關于新時代我國商業銀行運行軌跡與發展趨勢的研究
——基于未來銀行發展目標、模式與路徑視角

陸岷峰，曹夢石

（1.南京工業大學互聯網金融創新發展研究中心，江蘇 南京210000；2.中國礦業大學 外國語言文化學院，江蘇 徐州221116）

一、引言

金融對社會經濟的作用伴隨著經濟的發展其突出性更加明顯，而中國的銀行業作為金融業的主體，其資產規模占據金融業的65%以上，決定和影響著金融業的發展質量與方向。中國銀行業不僅在國內的金融體系中占據主體地位，在國際世界銀行排名中也位列前茅，在世界經濟金融中的地位也在持續提升。因此，保持中國銀行業的健康、有序、高質量發展，是中國乃至世界經濟金融穩定發展的重要條件，是世界經濟穩定前行的壓艙石。

然而當今世界經濟金融發展面臨巨大的不確定性，局部性甚至世界性經濟金融危機時常來襲，保持經濟的穩定發展，穩金融十分關鍵。今年以來，新冠肺炎疫情的影響，更使世界經濟發展的前景再現低迷，如何保持經濟的活力，重振經濟，保持金融業的穩定，充分發揮金融的作用，重新鏈接全球產業鏈、供應鏈，金融的責任不可替代。而對于商業銀行而言，保持銀行業穩定發展，必須有一個長遠的戰略目標與方向，發展戰略的重要性不言而喻。因此，研究未來銀行不僅僅對現代商業銀行的發展有極為重要的現實意義，對于世界經濟金融的健康發展也有極為重大的歷史意義。只有商業銀行發展的方向、目標正確，商業銀行的發展才能永遠站在歷史正確的一面，少走或不走彎路，從而讓金融照亮世界經濟發展的每一個角落，推動世界經濟金融的巨輪持續前行。

二、文獻綜述

關于未來銀行的定義，目前理論界沒有一個統一的或基本認同的概念。張歡等（2020）認為未來銀行是一個遠景的模糊概念，在不同的背景與時間，未來銀行的主要特征也不同，未來銀行的模式受社會經濟因素影響很大，不確定因素很多，過早下結論或定義不會很科學和精準，未來銀行是一個目前并不知道的銀行[1]。陸岷峰（2020）認為未來銀行將比現代銀行功能更完善、技術含量更高、管理人員更少，是管理者最理想的資金融通、服務的工具，涉透力極為強大，替代了很多現行職能部門的職能；雖然，對未來銀行無法準確定義，但還是可以從歷史的發展邏輯與趨勢中找出基本規律性東西，至少近期的未來銀行模式的輪廓日益清晰，即將是一個以科技、數字、線上、智慧、社會為依賴的先進銀行[2]。陸岷峰和歐陽文杰（2020）認為未來銀行將是一個十分完美的功能強大的社會信息中心，其功能、作用比現在更強大，是社會資金的融通管理中心，是社會資金運轉的信息處理機構，數據將是商業銀行最主要的經營資源和收入的主要來源[3]。

關于未來銀行的發展目標，許旭明和陸岷峰（2020）認為線上銀行是未來銀行的近期目標，還不僅僅是線下業務線上化，而是在虛擬的空間，使商業銀行的經營架構、業務流程、產品體系等更加個性化、人性化、多樣化，可以滿足各類層次的客戶金融需求[4]。陸岷峰（2020）認為全能化、社會化是未來銀行的主要目標，未來銀行將與企業、個人的生活密切相連，承擔了社會媒介的作用，銀行社會化程度進一步提升，銀行走進、滲透了人們的生活當中，構成人類生活的組成部分[5]。徐陽洋等（2020）認為未來銀行將是高智能銀行，即通過智能設備、數字機器人、高度的智慧化提升客戶體驗，增強客戶的自助金融服務，且是高效率、無機構、無現金交易的銀行，金融將隨心而在、隨心而動，金融滲透力無處不在[6]。

