吉林省商業銀行個人消費貸款風險防范分析

李彥澤 陳晴

摘要：隨著人們生活水平的逐漸提升，消費意識的轉變帶動居民消費能力快速提升。個人消費信貸業務在這種環境下實現了迅猛發展，互聯網金融公司、電商平臺、商業銀行都在大力發展個人消費信貸業務?？焖侔l展的同時必定存在很大的風險，因此對于金融機構而言，如何有效地防范和控制風險因素是必須面臨和解決的問題。本文對吉林省商業銀行個人消費貸款風險防范進行多角度的剖析，并提出相應的解決方案。

關鍵詞：個人消費貸款? 風險分析? 風險防范

一、吉林省商業銀行個人消費貸款業務發展現狀

吉林省商業銀行的個人消費貸款業務主要分為信用卡消費貸款業務、個人住房貸款業務以及個人消費額度貸款業務等，以上幾種業務在近幾年得到了比較快速地發展。吉林省商業銀行個人消費貸款業務發展形勢較好，從2015年至今有較大程度地增長，個人消費貸款規模逐年增長，尤其是在2015年到2017年之間，始終保持10%以上的增長態勢。但是，吉林省商業銀行的個人消費貸款業務風險水平也呈現出逐漸提升的發展態勢，不良貸款率有所上升。雖然銀行在不斷強化業務管理，并且在不斷創新個人消費貸款產品，但是始終存在業務風險逐漸提升、風險多樣性發展的局面。

二、吉林省商業銀行個人消費貸款業務的主要風險

近幾年，吉林省商業銀行不良貸款率逐漸提升，其中個人消費貸款不良貸款問題也較為突出，對銀行個人消費貸款業務的發展和銀行的整體發展產生一定影響。通過分析該銀行個人消費貸款不良貸款總結出以下幾個風險因素。

（一）信用風險

吉林省商業銀行在消費貸款審批的過程中，參考的資料有征信情況、銀行流水、還款能力、資產情況等客戶基本信息。在這種情況下有的客戶為了獲得貸款或者獲得更高額度的貸款，會事先偽造資料，而由于信息的不對稱性，造成銀行工作人員在辨別客戶信息真實性時存在一定困難。此外，現有的征信系統收錄信息不夠全面，信息的時效性和全面性不強，很多P2P支付平臺借貸以及第三方互聯網借款信息不能體現在征信信息中，給銀行發放消費貸款帶來安全隱患。

（二）操作風險

吉林省商業銀行個人消費貸款操作風險有一部分是來自于工作人員，由于工作人員操作失誤導致銀行經濟損失。雖然吉林省商業銀行具備較為完善和嚴格的員工管理體系。但是在績效考核的要求下，部分信貸工作人員為了按時完成工作指標，或其他問題，為不能充分滿足貸款條件的客戶發放消費貸款，進而造成風險隱患。

（三）利率風險

在利率市場化發展的背景下，任何政治形勢的變化和市場因素的改變都會作用在利率上，利率變動的頻率和幅度都會出現很大程度的改變。在利率市場化發展越來越成熟的背景下，利率所產生的風險也是不容忽視的，市場的變化會帶動利率的降低或者提高，進而對銀行的利潤產生影響，這種影響可以是正向的，同樣也可以是負向的。

（四）流動性風險

吉林省商業銀行個人消費貸款流動性風險主要來自于貸后管理階段。這種風險的根源可以追溯到以下幾個方面：一是相關工作人員沒有嚴格管理信貸人員資料;二是不能有效監控貸款的用途和使用情況;三是不能做到定時定期地檢查抵押物和擔保人;四是銀行缺少完善的風險預警機制，不能及時采取合理的措施來化解風險，進而造成銀行的經濟損失。

三、吉林省商業銀行個人消費貸款風險產生的原因

隨著個人消費信貸業務的不斷發展和不斷進步，這項業務逐漸成為各個商業銀行發展個人業務的重點。然而在快速發展的同時也暴露出風險問題，不僅源于人們自身信用意識的不足造成的違約行為，同時也離不開制度機制的欠缺因素。信貸制度的不完善和不健全，相關配套制度的欠缺都導致個人消費信貸業務需要承擔較高的風險。而就個人消費信貸業務自身來看，區別與公司業務，不僅受到個人工資來源等客觀條件的影響，并且需要受到個人的行為習慣、個體思想等主觀因素的影響。

