非洲豬瘟疫情背景下我國生豬保險發展現狀、功能作用及對策建議探討

劉 婧，張海軍，呂 倩，王 熙，吳 昊

（中國人民財產保險股份有限公司農業保險部/保險扶貧部，北京 100022）

生豬產業是農業生產的重要組成部分，是農民收入的重要來源之一，豬肉也是我國城鄉居民的主要副食品。發展生豬保險，是穩定生豬生產、妥善解決生豬問題諸多措施中的重要一環。2018年8月以來，受非洲豬瘟影響，我國生豬、能繁母豬存欄量不斷下降，生豬養殖成本不斷攀升，產能迅速下降，豬肉價格持續上漲。2020年初，受非洲豬瘟和新冠病毒肺炎疫情的雙重因素影響，我國生豬生產恢復面臨較大壓力，形勢依然比較嚴峻，生豬穩產保供是當前我國經濟市場的一件大事。為了更有針對性地支持加快恢復生豬生產、穩定豬肉價格，黨中央、國務院和有關部委先后出臺了一系列政策措施。2020年3月10日，國家發改委和農業農村部聯合印發了《關于支持民營企業發展生豬生產及相關產業的實施意見》；2020年3月17日，農業農村部、財政部、中國銀保監會聯合印發了《關于進一步加大支持力度促進生豬穩產保供的通知》，從加強政府補貼、加強信貸、保險等金融支持力度、加大生豬調出大縣獎勵政策等方面，持續加碼生豬生產相關扶持政策。

在此大背景下，生豬保險作為市場化的風險管理手段，在防范生豬養殖過程中的疾病疫病風險和自然災害風險、補償養殖生產損失、提升防災抗災和綜合生產能力、促進農村金融發展和社會治理等方面發揮了重要作用，可為疫情背景下我國生豬穩產保供提供積極助力。

1 我國生豬保險業務發展現狀

20世紀50年代開始，原中國人民保險公司就率先在全國開展了生豬、耕牛等牲畜保險，為我國畜牧業發展提供了有力保障。2007年中央財政啟動農業保險保費補貼支持政策后，各級財政對能繁母豬和育肥豬提供70%～80%的保費補貼，使我國生豬保險取得了迅猛發展。2018年非洲豬瘟疫情發生后，我國保險業積極響應黨中央、國務院號召，加大能繁母豬和育肥豬保險風險保障程度，加強生豬保險產品供給，積極推廣生豬保險“政策性+商業性”、“傳統成本+價格”等組合開辦模式，積極為養殖場/戶提供了多元化風險保障。2019年，我國生豬保險保費收入112.79億元，承保生豬4.12億頭，提供風險保障2 547億元，為約790萬戶次農戶支付保險賠款144億元。生豬保險的開展，降低了生豬養殖者損失，提高了其養殖積極性，促進了生豬產業的發展，對穩定我國豬肉市場供應做出了積極貢獻，得到了各級政府、廣大養殖戶和社會各界的認同和贊譽。

從產品類型來看，目前我國農險經辦機構積極推廣生豬保險“政策性+商業性”、“傳統成本+價格”等組合開辦模式，除了傳統生豬死亡保險產品外，還陸續開發了諸多創新型產品，為養殖戶提供了多元化風險保障。傳統險種主要是能繁母豬保險和育肥豬保險，主要保障生豬生產過程中遭受疾病（含疫病）、自然災害、意外事故等風險導致生豬死亡帶來的生產損失；創新型險種主要包括生豬價格指數保險、生豬飼料期貨價格保險、生豬收入/收益保險等價格類創新險種，重點保障因為市場豬肉價格下跌，導致的養殖戶生產損失。同時，部分經辦機構針對特定生豬標的、產業階段等特殊保險需求，開發承保了育肥豬全生命周期養殖保險、能繁母豬生產水平（PSY）保險、非洲豬瘟撲殺補償保險等創新型保險產品，具有承保范圍更廣、承保數量更多以及社會效益更加顯著等優勢特點。

從產品保額來看，2019年9月3日，財政部、農業農村部聯合印發了《關于支持做好穩定生豬生產保障市場供應有關工作的通知》，明確將能繁母豬保額從1 000～1 200元增加至1 500元、育肥豬保額從500～600元增加至800元，擴大育肥豬保險規模，進一步增強生豬養殖風險抵御能力，調動生豬養殖場（戶）恢復生豬生產的積極性。

各省政府和保險業積極響應國家對生豬保險單位保額提升的最新要求，目前已完成生豬保險產品的提標工作，部分區域甚至超過了能繁母豬1 500元、育肥豬800元的保額標準。但總體來看，目前我國生豬保險保額仍偏低，遠遠低于生豬實際市場價值，對養殖場/戶的吸引力有待提高。

