關于金融科技創新策略及監管作用的若干思考

摘要：近些年，全球金融科技領域發展速度十分迅速，呈現持續性升溫的變化趨勢，我國正在不斷地擁抱金融科技的巨浪。隨著金融科技的快速發展以及市場發展環境的日益復雜化和多元化，金融監管面臨著巨大的壓力以及挑戰等，用傳統的監管方法和思維對不斷完善和創新的金融科技進行監管是遠遠不夠的，監管理念應該有一定的轉變。本文首先對金融科技創新下所面臨的重大挑戰進行介紹和分析，然后對金融科技的創新對策進行探討，最后提出了金融科技的監管策略，旨在為提高金融科技的監管作用提供切實可行的參考依據。

關鍵詞：金融科技；監管作用；風險

引言

當前形勢下，金融科技事業取得了較為快速的發展與進步，在該領域取得快速發展的同時，其在監管方面也存在著某些突出性的問題亟待解決。然而，現階段金融科學技術水平受到較大的限制，很難將這些方面的問題進行有效的解決。對于這個現狀，務必要將金融科技工作加以創新，構建一套完善的金融監管體系，并完善相關制度，以確保規范化管理金融科技工作。本文著重探討了現階段金融科技創新對策以及監管對策，從而促使金融科技水平的顯著提高。

一、金融科技相關政策概述

對于科技產業而言，務必要以金融資源作為基本依托。這是現階段國內金融領域研究者一致認定的結論。實際上，從國家政策層面而言，很顯然這也是國家所認定的一個結論。追溯至2011年，國務院各個部門聯合發文，指出目前促進金融與科技之間地有機結合，實屬加速自主創新發展戰略的一個非常重要的推動手段。在二者相融合的過程當中，國家信貸機構應該對自身情況進行優化處理，應該增強基于產品開發以及創新的信貸支持。對于金融產品而言，應該盡量與中小企業地融資需求等方面的特征，且應該鼓勵大型商業銀行積極開展金融科技工作的順利實施與開展，從而構建一套完善的金融科技體系。

二、金融科技創新背景下所面臨的監管方面的挑戰

據相關統計數字顯示：2018年1—9月份全世界金融科技融資額高達300余億美元，金融科技已經逐漸發展成為促進我國金融創新發展的一個非常重要的助推器。雖然金融科技能夠使得一系列金融業務模式加以創新，使得金融服務水平顯著提升，以及使得金融服務成本水平顯著下降，然而這并不能有效規避其所面臨的各種風險。具體而言，主要包括如下幾個方面的風險。

1.系統性風險

所謂系統性風險主要指的是金融機構對外部因素的沖擊或者內部因素的影響而受到非常大的波動，從而出現市場恐慌以及金融市場出現連鎖反應。金融科技企業基本上均屬于創新型的企業，在實際經營管理過程中，常常合并高隱蔽性風險的發生，外部因素一旦對其產生沖擊作用，那么就會使得風險水平顯著提高，從而造成其對市場投資者的極度恐慌心理反應，使企業經營者對市場環境持一種悲觀態度，融資難度隨之而增大，誘發金融科技市場危機。

2.信用安全風險

對于金融機構而言，信用安全風險是一個十分重要和常見的風險類型。金融科技以科技作為根本手段，將傳統的金融業務模式加以創新，然而并未能很好地將金融機構與投資者之間的信任度加以改變，反而由于創新的金融產品是高風險行業，從而引起投資者態度變得異常謹慎。高風險行業一旦出現市場危機，則會加劇金融機構與投資者間的信任危機，引起諸多違約事件的產生。

3.技術風險

前面已經述及，金融科技主要為金融與科技之間的有效結合，是以諸多新興科技作為技術手段而將金融領域的相關業務加以創新。在金融科技之中，現代化的科學技術是金融科技得以可持續發展與進步的一個前提條件。然而，反過來而言，金融科技將金融行業的業務模式進行創新之后，那么就需要相對應的更加高端的科學技術來應對金融科技創新之后所遇到的各種各樣的金融風險，不然就會引起技術發展嚴重落后的情況，從而使得金融創新與技術進步的發展步伐之間不相適應。科學技術的嚴重滯后性會導致一系列信息安全方面的風險發生，工作效率會顯著下降，從而使得市場對金融科技產生十分悲觀的情緒。

