關(guān)于大學生信貸問題的調(diào)查研究

北京郵電大學世紀學院 張梓藝 曹曉麗

在依托大數(shù)據(jù)與云計算的互聯(lián)時代，傳統(tǒng)金融行業(yè)與不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融，對金融產(chǎn)品、相關(guān)的業(yè)務、組織與服務、產(chǎn)生了不可小覷的影響。最為代表的是電商平臺推出的網(wǎng)絡(luò)信用貸款，通過個人的信用無須抵押，便可得到相應的現(xiàn)金流，購買其產(chǎn)品。本來是一個利民的服務理念，但由于對平臺的門檻及規(guī)范較低，導致有一些非法的平臺孕育而生，專門針對信用意識較為薄弱的在校大學生，衍生其為“校園貸”。

所謂“校園貸”是指大學生通過提交自己的個人信息及擔保人信息給門檻較低的金融機構(gòu)或借貸平臺來進行資金的借貸以滿足其超額消費需

求的行為。我國的校園貸是五花八門的，一種是普通的p2p貸款平臺，如名校貸、我來貸等；另一種是學生分期購物網(wǎng)站，如趣分期、來分期等；此外還有由京東、淘寶等電商平臺提供的借貸業(yè)務，如京東白條。借貸平臺主要是為了刺激消費，而且這些校園貸平臺絕大部分涉及社會群體的個人信息，安全隱患非常大，特別是大學生，對于個人信息安全容易忽視的群體，學生的資金管理能力較差，很少考慮到償還能力，導致最終償還不上，而這些平臺與社會相關(guān)，最終會影響到學生未來的征信，導致一系列的不方便。

在我國，缺乏對放貸公司做出嚴格的要求，導致門檻低，并且一些打著擦邊球的p2p類型的校園貸中介，以最低高于市面4倍的利息進行催收，高昂的利息收益使社會當中的資金不斷流入，致使該勢力不斷地壯大，導致大學生這個有著支付意愿與償還能力不匹配的群體深陷其中。

經(jīng)過對幾所高校上萬份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，線上消費占比為87.5%，由于現(xiàn)在社會科技的迅速發(fā)展，微信與支付寶占據(jù)了消費的主導位置是不可避免的；58%的學生所在學校附近地段商場及娛樂消費場所較少，更多的消費依靠網(wǎng)上的電商平臺，通過不斷的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用會逐漸淡化他們對金錢的相應地衡量，一半以上的人難以達到收支平衡，僅有4.17%的學生每月會將生活費剩余部分作為定期存款，不會超支；75%的人不太了解校園貸以及優(yōu)缺點，以及借貸系統(tǒng)如何對他們的信用進行評估；48.2%的人在資金不夠時會選擇像親人朋友求助，有52.31%的人選擇愿意有基于大學生消費的信用平臺，并且在校大學生中有58%的人愿意根據(jù)在校表現(xiàn)情況來進行信用評估。這個結(jié)果，完全反映了高校學生對網(wǎng)絡(luò)信貸的需要，潛在用戶的數(shù)量巨大。

目前校園貸中介異常的猖獗，雖然法律規(guī)定民間借貸的利率超過銀行同類貸款的四倍不給予保護，但學生會因借貸之后受到各種暴力催還，而身為弱勢群體只能進行相應的妥協(xié)。甚至更有動用同學的個人信息為自己的利益而借貸，最后還不上，導致同學被借貸公司騷擾，深受其害。

不可否認，校園貸可以幫助大學生繳納一部分的學費以及生活費，其次在當今全民創(chuàng)業(yè)的時代，資金的籌措成為創(chuàng)業(yè)道路上絆腳石，可以緩解同學們當下的資金壓力，應對突發(fā)情況緩解資金問題；當學生背負貸款的同時，通過建立完善的信貸風險評估會讓學生明白現(xiàn)有資金的由來，并讓能夠讓學生背負到債務學會主動承擔風險以及相應的責任。

但是大部分學生的資金用處是選擇購買高檔的電子產(chǎn)品以及相應的產(chǎn)品進行校園間的攀比，并且并不會因為背負了債務而去主動創(chuàng)造資金，大多數(shù)都是提前預知下月的生活費，也就是說用未來的錢來滿足當下的需求，在有限的資金下不夠合理的去調(diào)整資金的比重，導致超前消費、奢侈消費，無法控制資金的去向，無形間助長了攀比心理，以及不良的消費習慣。而且相應的借貸平臺隱形費用明顯，利率過高，大部分利滾利，同樣因為大學生這個群體較為單純，且自控能力差，經(jīng)常會深陷其中。從而導致在利益面前的驅(qū)使下，缺少相關(guān)的知識不能夠完整的衡量利弊，進而采取了一些偏激的方法，并且沒有相關(guān)完善的法律來進行合理的保護申請人這一弱勢群體，因而這個大學生信用體系的構(gòu)建迫在眉睫。

