互聯網金融的優勢與農村金融改革分析

章美芳

（江西財經大學，江西 南昌 330013）

互聯網技術的快速發展極大地改變了人們的生活方式與思維方式，也使得行業企業生產技術、管理方式等發生了顛覆性改變。同時，互聯網技術在改變企業商業運作方式的同時，也催生了新的金融業態，以互聯網支付為代表的互聯網金融引起了各界廣泛的關注，也引起了國家有關部門的重視。城鄉經濟一體化發展推動了農村經濟的發展，而農村金融行業勢必要緊跟政策以及農村經濟發展的需要進行改革。近年來，財務部、農業部等部分陸續出臺了支持農村金融發展的文件，但農村金融改革效果卻一般，在農村的金融改革中還存在著種種問題。在新的金融業態下，如何發揮互聯網金融的優勢以助推農村金融改革值得我們探討。

1 互聯網金融的優勢

在現代信息技術的支持下，互聯網金融有著傳統金融業態難以比擬的優勢：

（1）海量的客戶信息資源。依托互聯網平臺的互聯網金融可以利用互聯網平臺的檢索、管理等功能以及相關算法去全面評估借款人的信用水平、還款能力等，而商業銀行等傳統金融模式大多需要通過人工去審核相關資料，審核效率低。互聯網金融平臺上大量的、可持續的數據獲取可以幫助金融機構及時修改偏差的信息，可以利用這些信息挖掘客戶以及市場的需求，從而提供符合需求的金融產品與金融服務，也使金融機構可以更有效地防范風險[1]。

（2）高效低廉的信息處理能力。在信息獲取方面，互聯網金融平臺可以按照需要以及行為習慣收集用戶愛好、瀏覽記錄等信息，通過大數據、聚類算法等算法提煉信息，能夠降低信息的獲取成本，也有助于金融機構準確預測市場需求。在信息管理方面，傳統金融模式由于時間以及地域等因素的限制，使金融業務處理以及相關信息管理的效率有待提高，而且也容易出現不同區域的信息差[2]。而互聯網金融的出現使金融機構管理人員可以利用信息平臺隨時隨地的管理信息，利用人工智能技術可以為客戶提供全天候服務，還可以利用云計算等技術無限量對信息進行管理。在信息服務方面，與傳統金融信息服務相比，互聯網金融加強了對客戶體驗的重視，將用戶服務享受中的主動性充分體現出來，利用互聯網金融具備的信息差異化優勢，金融機構可以為客戶提供其把產品場景化服務提供給用戶以及差異化的產品與服務。

（3）實現長尾效應。以商業銀行為代表傳統金融的主流業務由于其線下產品銷售規模的局限性，業務部門有時難以顧及到一些零散客戶的長尾需求。但倘若商業銀行金融產品的銷售額無法達到某一水平，則需要承擔一筆不小的邊際成本，進而影響商業銀行的盈利水平。互聯網金融的發展使金融機構與零散客戶或客戶企業借助大數據技術等實現客戶群的有效挖掘與聯系。面對著產品的長尾需求，互聯網金融企業能夠利用互聯網平臺進一步整合分散資源，而且打破了時間與空間的限制，有利于潛在客戶在短時內找到所需要的商品或服務，能夠降低客戶搜索過程中的沉沒成本。

2 互聯網金融助推農村金融改革的策略

（1）利用第三方支付拓展業務。支付方式的改革是農村金融改革的重要內容，也是提高農村金融發展水平的重要措施。商業銀行、農村信用合作社等傳統金融機構的業務大多為存取款，農村地區支付方式以現金支付為主，甚至在部分偏遠農村地區，支付寶等移動支付方式更是見所未見[3]。但與現金支付等傳統支付方式相比，互聯網金融快速發展催生的第三方支付平臺更加快捷方便，而且消費者以及商家可以隨時隨地查詢支付記錄與電子賬單。將第三方支付用于農村金融行業中，可以使更多的農戶、農場經營者以及小微企業獲得貸款，可以解決這類客戶的籌資難問題。在傳統的金融業務中，副農產業在貸款時的程序復雜，農戶也無法獲得大額貸款，而第三方支付平臺推廣之后，貸款更加便利。

為了更好地推動農村金融改革，應該積極推動農村地區支付方式改革，利用第三方支付平臺拓展金融業務，以解決農村地區網點少、服務空白的問題。首先，地方政府應該利用政策優惠等鼓勵第三方支付機構與電信營業網點、農村金融機構合作，對自身業務進行拓展。其次，國內電商平臺還應該積極拓展農村地區的業務，政府部門應該積極支持電商平臺向農村發展，積極推薦“互聯網+農業”的實現，例如淘寶等電商平臺可以舉辦線上農產品交易日活動，還可以利用電商平臺攜帶的直播功能提供產品展示等服務，將線上銷售、線上支付、貨運物流等服務提供給農戶、農村企業等，使農村地區特色產品可以更好地走出去，也有利于促進農村金融服務以及農村經濟的發展。除此之外，鼓勵商業銀行、農村信用社等傳統金融機構積極拓展互聯網金融業務，例如農業銀行推出了“E 農管家”平臺。同時考慮到部分農村地區網絡基礎設施建設不完善、線上交易成本等問題，還需要金融機構做好線下審核工作，在發展農村小企業網絡貸、第三方支付合作等業務的同時，還應該重視線下信用審核調查等工作，構建線上資金籌集線下信用審核并放/還款業務流程。

（2）完善互聯網金融的法律法規。以互聯網金融帶動農村金融改革不僅需要依靠互聯網金融機構以及相關平臺的努力與自律，還應該加大外部約束力度，以法律制度為保障引導農村互聯網金融良性發展，從而更好地推動農村金融改革。因此，國家立法機關需要根據農村金融改革方向與互聯網金融的優缺點完善現有的法律制度。例如完善配套征信制度，結合互聯網金融平臺風險控制能力較弱的情況，立法機關應該盡快在制度上完善互聯網金融行業征信制度，并鼓勵相關機構開展農村征信平臺建設，在制度上要求該機構只允許將所收集的信用信息提供給農村金融機構使用。還應該根據現有的《消費者權益保護法》，將互聯網金融產品與服務的消費者權益保護納入其中，并成立的專門負責金融消費者尤其是互聯網金融消費者的權益保護機構，加強理財業務等業務信息披露制度以及合同報備制度建設。

（3）互聯網金融與傳統金融協同創新。互聯網金融與傳統金融都是金融行業的重要組成部分，但二者的金融理念存在著顯著的差異。傳統金融機構是從金融產品與金融服務的開發為出發點，并利用多種營銷渠道推銷給客戶。互聯網金融則是在市場調研充分了解客戶需求后再針對性地開發與推出金融產品與服務。在促進農村金融改革過程中，需要認識到傳統金融與互聯網金融的優勢與不足，加強二者的協同發展，重視對產品設計和用戶實際需求的重視，借助傳統金融機構風險控制的手段和技術能力以及互聯網平臺擴展為兩端提供資產管理服務提高金融產品的品牌深度、市場接受度，將二者的作用充分發揮出來，更好、更快地推動農村金融改革。

3 結 語

互聯網金融與傳統金融相比有著明顯的優勢，主要體現在客戶信息資源、信息處理能力以及實現長尾效應等方面，因此農村金融機構以及互聯網金融平臺應該充分利用互聯網金融的優勢有效分析客戶的資金流、產品等方面的信息，并加強傳統金融與互聯網金融的合作，更好地預防道德風險與技術風險，助推農村金融改革順利實施。