“期限搭配法”，讓“固定資產”動起來

配置家庭資產時，我們可以參考“標準普爾家庭資產象限圖”，大意就是把錢分成四大份，一份存起來當生活費備用，一份用來買保險，一份用來買低風險的產品，一份用來投資高風險的產品。今年開春的疫情讓我們更加深刻地意識到“第一份錢”的重要性。

第一份錢就是生活固定開支，我們一般要先存下3到12個月的固定開支，剩下的錢才拿去買保險、做投資。所謂固定開支就是每個月雷打不動必須要花的錢，比如每個月的房貸、車貸、伙食費、水電煤氣費、物業管理費、通訊費、交通費等等。生活總是存在不確定性，如果平時不備好糧草，萬一遇到意外，就會打亂生活節奏，讓自己變得狼狽不堪。比如這次突發的疫情，導致有些人沒法去上班，沒有工資可領，可是每個月的固定開支少不了，如果平時沒有儲蓄的習慣，必定會焦頭爛額。所以無論如何，理財的第一步是先計算自己每個月的最少開銷，然后存下3到12個月的開支，之后才去考慮投資。

那固定開支的錢要存哪里呢？固定開支的錢最好靈活度高，隨時可取，比如存在余額寶。只是余額寶利息太低，存定期雖然利息高很多，但是靈活度不足，有期限限制。所以，后來我就想了“期限搭配法”，即每個月存一筆180天的定期，并設置自動續期，半年后，我每個月都能有一筆存款到期。這樣做的好處是既能收獲更高的利息，又能有1個月的靈活度。

比如我每個月的固定開支是1萬元，所以我每個月存一筆180天期的存款產品，并設置“到期自動續期”。也就是說，我只需要存6筆錢，以后每個月都有一筆錢到賬，有需要就取出來，不需要就繼續滾存。這樣搭配的好處是我的整體收益比余額寶高很多，而且不用擔心急需用錢的時候沒錢可用。

因此，備用的固定開支并不一定要做到隨時可取，只要保證每個月都有一筆錢可用就行了。通過這種期限搭配法的思路，每個家庭可以組合出更多期限的定期產品，讓你的資產更靈活。如果你覺得上面那個方法時間太長了，可以把它縮短成3個月，也是設置到期自動續買，只需連買三個月，將來每個月也都會有一筆錢到賬。這種比較適合收入非常穩定的家庭，而如果你的收入不太穩定，或者隨時可能會斷了收入，那我建議你先存下12個月的生活費。這時你就可以買1年期的產品，收益更高，也能讓你的家庭經濟狀況更穩定健康。

每個家庭都需要學會資產配置，別認為自己錢少就不需要資產配置。資產配置是讓你的每一分錢各司其職，發揮它最大的效用。我之所以一直堅持這種“期限搭配法”，一是因為省心省力，二是收益穩定，三是安全，四是不會輕易被挪用。要知道，這筆錢平時是堅決不能動用的，只有出現意外才可以挪用。如果我們存在隨時可支取的產品上，萬一哪一天意志不堅定就挪用光了。采用“期限搭配法”可以享受到長期存單的高利息，又不失流動性，能做到每月有錢可取，還可以防止沖動挪用，所以不失是一個好策略。

最后，一定要注意不能總想著讓每一筆錢都產生最高的回報。高回報往往伴隨著高風險，如果只想著進攻，忘了防守，容易“尸骨”無存。等把生活固定開支存好，保險也買好，剩下的錢再拿去做投資。這樣就算錢被套在股市上也不用急著“割肉”，因為那份錢已經不會影響到你的生活了。當你的投資心態好了，投資收益也會更好。