挖掘農村金融服務潛力助推打贏甘肅脫貧攻堅戰

丁國安 ，丁 博

1. 中共甘肅省委黨校（甘肅行政學院） 公共管理教研部，甘肅 蘭州 730071

2. 江蘇銀行深圳分行 普惠金融部，廣東 深圳 518000

農村金融服務是打贏脫貧攻堅戰不可缺少的支撐點。近年來，甘肅農村金融服務體系更加完善，其具有的開發性、合作性、互助性、公益性、混合性金融服務運作模式更加成熟，服務領域也更加廣闊。隨著金融服務方式持續創新，服務能力也在快速提升。從實際情況看，農村金融服務突顯普惠性、多樣性和精細化的特點，恰如滲透在農村各個經濟領域的“經脈”，在激發扶貧主體內生動力和活力、培育精準扶貧新動能、加快金融扶貧與產業扶貧融合等層面上的作用顯著。但是，農村金融規模偏小、金融服務空間有限、金融供需矛盾突出問題依然存在，金融服務潛力有待充分挖掘。挖掘農村金融服務潛力，提質創優，就抓住了“經脈”，則綱舉目張。

當前，甘肅省脫貧攻堅進入了最后關鍵時段，也是比較困難的非常時期。2020年初突如其來的疫情對經濟和社會發展造成了較大影響，更是不可避免地對脫貧攻堅產生較大的沖擊。因此，貫徹習近平總書記重要講話和指示精神，全面落實黨中央、國務院決策部署，統籌抓好疫情防控和全面打贏脫貧攻堅戰，在減少疫情對脫貧攻堅影響最后沖刺期，更需要持續挖掘金融服務潛力，最大限度地發揮金融服務的推動作用。

一、依托農村基層組織，加快普惠金融向服務深度轉型

普惠金融服務對象特殊，重點面向小微企業、農民專業合作社、扶貧車間、農戶、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等機構和特殊群體。普惠金融的實踐印證了其以獨特的方式在服務農村基層和弱勢群體方面發揮著重要的作用，有效推動了脫貧攻堅的進程。然而，在甘肅的許多區域，金融服務半徑十分有限，普惠型服務效應不明顯，在普惠金融理念和實踐的認知上，無論是法人金融機構還是服務對象都存在著較大偏差。事實上，普惠金融包含的服務領域非常廣泛，比如弱勢群體金融知識培訓、風險防范、培育和引導金融需求等，并非僅僅提供存取款、小額信貸等。

為充分發揮金融服務在疫情防控和脫貧攻堅中的作用，推動普惠金融向服務深度轉型，需要依托農村基層組織。農村基層組織在組織管理、政策推廣落實等方面具有顯著優勢。農村基層組織是脫貧攻堅中最基礎的單元，經驗豐富、管理能力強、工作方法靈活，接受新生事物快。當前，鄉鎮和村社等農村基層組織力量沖鋒在第一線，大量的疫情防控、駐村幫扶干部組織管理、農村居民基本信息排查、篩選分類貧困戶、“一戶一策”脫貧措施的制定等工作都是通過農村基層組織實施的，對疫情防控和推進脫貧攻堅發揮著重要的作用。

在疫情防控和脫貧攻堅最關鍵的時刻以及未來的鄉村振興戰略實施中，可考慮賦予農村基層組織新的職能，借助鄉鎮及村干部力量推廣落實相關普惠金融理念和政策，做實普惠金融服務空間拓展的民眾基礎，形成普惠金融向服務深度轉型的支撐點。應該說，在廣泛提高普惠金融認知度基礎上，推動金融服務向縱深發展不失為一條有效的路徑。同時也將豐富和完善未來農村基層組織工作內容。目前，可考慮建立金融干部掛職制度。根據省內不同的縣域情況，可選派縣域法人金融機構中層干部或中堅骨干力量赴鄉鎮或村級組織掛職，督促普惠金融推廣落實工作，以普惠金融服務基層化推動脫貧攻堅與金融服務深度融合。另外，要創新業績考核辦法。在未來干部特別是鄉鎮干部考核晉級中，增加普惠金融對“三農”的作用成效的考核內容，靜態考核與動態考核有機結合，提高鄉鎮干部融入普惠金融的積極性。

二、發揮各類金融機構作用，注重提升服務效果

現階段，甘肅完成疫情防控和打贏脫貧攻堅戰兩大任務，離不開金融的強力支持，縣域內各類金融機構是履行疫情防控和脫貧攻堅金融服務職責的主要實施者。國有大型商業銀行、政策性銀行和城市商業銀行職能定位清晰，主要經營大型信貸業務，以地方政府基礎設施項目和縣域內數量較少的大型營利性組織為服務對象；村鎮銀行、信用聯社等法人金融機構，在擁有網點、人員、天然貼近地方民情、了解地方經濟方面具有顯著的基因優勢，其經營以向小微企業、農民專業合作社、扶貧車間和農戶等提供服務為主，是提供普惠金融服務的重要平臺，在幫助貧困地區脫貧攻堅和鄉村振興中作用更直接、效果更持續，對甘肅最后打贏脫貧攻堅戰影響重大。滿足小微企業、農民專業合作社、扶貧車間、農戶差異化及多樣化資金需求是村鎮銀行和信用聯社等法人金融機構的重頭戲，也是普惠金融向服務深度轉型的內驅力。