（一）個人消費貸款審批流程不健全引發信用風險

如果銀行具備健全、完善的貸款審批流程，那么該銀行的貸款發放效率會相應提升。如今，吉林省商業銀行的部分分行和支行在個人消費信貸管理方面存在漏洞，沒有明確地要求審核上報的時間限制，客戶經理在沒有上級壓力的情況下很容易出現工作懈怠的現象，長時間堆積審批流程，或者積攢了一定數量的消費貸款業務之后統一上報。在這種工作方式下，信貸人員的工作任務分配不合理，很多信貸工作人員在即將進行考核的時候大量上報。并且為了完成目標，會對客戶的真實情況有所隱瞞，抬高客戶的資產價值，在這種過于隨意的貸款審批流程下，銀行的風險控制難度會大幅度提升。

（二）貸前審查不徹底以及信貸人員的能力不足導致操作風險

吉林省商業銀行很多客戶經理對于借款人存在盲目信任的問題。在較高的考核指標壓力下，為了完成指標，可能會在審查貸款人的過程中不按規定嚴格審查，不深入、全面調查借款人資料的風險因素和真實性，如此會給銀行回收資金埋下隱患。

從商業銀行的角度來看，風險因素的種類非常多，個人消費貸款業務發展的難度也導致相應的風險控制始終不能達到預期。培養一名優秀、能力強的風險管控人員需要漫長的過程。近些年，隨著吉林省商業銀行不斷擴大規模和拓展業務，對于工作人員的質量和素質提出了更高的要求。但是現有的工作人員并不能滿足個人消費貸款業務風險控制的要求，工作人員的從業時間較短，經驗不夠豐富，風險識別和防范能力有所欠缺，直接影響銀行個人消費貸款風險防范。

（三）缺少完善的利率風險管理體制造成利率風險控制不足

吉林省商業銀行在發展消費貸款業務方面，缺少完善、健全的利率風險管理體制。出現以上問題的主要原因在于銀行的高級管理層通常情況下對于信用風險的重視程度較高，忽視了利率風險對于銀行的影響，對于利率風險缺少有針對性、科學的管控。并且由于銀行在利率風險控制方面的欠缺，不能深入、全面地分析利率風險，因此不能對消費貸款業務的利率風險展開有效、統一的管理。此外，吉林省商業銀行的風險控制手段不足，通常通過調整投資持續期結構和存貸款周期結構來控制利率風險，但是這種方法的實際操作較為困難，因此很難起到良好的利率風險控制效果。

（四）貸后風險控制手段不夠先進引發的流動性風險

個人消費貸款業務風險種類多樣且復雜，并且傳統的風險控制絕大多數局限于貸前階段，只能在有限的時間和階段內控制和減少風險，并不能實現全面、全過程的風險防范與控制。這就需要吉林省商業銀行從風險預警的角度著手防范風險，對于潛在的風險需要經過多角度、多方面的分析，從而更好地進行評估，最后采取合理、科學的手段來規避和抵御風險。目前，吉林省商業銀行個人消費貸款的貸前風險防范絕大多數都是從借款人的信息、收入情況以及資產等方面進行審查，并不能有效地防范逆向選擇欺詐風險以及道德風險。同時，該銀行個人消費貸款貸后風險防范與控制手段不能全面、有效地監控借款人的情況，因此不能有效起到個人消費貸款流動性風險防范的作用。

四、吉林省商業銀行個人消費貸款風險防范的建議

（一）完善和優化個人消費貸款業務流程有效控制信用風險

借款人在提取借款之后具體的使用途徑，以及借款所產生的盈利情況等信息都會在一定程度上影響個人消費貸款資金回收。借款人在借款之后不能按照事先約定使用借款，或者借款的實際使用沒有實現預期的收益，最終導致個人消費貸款資金不能按時回收。為此，吉林省商業銀行需要深入了解和審查借款人借款的實際用途，并且需要實時追蹤借款人的經營情況和還款能力。

