中小法人銀行數字化轉型的SWOT分析

[摘 ? ?要] 近年來，金融科技的蓬勃發展推動了銀行數字化轉型，與大型、股份制銀行的“大投入、大產出”不同，中小法人銀行的“人力、物力、財力”有限，數字化轉型面臨諸多挑戰。本文通過SWOT分析方法，對中小法人銀行數字化轉型的優勢、劣勢、機遇、挑戰進行分析，提出轉型的方向和戰略建議。

[關鍵詞] 中小法人銀行;數字化;SWOT分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 21. 053

[中圖分類號] F830.9 ? [文獻標識碼] ?A ? ? ?[文章編號] ?1673 - 0194（2020）21- 0120- 03

1 ? ? ?研究背景

數字經濟是指使用數字化技術提升效率和優化經濟結構的一系列經濟活動[1]。銀行的數字化轉型是通過數字化技術的應用為客戶提供優質服務，為管理提供強力支撐，為股東創造最大價值[2]，是適應數字經濟發展的必然要求和主動選擇。《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》調查顯示，以中小法人銀行為主體的金融科技評分僅為60.1分，整體處于初期階段[3]。2019年末，中小法人銀行約占商業銀行總資產的30%，是服務區域經濟的主力軍。因此，認真分析中小法人銀行數字化轉型中所面臨的問題，推動中小法人銀行數字化轉型，有著較強的現實意義。

2 ? ? ?中小法人銀行數字化轉型的SWOT分析

SWOT分析是一種戰略分析方法，最早由麥肯錫公司開始使用，20世紀80年代初由美國舊金山大學的國際管理和行為科學教授Heinz Weihrich加以完善形成一種系統性的分析方法。

2.1 ? 優勢

（1）機制優勢，決策鏈條短，機制靈活，中小法人銀行一旦認識到金融科技的重要意義之后，能夠較快的通過董事會制定戰略、明確方向，并能夠較快的貫徹執行。

（2）資金優勢，相對其他行業資金充足，能夠為數字化轉型、業務創新和技術創新提供較好的財務支持。如，河南省5家城商行2019年科技投入占營收的3%，總金額高達13億元。

（3）地方優勢，中小法人銀行深耕本地，掌握著大量的客源以及客戶的基礎數據和業務數據。作為本地的銀行，更貼近社區和民眾，社會認知度、信賴度較高。

（4）后發優勢，部分中小法人銀行積極擁抱金融科技，通過與互聯網公司或銀行系金融科技公司的技術和業務合作，對數字化轉型有了最直觀的認知和應用，積累了實戰經驗。

（5）政策優勢，多數中小法人銀行都與政府關系緊密，有利于申請優惠政策，向政務、民生等本地化服務滲透，為本地客戶提供差異化金融服務。

2.2 ? 劣勢

（1）組織架構不適，多數中小法人銀行的網絡金融部是數字化的主要推動者，但實際上，前不接業務、后不靠科技，找不到著力點和發力點。適合互聯網金融以產品經理制為核心的扁平化、敏捷化的組織架構尚未在銀行的組織架構中成為主流。

（2）戰略高度和定力不足，中小法人銀行受限于地域和人才，對數字化轉型研究的深度、廣度有限，加之揮之不去的業績和利潤考核的沖動，很難將“業務戰略”和“數字戰略”進行有效結合并全面貫徹。

（3）線上產品較少，大部分中小銀行產品研發能力有限，上線化的速度慢以及種類單一，通過產品吸引客戶的能力偏弱，尤其體現在信貸產品和資管產品上。創新型產品數量不足，部分線上的基礎功能仍然處于缺失狀態。

（4）技術水平落后，大部分中小法人銀行科技人員的數量不足，技術能力相對較弱，信息系統建設高度依賴相關軟件開發廠商，技術路線的選擇和演進，系統架構的設計和規劃都依賴廠商提供的平臺和產品，很難做到自主可控。

