螞蟻花唄的使用現狀及其發展前景研究
——以嘉興市為例

黎 玲，曹梓婷，周清燕，鐘夢瑤

（嘉興學院南湖學院，浙江嘉興 314001）

隨著互聯網技術的不斷完善，互聯網金融快速發展。不同于傳統的消費金融模式，新型金融服務更加的便利，可以進一步滿足消費者的消費需求。螞蟻花唄作為互聯網金融產品之一，是目前市場使用率較高的，可以直接作為支付寶付款時可供選擇的一種支付方式。用戶無需繁瑣的信貸流程，并且螞蟻金服平臺為用戶提供下月還款或者分期支付的功能，這種便捷化的消費信貸模式深受廣大消費者的喜愛。螞蟻花唄的口號是“當月借，下月還”，對于崇尚新型消費模式的大學生群體而言，是極其具有吸引力的。螞蟻花唄作為一款能夠滿足消費需求，并且使用便利的消費信貸產品，得到了眾多消費者的青睞和使用。通過數據顯示，2017年雙十一月購物節螞蟻花唄交易量突破了6000萬筆，在支付寶所有交易中占比8.5%，2018年雙十一購物節使用螞蟻花唄的交易量高達8000萬筆，可見螞蟻花唄在網絡購物群體中的重要性。其次，根據當前數據，螞蟻花唄在我國現有的互聯網消費信貸產品市場中占比為51%，相比于京東白條23%、天貓分期9.9%、蘇寧易購零錢貸3.1%都要高，可知螞蟻花唄在互聯網消費中的地位。

本次調查面向嘉興市廣大市民，發出1200份問卷，共收回998份，剔除無效問卷，共有980份有效問卷，問卷回收率為81.6%。

1.螞蟻花唄市場認知率，使用率：在所有被調查者中，有78%的人表示聽說過螞蟻花唄，在這部分人群中，有14%的人表示聽說過，但了解程度不高也沒有使用過。這表明螞蟻花唄市場已經具備一定的用戶認知基礎，但從認知到使用的轉化率還有待提高。

2.螞蟻花唄的認知渠道：48%的花唄用戶是通過手機廣告了解到螞蟻花唄，38%是通過支付寶的付款方式，說明大多數用戶是通過網絡了解到螞蟻花唄。

3.螞蟻花唄用戶年齡分布：螞蟻花唄的主要用戶為年輕人。

4.螞蟻花唄用戶月收入分布：大部分花唄用戶的收入在2000—4000元，說明這部分用戶面臨生活費的壓力較大，所以分期付款和信用消費的需求也較大。

6.用戶使用花唄情景：幾乎一半花唄用戶是由于資金不足而開通花唄，也有些用戶是被花唄的優惠政策所吸引，所以可以說，花唄的出現幫助了用戶因為資金不足而導致生活上的窘迫，相應的優惠政策也有助于人民的消費，提高我國的國民收入。

7.用戶在使用花唄的過程中，為螞蟻花唄各項決策考量因素打分：花唄用戶對花唄產品的便捷性評價最高，而對其使用風險打分最低，說明花唄產品的安全性還有待提高，因此在技術方面產品開發人員要加強對網絡安全的投入，有效防范風險。

8.用戶在使用螞蟻花唄中發現的一些問題以及自己的擔憂：大部分用戶擔心自己的個人消費信息泄露，部分用戶對螞蟻花唄的提現問題上有較大的疑惑，還有部分用戶覺得花唄預支額度較信用卡低……由此可知螞蟻花唄還需要進一步地完善。

1.發展中的主要問題

1.1 信息泄露風險。螞蟻花唄依托于實名認證的支付寶賬戶，用戶在電商平臺消費時容易泄露個人信息如用戶姓名、消費偏好、家庭地址等。在當今共享的時代，個人信息數據泄露事件數不勝數，因此建立完善的技術程序來確保信息的安全至關重要，防止用戶信息泄露，導致用戶陷入詐騙這類事件是螞蟻花唄平臺當下的問題之一，也是花唄用戶擔心的情況之一。

