無感授信 有感反饋 按需用信
——浙江省江山市實現(xiàn)農(nóng)戶小額普惠貸款全覆蓋

為化解農(nóng)戶貸款門檻高、授信難、環(huán)節(jié)多、程序繁等痛點難點，今年1月，浙江省江山市在全省率先推出農(nóng)戶小額普惠貸款金融服務(wù)。通過政企聯(lián)動，依托大數(shù)據(jù)中心、承包地確權(quán)、房地信息系統(tǒng)等平臺實施標準化信息采集和建立初評授信數(shù)據(jù)模型，確保精準授信一戶不漏，成功探索出“無感授信、有感反饋、按需用信”的農(nóng)戶小額普惠貸款“江山模式”。農(nóng)戶無需辦理任何手續(xù)，就能獲得授信；由原來的“按戶授信”改為“按人授信”，人人可貸；并將授信服務(wù)與社會治理相結(jié)合，道德榮譽可轉(zhuǎn)換成授信額度，讓普惠金融服務(wù)面更廣。

目前，江山市已完成普惠授信15.1萬戶，授信金額223億元，除去負面清單農(nóng)戶，授信率達到100%，實現(xiàn)了授信全覆蓋。完成農(nóng)戶貸款3.6萬戶，貸款金額36.78億元，減少利息約2000萬元。

“無感”授信，助力決勝脫貧攻堅

無感授信是本次農(nóng)戶小額普惠貸款的主要創(chuàng)新亮點，突出了“客戶無感、基礎(chǔ)保障”，依托數(shù)字金融、大數(shù)據(jù)中心、承包地確權(quán)、農(nóng)房管控等政府大數(shù)據(jù)平臺，建立標準化信息采集和初評授信數(shù)據(jù)模型，將農(nóng)戶信息采集、公議授信、授信名單導(dǎo)入后臺系統(tǒng)，授信全程讓農(nóng)戶“不知不覺”。

經(jīng)過近半年的運行，剔除五類負面清單人員后，全市已完成15.8萬農(nóng)戶的基本信息采集，并將其中15.1萬戶24.3萬名18歲至65歲符合條件的農(nóng)民全部納入授信范圍，實行3萬元無差別基礎(chǔ)授信額度，授信率達100%，授信總金額223億元，戶均授信額14.8萬元。

值得一提的是，這次試點把低收入農(nóng)戶作為普惠貸款的重點，讓一批“資質(zhì)差”“資產(chǎn)少”，但“信用好”“敢拼搏”的群體享受到了普惠金融服務(wù)。目前，全市已為5206戶低收入農(nóng)戶授信4.98億元，其中已為439戶發(fā)放貸款2913萬元，人均貸款6.64萬元。

“榮譽”增信，推動鄉(xiāng)風(fēng)文明提升

鄉(xiāng)村治理是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)之一。江山市將社會金融信用服務(wù)與鄉(xiāng)村治理全面融合，通過設(shè)立榮譽授信額度、貸款利率與信用村等級掛鉤等模式，以融資普惠“硬實力”做優(yōu)鄉(xiāng)村基層治理“軟環(huán)境”，以高質(zhì)量的普惠金融推動打造共建、共治、共享的社會治理新格局。

從農(nóng)民最關(guān)心的事入手，結(jié)合鄉(xiāng)村治理元素，按照先鋒黨員、有禮家庭、書香家庭、垃圾分類示范戶、遵紀守法戶等正面清單開展貸款授信，個人授信額度最高可達8萬元。同時，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村普惠貸款的用信覆蓋率、不良率、三資智慧監(jiān)管系統(tǒng)運用情況，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村社會風(fēng)氣等多維度確定信用等級，根據(jù)不同信用村等級，該村農(nóng)戶可以享受6%至7.2%不同檔次的利率優(yōu)惠。

“便捷”用信，加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在無感授信之后，全市發(fā)動鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊網(wǎng)格員以及132名金融管家員，上門走訪發(fā)放告知信、張貼告知書，一對一將授信額度、利率等信息反饋到農(nóng)戶本人，確保農(nóng)戶及時掌握授信信息，完成授信有感反饋。與此同時，充分利用短信、微信公眾號、鄉(xiāng)村振興講堂等各類媒介和形式，廣泛宣傳農(nóng)戶小額普惠貸款政策。

為全面推動“最多跑一次”改革向農(nóng)戶普惠貸款延伸，江山市增設(shè)線上渠道提額增信入口。農(nóng)戶有增加貸款額度的實際需求時，可直接通過江山農(nóng)商銀行“親近助手”微信小程序、政府“村情通”，線上查詢貸款額度，線上提交房產(chǎn)、車輛及個人經(jīng)營情況等信息，實現(xiàn)全程線上辦理，當天即可滿足農(nóng)戶的差異化提額需求。