關于未來銀行的模式，周軍煜（2020）認為未來銀行將會是科技公司的特殊存在形式，無科技不金融將在未來銀行模式中得到充分驗證，科技依賴十分明顯，未來銀行的管理者到員工，將是科技人才的集成體[7]。徐陽洋等（2020）認為在現有銀行體系基礎上提升科技能力，不斷提升技術基因，是現代銀行在未來歷史階段的升級版，技術驅動是根本，數字化、信息化、智能化、線上化是未來銀行的目標，由此，改變了商業銀行的所有運行邏輯、經營觀念、經營節點、流程[8]。陸岷峰和徐陽洋（2020）認為未來銀行的運行模式將真正以客戶為中心，通過開放性將銀行的產品線的觸角延伸到各種金融場景中，將客戶與銀行形成一種完全市場化互選的模式，普惠性、長尾客戶的金融獲得性將明顯提升，未來銀行的服務邊界無限延伸，服務垂直線更加細致、專業[9]。

現行的研究對未來銀行進行了一些探索與研究，對未來銀行的愿景有了大概的畫像，對于激發現行的銀行業金融機構奮發改革、明確目標、厘清思路有十分重要的意義。然而這個畫像還是較為模糊的，不同的行、不同的銀行人從不同的角度對未來銀行有不同的理解，有些方面甚至存在較大的歧義，克服瞎子摸象的片面的認識與感覺，有利于商業銀行勠力同心地發展。本文的創新點在于，按照銀行業內外部發展環境，基于我國銀行業發展的歷史軌跡、發展邏輯，根據已有研究成果，對比未來銀行現行所有的代表模式，結合銀行業的基本功能，提出了“線上化、數字化、智慧化、開放化、社會化”為銀行業未來的發展目標，并提出了當今我國銀行業的改革目標、重點和發展方向[10]。

三、未來銀行：目標、模式與實現路徑

（一）未來銀行的目標

1.線上化

未來銀行將以最低限數量、最小的物理網點、最小的自然人資源來實現銀行的功能，而在沒有或極少的物理網點的背景下，商業銀行業務線上化成了必然的選擇。線上化是指商業銀行在虛擬的空間，完成商業銀行與客戶間所有的金融交易，這就意味著線上化的銀行的功能十分強大，不僅完全具有物理網點所有的功能，而且還具有線上銀行功能的優勢，是一個金融業務無所不能的金融機構，在線上完成所有的金融操作。

2.數字化

未來銀行是依賴技術而生存和發展的，大數據、區塊鏈、人工智能、云計算、移動互聯網、物聯網、5G等數字化技術將會嵌入業務的所有流程與節點，科技作為未來銀行的基因而存在，而數字化程度則是科技運用水平的一個標志。未來銀行將成為各行業中數字技術運用最充分、最綜合、最前位的機構，并在整個數字經濟發展中起引領作用，推動著社會數字化經濟程度的提升。數字化不僅僅是未來銀行發展的驅動力，由此產生的數字還將成為未來銀行的重要資產和戰略資源[11]。

3.智慧化

全天候服務、全場景服務將是未來銀行的基本功能體現，實現這一目標顯然在自然人操作的背景下是難以實現的，因此，必須依賴金融設施、金融工具、金融手段的智慧化來實現這一目標，而這一切都可歸集為智慧化。即通過數字機器人替代自然人進行24 小時不間歇的操作，通過智慧化設施，讓客戶自助操作，完成金融業務，通過智慧化工具完成客戶認證、身份識別，風險管理、流程操作等。智慧化是一個過程，是一個不斷提升的目標，隨著智慧化程度的提升，客戶的體驗將得到無限的提高。

4.開放化

開放化是指商業銀行完全持一個開放的心態，將商業銀行的基本業務功能、產品線、服務手段通過API 接口與第三方公司合作、鏈接平臺，而客戶可以隨時在平臺上承做各種金融業務，而商業銀行的獲客模式也從傳統的“走出去”到“走出去”與“請進來”相結合[12]。開放化讓商業銀行的獲客渠道不僅增多、加寬，而且效率極高，批量獲客使得大量的長尾客戶獲得同等的金融服務。這種金融場景越多、越豐富，商業銀行的獲客能力就越強大。

5.社會化

社會化是指商業銀行已不僅僅履行銀行中介的功能，還具有社會中介的功能。由于未來銀行積聚了強大的數據庫，且是社會資金融通和信息的處理中心，因此，很多社會間的交易信息將從未來銀行獲取，社會上所有的交易活動均可從未來銀行的大數據中獲得相應的信息，而且又可提升金融服務的便利性。未來銀行是社會各個細胞的成分之一，而社會又是未來銀行的主要支撐者[13]。銀行社會化的目標與特征即使在目前的情況下也很明顯，如一些商業銀行運用本身的信息優勢為客戶提供咨詢、醫療、旅游、社區等服務，已經初具雛形，并顯示出強大的生命力，為銀行的各項業務的綜合發展奠定了極大的優勢。

