渠道收集客戶的行為數據，利用大數據分析進行評分，再通過信貸表現自動審批貸款和貸款后的預警。這種模式可以牢牢把控信貸風險。

3.2.3金融服務擴展能力

商業銀行利用金融科技，將網銀、手機銀行與公眾號等數字化，將金融服務嵌入到生活場景中，為商業銀行開創全新的服務模式，讓客戶能更加便捷地切換場景對接金融服務。利用金融大數據共享的優勢，打造出商業銀行金融綜合發展的核心平臺。

3.2.4創新發展能力

從目前發展來看，數字技術的實施在支持業務和服務創新方面有著極大的促進作用，數字化技術可以推動組織架構的創新，將網上信息渠道和金融產品進行合理、有效的管理，加快金融業務和產品創新的速度。商業銀行借助金融企業的優勢，與電商平臺相互合作，開展為一個客戶、一個賬號提供多項產品和多項服務的全新模式，為客戶帶來更多的個性化服務。

4金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型建議4.1數字化信息渠道和流程的轉變

適量地增加線上渠道、減少線下網點，圍繞客戶需求建立數字化流程，針對客戶不同的需求為客戶提供更加快捷、完善、智能的金融服務。通過金融科技將商業銀行與企業合作的資源數據共享，實現多方面的協同發展。

4.2數字化風險控制措施的開展

利用先進的大數據技術和互聯網金融的數字化，加強數據的收集、匯總和儲備能力，擴大風險管理的范圍，通過與第三方企業機構的合作，來增加信息的收集渠道，在風險識別的基礎上用數字化技術建立差別定價制度。[7]增加數字化風險的評審環節，提高對風險的識別能力，減少差錯發生的概率。

4.3數字化業務營銷手段的應用

有效運用數字化技術發掘潛在客戶，借助數字化技術對存量客戶的各項需求提供有效解決方案，保障和擴展客戶來源范圍，通過大數據分析金融市場，精準實現資金流向預測和數字化客戶管理。進行整合營銷和交叉營銷，并通過大數據精確進行內容營銷。借助數據化技術給客戶提供適應金融市場發展的銀行業務體系和服務體系。

4.4數字化結構體系的搭建

通過對大數據的分析和使用來建立適當的數字化結構和創新應用，利用數字化結構便捷高效的特點來提高金融科技數字化競爭的能力。實現數字化轉型的真正難題在于如何構建組織結構和發展創新模式，可以參考以往互聯網相關企業的經驗，用IT項目作為主要的架構模式，和之前的IT研發隊伍進行“雙速開發模式”。[8]

參考文獻：

[1]黃麗雙. 金融科技驅動下商業銀行信貸業務數字化轉型研究[J].閩西職業技術學院學報，2020，22（3）：51-54.

[2]楊紅英. 戰略轉型期商業銀行精準風險管理體系的建設[J].中國銀行業，2020（6）：69-72.

[3]朱虹. 數字技術驅動金融創新研究[J].合作經濟與科技，2020（6）：61-63.

[4]陸岷峰，周軍煜. 金融科技驅動商業銀行變革的進程、特性及愿景[J].福建金融，2020（1）：67-73.

[5]唐兆涵. 數字化時代商業銀行網點轉型的驅動因素及路徑研究[J].農村金融研究，2019（3）：29-33.

[6]盧鴻. 加快金融科技創新 驅動銀行數字化轉型[J].中國金融電腦，2019（2）：13-16.

[7]謝治春，趙興廬，劉媛.金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型[J].中國軟科學，2018：189-197.

[8]李品晶.實施科教金融戰略轉型 實施商業銀行的轉型發展[J].中國市場，2020：55.

[作者簡介]贠婷婷（1986—），女，漢族，甘肅定西人，研究生，研究方向：銀行面對智能化。