1.2 門檻較低，監管標準不齊。大部分花唄用戶的月收入在2000-4000元之間，他們現階段可支配收入有限，辦理銀行信用卡較為繁瑣，且門檻又較高，旺盛的消費需求促使他們尋求一種門檻較低的信貸產品。螞蟻花唄從信用額度申請到資金可使用的過程中，不需用戶提交紙質材料，只需在支付寶平臺實名認證，并授權芝麻信用對用戶進行信用等級評估即可，完成整個流程僅需幾分鐘，即使辦理過程中出現問題，平臺提供的24小時客服也會及時解決，滿足了這類客戶的需求。但同時從花唄用戶的擔憂情況可知花唄的準入門檻較低，同時也缺乏統一有效的行業監管標準，導致整個行業良莠不齊，消費者也很難通過信用認定去選擇網貸平臺。

1.3 信用違約風險。目前我國信用環境仍不容樂觀，個人貸款違約風險較大，一些用戶在使用“信貸消費”的過程中存在非法套現行為，我國全民個人征信體系的完善仍有很長一段路要走二是產品開發風險。數據顯示，目前我國銀行發放的各類貸款中，用于日常消費信貸的比例只占3%，這是由于我國的消費環境使得大多數國民對透支消費接受程度較低。

1.4 互聯網金融產品對傳統信貸市場的影響。在互聯網尚未普及的時期消費者要想享受信貸消費，必須向銀行提出申請，銀行會根據申請資料，考察申請人多方面的經濟情況，主要包括申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等來判斷是否發放信用卡給申請者，這一環節也在一定程度上能起到防范金融風險的作用。螞蟻花唄的出現跳過了授信方向消費者進行既有資產、職業特性等的審核，授信額度參考支付寶建立起的芝麻信用體系進行評定，不再通過銀行征信體系就實現了消費信貸額度的分配，這一改變對于一些初入社會或尚未具備辦理信用卡條件的消費者來說如同發現了一塊新大陸，使之實現透支消費成為了可能。銀行消費信貸潛在的客戶相對減少、銀行消費信貸業務量的相對減少。

2.對策與建議

2.1 加強網絡安全技術。花唄平臺開發人員應該加強網絡安全技術建設，完善消費者實名認證程序，保障消費者信用賬戶安全。盡快完善消費者實名認證流程，防止假冒現象的發生。建立安全防范體系，最大限度地減少突發事件造成的損失，制定突發事件應急預案，明確發生緊急情況時人員責任制。

2.2 擴大受眾用戶，提升風險管理。從經濟發展的角度來說，凡是能夠提高大眾生活水平，能促進社會進步的各類創新我們都應大力支持，對發展中存在的問題應及時化解，最終推動新生事物服務社會整體的發展。螞蟻花唄的市場認知率較高，在調查結果中約76%的市民知道花唄，只有24%市民完全不了解并且沒有聽說過，且大部分用戶是通過手機網上渠道來了解。為了加大花唄了解人群，開發商可以用過在電視上，公交車，公交站臺等做廣告，來獲得更多的用戶。

2.3 優化既有產品，開展有序競爭。我們應認識到傳統銀行的消費信貸業務受到國家優惠政策的支持，信貸市場的穩定關乎國家金融安全，如果未來互聯網消費金融產品的發展嚴重威脅到銀行的利益，原先的利益格局被打破，銀行也將會采取相應的措施來反制互聯網消費金融產品。

2.4 完善法律法規，強化細化監管。我國征信系統的完善與否在很大程度上制約著網絡信貸平臺的發展。政府可以通過完善網絡信貸的法律法規，加大對“黑心”網絡信貸平臺的處罰力度，促使其他網絡信貸平臺引以為戒，自覺遵守法律法規。其次，完善網絡信貸產品行業準入制度，提高行業準入門檻，過濾不合標準或無力經營的網絡信貸平臺，降低網絡信貸平臺給學生甚至公眾帶來的風險和不良影響。