從產品費率來看，各地能繁母豬保險費率總體在6%左右，育肥豬保險費率在4%～6%左右（各地具有一定差異）。由于信息不對稱等原因，長期以來，保險公司生豬保險經營面臨較高的道德風險，因此經營效益不佳，對生豬產業的風險保障功能尚未得以完全發揮。2018年以來由于受非洲豬瘟影響，各農險經辦機構年生豬虧損金額較歷年有大幅擴大。目前，我國政策性農險產品費率定價由地方財政等政府部門來主導，缺乏市場化的科學定價機制，導致現階段政策性養殖險的費率水平與業務的高風險不匹配，生豬保險整體費率水平偏低，這種情況為保險公司推廣生豬保險業務發展帶來較大的挑戰。

從業務覆蓋面來看，據國家統計局2019年國民經濟和社會發展統計公報顯示，2019年末我生豬存欄數為31 041萬頭，同比下降27.5%；生豬出欄數為54 419萬頭，同比下降21.6%。因此，據初步統計，現階段我國生豬保險投保率僅為45%左右，總體覆蓋面偏低，未來生豬保險業務具有較大的發展空間。

2 發展生豬保險對我國生豬穩產保供的功能作用分析

農業保險屬于準公共產品，具有比較強的外部性。發展生豬保險，是落實國家扶持生豬生產政策的重要內容，有利于幫助農戶分散轉移養殖風險，調動養豬積極性，促進農民增收；有利于提高生豬產業防災、防疫能力，穩定生豬市場供應，保障人民生活質量；有利于充分發揮保險的社會管理功能，助力鄉村振興戰略，實現“政府放心、社會滿意、農民受益、保險發展”的多方共贏局面。總體而言，生豬保險的功能作用可概括為以下六大方面：

2.1 經濟補償功能

風險分散和經濟補償功能是生豬保險最基本、也是最主要的價值體現。發展生豬保險，有利于降低生豬養殖的經營風險，促進生豬的規模養殖、規范養殖、科學養殖，提高生豬養殖現代化水平，也有利于放大財政補貼資金效用，加大社會資源和財政資源對農村配置的力度和效能。一方面，生豬保險賠款可為災后盡快恢復生產提供一條穩定而高效的資金籌集渠道。2019年，我國保險業為約790萬戶次農戶支付生豬保險賠款144億元。這些賠款使養殖戶及時獲得了再生產的啟動資金，有效防范了生豬養殖生產中斷的風險，保障了農業生產和農民收入穩定。另一方面，政策性生豬保險可實現財政資金投入的放大效應，提高財政資源的使用效率和惠及范圍，實現“四兩撥千斤”的功效，使更多的農民享受到了強農惠農政策的扶持。以中國人保財險為例，2019年公司累計提供生豬保險風險保障1 170億元，其中各級財政保費補貼資金38.54億元，財政資金使用效應放大近30倍，農戶繳費的放大效應超過了126倍，農業保險已經成為財政資金強農惠農的重要創新方式。

2.2 價格穩定功能

豬肉是我國城鄉居民生活消費的必需品，而且在居民肉類消費總量中的比例高達60%以上，同時豬肉價格一直是一個重要的民生價格，占到CPI比重的2.3%～2.7%[1]。但是生豬產業是一個復雜的行業，由于受到養殖成本、存欄數量、市場需求等多因素的影響，我國養殖行業的“豬周期”長期頻繁存在，擴大了我國豬肉價格的波動幅度，不利于生豬產業發展。而發展生豬保險，則有利于穩定國內生豬和豬肉價格，建立生豬產業健康發展的長效機制。在豬肉價格波動方面，在各地政府的積極推動下，近年來，生豬價格保險得到了一定程度的發展。目前四川、重慶、北京、湖南等地都開展了小范圍的生豬價格保險試點，主要包括以“豬糧比”為賠付觸發條件的生豬價格指數保險、以出欄價格為賠付觸發條件的出欄價格保險、以養殖收入/收益損失為賠付觸發條件的生豬收入/收益保險產品等幾種類型，同時還創新開發了豬飼料期貨價格保險，對穩定豬肉供給和價格提供了強有力的保障。另外，2020年4月24日，證監會批準大連商品交易所開展生豬期貨交易，對于完善我國生豬價格形成機制、提升市場主體風險管理能力和助力生豬產業發展也將起到了積極作用。下階段我國保險業也會積極推動生豬保險與期貨市場對接，開發生豬期貨價格保險等相關產品。一方面，依據期貨市場具有的價格發現功能，來制定生豬保險保障價格，具有較強的市場性和較高的合理性，有利于促進生豬價格保險精算定價的科學性；另一方面，由經營農業保險的保險公司代替參保農戶或企業來充當期貨套期保值的主體，可彌補我國期貨套期保值主體數量有限、推廣難度大等不足，間接利用生豬期貨市場的加入，保護和促進我國生豬生產，雙管齊下發揮好農業保險和農產品期貨市場規避價格風險的功能。