根據(jù)2035年國家大計對于消費板塊商品會越來越趨向品牌化，綠色、健康和安全的附加值越來越高，我認為大學生應當進行構(gòu)建合理的消費觀念：

第一，要量入為出，適度消費。

自己的消費購買要考慮到自己的資金，合理的分配自己的資金，避免提前透支未來的資金來滿足于當下的需求；并且要考慮到自己的經(jīng)濟能力是否與之匹配，要合理進行消費，不要看到喜歡就全部入手，要根據(jù)自己的實際需求。

第二，避免盲從，理性消費。

消費時不必需要跟隨大家的腳步去追尋每一個潮流，要根據(jù)自己的實際需求，切勿因為趨向于品牌化而產(chǎn)生攀比的心里。

第三，以個人身心發(fā)展為主，規(guī)劃消費

利用好有限的資金，使其發(fā)揮到最大的價值，盡量往自己的發(fā)展方向進行消費，做為學生可以多進行學術(shù)性消費，來豐富自己的內(nèi)心世界，有益于自身的身心健康。

對大學生普及相關(guān)的信貸知識，尤其是非金融專業(yè)相關(guān)的同學，首先要區(qū)分貸款的不同類別，辦理不同模式的貸款需要提交什么樣的資料，認識到抵押貸與信用貸的區(qū)別，明確征信的模式，以及逾期會對個人未來的影響，并且了解貸款的相關(guān)手續(xù)及費用，實際上，正規(guī)的貸款機構(gòu)在放款款之前不會收取任何的手續(xù)費。大學生要熟悉貸款的相關(guān)利率，尤其是民間貸款利率的最高點，明確超過國家規(guī)定的最高點有權(quán)受到保護，如果遇到問題可查詢信貸信用知識普及及公益平臺去尋求幫助，必要時可報警，尋求法律的援助。

針對上面分析，建議大學生在遇到資金問題的時候首先要向身邊的家人或者朋友尋求幫助，這種渠道是最為方便、快捷、安全的，同樣也不會涉及相關(guān)的征信問題，不必因為莫不開面子而選擇平臺貸款，但要記得及時歸還欠款，做到再借不難。如果實在需要去平臺進行借款，一定要仔細閱讀相關(guān)的手續(xù)以及還款利率以及方式，了解自身償還能力，在告知家人的情況下適量信貸。

為響應十四五的《建議》中加強個人信息保護，提升全民數(shù)字技能，為給消費者一個良好的消費環(huán)境，完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。尤其是對數(shù)字化敏感的大學群體，那么建立合法、覆蓋面廣專屬于在校大學生的信貸體系，迫在眉睫。應當以相應的國家統(tǒng)一共享開放平臺，從社會融入資金，放貸給隸屬于學校的學生，從而避免了非法校園貸的過于猖獗，也能更加有效地讓學生定期償還債務，讓學生能夠了解現(xiàn)金流的來源，以及更有責任感。對于信用的評估可以根據(jù)學生的在校表現(xiàn)進行加權(quán)平均；個人校園信用占到40%，（其中包括每月的生活費占比40%以及是否有兼職工資的30%，校園擔保人占比15%，每月結(jié)余占比15%），在校表現(xiàn)占到55%(包括每日出勤狀況20%，圖書館還書情況10%，學習成績30%作業(yè)上交情況20%，校內(nèi)外獲獎情況20%)具體可根據(jù)需要進行調(diào)節(jié)，剩余5%可根據(jù)消費狀況以及資金用途，以及還款程度進行提額，與助學金以及獎學金相輔相成，通過經(jīng)濟促進學生的學習發(fā)展，利息部分根據(jù)銀行的貸款利率與存款利率進行平均，并適當調(diào)節(jié)，大規(guī)模正規(guī)的平臺以及大量充分信任學校的學生必然將是一大批潛在的客戶，也方便了學校的融資。同時也解決了大學生群體對信貸平臺知識的匱乏，避免受到不法分子的利用，以及法律的不完善，對平臺的門檻較低，以及中介對申請人的暴力催債帶來的傷害。大學生在校借貸平臺完善的規(guī)避了以上校園貸中介出現(xiàn)的問題，供人所需，但不供過于求，完善數(shù)字化發(fā)展，推動數(shù)字貨幣的研發(fā)。

建立一個合法、規(guī)范、統(tǒng)一覆蓋在校大學生體系的信貸體系，將學生與校園規(guī)避起來，來規(guī)避因為平臺門檻低，以及收貸手段存在暴力不合法，對學生造成的危害，能讓學生在了解金融相關(guān)知識、學會承擔一定責任的同時不會影響未來在社會當中的征信等一系列問題。也同樣是2035年《建議》中促進全面消費，為消費建立良好的環(huán)境，推動數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字化貨幣中不可缺少的基礎(chǔ)。