大數(shù)據(jù)時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

陳英

首先總結(jié)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的弊端，其次分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并從發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)角度出發(fā)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)研究并提出合理化的應(yīng)對(duì)策略。以期對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展提供參考。

一、引言

新冠疫情的爆發(fā)，自然災(zāi)害的頻繁出現(xiàn)，使得不確定風(fēng)險(xiǎn)因素增加，對(duì)人們的生活產(chǎn)生較大的影響。投保可以在災(zāi)難發(fā)生時(shí)，對(duì)人們的生活有一定的保障。因而保費(fèi)如何收取，保險(xiǎn)產(chǎn)品如何設(shè)定，參保人員如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為保險(xiǎn)公司非常關(guān)心的問(wèn)題。傳統(tǒng)通常采用抽樣調(diào)查的方式，近年來(lái)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)作為基于大數(shù)法則運(yùn)營(yíng)發(fā)展的商業(yè)行為，對(duì)大數(shù)據(jù)的利用有著天然的傾向性。互聯(lián)網(wǎng)日漸普及之后，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決這一問(wèn)題變得更為精準(zhǔn)和可行。

二、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作模式在發(fā)展中存在的問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，但隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的保險(xiǎn)科技已經(jīng)深刻地改變了保險(xiǎn)行業(yè)的形態(tài)，使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)運(yùn)作模式存在的問(wèn)題日漸顯露。

從宏觀角度看，我國(guó)保險(xiǎn)法制不健全，監(jiān)管力度尚小，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱等。從微觀角度，保險(xiǎn)業(yè)思維模式陳舊，數(shù)據(jù)處理能力不足，運(yùn)作不規(guī)范，專業(yè)人才缺乏等。針對(duì)這些問(wèn)題，國(guó)家要完善法制建設(shè)，提高政府參與度，加強(qiáng)監(jiān)管。保險(xiǎn)公司則要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)給保險(xiǎn)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)行業(yè)主要特點(diǎn)是數(shù)據(jù)多，整合困難，客戶多分析困難，要求多，應(yīng)用困難，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著新挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用涵蓋了官網(wǎng)、微博、微信、綜合電商等多樣化的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬行業(yè)發(fā)展空間

大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，引入外部有用數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶進(jìn)行畫像。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升用戶體驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬行業(yè)發(fā)展空間。

2.提升精算質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

不存在錯(cuò)誤的客戶，只存在錯(cuò)誤的宣傳，個(gè)性化推薦和營(yíng)銷就是在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻敉扑]或營(yíng)銷，他最需要的咨詢產(chǎn)品或服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行整合，分類找出有用的數(shù)據(jù)，進(jìn)行各方面的數(shù)學(xué)建模，從而提升精算質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

3.提升金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力

面向未來(lái)，傳統(tǒng)的計(jì)算工匠將難以生存，但真正的人才將成為最先進(jìn)的技術(shù)。

4.提升保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用水平

提供宣傳與銷售平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)可以細(xì)分客戶信息，改善客戶與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，個(gè)性化精準(zhǔn)營(yíng)銷進(jìn)入系統(tǒng)之后，伴隨而來(lái)的廣告不再是千篇一律的垃圾廣告，而是考慮了職業(yè)性別，年齡收入等因素的針對(duì)性產(chǎn)品，事實(shí)精準(zhǔn)，旅游出行之前看到的不再是重復(fù)的廣告，而是針對(duì)性的旅游保險(xiǎn)廣告。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)從客戶細(xì)分營(yíng)銷策劃，營(yíng)銷執(zhí)行到效果評(píng)估的精準(zhǔn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)管理，反復(fù)篩選，實(shí)時(shí)優(yōu)化，調(diào)查問(wèn)卷，首先明確項(xiàng)目目標(biāo)，其次采集分析用戶行為，接著補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建用戶畫像，最后精準(zhǔn)營(yíng)銷試點(diǎn)。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)不僅為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了另一種找客戶的方法，也為保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)帶來(lái)了革命性的變化。首先思維方面的轉(zhuǎn)變。