2.3 風險管理功能

發展生豬保險，需要地方政府畜牧獸醫和動物疫控相關部門、保險公司、養殖場/戶等多方共同參與，才能夠形成多方協同聯動的風險防控機制。通過推廣應用防疫新技術、新手段，提高生豬防疫效率和產業防災能力，從而建立生豬生產健康穩定發展的長效機制，促進農民增收、農村和諧穩定。一是保險公司可通過發揮保險的監督和推動作用，主動加強與畜牧獸醫、動物疫控中心等部門的合作，積極開展生豬產業防災、防損工作，推進生豬保險與防疫工作深度融合，建立多方聯合防疫管理機制，共同加強對養殖戶的防疫宣傳培訓，切實提高養殖戶的生產防疫水平。二是有利于推動生豬養殖產業溯源體系構建。保險公司可聯合地方畜牧主管單位、銀行、養殖場/戶、屠宰場、銷售商、科技服務公司等相關單位及個人，讓多方共同參與，共建生豬生產信息化平臺，并加大推廣生豬智能耳標及養殖場傳感設備，提升豬場信息化水平。三是開展農業產業化全流程風險管理和金融服務項目，使生豬保險可支持和服務“公司+農戶”、“公司+合作社+農戶”等多種產業發展模式，同時可針對生產、加工、儲存、流通、交易等生豬養殖產業全流程風險保障需求，開發“一攬子”綜合性保險產品，有力提高產業綜合抗風險能力。

2.4 融資增信功能

2019年2月，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，要求積極拓寬農業農村抵質押物范圍，推動廠房和大型農機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產質押、倉單和應收賬款質押、農業保單融資等信貸業務的發展，為活體畜禽抵押提供了政策依據[2]。但由于生物活體資產抵押評估難、風險控制難等問題的影響，目前生豬養殖企業和養殖大戶融資難、融資慢等問題仍較為普遍。發展生豬保險，通過借助生豬保險保單增信，將生豬保險保障與涉農信貸有機結合，提高養殖場/戶的信用等級，完善農村小額信貸運作體系，有利于破解生豬生產信貸衍生出來的相關問題，推動形成農民愿貸、銀行敢貸的良好局面，促進全國生豬生產穩定有序發展。目前，浙江等地已積極推進生豬活體資產抵押貸款試點工作，通過整合各方優勢，串聯起政府部門、銀行保險機構和養殖企業之間的信息通路，加強各個環節的業務風險評估和管控，解決養殖戶融資貸款需求的同時，促進我國生豬保險業務及信用保證保險業務發展。

2.5 社會治理功能

通過發展生豬保險等農業保險，充分發揮在服務網絡、風險精算、風險控制和資金管理等方面的優勢，將政府臨時性的救災行為轉化為制度化、規范化的救災應對機制，有利于以商業化手段發揮社會管理功能，完善政府社會管理職能。首先要通過必須完成無害化處理才能進行生豬保險理賠的做法，以建立生豬保險和無害化處理工作的協同聯動，加強各地病死豬無害化處理工作，保障豬肉食品安全，更好地服務生豬產業的穩產保供工作。二是保險公司近年來積極推動建設了覆蓋全面的農村基層服務網絡，旨在解決農險“面對面服務”問題。以中國人保財險為例，截至2020年7月底，公司在農村地區設有鄉鎮三農服務部（團隊）7 400余個，三農服務站2.8萬個，村級服務點超13萬個，組建了一支超28萬人的農村保險基層服務隊伍，有效延伸農村保險服務觸角，解決了保險服務農戶“最后一公里”的難題。通過群眾參與、險務公開、相互監督等具體做法推動農村的民主管理，有效促地進了國家支農、惠農政策切實地落實到了農民群眾內部，提高了社會管理效率。

