大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新研究

文/泮樂（浙江泰隆商業銀行）

一、商業銀行信貸業務風險管理的基本概述

商業銀行區別于中央銀行和投資銀行，是人們生活中較為常見的一種金融機構，主要經營儲蓄和信貸業務，人們可以通過向商業銀行貸款來進行房屋的購買或者項目的投資。但由于商業銀行所面對的客戶群體較為廣泛，而且人員構成較為復雜，這就大大增加了商業銀行經營信貸業務的風險。在實踐中，為了盡可能降低信用風險，保障銀行的收益率，商業銀行就必須要注重做好信貸業務風險管理工作。商業銀行的信貸業務風險管理工作主要涉及了四個方面的內容，首先要對客戶進行貸款資格的審查，其次需要收集客戶的個人身份、財產以及過往征信等資料信息并進行嚴格的審核，然后需要對貸款放出后資金的使用進行合理控制，最后則需要設定還款時間并督促客戶及時還款，這四個方面的內容環環相扣，涵蓋了信貸業務的每一個環節，共同構成了一個完整且嚴謹的風險管理工作系統。近年來隨著經濟的發展和市場環境的變化，商業銀行的信貸風險管理觀念也在不斷更新，摒棄了過去僅憑設置高利率來獲取高額收益的單一化管理模式，轉而采用定性和定量的科學管理模式，在收益與風險之間找到了黃金平衡點，從而有效促進了綜合競爭力的提升。

二、大數據背景下商業銀行信貸業務風險管理存在的問題

（一）信貸體系不完善

完善的信貸體系能夠為商業銀行信貸業務的發展提供堅實保障，反之如果信貸體系中存在漏洞，則很容易被不法分子鉆空子，從而導致信貸風險系數大大增加。現階段我國的商業銀行信貸體系還并不是很完善，很多商業銀行在征信系統以及信息管理系統的建設上都做得很不到位，這一方面是由于一些商業銀行的信貸業務起步較晚，而信貸市場的發展速度又非常之快，許多管理人員還沒能認識到完善的信貸體系對信貸業務發展的重要作用，沒有做到緊跟市場需求，另一方面也是由于目前所采用的信貸市場監管模式存在一定的滯后性，其中缺乏對監管權力和具體內容的明確界定，這些都在一定程度上影響到了商業銀行信貸業務風險管理工作的順利開展。

（二）風險評級模式有待更新

為了將信貸風險控制在合理范圍內，商業銀行需要進行正確的風險評級。現階段商業銀行在開展風險評級工作時仍然采用的是過去的內外部評級體系以及以傳統數據為基礎的評級方法，這種風險評級模式雖然有其科學性所在，而且也在很長一段時間內經受住了實際工作的考驗，但隨著如今信貸市場的快速發展變化，商業銀行所接觸的數據信息量越來越大，范圍也越來越廣，原有的風險評級模式也亟須更新。

（三）從業人員專業素質不高

現階段很多商業銀行對從業人員的專業素質并沒有引起足夠的重視，很少組織從業人員的專業知識培訓，也沒有給他們提供足夠的實踐機會，這也就導致了現有的商業銀行從業人員隊伍整體專業素質不高，從而在一定程度上阻礙了信貸業務風險管理工作的順利進行。

三、大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新策略分析

（一）構建完善的社會信貸體系

完善的社會信貸體系能夠幫助商業銀行有效識別貸款客戶的過往征信數據，有利于將信貸風險控制在合理范圍內，對于保障商業銀行開展信貸業務的安全性具有重要意義。為了構建科學完善的社會信貸體系，商業銀行可以將大數據技術引入征信系統中，為貸款客戶進行快速準確的信用評級，篩選出信用不良的客戶，以免銀行受到利益損失。此外，還應當從內外兩個角度入手做好信貸風險監管工作，在內部要注重保持監管工作的獨立性，避免主觀因素的影響，在外部則要加強以銀監會為主的監管活動，盡可能促進外部監管工作效率的提升。

（二）創新風險評級模式

過去商業銀行在進行風險評級時主要參考的是貸款客戶名下的固定資產以及銀行存款的數額等傳統數據庫，這種風險評級模式在人們的個性化消費傾向越來越突出的今天，相對而言是較為落后的。與過去相比，人們的消費觀念和方式已經發生了翻天覆地的變化，因此商業銀行用于評估客戶還款能力的方法也應該隨之更新，除了參考個人存款及固定資產等數據之外，還可以增加對客戶個人消費數據的分析，這個過程就可以充分利用大數據技術來完成，從而能夠有效提高信貸風險管理工作的效率。

（三）提高從業人員的專業素質

在實踐中，商業銀行可以將大數據技術應用于征信系統以及信息管理系統之中，但這些系統的具體操作還需要專業的管理人員來完成，這就對商業銀行從業人員的素質提出了較高的要求。為了保障信貸業務風險管理工作的有效性，商業銀行必須要注重建立系統完善的培訓機制，不斷提升從業人員的專業素質，以促進自身的可持續發展。

四、結語

綜上所述，在如今的時代環境下，為了促進商業銀行信貸業務風險管理水平的提升，需要加強大數據技術在信貸業務風險管理工作中的應用。在未來的實踐中，商業銀行應當要明確目前的風險管理工作中存在的問題，結合大數據技術積極創新風險管理工作策略，促進信貸業務的良性發展。