在甘肅，更好地發揮縣域內各類法人金融機構的作用，需要從多層面整體推動。一是強化激勵引導，構建完善的金融扶貧政策傳導機制。充分釋放國家支持政策效應，用好、用活金融監管部門賦予的支持政策，如針對疫情防控和扶貧開發制定的相對優惠的存款準備金率、相對寬容的壞賬損失率，以及特定使用范圍的支小、支微貸款和扶貧再貸款等。二是激發法人金融機構活力。縣域內法人金融機構的立身之本是縣域經濟發展和民生改善，要有強烈的一榮俱榮、一損俱損意識，不斷完善其內部治理結構，創新經營理念、變革經營方式，優化金融資源配置，借助“互聯網+”搭建服務平臺，通過線上線下多種方式有效滿足農村地區基礎金融服務需求，以最直接、最優質的金融服務幫助農村貧困戶增加財富，擺脫貧困。只有如此，縣域內法人金融機構才能在回歸本源、促使自身業務獲得長足發展，才能提質增效，改善利潤水平，最終實現地方經濟與金融機構共生雙贏。三是堅持風險底線思維，有效防控和監管風險。疫情對甘肅農業生產造成了嚴重影響，而農業其自身抗壓能力又十分有限，另外，貧困戶風險承受能力非常脆弱。為此，地方金融監管部門要善于從疫情防控和脫貧攻堅大局中謀劃金融發展，防范縣域內法人金融機構脫離實際、盲目擴展業務風險的發生，保障普惠金融作用的發揮。法人金融機構既要擔當主動作為，又要有風險防控意識，不斷完善風險管理機制，做細做實評估風險，明確和落實內部風險防控責任，有效把控各類金融風險。四是明確縣域法人金融機構重點支持領域。以農業農村抵質押物、機構內部信貸管理機制、新技術應用推廣、“三農”綠色金融等為重點支持領域，強化產品和服務方式創新，提升金融服務效能。

三、突出區位優勢，助推夯實產業扶貧基礎

根據甘肅脫貧攻堅的實際和進程，在2020年年底實現貧困地區和貧困人口全部脫貧是有把握的。然而，應當看到，這些年結合地方實際培育的特色富民產業有很大的起色，在脫貧攻堅方面發揮越來越重要的作用，但大多數貧困縣自然條件惡劣，產業基礎差，總體上仍處于起步階段，規模化、組織化、市場化程度不高。在有些地方，為確保在預定時間內完成脫貧目標，背離當地實際匆忙推進的一些脫貧產業，或者是匆忙上馬的一些“短平快”項目，既沒有形成明顯的產業拉動優勢，又存在著較大的市場不確定性風險。另外，農業龍頭企業、扶貧車間大多層次低、規模小，農民專業合作社作為新型農業經營主體雖然做到了貧困村全覆蓋，只是解決了有無問題，實現了歷史性突破，在規范化管理和發揮帶貧作用方面還需下大力氣。

甘肅大部分貧困區域，貧困的外部原因是自然環境制約，或者由于交通不便等；但也有不少區域山清水秀，風景獨特。在一縣一域規劃產業，必須立足這一不可復制的自然資源優勢，以“綠水青山就是金山銀山”的理念為引導，以滿足人民群眾對美好生活的向往需求為根本，規劃和發展具有地域特色的康養小鎮、觀光農業、休閑避暑等產業。此外，甘肅自然遺產富集、民族風情豐富多彩，脫貧攻堅和鄉村振興要與民族文化和歷史的保護、傳承和開發緊密結合起來。融合多元培育扶貧產業，通過市場化運作，打造地方獨一無二的文化旅游品牌，夯實產業基礎，帶動區域經濟發展。

縣域內各類法人金融機構，要從助力脫貧攻堅定位業務發展，在產業謀劃、農民專業合作社、扶貧車間扶持等方面提供政策引導、咨詢服務、資金支持，在脫貧攻堅和鄉村振興中真正發揮“經脈”的作用。加快創新金融服務，糾正“過度商業化”導致的農貸業務下降傾向，改進信貸管理辦法和業務營運方式，細分農村金融市場，根據不同客戶群的特點，設計開發金融產品，擴大業務半徑，為“三農”提供多樣化、差異化的金融服務，搭建具有甘肅農村特色的金融服務平臺。

當前，一方面應要做好農村金融支撐工作，主動深入農村基層，對接涉農客戶掌握金融需求情況，尤其針對果蔬種植、牛羊養殖等農副產品生產經營主體建立快速授信審批通道，簡化授信流程，保障疫情影響較大的涉農企業特別是一些農戶的資金供應，嚴格遵守不抽貸、不斷貸、不壓貸要求。對疫情影響嚴重貨款回籠困難而發生的涉農經營主體或農戶無法按期歸還的貸款，做好申貸、延貸、展期服務，確保農業生產資金不斷鏈。對有新增融資需求的涉農企業及農戶，根據實際適時調整貸款投放量，全力支持涉農企業和農戶將疫情帶來的影響降到最低，多措并舉幫助涉農企業及農戶修復疫情造成的生產、銷售損失。另一方面，要按照脫貧攻堅時間表的要求，動態調整經營策略，確立適合縣域法人金融機構運用特點的“銀行+龍頭企業+合作社+農戶”產業精準扶貧模式，以商業化運作方式，重點扶持市場潛力大、質量和效益提升快的農業項目和涉農企業。加大普惠金融領域內部資源傾斜，調整涉農企業和農戶“首貸率”和信用貸款占比，降低涉農企業和農戶的綜合融資成本，減輕財務負擔，增強產業扶貧的“造血”功能。