三、當前時期下金融科技的創新對策

針對當前時期下金融科技存在的各種風險，現提出幾點關于金融科技創新對策，具體包括如下幾個方面的內容：

1.政府部門應該充分發揮

針對金融科技市場存在的各種風險，政府部門應該高度重視這些方面的風險，應該充分地發揮政府主導作用，有效整合金融相關資源。在這個前提條件下，應該指導相關部門構建聯動機制，從而引領金融科技的迅速發展。此外，政府以及社會各個部門還應該注意共同承擔相應的風險。在這個聯動機制的作用之下，積極鼓勵相關企業，使其能夠積極地對技術進行一定的研發，不斷優化金融貸款，強化監管風險投資工作，從而將更加適合市場發展需求的金融產品研發出來。金融科技工作在實際實施過程當中，各級政府部門應該對實際情況應該給予清晰的認知，與專業金融機構的意見相結合，并對金融市場進行充分地了解，將金融科技產品市場的實際需求加以把握，通過開展積極有效地監管，有效規避市場金融科技產品的發展與正確的發展軌道之間相偏離，而且一旦發掘存在相關問題，則應該及時采取相應的措施對這些問題加以糾正。

2.不斷構建一套完善的金融監管機制

唯有將金融監管機制不斷加以完善，并進行規范化管理，才可以確保金融科技穩定、持續發展。政府在開展實際工作過程當中，應該采取有效措施規避形式化的現象的出現，將具體的活動落到實處，將自身的發展規律加以掌握，促使資金使用率顯著提升，確保資金投入的安全性。此外，政府還應該強化管理，將金融自由與管理強度之間進行有效平衡，以有效規避矯枉過正現象的產生，以減小對金融科技的正常發展產生的不利影響。

四、強化對金融科技的監管

金融科技的監管對策主要包括如下幾個方面的內容。

1.積極提升科技監管水平

當前時期下，金融不斷創新，那么對監管方式以及技術流程等方面均提出了全新的更高的要求，同時也面臨著非常大的挑戰。為了能夠更好地滿足這個方面的要求，一般可采取監管技術手段，將新技術應用于其中，從而構建一個能夠互信的平臺，以有效連接金融機構與監管部門，從而最終形成執行效率較高的監管協議以及規范化的評估機制，以提升監管效率水平。監管部門若將人工智能技術以及大數據技術等應用其中，能夠更加容易地對金融風險加以預測，積極收集相關數據，并及時發現違規查找等，從而使得安全級別提高，以有效規避問題的出現。

2.不斷創新管理體制

隨著當前的金融科技體系不斷構建和完善，政府是一個十分重要的參與者，在其中扮演著十分重要的角色，但是其工作內容與環節十分繁雜，自身尚存在著較大的矛盾，不僅要服務市場，而且還應該引導以及管理市場。所以說，為了確保工作效率最大化，務必拿捏好管控尺度，有效規避矯枉過正現象的發生。鑒于當前我國國情的特殊性，再加上政策以及體制等方面存在著較多的問題，從而造成與科技發展比較，與之對應的政策則顯得十分落后。相應的制度以及體系并未能跟得上時代的發展步伐，從而使其無法真正地發揮作用，無法在很大程度上促使金融科技穩步向前發展與進步。所以說，在今后的實際發展過程當中，政府應該充分發揮自身的主觀能動性，發揮服務職能，制定相關的法律法規，借鑒其他發達國家的先進經驗，對不合理的法律法規進行修改。此外，還應該充分考慮到當前工作中所存在的問題，對其中的問題采取有效措施加以彌補，促使工作實效性的顯著提高。

五、結語

綜上所述可以得知，雖然金融科技重塑了傳統金融業，然而創新后金融領域市場風險變得異常復雜。所以，為了能夠更好地應對金融市場所面臨的各種風險，應該權衡金融科技創新以及監管等方面的工作，充分發揮金融科技的重要作用。■

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作者簡介：鄭茳瑋（1983—），男，福建省福州農村商業銀行股份有限公司。