（二）強化貸前審查并提升信貸人員能力提高操作風險控制能力

從吉林省商業銀行個人消費貸款辦理流程的角度來看，借款人準入應該作為風險防范的第一關。可以從消費貸款產品、機構、借款人三個角度強化風險控制。借款人作為銀行客戶是商業銀行服務的對象，并且客戶是按等級劃分的，如高學歷客戶、高信用評分客戶、高質量客戶等。為此，對于不同等級和類型的借款人，吉林省商業銀行應該設置相應的借款準入條件，從而實現風險防范的作用。從借款機構來講，同樣可以進行分類，以風險控制能力的高低作為分類標準，隨著風險控制能力的提升相應地降低借款準入門檻，但是不能忽視的是要持續追蹤借款機構的還款能力。從吉林省商業銀行個人消費貸款產品的角度來看，產品的設計要針對不同層次和種類的客戶，確保做到產品的抗風險能力和客戶的情況相匹配，從而實現風險控制的效果。

提高信貸人員的業務能力和綜合素質，控制風險。吉林省商業銀行個人消費貸款業務在快速發展的同時，相應風險控制需要有高素質、能力強的工作人員來負責和開展。這就需要吉林省商業銀行從工作人員的道德水平、風險識別、系統使用、操作流程以及專業知識等方面展開系統、全面的培訓，對于符合標準的工作人員給予重任。第一，注重員工職業道德建設。在進行多方面的職業道德操守培養的基礎上開展工作技能和理論知識的培養，能夠促進他們更快、更全面地認識自己的工作。對于具備一定從業經驗的工作人員，他們的基礎知識掌握已經較為充分，因此培訓內容要進行適當地調整，促進他們不斷地開拓和提升自身的創新能力。第二，吉林省商業銀行要注重企業文化建設，以大環境來熏陶員工的情操，培養和提升團隊精神。一個優秀的銀行員工隊伍必定具備非常強的團隊精神，各個部門員工之間能夠形成良好的協作關系，從而促進工作效率和風險防范能力的提升。鑒于個人消費貸款業務風險的種類非常多，并且各種風險發生的時點也大不相同，這就需要吉林省商業銀行從個人消費貸款發展的各個階段著手發現和防范個人消費貸款風險的發生。

（三）健全利率風險控制體制，提升利率風險控制水平

吉林省商業銀行可以從以下幾方面健全利率風險控制體制，提升消費貸款業務利率風險控制水平：首先，對現有的產品定價體系進行合理的調整和優化。充分考慮消費貸款客戶的行為和風險偏好，以及銀行自身的經營規模，采用成本收益法、基準利率加點法以及成本加總法對產品進行合理、科學的定價。其次，優化利率風險衡量指標。在這方面最重要的是提升銀行的利率預測能力，從而實現對利率風險的有效控制。吉林省商業銀行可以結合自身所處的環境和具體情況，制定出適合自身的利率預測。同時注重健全和改進利率風險度量方法，定期考察和分析自身的資產負債結構，提高對各種分析模型使用能力，從而提升利率風險控制水平，實現利率風險控制力度的有效提升。

（四）充分利用大數據AI技術強化貸后風險控制手段

金融領域與互聯網人工智能的融合程度越來越深，吉林省商業銀行個人消費貸款業務發展也可以積極融合人工智能，對借款人的欺詐風險和信用風險進行更深入的審查，實現風險預警的作用。

無論是在個人消費貸款人工授信階段還是在貸款決策階段，人工智能的智能化作用都非常明顯。人工智能技術可以結合設計者情感來計算深度學習模型、心理專家設計的模型，記錄借款人的視頻和聲音，識別借款人動作、表情，進而得出借款人的心理特征和情緒。并且金融大數據風險控制模型會體現出強大的作用，風險部門能夠及時、有效地掌控借款人風險，對于業務操作有指導作用。借款人的環境數據庫和自適應問題庫都可以成為風險預判和防控的依據。在個人消費貸款決策階段，首先客戶經理可以通過系統獲得相關信息，并以此為參考進行決策。其次，風險控制部門可以通過系統獲得相關信息，參照這些信息來確定借款人申請是否通過。由此可以看出，個人消費貸款業務需要展開一定的調整，為融合和充分使用人工智能技術提供充分的空間。此外，在借款人向銀行提交借款申請時，在大數據融合的情況下，外部申請人未授權的相關數據信息會被風險控制引擎自動抓取。因此借助大數據平臺能夠自動完成風險預警、風險監控以及對借款人的審核。

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作者單位：吉林外國語大學