（二）未來銀行的模式

1.現有關于未來銀行模式的研究成果的比較

目前，理論界與實務界在研究與探索未來銀行發展模式上進行著積極嘗試、設計，目前出現的直銷銀行、虛擬銀行、開放銀行、線上銀行都是未來銀行的一些響亮的名號，但還不是未來銀行的全部，不過已經初步具有未來銀行的雛形與特征。當前世界金融市場上，世界各地先后出現若干個具備未來銀行一定特征的銀行名稱，不僅有稱為數字銀行、虛擬銀行、線上銀行的，還有稱為互聯網銀行、挑戰型銀行（challger bank）、直銷銀行或者開放銀行的，等等，其定義、功能、適用對象等也有所不同（詳見表1）。從表1 中可以看出，雖然這幾種主要的未來銀行模式名稱各異，但在主要功能、運營模式、主要特征上相互間是有交叉或相同部分的，因為，未來銀行的基本目標是一致的，只是路徑有所不同。當然有些主要特征是唯一性的，這種唯一性往往是未來銀行必須走出的一步，如開放銀行的開放性[14]。因此，線上化、數字化、智慧化、社會化、開放化等構成了各類未來銀行模式的主要特征，也是未來銀行發展的主要目標。同時，這五大目標或主要特征間的內涵與外延某些方面也有所交叉或重復。

2.未來銀行模式的主要特征

（1）技術依賴增強。根據現有的未來銀行的表現形式來看，未來銀行的基本特征可以歸納如下。雖然各個銀行具體名稱不同，但其本質特征基本相同，即已經不再過度依賴傳統的物理型實物銀行網點，而是依賴數字網絡作為商業銀行和客戶交易的主要場所，服務手段、業務流程上也都借助了當今最先進的信息技術，并為客戶提供最現代化的體驗度極高的線上金融服務。在未來銀行提供的服務中，任何一個客戶都可以每時每刻、隨時隨地、不受時空限制而獲得所需求的金融服務[15]。與傳統商業銀行的經營模式、管理體制、經營戰略相比，未來銀行的發展重點將主要是改進市場環境，從經驗依賴、網點依賴思想轉向技術依賴、線上依賴，通過最先進的信息技術手段，提升金融供需的信息透明度，積極整合金融資源，加快業務創新，設計金融產品，尋找金融商業機會，增強核心競爭能力，在不確定的、復雜的市場環境條件下，通過運用先進的技術手段將不確定的收入預期轉化成固定的收益來源，不斷提升自身的發展與競爭能力。

（2）線上業務為主。未來銀行的各種模式體現了未來銀行冰山的一角，任何一種模式都不能完全代表未來銀行的全部，但各個角的總和可能就是未來銀行的全部。雖然都在某一方面體現了未來銀行特質，但不是未來銀行全景圖。未來銀行應當是集合各類銀行模式優勢的功能基礎上，形成優秀未來銀行的集成，但不是各種模式的簡單相加，而是最優化的一種整合。而整合的結果和共性就是所有的銀行業的業務基本是在虛擬空間完成交易，除極個別必需的物理網點外，基本上都是線上業務[16]。

表1 部分未來銀行模式基本要素比較表

（3）業務模式轉換。未來銀行由于以線上業務為主并主要在虛擬空間完成交易，其傳統的線下業務的模式必須徹底改變，而且還不是簡單的線下業務線上化。未來銀行要實現24 小時全天候服務，一半以上的時間是無人服務，因此，其業務運行的智能化程度非常高，大量的業務是由數字機器人來完成或通過系統的自動控制來完成，這種背景下其風險識別與控制、業務受理等會發生較大變化。一是要通過技術的突破來實現。二是傳統銀行模式下的制度體系必須全部重新規劃與制定，經營模式或贏利模式均需得到重新設計與升華[17]。三是業務的流程必須重新再造，改變現在的分級管理、部門管理為平臺管理，而且是自動化、智能化程度極高的智慧化管理。

