中國銀保監會原黨校副校長陳偉鋼：銀保合作的真正意義是銀行借助保險來分散風險

11月11日，由易趣財經傳媒、《金融理財》雜志社主辦的“金貔貅·2020第三屆銀保合作發展（北京）高峰論壇”在北京舉行。

中國銀保監會原黨校副校長、國有重點金融機構監事會正局級監事陳偉鋼受邀參加了此次峰會，并發表了精彩的演講。

“銀保合作昨天怎么樣，昨天是傷痕累累。為什么傷痕累累，因為做得不好，受了很多傷，而且受傷的總是保險的人”。陳偉鋼坦陳，在他看來銀行借助保險來分散風險、分擔風險，這才是銀保合作真正定義，真正的用意。未來銀行要多為實體經濟服務，為三農服務，必須銀行和保險齊上陣，真正形成合力，創造共贏。

銀保合作的昨天——傷痕累累

陳偉鋼指出，銀保合作的昨天是傷痕累累，保險很受傷。今年8月24日，人保公布了上半年業績，半年報顯示該司歸母凈利潤下降，主要是信用保證險承保虧損。人保財險副總裁解釋說，人保上半年信保業務綜合成本率是138.6%，同比上升40.6個百分點，虧損的是信用保證保險。對此，陳偉鋼表示，信用保證險如果沒有客戶穿透，僅憑平臺撮合，又不具備信貸主體所達到的評級水平，風險就更加突出。具體看來，主要有以下四大原因：

一是經濟下行的大趨勢。經濟總是有上行與下行，目前是下行期。

二是貿然做P2P履約保險。到P2P平臺借錢的那些人，都是銀行不愿貸的，才到平臺高息借貸。

三是缺乏對風險的識別。保險一定要向銀行學習，就是對客戶的風險要進行識別，不能識別風險，就貿然承保的話，肯定是虧的。

四是承保理念缺失。什么承保理念？簡單來說，“很多保險公司做了非常奇怪的兩件事情，一是保險全額賠償，借貸人貸10萬，如果不還，10萬元保險公司都會賠，這個理念是不對的。第二，如果借貸人還不起的話，保險公司先賠，后續追債。保險公司顯得非常仗義，借貸人賠不起，我賠，我再追債，變成一個追債公司，所以理念缺乏。”陳偉鋼舉例闡述。

銀保合作的今天——貌合神離

為了促進銀保合作，最近一年多來，國家財政、發改委等部委下達了很多的指示要求，要求金融機構做普惠金融，為三農服務，為小微企業服務等一系列的指示要求。陳偉鋼在演講中重點闡述了四個重磅文件：

2019年12月30號銀監會發文，要推動銀行與保險業高質量發展。其中有一條提出強化保險機構風險保障能力。陳偉鋼解釋稱，“文件表明，保險公司要做保險的保障，要發揮經濟的減震器和社會的穩定器的作用。這也要求一些新型保險，完善農業保險、自然災害的保險、信用保險、出口信用保險，也包括銀行與保險合作的銀保等等。”

銀保監會去年下發155號文件，專門講到要開展供應鏈金融，供應鏈金融提出來要發展保險業務。保險機構在供應鏈融資當中，要穩妥開展各類信用保證保險，信用保證保險，不光是銀行合作的，還有一些履約保險，也是信用保險。陳偉鋼舉例稱，“為上下游鏈條獲得一些融資征信，就是說我把貨物給你了，你說你的錢要給我，你說一個月給我，我就買一份保險，一個月不給的話，保險公司就付，這是履約保險。”

強化中小微企業金融服務指導意見。2020年5月26日，人民銀行、銀保監會、發改委、工信部、財政部、市場監管總局、證監會、外匯局8個部門聯合發的文件，進一步強化中小微企業金融服務，8個部門，7個方面，30條意見，專門提出來加強保險保障的支持力度，8個部委提出來保險的支持力度。鼓勵保險機構根據中小微企業受到疫情的影響程度，提供針對性較強的保險產品。

銀保監會5月份下發39號文件，信用保險和保證保險的業務監管辦法。也就是直指信用保險與保證保險的監管辦法。辦法規定了銀保合作中保險公司開展信保業務有哪些要求、不得存在以下經營行為等等。最核心的是風險共擔，不能由一方來背。

