在校大學生消費與貸款需求研究

王秀芬?冉鳳鳴?黃佳林?張勝美?張琴

大學生在消費群體中占比較大，其貸款需求代表著青年大學生的消費方式，消費方向。通過研究其收入，消費方向，貸款需求，我們發現青年大學生群體普遍收入較低但消費需求較大，亟待正確的消費價值觀念引導其消費，在其大學期間幫助他們更好地學習生活。

一、引言

青年大學生即將邁入社會加入到國家建設工作和社會工作中去，是社會發展的中堅力量。他們的消費觀代表著中國年輕一代的價值走向，研究他們的消費和貸款需求可以進一步了解他們的消費現狀，為他們提出合理消費建議。引導他們培養正確的消費觀和價值觀。

隨著社會經濟的發展，大學生已然成為了一支新的消費大軍，在即將踏入社會但還未踏入社會之前，他們的消費方式，消費理念代表著新一代青年的消費觀。在“網絡購物”成為大學生的只要消費途徑之后，“超前消費”“貸款消費”就逐漸成為了大學生們的日常，這一消費觀念的改變是否會改變大學生的人均消費金額？消費金額的改變是否又會潛移默化的影響大學生們的消費觀？為此我們研究大學生的“貸款需求”來反映當前大學生的消費觀念，在大學生進入社會之前引導其正確消費，樹立理性的消費觀念。

研究目的：研究大學生消費貸款需求，幫助并正確引導大學生群體理性合理消費，為其更好的生活學習提出有效建議。

研究對象：為了保證調查的隨機性和普遍性，減小單一群體帶來的誤差，本次調查樣本包括湖北省部分985高校，211高校，本科高校和高職學校。調查問卷一共回收電子問卷300份，有效問卷297份，問卷回收率為99%。

研究方法：本次調查采用問卷調查，數據統計分析的方法。對大學生的收入、消費情況和貸款需求做問卷調查，研究大學生的貸款需求情況。

研究內容：調查研究大學生的收入來源情況（來自何處，收入多少），消費情況（消費何物，消費多少），貸款需求情況（貸款從何而來，貸款多少）。

二、消費現狀與消費開支分析

（一）收入分析

大學生收入群體大體可以分為四類，收入1000一下所占50.63%，在整體樣本中占比過半;1000到1500在整體樣本中所占46.84%，在整體樣本中占比近半;收入在1500到2000的人群在整體中占15.19%，在總體中占比較小 ;收入在2000以上的群體占整體樣本的5.06%，在總體中占比最少。

（二）“信貸消費”比例分析

根據圖一：會用花唄、白條、金條等分期（或網上貸款）購買物品的人群在總體中所占比例較大，接近三分之一，達到了31.5%;不會使用花唄、白條、金條等分期（或網上貸款）購買物品的人群在總體中所占比例超過三分之一，達到了34.83%，而認為沒必要用花唄、白條、金條等分期購買物品的人群一共占24.71%。調查表明，在大學生群體中使用消費貸款的人數超過三分之一，從“網絡購物”成為大學生的主要消費途徑之后，隨之而來的“信貸消費”逐漸流行，甚至成為了一部分學生賴以為靠的首選支付方式。

（三）消費現狀與“消費貸款”分析

根據圖一：學生更多的費用支出用于生活必需品（如食品、衣物開支），而用于支付非必需品（電子產品，社交消費）的費用相對于必需品而言要少。用于支付非必需品的費用與必須品的費用之比大約為3：7。但從消費必需品和非必須品的比例來看，整體大學生的消費結構還算合理。 ?價格、質量、潮流是吸引大學生消費的主要因素。從調查結果來看，講求實際、理性消費仍是當前大學生主要的消費觀念。據了解，在購買商品時，大學生們首先考慮的因素是價格和質量。

根據圖二，我們把大學生的收入水平分為四個等級：

第一類是收入水平在2000以上的較高的收入群體。通過問卷詞條分析，這類人群基本能夠滿足本月的基本需要和對非必需品的追求，對貸款的需求相對較低

第二類：收入水平在1500到2000之間的中等水平偏上收入群體，通過問卷詞條分析，這類群體可以滿足本月的基本需求，又有非必須品的要求，但對非必需品的追求欲望較高，但購買能力不夠。對貸款的需求相對較高