第一思維方面的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響會(huì)不斷地固化自己的企業(yè)文化、運(yùn)行模式、商業(yè)策略以及市場(chǎng)定位等基本要素以滿足當(dāng)前市場(chǎng)的需求，人們處理數(shù)據(jù)也從單一的數(shù)據(jù)變?yōu)槿珮颖緮?shù)據(jù)，但由于海量數(shù)據(jù)和全樣本數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的匱乏，人們不得不接受數(shù)據(jù)的混雜性，而放棄對(duì)精準(zhǔn)性的追求。在對(duì)大數(shù)據(jù)處理的過(guò)程中，放棄因果關(guān)系的探討，轉(zhuǎn)而關(guān)注相關(guān)性，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式。

第二，其他金融機(jī)構(gòu)的加入。現(xiàn)有，數(shù)據(jù)收集技術(shù)及分析技術(shù)比較薄弱，與銀行，證券業(yè)相比，還有一定差距。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)技術(shù)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展。

第三，技術(shù)人才匱乏，保險(xiǎn)也面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和科技公司有風(fēng)格的競(jìng)爭(zhēng)壓力，最好人才儲(chǔ)備一嚴(yán)重不足，高端新型技術(shù)人才匱乏。因而險(xiǎn)企人員需要不斷快速學(xué)習(xí)和應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算等新技術(shù)來(lái)處理大數(shù)據(jù)。 因此， 銀行需要加強(qiáng)前瞻性技術(shù)研究并與IT戰(zhàn)略規(guī)劃結(jié)合， 才能趕上大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐。

（三） 保險(xiǎn)業(yè)如何抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇？

第一要關(guān)注客戶，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，以客戶為中心，收取可靠信息進(jìn)行分析指導(dǎo)。第二，要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，客戶信息的泄露容易引起重大損失，借助傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，無(wú)法解決實(shí)際問(wèn)題，因而通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響將是全面和深刻的，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、組織框架以及監(jiān)管都必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求。

（一）加大政府支持力度

保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，面對(duì)海量數(shù)據(jù)的沖擊及發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)要想得到很好的發(fā)展，離不開(kāi)政府部門的大力支持。政府部門應(yīng)采取多方面的措施，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供指導(dǎo)。比如增加宣傳教育力度，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供健康的引導(dǎo)，利用保險(xiǎn)業(yè)減少各種風(fēng)險(xiǎn)，為人民群眾提供重要保障。同時(shí)，廣大群眾也需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，精準(zhǔn)投資，挖掘保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的空間，從而發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)和促進(jìn)作用。

（二）引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才

人才是現(xiàn)代企業(yè)得以生存和發(fā)展的源泉，是其競(jìng)爭(zhēng)力最直觀的體現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣需求專業(yè)人才，當(dāng)下最短缺的就是具備專業(yè)數(shù)據(jù)分析的人才，比如設(shè)計(jì)工程師，除了要求數(shù)據(jù)工程師的較強(qiáng)數(shù)據(jù)洞察力以外，更重要的是要具有一定保險(xiǎn)知識(shí)，專業(yè)數(shù)據(jù)分析建模能力，以及創(chuàng)新意識(shí)。而保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)制定科學(xué)的人才引進(jìn)機(jī)制提升自身的人才實(shí)力。或者保險(xiǎn)業(yè)也可以與高校、專門的機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)自己對(duì)于專業(yè)人才需求的目標(biāo)。此外針對(duì)人才方面保險(xiǎn)也可以培養(yǎng)現(xiàn)有的員工，為員工提供帶薪進(jìn)修的機(jī)會(huì)，從而為公司組建一批優(yōu)秀的、具有專業(yè)數(shù)據(jù)分析能力和職業(yè)素養(yǎng)的人才。

（三）優(yōu)化和提高數(shù)據(jù)處理能力

從國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心，如何更為有效的使用數(shù)據(jù)，將成為保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這將促使產(chǎn)品精算、風(fēng)控管理、人員管理、內(nèi)控審計(jì)等一系列流程，逐步產(chǎn)生深刻變化。