（5）互聯網意識不足，銀行天然缺少“互聯網”基因，互聯網化的平臺、思維和機制是“數字化”運營的基礎設施。特別是，創新容錯的機制還不健全，傳統的銀行經營理念束縛著“數字化”轉型向縱深發展。

2.3 ? 機遇

（1）消費貸款仍然是“藍海”，短期消費信貸占居民最終消費的比例持續提升，由2008年的3.6%上漲到2016年的17.1%，但相對于美國28%的比例仍有很大的差距，增長空間巨大。

（2）除微眾、網商、新網等線上銀行外，部分傳統銀行也逐步通過大數據風控技術，推出自有的純信用秒貸產品，隨借隨還，方便快捷，如招行閃電貸、浦發點貸、建行快貸等。中小法人銀行可以基于本地的場景和數據優勢，拓展符合自身業務特點的線上信貸業務模式。

（3）金融服務向生活領域延伸，部分銀行都開始通過手機端提供醫、食、住、行等全方位的生活服務，部分銀行甚至跨界電商。如平安的“好醫生”，光大的“云交費”，招商的“掌上生活”等。一方面，服務了客戶，增加了客戶黏性;另一方面，通過生活場景積累數據并提供金融服務。

（4）金融產品多元化，各銀行通過手機端提供債券、基金、保險、理財、外匯、貴金屬、紙原油等多樣化的投資品種，為客戶提供便利投資渠道。中小銀行也應該逐步豐富自身的投資品種和類型，通過線上手段，增加中間收入。

（5）新技術帶來新應用，大數據和AI技術的應用，能夠較好的實現精準營銷，千人千面，精確推送，大幅提升營銷的針對性和實效性。此外，通過應用OCR、NLP、RPA、聲紋識別等新技術，可以在不同層面提高銀行內部管理效率，為客戶提供更好的服務體驗。

2.4 ? 威脅

（1）“金融脫媒”現象加劇，游離于銀行體系之外的融資和投資手段不斷豐富。以互聯網企業為代表的跨行業競爭對手利用自身的場景、數據、技術優勢，在金融產品和服務等各方面與傳統銀行展開競爭。

（2）經濟環境存在較大挑戰， 隨著新冠疫情的全球蔓延，一季度GDP同比下降6.8%。“三去一降”和環境整治沖擊傳統行業。房地產存在較大政策調控風險。國外疫情控制不力，外需下降，貿易摩擦加劇。

（3）貨幣擴張已經接近尾生，政府債務率和償務率較高，M2增速放緩。貿易順差難以擴大，外匯占款派生基礎貨幣投放減少。降息周期及利率市場化使得息差縮小。

（4）強監管的態勢愈演愈烈：一方面，強調防風險，對不良認定、資本管理、流動性管控等要求逐步提高;另一方面，行政干預或窗口指導的剛性在強化，無法完全根據市場機制和風險定價原則投放貸款，如，扶貧、小微。

3 ? ? ?中小法人銀行數字化轉型策略

綜上，繪制SWOT戰略分析圖，如圖1所示。

綜合上述戰略選擇，中小法人銀行數字化轉型過程應該是一個漸進和演化的過程，而不應該單純是一個建系統、上項目的過程。其關鍵在于，一是必須有數字化的思維、理念和定力，戰略方向需要長期堅持，要摒除急于求成的心態。二是要用互聯網的技術、方法、心態去做線上產品的運營，并且配套相關的工作機制。三是做好線上的同時，要用技術手段服務好線下網點，鞏固中小銀行的優勢和根基。

主要參考文獻

[1][作者不詳]數字經濟的內涵[J].寧波經濟（財經視點），2019（8）：20.

[2]李曉東.基于PEST分析的中小法人銀行數字化轉型研究[J].中國管理信息化，2020，23（5）：129-130.

[3]董方冉.《中小銀行金融科技發展研究報（2019）》發布 六大建議助力中小銀行數字化轉型[J].中國金融家，2019（6）：108-109.