（三）未來銀行的實現路徑

未來銀行是一個遠景目標，現代商業銀行與未來銀行之間的時間距離可能是一個無限長的時間段，而且未來銀行目標也在不斷優化與提升。從歷史的演變邏輯來看，現代商業銀行向未來銀行的演進已經進行了初步的創新與探索（見圖1），目前已經進入到創新試驗階段，只是離完全意義上的同時具有線上化、數字化、智慧化、開放化以及社會化等的未來銀行仍然有較大的差距。因此，現代商業銀行當前所能做的是奔著未來銀行的目標，做好當下業務，不斷前行，為未來銀行目標的實現夯實發展基礎，構建科學的架構，降低試錯成本，提升發展能力。

圖1 現代商業銀行向未來銀行演進圖

1.運行線上化，搭建新型運營平臺

（1）搭建功能強大的平臺。未來銀行最大的特點就是從對物理網點的依賴轉向對線上的依賴，對線上的依賴實質上就是對商業銀行綜合經營平臺的依賴。綜合經營平臺就是物理狀態下的大樓，其基礎牢固程度、容量大小、功能多少決定了其未來的發展空間和使用價值。因此，現在商業銀行搭建的綜合經營平臺，一定要從頂層設計上考慮未來發展的空間、客戶的容納量，只有留有足夠的空間才有未來較大的發展空間。在功能上要豐富多樣化，留有足夠多的接口，要能適應客戶服務功能、產品創新功能的不斷迭代的要求，不斷進行系統的升級，而不是進行綜合平臺的頻繁更換或重新設計[18]。

（2）設計豐富多樣的產品。商業銀行間的產品是最有競爭力的工具，未來銀行的運行中，將進一步跟蹤客戶多樣化、個性化的金融服務需求，提升豐富多樣的金融產品；傳統金融產品的比重會越來越少，諸如重資產的信貸產品等在商業銀行的營收比重中會下降，隨之而來的是各種中介服務性產品會越來越多，特別是圍繞人的金融產品要求會越來越高，量的需求也越來越大。因此，商業銀行集中精力認真研究個人的金融需求，提供360 度的全方位系統金融產品對于商業銀行而言至關重要。同時，未來銀行的個人金融消費者，更側重于場景金融消費，金融服務需求隨時隨地隨場景而完成，其產品可以隨時可得才是符合預期的時代金融產品。

（3）個性多元特色的服務。未來銀行仍然是由各個利益集團主體構成的經營主體，各銀行間仍然存在利益上、業務上的競爭。因此，未來銀行并不是單一模式的銀行，各行間雖然在技術手段、網絡布局、風險防控上可能有相似甚至是雷同的地方，但各家銀行間的經營定位、目標客戶、經營重點等一定是有差別化的。在一個高度信息化的時代，金融產品的復制能力很強。因此，未來銀行的競爭能力將重點體現在自然人差別化的服務、銀行服務功能的差異化、經營競爭的錯位化、管理模式的特色化。當前，各家商業銀行宜對金融業務特別是個性化業務進行深耕細作，培育本行的特色化金融服務。

（4）科學嚴密的風控機制。未來銀行幾乎所有的業務將在虛擬空間完成，并具有高度的科技含量，自動化、智能化，但這并不代表沒有風險或低風險，反過來，未來銀行的風險只是以新的形式或方式出現，其風險后果可能更為嚴重。因此，在向未來銀行邁進過程中，在進行頂層設計時就要將風險控制作為發展的前置條件來抓，要進行充分的風險控制論證，要進行強壓力測試，要對外部黑客的攻擊有充分的技術應對，要對系統的崩潰有應對的預備方案等，在虛擬世界的銀行界有嚴謹、嚴密、系統的風險控制體系。

2.業務數字化，充分運用金融科技

（1）多種工具綜合運用。金融科技的各種工具都是相互交織發揮作用的，大數據、5G、區塊鏈在金融科技中發揮基礎性作用，沒有大數據，人工智能相當于無源之水，而沒有5G，人工智能則無法實現高效、快捷。各項金融科技之間相互依存，合力發揮作用，因此，商業銀行在推進業務數字化過程中，必須同時引用多種金融工具，打組合拳，將其有機、有效地嵌入到業務各個流程與環節當中，以發揮金融工作的綜合效能。

