中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧情況的調查分析

黃鳳嬌

中國作為一個人口大國和發展中國家，自新中國成立以來一直在和貧困問題作斗爭，商業銀行也是我國實現脫貧目標的重要組成部分，本文以中國民生銀行沈陽分行為研究對象，通過對文獻資料以及實地考察獲得的數據進行整理研究、對相關的工作人員進行訪談總結出其參與金融扶貧時出現的問題并提出相應的解決對策。

改革開放以來，實施減貧脫貧戰略的力度不斷加大，農村貧困人口有了大幅度下降，取得了舉世矚目的偉大成就。金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰的重要環節，而中國民生銀行沈陽分行作為一支不可或缺的力量也是沈陽地區能夠實現脫貧目標的一大關鍵。

一、商業銀行參與金融扶貧的模式

（一）通過政策直接扶貧

商業銀行通過信貸投放的方式來向扶貧政策加以落實，在向貧困地區提供相應的金融資金以及經營性貸款時，會設置針對貧困地區以及貧困群體的無抵押創業貸款，從而來調動這部分群體的參與熱情，然而這一行為卻存在較大的風險性，對于經濟貧困的群體以及地區而言，申請貸款這個過程中并不能向銀行提供相應的抵押財產，正是考慮到這一點，便會有諸多不良群體趁機產生不良的貸款行為，從而導致商業銀行參與金融扶貧的積極性以及信貸投放力度大大降低。

（二）銀行與政府合作

商業銀行為了能夠積極響應參與金融扶貧的目標，會向一類群體提供信貸，但是卻要求這部分群體要與當地的政府部門展開合作，然而，由于政府向貧困地區會提供一供的擔保金，所以銀行會為相應的貧困地區以及貧困人員提供部分創業資金，進而提升當地的總體經濟水平。

二、商業銀行參與金融扶貧的特征

（一）主體性：相比財政扶貧，商業銀行參與金融扶貧主要是利用金融部門來展開，然而政府財政扶貧則是借助政府間的層層關系來展開扶貧工作，為此在整個扶貧工作中，商業銀行中的金融體系會占據主體位置。

（二）持續性：商業銀行參與金融扶貧，主要是借助資金的循環性來完成商銀行的金融扶貧部門所提供的撥款，需要對資金的循環性有著較高的要求，以此來實現獲利的效果。

（三）市場性：相比于財政扶貧，商業銀行參與的金融扶貧模式存在較大的特點，也就是在此過程中主要是通過市場來進行干預，在財政扶貧中主要是通過進政府干預。

（四）創新性：相比財政扶貧，商業銀行參與金融扶貧的模式，對于扶貧的對象有著特殊的要求，也就是此部分對象需要具有一定的自我發展能力。

（五）商業性：對于商業銀行參與金融扶貧的過程，可以說是將盈利作為發展目標，即便所幫扶的對象是貧困地區或者是相應的貧困群體，但是在此過程中發放資金是有償性的。

三、中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧存在的問題

（一）扶貧資金利用效率不高

中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的過程中，扶貧資金利用效率不高，這一現象較為明顯，主要體現在兩個方面。一方面是資金投入難以滿足群眾需求，特別是對沈陽周邊的貧困村來說，由于貧困村的資源條件以及基礎設施條件都相對較差，所以在此部分扶貧需要建設多長期的扶貧工作，所以勢必會造成投入成本高的情況出現。另外一方面，就是部門資金整合難度大，在中國民生銀行沈陽分行中，多個部門都是有各自的發展模式，相互之間很難配合將資金利用到極致，并且在此過程中，互助資金量相對較小，所以，在進行扶貧的過程中，會出現大水漫灌的情況，導致扶貧資金的真正意義并未得到發揮，從而降低了金融扶貧的價值。

（二）抵押擔保不足

抵押擔保會與地方財政具有直接的聯系，中國民生銀行沈陽分行在金融扶貧項目的實施過程中，對抵押擔保的主要要求便是財政的實力，若是財政具有較高的實力，其質押擔保折率也會越來越高，如果財政實力相對較弱，其抵押擔保折率也會隨之降低。而在中國民生銀行沈陽分行在進行扶貧的過程中主要又是支持政府主導的扶貧貸款項目，就會需要貧困地區提供抵押擔保來獲取貸款，但大多數的貧困地區的居民并不具備這樣的條件，這樣一來，就會需要中國民生銀行沈陽分行為其貧困客戶提供抵押擔保，但對中國民生銀行沈陽分行來說現在為每一位貧困地區的客戶提供抵押擔保是一項難度很大的工作。

（三）金融服務能力有限

中國民生銀行沈陽分行下屬的支行網點，具有廣闊的管控范圍，加上近年來貸款發放數量的不斷增加，中國民生銀行沈陽分行的貸款發放領域也隨之擴大，所以對各類資金以及貸款方的管控能力以及質押風險隨之增加。在中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的過程中，只是集中國定貧困縣的的扶貧項目，并未對其他貧困地區的貧困人員開展服務，這樣并不利于中國民生銀行沈陽分行的扶貧工作的開展。而且在中國民生銀行沈陽分行的服務人員上分配上也并不均衡，這種人員分配不均衡的情況，對后期貸款的管控能力，造成了嚴重的限制，而且對員工來說也是一種巨大的消耗，并且也不能為客戶提供更好的服務，使貧困地區獲得的客戶體驗感極速降低，并不利于中國民生銀行沈陽分行的工作的開展，這樣一來，從而大大降低了中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的整體的服務能力以及服務進程。

