試論商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系

劉 超

（中國人民銀行成都分行營業(yè)管理部，成都 610041）

0 引言

現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，促使各行各業(yè)發(fā)生巨大變化。從互聯(lián)網(wǎng)電子技術(shù)到數(shù)據(jù)信息技術(shù)，金融業(yè)正在向著網(wǎng)絡(luò)化方向邁進(jìn)，促使移動通信成為金融機構(gòu)發(fā)展的動力，對推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融邁向更高臺階發(fā)揮著十分重要的作用。但對于商業(yè)銀行而言，如何在時代發(fā)展中更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是值得深思的重點問題。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信息風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等各種風(fēng)險進(jìn)行梳理，并且準(zhǔn)確把握技術(shù)發(fā)展方向，建立完善的全面風(fēng)險管理制度，從而可以有效避免風(fēng)險問題對銀行造成的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)銀行帶來的機遇

長期以來，老百姓出于對銀行的信任，往往不愿意對自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)更改，銀行也只是與同行之間競爭，并未有外部競爭者，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏動力。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的出現(xiàn)，讓諸多傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生危機感。馬云使用余額寶打開了銀行活期存款的大門，之后接踵而來的支付寶、微信在外賣、打車等中的融入，促使P2P 平臺得到快速發(fā)展，京東、天貓也相繼推行白條、螞蟻花唄等消費業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)不相同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更加重視客戶的體驗感受，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，并且投資要求較低，滿足絕大數(shù)客戶金融需求。簡單而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在融入傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展中。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)在市場中呈現(xiàn)出新的金融形態(tài)，而傳統(tǒng)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融時，從原來的不屑到到被邊緣化，再到奮起直追。互聯(lián)網(wǎng)不僅改變著傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，而且對我國整個金融市場也有一定的影響。

2 傳統(tǒng)風(fēng)險管理體系存在的不足

2.1 不完善的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)

隨著移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，促使商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)技術(shù)創(chuàng)新方面加大投資力度，但從現(xiàn)階段的風(fēng)險管理情況來看，風(fēng)險管理數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建立需要不斷完善。同時，由于一些商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)仍在整合中，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息無法滿足現(xiàn)階段商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的需求。另外，還存在對客戶需求并未進(jìn)行充分的了解，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息并未具有針對性，使得數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在預(yù)先控制方案設(shè)計過程中，與市場下的信息系統(tǒng)不相符，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。除此之外，雖然有些商業(yè)銀行在建立信息系統(tǒng)，但在實際風(fēng)險評估過程中，并未采用先進(jìn)的技術(shù)對風(fēng)險管理數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而使得信息數(shù)據(jù)在實際應(yīng)用過程中難以滿足數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建設(shè)，不能夠?qū)ι虡I(yè)銀行存在的各種風(fēng)險進(jìn)行有效的檢測，延續(xù)“線上申請線下辦理”模式，不能很好提供“以客戶為中心”的服務(wù)，使得業(yè)務(wù)發(fā)展制訂的計劃未能夠取得理想的效果，不利于數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)風(fēng)險因素的掌握。

2.2 應(yīng)構(gòu)建長效性的風(fēng)險管理制度

風(fēng)險管理制度是保障商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要前提。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新方案制定過程中，不健全的金融風(fēng)險管理制度是制約其發(fā)展的主要影響因素。雖然商業(yè)銀行在引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新方面有足夠的投資力度，但由于缺少對市場和政策影響力的分析，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具體處理過程中，不能夠?qū)崿F(xiàn)對監(jiān)督工作進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)置。另外，在一些風(fēng)控管理過程中應(yīng)形成“開放、互利、融合、發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)思維管理理念，尤其對“資金流、信息流、數(shù)據(jù)流”的管理，從而實現(xiàn)對風(fēng)險管理的優(yōu)化。

3 提高商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系的建議

3.1 完善數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建設(shè)

如果想要促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行需要對數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)防方面有一定的了解，同時在進(jìn)行內(nèi)部成本配置過程中，應(yīng)要與新時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的特點相結(jié)合，從而建設(shè)具有針對性的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，促使數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)能夠更好地應(yīng)用在商業(yè)銀行發(fā)展中，使得數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合能力得到更好的發(fā)揮。因此，需要對市場需求進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，尤其是風(fēng)險各種類型的辨析能力，促使信息系統(tǒng)的建設(shè)能夠充分利用自身優(yōu)勢，實現(xiàn)對信息的精準(zhǔn)把控。同時，還需要對數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)構(gòu)成因素進(jìn)行詳細(xì)了解，尤為需要注意的是對風(fēng)險管理數(shù)據(jù)中心的構(gòu)成因素的分析，保障數(shù)據(jù)信息的完整性，促使數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)能夠正常運作，并能夠使得風(fēng)險管理數(shù)據(jù)制度的建設(shè)工作能夠在高水平的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)中應(yīng)用，可以更加科學(xué)合理的處理各種風(fēng)險問題的發(fā)生。另外，還應(yīng)要加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的重視度和應(yīng)用力度，在先進(jìn)的技術(shù)支持下，對數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)組織架構(gòu)起到創(chuàng)新作用，從而為數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)更好地應(yīng)用提供強有力的支持。

3.2 保障金融風(fēng)險監(jiān)督制度的完善性

在實際金融風(fēng)險管控方案制定過程中，需要對風(fēng)險管控所具備的各種條件進(jìn)行分析，使得技術(shù)資源在應(yīng)用之后，保障該制度能夠?qū)κ袌鲆蛩睾驼咭蛩氐挠绊懥M(jìn)行總結(jié)，促使金融風(fēng)險監(jiān)管制度的創(chuàng)新能夠精準(zhǔn)的投入到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實際發(fā)展需求中，并在有利因素的整合下，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的預(yù)測和防控的目的。另外，還應(yīng)要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度構(gòu)成因素的重視度，尤其是對構(gòu)成因素進(jìn)行全面的分析，從而使得新時代下的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制觀念深入貫徹落實，促使金融風(fēng)險監(jiān)管制度能夠利用更加先進(jìn)的觀念實現(xiàn)高水平、高質(zhì)量的建設(shè)。另外，商業(yè)銀行也需要增加對創(chuàng)新后的金融風(fēng)險管理制度應(yīng)用在實踐中的機會，保障創(chuàng)新后改良制度更好的應(yīng)用，避免陷入保守與激進(jìn)的兩難困境。

4 結(jié)束語

總而言之，建立完善的全面風(fēng)險管理體系，有助于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合與發(fā)展。在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，主要依靠全面風(fēng)險管理制度的建設(shè)。所以，需要對全面風(fēng)險制度進(jìn)行綜合全面化的研究和分析，從而探索出適合自身特點的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，形成健康可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。