第三類：收入水平在1000到1500之間的中等收入人群，通過問卷詞條分析，這類人群可以滿足本月的基本需求，對非必需品有追求，但是不高，對貸款的需求較中等

第四類：收入水平在1000一下的較中等偏低收入群體，通過問卷詞條分析，這類人群可以滿足或能滿足本月的基本需求，但是對非必需品的追求欲望較低，貸款需求也相對較低。

（四）不同收入群體消費現狀與貸款分析

在統計收入水品后，經計算，樣本平均收入為1319.7425元，收入相對較低。照此收入水品來看，在滿足基本的需求后很難再滿足其他物質的需求。那么要滿足更多的消費需求就需要更多的“消費貸款”。根據調查結果顯示，收入區間在1000到2000的人群更需要消費貸款，不難理解，收入處于中間段層次的人群有消費需求，但是在自身條件還沒辦法滿足消費的需求時可以縮減下個月的消費，由于自生的經濟狀況還比較好，在縮減了下個月的消費后還可以支撐自己的生活所需，有償還“消費貸款”的能力，所以，這部分人在消費行為發生的過程中更容易使用“消費貸款”進行“超前消費”。收入水平在1000以下的人群因為收入不夠支撐“超前消費”帶來的壓力，所以他們對“消費貸款”使用較少。而收入在2000以上的人群在學生群體中算是高收入人群了，這部分人也很少用到“消費貸款”，原因很簡單，他們的收入足夠他們的日常開銷，很少需要“消費貸款”，另外“消費貸款”有一定的利率，如果他們使用消費貸款還要額外承擔利息費，這對他們而言是一筆無用的開支，并不劃算。

三、消費建議

為了促進大學生合理消費，創造一個優良的消費，學習，生活環境，特提出以下幾條建議：

（一）樹立符合自己實際情況的消費觀

樹立符合自己實際情況的消費觀念，首先需要正確看待自己的消費能力，客觀的衡量自己的消費水品。很少學生具有承受消費還的壓力的能力，消費來源單一，消費能力不夠。作為一個純消費者，經濟來源大多靠家庭，要考慮到家庭經濟狀況，在產生跨期消費（提前消費或者貸款消費）之前考慮好自己是否有承受還款壓力的能力。適度消費。

（二）量入為出

由于消費能力有限，大學生們在花錢時往往十分謹慎，力求“花得值”，我們會盡量搜索那些價廉物美的商品。無論是在校內還是在校外，當今大學生的各種社會活動都較以前增多，加上城市生活氛圍、開始談戀愛等諸多因素的影響，我們不會考慮那些盡管價廉但不美的商品，相反，我們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但質量顯然是我們非常關注的內容。

在衡量好自己的收入后，合理支出。從實際要求出發，對于來自感官上的消費沖擊要有定力，不能盲目地陷入感性消費的誤區。減少周邊消費環境的影響。

（三）主動改變消費文化環境

消費文化環境主要包括物質生活消耗、文化生活消費和其他消耗。大多數時候我們所在的消費文化環境（消費文化環境的消費結構主要取決于社會生產結構、市場供給情況、家庭所處的地理條件、生活環境、民族特點、風俗習慣，家庭成員構成、收入情況、興趣愛好等。）都是被動選擇的，無法改變。雖然我們無法主動選擇消費文化環境，但是我們卻可以主動改變自己的消費習慣 。

（四）正視自己的實際購買力

在消費之前一定要正視自己的實際購買力，不沖動，這是合理消費的前提。在消費行為發生之前可以羅列一個支出的清單。把必須支出、非必需支出、想要支出但是又不必要的所有支出寫出來，進行選擇。當購買一些昂貴但是非必需的消費品時，考慮好自己的實際購買力，如果需要用到消費貸款而自己的實際收入無法償還跨期債務（消費貸款）時放棄購買

（五）增加儲蓄

當前大學生幾乎沒有儲蓄，都是發多少花多少。幾乎沒有對抗風險的經濟能力，在急需購買某一物品時常常捉襟見拙。儲蓄的多少代表這消費能力的大小，有一定儲蓄才有消費能力和對抗風險的能力。

四、結語

當線上購物逐漸成為主要的購物方式后，互聯網支付、互聯網借貸平臺如雨后春筍般快速發展，誘導消費和綁定消費也隨之而來。大學生群體是一個即將進入社會的特殊群體，在為踏入社會之前，他們的辨別能力較弱，如何在這些“消費誘惑”面前合理消費成為了當前大學生要面對的普遍問題。

本文旨在通過對大學生消費和消費貸款的研究來判斷大學生消費現狀，從而提出符合大學生現狀的消費建議。

（作者單位：長江文理學院）

2019年國家級大學生創新創業訓練計劃項目（“在校大學生互聯網消費貸款需求分析”的研究成果。（項目編號：201913246005）。