我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策

沈彬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊，從當(dāng)前的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，中間業(yè)務(wù)開(kāi)始成為商業(yè)銀行主要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，在拓展銀行業(yè)務(wù)、增加銀行利潤(rùn)等方面有很大的幫助。但與此同時(shí)，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了諸多的阻礙，存在一定的問(wèn)題。因此，本文以“我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策”為題，主要圍繞中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境與經(jīng)濟(jì)趨向，針對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要困難，分析商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足，并針對(duì)中間業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)提出相應(yīng)的完善措施，希望能為提高我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力起到一定的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展問(wèn)題；盈利能力；金融市場(chǎng)

引言

中間業(yè)務(wù)，可以簡(jiǎn)單地理解為商業(yè)銀行作為平臺(tái)開(kāi)發(fā)其他的業(yè)務(wù)，也可以直接認(rèn)為“手續(xù)費(fèi)收取”，一般情況下，中間業(yè)務(wù)主要是基于用戶的需求而開(kāi)啟的功能，如匯兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)等等，究其本質(zhì)，就是商業(yè)銀行利用自身的公信力與信用體系，完成客戶的委托，甚至財(cái)務(wù)活動(dòng)，究其本質(zhì)，商業(yè)銀行就是金融體系的典型代表，也是現(xiàn)代財(cái)務(wù)活動(dòng)的關(guān)鍵紐帶，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與客戶的需求是相輔相成的。

中間業(yè)務(wù)的存是銀行業(yè)的發(fā)展的一個(gè)突破，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)僅靠?jī)?chǔ)蓄、借貸運(yùn)營(yíng)的狀況，使得銀行可以涉足的業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展，滿足客戶的多元化需求，更好地為其服務(wù)。但與此同時(shí)，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致其發(fā)展空間不足。例如，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)模式難以突破、新興的互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段逐漸取代傳統(tǒng)的銀行中間業(yè)務(wù)、更受客戶喜歡等。

基于以上問(wèn)題，本文從銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題入手，分析其發(fā)展的現(xiàn)狀并提出相應(yīng)的建議，這對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有很大的借鑒作用。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

1.銀行對(duì)客戶需求的了解不足

任何行業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展都應(yīng)當(dāng)建立在對(duì)客戶需求深入了解的基礎(chǔ)上，否則就容易出現(xiàn)“出力不討好”的狀況，既浪費(fèi)了大量的人力、物力，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的增長(zhǎng)。從目前銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展看，一方面國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要以存貸款利差的方式盈利，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展觀念上存在過(guò)于固定的認(rèn)知，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)管理的準(zhǔn)確定位，只強(qiáng)調(diào)存貸業(yè)務(wù)，忽視了中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要盈利點(diǎn)的可能性，另一方面，銀行存貸款息差減少，銀行雖然開(kāi)始逐步重視中間業(yè)務(wù)，并將中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但缺乏對(duì)客戶的需求的了解，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)趨同化。因此，存在相當(dāng)多的商業(yè)銀行是以附加、附贈(zèng)乃至墊付的方式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方面出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)局面，也相應(yīng)地促使客戶沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到自身對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求，最終慢慢形成了中間業(yè)務(wù)發(fā)展不前的局面。

2.傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)缺少突破

隨著金融業(yè)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)也發(fā)生了很大的改變，已經(jīng)從傳統(tǒng)的匯兌、信用證等業(yè)務(wù)變?yōu)槎嗑S度的金融業(yè)務(wù)。但是目前的中間業(yè)務(wù)過(guò)于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念是影響商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)部問(wèn)題，剔除經(jīng)營(yíng)范圍差異的體制性因素，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和潛力巨大，特別是在金融脫媒持續(xù)加劇的有利背景下，為了優(yōu)化銀行資產(chǎn)，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)必然要趨向轉(zhuǎn)型，但銀行缺少突破的理念限制了中間業(yè)務(wù)改革推進(jìn)[2]。

3.中間業(yè)務(wù)付款機(jī)制受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，人們的生活態(tài)度與出行方式發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的人開(kāi)始習(xí)慣將一定的資金存放在微信零錢(qián)或支付寶等軟件中，一方面是由于微信零錢(qián)、支付寶的支付范圍十分廣泛，另一部分是微信零錢(qián)與支付寶的手續(xù)費(fèi)用遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，而且兩者的運(yùn)用方式十分簡(jiǎn)單，不需要向銀行開(kāi)展額外的辦理環(huán)節(jié)。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物的沖擊，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)始受到了影響，越來(lái)越多的客戶更喜愛(ài)操作簡(jiǎn)單、使用方便而且快捷有效的微信零錢(qián)、支付寶等[3]。在這種背景下，銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展存在一定的阻礙。