2.6 產業扶貧功能

在脫貧攻堅已進入決勝階段的當下，扶貧摘帽始終是各地各級政府心之所系的大事，加之貧困地區生態環境脆弱，自然災害頻發，亟需“融資+保險”等金融工具發揮作用。現階段生豬養殖產業利潤可觀，已成為眾多貧困地區地方政府開展脫貧攻堅工作的重要抓手，是脫貧工作的落腳點和著力點。所以保險公司正全面對接各級政府產業精準扶貧需求，積極推動各地開展生豬養殖產業扶貧工作，增加貧困戶收入；同時通過充分運用自身在養殖保險、險資支農等方面的專業優勢，解決因市場風險、自然災害損失造成的農戶致貧、返貧問題，有效保障產業扶貧成果，確保扶貧資金真正惠及貧困人口，切實服務于打贏脫貧攻堅戰。

3 推進我國生豬保險穩定健康發展的相關對策建議

為確保我國生豬保險業務穩定健康發展，筆者的相關建議如下：

一是建議進一步加大生豬保險產品創新，豐富產品供給。保險公司要主動響應養殖場和養殖戶的風險保障需求，加快生豬價格保險、生豬收益保險、保險+期貨、種豬繁殖障礙保險、仔豬應激死亡保險、撲殺保險、生豬養殖產業鏈相關保險等險種創新，加大拓展“政策性+商業性”、“傳統成本+價格”等組合開辦模式推廣業務；積極推廣自繁自育豬場合并承保能繁母豬、育肥豬以及仔豬保險，推動保全、保足育肥豬的出欄量，擴大承保育肥豬的范圍，實現對生豬養殖的全流程保障服務，提高保障程度，提高服務質量，切實發揮保險的風險保障作用，解除生豬養殖戶的后顧之憂，調動養殖戶生產積極性[3]。

二是建議進一步強化市場化科學定價機制，提升費率水平。針對政策性生豬保險業務，各地地方政府應定期全面總結分析生豬保險經營情況，根據實際風險情況及時優化產品費率，確保業務能穩定健康地經營。保險公司也要加強與政府溝通匯報，用數據說話，做好現有費率水平與賠付率不匹配的解釋說明工作，爭取政府部門的理解和支持，適當提高費率水平，確保費率對應生豬死亡率的精準性，提升生豬保險產品的科學性；針對賠付率高的商業性生豬保險產品，要及時做好原因分析，相應優化費率水平，改進承保條件，有針對性地提高業務管控水平。

三是建議進一步提升生豬保險覆蓋面，降低道德風險。現階段我國生豬投保覆蓋面偏低，由于信息不對稱等原因，單靠保險公司的力量推動生豬保險、保全、保足工作存在一定難度，建議有關政府部門加強信息共享，加強農業保險宣傳，推動農業保險發展，多方協同共同推進生豬保險擴面工作，全面促進生豬保險保足保全工作，力爭做到“應保盡保”，在非洲豬瘟的大背景下，最大限度地發揮生豬保險應有的作用。

四是建議加快構建多方聯動疫情風險防范機制，提高產業防疫水平。建議有關政府部門和保險公司一起，進一步強化多方聯動的防疫管理和風險防范制度，建立健全生豬保險與疫病防治相結合的長效機制。由政府部門協助保險公司對生豬進行承保前的鑒定、耳標查驗工作，在耳標監管、生豬防疫、疫情防控、疾病診斷和無害化處理等方面給予大力支持，切實提高生豬生產防疫水平，降低生豬死亡率；嚴格落實生豬保險與病死豬無害化處理、撲殺補貼發放等工作的聯動措施，加強各地病死豬無害化處理，提升病死豬無害化處理能力，確保各地政府在病豬撲殺后相關補助發放得更加及時，切實改進生豬保險業務經營效益，逐步建立共同應對生豬疫病突發事件的應急處理機制[4]。一旦發生生豬疫情，相關單位應各司其職，相互聯動，密切合作，共同應對，以盡量降低養殖場/戶的損失。

五是建議進一步強化科技賦能，提升業務管理信息化水平。保險公司在現有科技手段運用的基礎上，要進一步加強生豬保險相關技術創新與應用推廣，從承保驗標、查勘理賠、疫病防控、無害化處理等方面著手，逐步加大RFID電子耳標、AI智能點數、拍照自動測量尸長/尸重、DNA技術等前沿技術的推廣應用，積極開發生豬保險承保理賠線上化相關系統，實現生豬保險業務精細化和專業化管理，不斷提升養殖險的服務質量和管理水平。與此同時，要積極探索應用移動技術和物聯網技術，主動引導多方參與、共同推進畜牧獸醫防疫體系、肉類農產品溯源體系、金融保險業務體系的“三體系合一”建設，加大推廣生豬智能耳標及養殖場傳感設備，將畜禽數量、畜齡、體重、健康情況、養殖地點等信息建立綜合性大數據平臺，提升生豬養殖行業整體科技化、信息化水平，積極助力生豬保險持續、穩定、健康發展。