為了能更好地應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)需從數(shù)據(jù)收集，整理，分析，應(yīng)用幾方面構(gòu)建數(shù)據(jù)信息，拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，建立許可與信任、構(gòu)建商業(yè)應(yīng)用背景、數(shù)據(jù)分析與建模、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與整合，組織建設(shè)專門的數(shù)據(jù)人才，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)量龐大，且都呈現(xiàn)碎片化的方式，難以通過(guò)固定的計(jì)算模型進(jìn)行分析與計(jì)算。所以，保險(xiǎn)公司必須優(yōu)化銷售部門及公司的業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建客戶為中心的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，包括線上、線下、虛擬和實(shí)體的數(shù)據(jù)的管理，優(yōu)化保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)處理能力，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的管理模式，獲得更多經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

（四）加快轉(zhuǎn)變營(yíng)銷思維模式

目前，在保險(xiǎn)業(yè)中還在沿襲著傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人的宣傳、與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等方式。但是基于大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該有所創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，突破傳統(tǒng)的以直覺(jué)、偏好為主的決策方式，充分利用好大數(shù)據(jù)帶來(lái)的便捷，以數(shù)據(jù)為主，擴(kuò)大與各類數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作力度，加快轉(zhuǎn)變營(yíng)銷思維模式，通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)可以獲得客戶有針對(duì)性的數(shù)據(jù)信息，也可以更便捷的推薦和銷售保險(xiǎn)給客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值。比如淘寶、京東等，從客戶瀏覽信息中獲取更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)，也為更精準(zhǔn)的向客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)參考。

（五）完善監(jiān)管體系

保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行的積極探索對(duì)監(jiān)管提出了更高要求。保險(xiǎn)監(jiān)管需要順應(yīng)大數(shù)據(jù)的要求，深入推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管體系的完善;要防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警跟蹤，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)保持足夠的敏感和警惕，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。

在監(jiān)管方面，要強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息的安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境;要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新，以開(kāi)放的心態(tài)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn);要完善監(jiān)管制度，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)基于大數(shù)據(jù)的新事物的新探索，適時(shí)制定監(jiān)管制度加以規(guī)范，減少監(jiān)管死角和監(jiān)管真空地帶，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)也要避免過(guò)度監(jiān)管。

（六）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理健全風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)

加快轉(zhuǎn)變營(yíng)銷思維模式，創(chuàng)建良好的監(jiān)管及環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的策略大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)既是一個(gè)難得的機(jī)遇，也虛詞巨大的挑戰(zhàn)，他可以給保險(xiǎn)帶來(lái)更好和產(chǎn)品，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)和客戶間的溝通，但同時(shí)也帶來(lái)了轉(zhuǎn)變思維模式，引進(jìn)先進(jìn)人才，加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力和網(wǎng)絡(luò)安全等一系列的問(wèn)題，每個(gè)問(wèn)題對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)難以克服的挑戰(zhàn)，所以保險(xiǎn)也必須從上而下，全面的進(jìn)行轉(zhuǎn)變，進(jìn)行公式制度的調(diào)整，才能適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，只有保險(xiǎn)也抓住了大，數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇加快步伐，轉(zhuǎn)變積極服務(wù)客戶，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)也就一定可以在這個(gè)時(shí)代里有自己的一條生存之路，走出自己的步伐，邁向成功之路。

五、結(jié)語(yǔ)

研究表明， 保險(xiǎn)業(yè)是信息密集型服務(wù)產(chǎn)業(yè)， 在數(shù)據(jù)特征和數(shù)據(jù)處理要求方面基本符合“大數(shù)據(jù)”概念與特征。 大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維是開(kāi)放與融合， 以及“一切皆可數(shù)據(jù)化”的思維， 文章總結(jié)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的弊端，分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)角度出發(fā)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)研究并提出合理化的應(yīng)對(duì)策略。并指出在通往大數(shù)據(jù)時(shí)代之路上金融業(yè)將面臨來(lái)自思維、管理與技術(shù)方面的挑戰(zhàn)。 最后也給出了在大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略。 這些研究結(jié)果將不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展具有非常現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義; 同時(shí)， 也將為新保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理論的拓展奠定基礎(chǔ)。

（作者單位：蘭州交通大學(xué)，博文學(xué)院基礎(chǔ)課部）