4.服務(wù)種類(lèi)單一

很多銀行對(duì)于自身的業(yè)務(wù)發(fā)展定位依舊是十幾年前甚至更早時(shí)期的業(yè)務(wù)模式，例如即使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，某些銀行依舊沒(méi)有推出和互聯(lián)網(wǎng)金融接軌的發(fā)展戰(zhàn)略，故步自封。這種發(fā)展背景下，很多銀行的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，無(wú)法滿足多樣化的客戶需求。例如，小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)是目前發(fā)展比較好的金融服務(wù)，但是很多銀行在客戶的借貸、支付結(jié)算等問(wèn)題上依舊更青睞于大客戶、大業(yè)務(wù)，不看重中小企業(yè)的支付結(jié)算能得到的收入，對(duì)于自身發(fā)展很不利。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)的有效措施

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的信息投資方式，促使金融市場(chǎng)與利率市場(chǎng)化的革新，信息不對(duì)等不再成為商業(yè)銀行最為主要的優(yōu)勢(shì)與依據(jù)，僅以我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為例，越來(lái)越多的商業(yè)銀行息差極具減小，出現(xiàn)了近似于市場(chǎng)“同質(zhì)化”的現(xiàn)象，而各家商業(yè)銀行也因?yàn)樾畔?yōu)勢(shì)的缺失使得最為主要的盈利能力受到極大的挑戰(zhàn)。

1.深層次挖掘客戶需求

客戶的需求與意愿是決定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，許多客戶缺乏一定的金融知識(shí)，這時(shí)候就需要商業(yè)銀行為客戶做出選擇與分析，但客戶并不會(huì)一味地相信商業(yè)銀行的金融服務(wù)，甚至?xí)霈F(xiàn)商業(yè)銀行金融服務(wù)與客戶需求相悖的尷尬地步，這時(shí)候如何貼近客戶深層次需求，理解客戶要求成為商業(yè)銀行的主要難題，對(duì)此，商業(yè)銀行可以將客戶需求細(xì)化為不同的中間業(yè)務(wù) [4]。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)際先進(jìn)同業(yè)的共同選擇，為此，我國(guó)商業(yè)銀行可以參考?xì)W美先進(jìn)同業(yè)的發(fā)展理念，將傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和投資銀行、信托租賃、基金證券等眾多的高附加值業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行覆蓋，通過(guò)打造中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品，建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”，加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略實(shí)施，組建專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)，形成整體合力。

3.加入互聯(lián)網(wǎng)信息支付手段

雖然現(xiàn)在大部分的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都已經(jīng)完成了移動(dòng)支付與App等方面的推廣，然而微信零錢(qián)與支付寶仍然“一統(tǒng)貨幣業(yè)務(wù)江山”，為此，商業(yè)銀行可以主動(dòng)與支付寶或微信零錢(qián)合作，由商業(yè)銀行提供金融服務(wù)，由支付提供相應(yīng)的平臺(tái)推廣，實(shí)現(xiàn)合作共贏的良好局面，同時(shí)，第三方支付平臺(tái)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)用遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，而銀行投入的人力物力也遠(yuǎn)大于第三方支付平臺(tái)，為此，商業(yè)銀行可以充分“揚(yáng)長(zhǎng)避短”，實(shí)現(xiàn)與第三方支付平臺(tái)的良好合作。

4.加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展由來(lái)已久，但是要想在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代做出突破和改變，需要專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定。從目前的銀行業(yè)的從業(yè)人員看，很多中高層管理者在思維轉(zhuǎn)變方面無(wú)法跟上時(shí)代的發(fā)展潮流，因而為了適應(yīng)目前的發(fā)展趨勢(shì)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，“讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事”，利用真正了解銀行中間業(yè)務(wù)、知悉互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的人才制定新一步的發(fā)展戰(zhàn)略，從而拓寬中間業(yè)務(wù)的范圍。

三、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。為了行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，銀行業(yè)必須做出一定的改變，因而發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個(gè)很好的突破口。目前我國(guó)的銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了一定的成就，但是也存在很多問(wèn)題，比如中間業(yè)務(wù)定位問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的沖擊等，現(xiàn)有的問(wèn)題和挑戰(zhàn)也阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。根據(jù)目前銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，本文分別從外部客戶需求、商業(yè)銀行內(nèi)部制度與支付環(huán)境因素三方面出發(fā)，分別闡述了當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要困境，并針對(duì)這三方需求，切實(shí)提出加強(qiáng)品牌建設(shè)，切合客戶需求，應(yīng)用信息支付三條建議，希望能為實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、客戶的多贏起到一定的促進(jìn)作用。■

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：沈 彬（1972—），男，漢族，上海人，學(xué)歷：本科，單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行寧波分行，主要從事金融管理研究。