（四）參與金融扶貧的精準度低

一方面，在中國民生銀行沈陽分行開展金融扶貧工作的地區有些地區并不是真正意義上的貧困，這樣一來，導致中國民生銀行沈陽分行在真正貧困地區開展扶貧工作時就會出現困難，到那時，真正貧困地區的客戶對中國民生銀行沈陽分行的扶貧工作并不認同以及理解，這就屬于中國民生銀行沈陽分行對客戶的定位精準度低，不能精準的定位客戶，有些農村并不貧困，如果單純的在農村實施扶貧工作，就會導致真正需要進行扶貧的客戶流失。另一方面在中國民生銀行沈陽分行內部人員的培養及選擇上精準度較低，有些銀行的內部的工作人員并未真正意義上理解銀行參與扶貧工作的目標及意義就參加扶貧工作，由于一些地區的一些素質較低的客戶在辦理業務過程中可能會出現聽不懂然后辱罵工作人員的情況，這對工作人員的心理素質也是一種極大的考驗，對參與扶貧工作的工作人員的專業方面就會缺乏精準度這對扶貧工作的開展并沒有有利的影響，相反則會導致扶貧工作不能更順利的開展。

四、優化中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的對策

（一）提高扶貧資金使用效率

中國民生銀行沈陽分行需要通過創新的方式來提高資金的使用效率。首先，需要創新并探索以政府財政撥款為主的扶貧信貸支撐保障資金，并結合當前不確定的影響因素來制定資金扶貧補償機制。其次，需要規范產權流轉交易以及相關質押物擔保登記服務平臺，將自資本轉化為貧困群體的發展資金。在設立扶貧信貸支出保障資金的過程中，還需要結合不同貧困地區的切身情況來進行合理的調整，由于部分地區經常會受到自然災害或者是正常市場調控等不確定因素影響，從而會加大自身的信用風險，為此，中國民生銀行沈陽分行可以借助這一點來對貧困信貸支出的保障金賦予相應的補償，通過這種做法不僅可以贏得貧困地區對銀行參與金融扶貧的信息，還能夠有效的將不良貸款風險降到最低。最后，金融機構需要對參與貸款的群體的切身情況進行全方位的調查，并確保在資金投入的過程中能夠具有高效的使用效率，以此來保證貸款資金得以更好的應用。

（二）創新擔保方式

首先，可以借助政府購買融資模式的扶貧開發項目這一平臺上出發，若是政府的購買服務符合程序的范圍內，并且購買的服務費用資金可以確保貸款本息的覆蓋，并在辦理的合法條件下，購買服務項下的應收款質押后，便不再需要提供額外的抵押擔保。其次，中國民生銀行沈陽分行要充分借助地方政府的相關政策優惠，并開發擔保基金，以此來用于金融扶貧中開發貸款的擔保。建筑風險擔保資金，來為財政資金以及中國民生銀行沈陽分行的金融扶貧資金提供支持，在具體的出資比例中要與當地的政府進行良好的協商，可以按照扶貧開發信貸資金的10～15倍來規定，在風險擔保基金中可以定期償還本息，貸款缺口部分主要是由政府以及民生銀行按照相應的比例進行彌補。最后，要在政府出資所成立的國有控股公司中著手，民生銀行沈陽分行可以根據遼寧省企業的具體開發情況，借助其資產實力來推算擔保能力，并在省內的統一公示后，將相應的擔保條件納入本行的范圍內，使其擁有開發貸款保證金的擔保資格，并為中國民生銀行沈陽分行后續參與金融扶貧的貸款保障提供。

（三）提高金融服務能力

在新時期背景下，中國民生銀行沈陽分行要轉換自身的金融扶貧模式，并將服務質量作為一項重點，利用全新的貧困群體品牌形象來為貧困地區經濟的發展發展提供力量。此過程中，可以借助新型的金融扶貧管理模式來推動當地金融發展的各項需求，從而為貧困地區提供資金管控服務。伴隨近年來中國民生銀行沈陽分行的網點不斷優化，增效減點等情況的出現，這對于中國民生銀行沈陽分行而言，增加更多網點的數量并不現實，所以，中國民生銀行沈陽分行需要緊密追隨總行的發展腳步，向其他金融機構展開學習借鑒，并開展貧困地區的金融服務網點建設，從而拓寬服務網絡。由于多數貧困地區主要是依賴當地的商業網點設立，自身并不具備貸款或取款等綜合性的金融服務功能，所以當地人員的素質也相對較低，基于這種情況，對相關的工作人員，提供金融扶貧知識培訓，并通過網點的金融培訓效果來對其進行相應的激勵，以此來提高人員參與金融扶貧工作的積極性。

（四）提高金融扶貧精準度

一方面，幫助規劃目前貧困地區人口的識別與認定對提高金融扶貧的精準度具有重要的作用。可以深入到貧困地區并向其提共本行的相關企業文化，并向其展開舉辦現場會，依托典型事例來進行宣傳，向當地的領導與負責人進行采訪和談話，并以訪談的方式來了解當地扶貧脫貧工作的發展情況，以此獲取一手信息為金融扶貧的定位做好基礎。與此同時，還要了解當地貧困群體的家庭情況以及收入情況并分析當地惠民政策的落實情況，并與當地的政府部門進行訪談，在此基礎上準確的定位該地區的貧困群體，這也是提高金融扶貧精準度的重要舉措之一。另一方面，還要加大科學管控力度。銀行在參與金融扶貧的過程中需要定期制定扶貧工作的開展目標以及實施措施，從而提高提高金融扶貧的精準度。

（作者單位：沈陽工學院，經濟與管理學院）