（2）強化特色重點運用。用技術手段解決傳統經典理論無法解決的經濟金融問題，是現代市場經濟發展中的創新思維。實踐證明，數字化金融較好地解決了商業銀行與中小微企業、普惠金融、長尾客戶之間的信息不對稱，風險管控難、財務管理成本高等常規思維無法解決的問題，通過數字化金融可以實現長尾客戶業務批量化、流程化、標準化、可視化，使長尾客戶金融具有與頭部客戶同等的競爭能力和發展優勢。因此，應通過數字化的提升進一步增強金融對這部分客戶的吸引力，充分發揮市場在資源配置中的決定作用，保持社會經濟的平衡、協調發展。

（3）重點區域科學運用。商業銀行的發展實際上主要受兩大因素制約：一是優質的客戶資源，二是經營中的風險控制與管理。這兩者是商業銀行發展中的自變量，其他諸如利潤、貸款規模、產品開發等都應當歸類于因變量。因此，金融科技的運用不能對各個經營要素進行平均用力，而應當抓住重點與主要矛盾以及矛盾的主要方面，金融科技要與客戶管理和風險管理進行無縫對接，在應用深度和程度上要盡可能地保住重點，深化挖掘。要充分發揮大數據、人工智能在客戶營銷中的主導作用，要充分運用物聯網、人工智能、大數據在風險識別、構建風險控制模型、設立風險預警系統以及風險處置中的積極作用，提升客戶和風險管理的技術含量。

（4）強化供應鏈在金融中的運用。所有的經濟活動都可以抽象為供應鏈活動，只不過有鏈長鏈短、鏈寬鏈窄之別而已。隨著世界經濟一體化程度的提升，世界產業鏈、供應鏈不僅長而且寬，鏈條上的各個節點的垂直鏈也同樣長且寬，世界經濟形成網格狀的供應鏈與產業鏈，而與之相對應的供應鏈金融也隨之而生。供應鏈金融既有效地支撐了世界產業鏈、供應鏈的發展，同時也給商業銀行帶來了極大的風險管理挑戰。在如此錯綜復雜的經濟鏈接中，僅靠傳統的金融手段無法對供應鏈金融的風險進行識別與管理，金融科技的出現才使這種風險管理成為現實與可能。大數據可以跨界跨越自然人無法掌握到的信息，人工智能可以精準地計算或24 小時進行風險監測，物聯網可以使供應鏈上所有的物體在可視范圍之內，云計算使海量數據的存儲成為現實。因此，經濟越發展，產業鏈、供應鏈以及相應的供應鏈金融就越融合，運用金融科技的管理就越有必要。

3.管理智慧化，提升管理服務效能

（1）強化智慧理念。從自動化到智能化再到智慧化的過程是人類不斷認識自然、技術不斷創新的過程，是人類智慧的重大成果。智慧化的金融工具既能做自然人能做的事，也能完成自然人難以完成的工作，可以將自然人從大量復雜的體力勞動中解放出來。但業界有一種觀點，認為商業銀行智慧化程度提高了，會導致大量失業，影響社會穩定。這種反智慧化的觀點看起來很科學，實質是反科學的，因為由于智慧化引起的原有崗位的消亡的同時，又會產生新的工作崗位；同時，智慧化會驅動自然人的進化，以更高的智慧來提升智慧化的程度，促進社會經濟的進步。因此，現代商業銀行的各級管理人中需強化智慧化理念，在智慧化這條賽道上，勇于向前，爭先超越，占據智慧化的競爭高地。

（2）聘用數字員工。未來銀行當中，將有大量的數字員工（數字機器人）替代自然人在工作。數字員工不僅聘用成本低，而且能一人多崗，做自然人不能做的事，具有承載工作量大、效率高、精準、信息量大、沒有道德風險等諸多特點。當然，數字員工也有相關的風險點，如設計時的先天不足、網絡攻擊，等等。因此，現代商業銀行當前就應當積極、有序地聘用數字員工，替代自然人重復、簡單、低效、計算量大的工作崗位，將數字員工列入人力資源管理的重要組成部分，列為人力資源管理戰略目標，通過與先進的科技工作合作等形式，構建數字員工持續提升、培訓、維護等機制；同時，也要注重數字員工的風險管理，發揮數字員工最大的效用。

