如何破解家庭農場信用融資困境？

融資難融資貴一直是困擾家庭農場發展的一大難題。近年來，國家鼓勵探索信用融資，各地也依托“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”“三信”建設，不斷創新家庭農場信用貸款模式，一定程度上緩解了資金短缺難題。但目前針對家庭農場的信用貸款并未全面鋪開，原因在于“無信貸因為無信用，無信用所以無信貸”。因此，面向家庭農場開展信用貸款必須打破這種“雙無”狀態。

低門檻啟動信用貸款，為信用積累提供支點。家庭農場本質上仍是農戶家庭經營，多數沒有向正規金融機構的貸款經歷，信用信息空白，難以提供關鍵的信用報告數據，因而沒有信用資質。而信用是逐步積累出來的，對于絕大多數信用空白的家庭農場，獲得信用貸款的關鍵就在于走出因缺乏信用而無法獲得信用貸款的循環死結。因此，面向家庭農場啟動信用貸款，必須以信貸逐步引領信用，從“信貸-信用”逐步過渡到“信用-信貸”。也就是說，先讓家庭農場獲得貸款，在貸款應用中積累信用，逐步實現信用帶動信貸。所以，啟動階段的信用貸款必須是低門檻的。

完善農村信用體系，為信用貸款提供數據支撐。農村信用體系建設是一項牽涉面極廣的系統性工程，包括以信息技術為支撐的平臺建設維護機制、以農戶信用信息數據為核心的基礎數據庫建設、靈活高效的部門聯動機制、以知識普及為主要內容的鄉土宣傳等。其中，信用信息數據的準確采集與動態維護是農村信用體系的最關鍵環節。因此，面向家庭農場開展信用貸款，須抓住關鍵環節，逐步完善農村信用體系。

政府統籌推進，為信用貸款護航。當前農戶信用積累幾近空白，面向農業小規模經營主體的小微業務零星分散，實施成本高，金融機構缺乏參與動力。因此，還需要政府統籌協調推進。第一，逐步完善制度性信貸擔保和風險補償機制。一是進一步擴大政銀保擔聯合的風險分擔機制的覆蓋面，擴大財政信貸擔保基金為家庭農場進行擔保的比例。二是在目前各地風險補償支持水平參差不齊的情況下，啟動構建國家層面的風險補償機制。三是充分利用鄉俗文化強化農戶信用貸款風險治理。在農村地區，依據習俗和慣例監督契約履行可能是更有效的。比如，廣西田東縣和江蘇沭陽縣都充分利用鄉土熟人社會規范，實現了聲譽的抵押物替代。四是中國人民銀行應針對家庭農場牽頭制定出臺守信激勵失信懲戒等相關制度，為現階段的“低門檻信貸”護航。第二，逐步構建起信息資源相關部門之間的協調機制。信息數據系統是授信機構衡量家庭農場信用狀況的基本參考，雖然各地已建成不少區域性信息平臺，但是，總體來看，仍然面臨諸如數據質量不高、部門間難以實現共享、動態維護難等制約信貸持續開展的難題。鑒于此，一是建立“政府牽頭、人行主導、部門配合”的協同工作機制，確保實現金融、農業、林業、扶貧、建設、國土、公安、水利、市場監督等部門之間的協作和數據共享。二是充分利用農業農村部門已有的家庭農場名錄系統的數據信息，本著能入盡入的原則，引導鼓勵家庭農場進入到農業農村部門的名錄系統，并盡快與工商、稅務、信用監管系統等部門實現實時對接，充分發揮名錄系統應有的引領和管理服務職能。第三，引導動員村級組織作為第三方積極參與。一是繼續推進的“信用戶、信用村、信用鄉鎮”“三信”建設應該把重點放在村莊層面而非鄉鎮層面，依托村干部在村莊層面上建立起“金融機構-村干部-農戶”間的信任鏈關系。二是建設類似“村金融服務站（室）”等便利設施，對村干部參與信貸業務的治理以及農村“三信”建設進行激勵。