陳偉鋼認為，銀保合作已經到了一個好時機。現在銀保合作有四個力：

第一，有動力。各個部委對銀行業提出要求，要為小微企業服務，有一些要求、規定，兩個不低于等等。對保險也一樣，都有要求。

第二，有壓力，銀保監會對銀行要考核，每年考核的數量，還有監管的評級，如果對小微企業扶持力度不夠，今年降低銀行評級。降低銀行評級會影響發債，級數低，別人不買你的債。銀行評級低了之后，很多業務就收回來了，不能做等等。銀行級數太低，到別的地方任職都不認。監管評級降低，這是很大的懲罰。有評級，所以有壓力。

第三，有推力。現在銀保監會合并了，以前銀監會管銀行，保監會管保險，兩個單位各是各的，互相不怎么來往。現在打通了，銀保監會下達的任務兩家都知道，有合力。

第四，有潛力。什么潛力呢？中國有8億農民，農村是一片廣闊的天地，在那里可以大有作為的。陳偉鋼認為，“我們這一塊沒做起來，人那么多，項目那么多，銀行、保險不去做，讓誰去做呢？這個量非常大，銀行的資產達到了300萬億，但是保險呢20萬億，還不到十分之一。保險的發展空間是很大的。要為銀行的資產做保險，這么大的資產，不為它做保險的話，量怎么上去呢？所以銀保合作的核心是為銀行的資產做保險，這才是真正的出路。”

銀保合作的明天——創造共贏

銀行的保險，應該是風險可控、風險分擔、簡便易行、合作共贏的保險。保險的明天應該怎么做？在陳偉鋼看來；“必須創造共贏，不能像以前那樣，讓保險背著，讓保險虧損，讓保險當冤大頭、當追債公司，要共贏。”

如何真正讓銀保合作成為現實呢？陳偉鋼認為，金融科技是必不可少的手段。

最近上級發布了很多文件，包括國家層面的、黨中央層面的，要求做普惠金融、支持三農、鄉村振興、扶貧等，目的是把銀行的錢貸給最需要錢的人。陳偉鋼指出，“多數銀行只愿意給央企國企貸，一筆貸款就是幾十億甚至上百億，給農民貸一筆就幾萬塊錢，還要深入做盡調，風險又大，收益很小，所以農民貸不到錢，有需求怎么辦呢？只能去找P2P，找馬云，那怕年化息率18%、20%也行，這就是貸款貴的真正成因。是先有貸款難，后有貸款貴。”

在陳偉鋼看來，今年是銀行互聯網貸款的元年。今年銀保監會有三個動作，叫做“一封、二限、三放”。

一封，是封殺P2P。今年年底所有的P2P都要下線，有一些好的平臺轉為小貸公司。

二限，是限小貸公司。銀保監會將下發小額貸款公司互聯網貸款管理辦法，要求小貸公司做網上貸款要先審批，后實施；要求只在注冊地區域內經營，不能跨省；極個別需要跨省經營的，要銀保監會審批；要求像銀行那樣，有資本充足率、有合理的杠桿率。

三放，是放開銀行。7月12日銀保監會下發了一個文件，叫《銀行互聯網貸款管理辦法暫行規定》，有兩點是前所未有的。一是由審批制改為報備制，所有持牌銀行，都可以網上貸款，不用審批，先做后報，上線后10個工作日內向其監管機構提供書面報告就可以了。二是銀行網上貸款可以跨區域經營，陳偉鋼指出，文件說“地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務。”這一點是與線下業務不同的，首次提出地方法人銀行可以跨注冊地區域開展業務。

銀行錢放出去，怎么控制風險呢？

對此陳偉鋼表示，要讓銀行把錢放心貸出去，必須研究如何讓“白條”變成“黃金”的信用鏈金融，即逐級增信法。陳偉鋼表示，“要通過增信方式改變，讓信用價值增加。這就是銀行可以把錢貸出去的理由，全世界的銀行都要走這條路，沒有別的捷徑可走。”

實際上銀行信用貸款做起來，離不開保險。最近有關單位正召集一些銀行、保險公司和科技公司，研究信用鏈金融，要真正把普惠金融做起來。在陳偉鋼看來，信用鏈金融就是逐級增信，把銀行最便宜的錢借給中國最需要錢的人，如小微企業、農民、有實業背景的創業者，而不是把錢貸給學生，貸給在淘寶上買包包、借口紅、買奢侈品的人。未來銀行要多為實體經濟服務，為三農服務，必須銀行和保險齊上陣，真正形成合力，創造共贏。