（3）加快體制改革。線上化的未來銀行不需要網絡化的線下機構，多層、分級的商業銀行機構，不僅信息傳輸渠道長、節點多且失真性也較大，管理半徑太長。未來銀行的物理網點大概念是總部單點制，大量的分支機構將會被撤銷。總部單點制的特點使機構門類較全，多而分工細致、專業、專注，總部會成為各中心的集成，包括但不限于決策中心、風控中心、產品研發中心、信息處理中心、網絡運營中心、資金調配中心、財務核心中心、智能管理中心等。所有的中心將會在一個平臺上完成基礎工作。因此，商業銀行宜在保持現有業務功能、業務的基礎上，加大對線上業務、布局的設計，完善并壯大線上服務功能，加快機構網點、分支機構的改革力度，對分支機構進行全面“瘦身”改革，縮短管理半徑，為未來銀行的到來提前做好準備。

（4）提升決策能力。智能工具不僅僅具有強大的計算、信息收集、分析處理功能，而且，與人的認知能力相關的功能也在不斷地提升。商業銀行作為風險管理的機構，自然人的決策往往受個人認識和情感的影響，在決策中往往會增加風險。而智能化決策，其不僅速率較高，而且由于其信息量大、無情感影響，其決策的結果往往客觀性較強，其在風險管理中或其他管理工作中更顯科學與客觀。因此，在向未來銀行邁進過程中，商業銀行的“四會一層”、各層級決策機構應當積極運用智能化決策系統作為輔助決策工具，不斷提升決策的精準、科學與客觀性。

4.服務開放化，重塑新型銀客關系

（1）更敞的開放心態。最早的銀客關系是一種供給與被供給、監督與被監督關系，隨著改革開放大政的實施，市場經濟發展目標的確立，開始轉化為一種服務與被服務關系，現代商業銀行時期已經確立了以客戶為中心的關系。以客戶為中心就是要以滿足客戶的需求為目標，而這需要商業銀行有一個更開放的心態，其核心內涵就是不僅要對客戶的需求盡可能地滿足，還要有極大的包容。在守住風險底線的基礎上，對客戶特別是中小微企業、長尾客戶等有更多的容忍度，當企業碰到困難時，能更多地給予支持。如本次的新冠肺炎疫情極大地挑戰小微企業的生存生態，商業銀行采取的“不斷貸”“不抽貸”“還息不還本”等措施，就是以一種更開放的心態支持著實體經濟的發展。

（2）更多的開放接口。目前，商業銀行積極開放API 接口，將其產品線和功能與第三方公司合作打通，從目前實施開放銀行的機構看，其接口的數量還是不多，開放的對象也是有較為嚴格的準入門檻，對于眾多的合作方而言，仍然是一種可望而不可即的理想目標。因此，商業銀行要降低接口接入企業的準入標準，讓更多的合作方有機會進入商業銀行的開放接口中，同時將更多的產品線和功能置身于金融場景，提升商業銀行的開放度。

（3）更廣的開放場景。開放銀行重要的特點是商業銀行與第三方公司共同搭建運營場景來實現客戶業務便捷、高體驗度及實時性。這往往取決于開放場景的多少，其中商業銀行處于主導地位，因此，商業銀行要積極根據本行的市場定位，瞄準目標客戶，精選第三方合作公司，盡可能多地營造開放場景，將客戶、第三方公司、商業銀行放在同一場景中合作與交易，開放場景越多，銀行與客戶之間的交易成功概率就越大。

（4）更好的開放服務。商業銀行的金融產品復制性很強，因此，商業銀行的服務質量差異往往形成了商業銀行間的核心競爭力差異，開放的服務主要是從客戶的體驗角度來提升。開放場景下，客戶可以對開放銀行接口通過第三方平臺隨插隨用，一方面便利性很強，另一方面客戶選擇權也很大。因此，為增強客戶的黏性，只有通過更有溫度、更具特色的開放服務，才能形成商業銀行的核心競爭能力。

5.融通社會化，強化銀行服務溫度

（1）鏈接各種市場主體。未來銀行就是一個信息中心，其服務的對象不僅僅是可以給商業銀行帶來回報的客戶，還有可以給銀行、客戶以及各社會主體帶來增值服務的所有主體，因此，商業銀行可以充分利用其資金融通中心的特殊地位，成為社會經濟信息中心。要通過大數據的建設，積極鏈接各種社會主體，不僅僅提升商業銀行的價值，更要通過商業銀行來提升社會經濟各要素鏈接的價值，推動社會經濟秩序的優化和效率的提升。

（2）提升信息處理能力。現代商業銀行面對的數據信息不僅僅是自身積累的信息，還要鏈接社會各種數據信息，數據資源掌握得越多，其數字資產、數字規模效應就越明顯。在數字資產市場化的大背景下，數據已經成為商業銀行及各機構的經營資本，因此，面對海量無序的數字，對數據信息的清洗、分類、整理、分析、研究、利用的能力就至關重要，商業銀行不僅要成立大數據中心，更要加強與社會專業機構的合作，提升信息管理能力與水平。

（3）服務方式豐富多樣。社會辦銀行、銀行服務社會是新時代的一種新時尚。社會辦銀行意味著商業銀行的生存更多取決于社會對商業銀行的認可與支持，因此，商業銀行不能僅僅以價值最大化為目標，而應當兼顧社會價值，只有通過服務方式多樣化、服務內容全面化、服務觸角延伸化、服務手段溫馨化才能得到社會的認可，在競爭中才能占據相對有利的場景。

（4）不斷增強銀客黏性。競爭的白熱化，客戶面臨的選擇更加多樣化，經濟發展到一定時期，金融供給大于金融需求也只是時間問題，當下的優質客戶于商業銀行而言已經是賣方金融市場，商業銀行處于相對弱勢、被選擇的地位。因此，未來銀行只有通過銀社一體化來增加客戶的黏性，才能獲得更多客戶的選擇與青睞。

四、結論與建議

（一）結論

（1）未來已來，未來銀行是現代商業銀行必選目標與必走通道，雖然沒有未來銀行的具體模型，但主要的特征與理念已經基本明朗，這正是所有銀行業所要追求的目標與方向。

（2）未來銀行是一個動態概念，本身也有一個不斷進化的過程，因此，現代商業銀行所追求的未來銀行的目標與方法在實踐中會不斷調整和優化。

（3）未來銀行既是一個目標，也是指導現代銀行前行的一種方法論。

（4）未來銀行不可能一蹴而就，而是一步步積累的過程。因此，現代商業銀行的每一步努力與實踐，都會使離未來銀行的距離更進一步縮短。

（5）未來銀行就是一個高科技基因的信息處理中心，現代商業銀行必須進一步提升對技術的依賴程度，即無科技不金融將成為規則和競爭的利器，因此，科技興行、立行的理念要轉化為現代商業銀行的全體行動。

（二）建議

（1）明確戰略方向，做好頂層設計。只有正確的戰略方向才會有正確的經營行為與成果，因此，現代商業銀行需要將未來銀行的發展目標、特點作為長期戰略目標來抓，并通過具體的中短期目標體現出來，要通過商業銀行的頂層設計，形成未來銀行的雛形。

（2）布局技術底層，夯實發展基礎。技術支撐未來銀行的一切，而技術特別是商業銀行的基礎設施不是一日之功，也不是短期形成的。因此，金融新基建一開始就要起點高，各商業銀行在布局系統時必須為未來的發展留下足夠的創新與發展空間。

（3）堅守立行初心，強化錯位經營。未來銀行仍然是銀行，仍然存在競爭，只不過競爭場所、方法不同而已。因此，現代商業銀行仍然要堅持特色化、專業化，實行錯位經營，發揮自己優勢，將優勢業務做到極致，將一般業務做成優勢。

（4）優化人才隊伍，盡早轉換結構。科技在銀行中的運用對現有的人員數量與結構影響極大，不僅數字機器人替代了自然人若干崗位，而且，未來銀行需要高精尖人才、科技與金融復合人才、創新設計人才。因此，大量的員工將存在轉行或再學習，這對于商業銀行的員工隊伍會帶來挑戰。

五、結語

未來銀行是對未來銀行業發展目標模式的一個大致描述，是一個不斷修正與完善的過程，更是銀行業的一個遠程燈塔。未來銀行的發展趨勢展望，其不僅是管理學的一個基本要求，更是發展的一個方向與情懷。當然，未來銀行目標是一個相對的變量，受制于很多因素的影響，也會發生變化和調整。因此，作為現代銀行業必須審時度勢，對未來銀行的發展目標、模式的任何變化要盡收眼底，從而，對當前及中長期的發展戰略及時進行修正，始終站在歷史發展正確的一面，以減少發展戰略與方向性失誤，提升工作與發展的效能。