中小銀行發展綠色金融路徑分析

施　若　陳炫慧

中小銀行發展綠色金融路徑分析

施若陳炫慧

（貴州財經大學大數據應用與經濟學院貴州貴陽550000）

大力發展綠色金融，是中小銀行提升競爭力的有效途徑，對自身資產結構的轉型升級具有前瞻性。中小銀行發展綠色金融易受經營環境的限制，且受經濟發展狀況以及政策導向影響較大。文章闡述了中小銀行發展綠色金融的現狀，分析了其所面臨的挑戰，為中小銀行的綠色發展提供了業務路徑選擇建議。

中小銀行；綠色金融；路徑

在國家戰略層面，綠色金融不僅限于單一的金融創新工具。在順應金融業發展趨勢的同時，綠色金融肩負著維持我國經濟可持續發展的責任。如今，中小銀行已成為我國經濟體系的支柱。在經濟下行壓力較大的當下，中小銀行發展綠色金融有助于解決民營小微企業的融資難題，從而達到資源的配置更加合理這一目標。從微觀上看，綠色金融有助于綠色產業融資；從宏觀上看，綠色金融是在適應當前社會需求的環境下刺激新的社會需求而產生，是我國構建新型金融體系，建設生態保護環境的金融手段。然而，中小銀行在發展綠色金融的過程中仍存在不少問題，如過度依賴地方經濟、難以轉變發展理念以及對綠色金融業務市場認可程度不高等。因此文章通過分析中小銀行在發展綠色金融中的現狀，試圖闡明中小銀行在此過程中所面臨的機遇與挑戰，以期為未來中小銀行發展綠色金融提供可供參考的決策意見。

1 中小銀行發展綠色金融的現狀

1.1 積極調整信貸結構

綠色信貸是商業銀行順應大趨勢，在國家的號召下為我國的綠色產業提供源動力的金融政策手段。中小銀行發展綠色信貸是在經營模式和發展理念上轉型的重要一步，在提高自身社會責任的同時也將成為其業績的增長點[1]。其中位于中國經濟特區的深圳發展銀行是典型的代表。

以深圳發展銀行積極倡導“綠色信貸”為例，2006—2008年相繼出臺了綠色信貸政策指引：對產能過剩公司實行“綠色”否決權；對高污染企業的信貸管控，管理方式從單一型轉變為組合型；在銀行業中，首先推出了符合自身發展情況的綠色信貸指引政策，嚴格把控非環保企業的授信，同時進一步降低了信貸的門檻以及支持中小型節能環保項目減排的企業。2009年6月，財政部深圳市環保局與深圳發行銀行合作，共同推出了“綠色金融普惠服務”，為融資困難和需求較大的中小型企業開展節能環保項目的企業和個人提供一系列的綠色信貸和金融服務。

1.2 綠色金融產品不斷創新

中小銀行在建立“綠色”銀行體系的過程中，離不開綠色金融業務的拓展。融資業務方面，一系列的“綠色”融資產品是以抵押或質押授信方式進行創新開發的，其中包括了項目收益權和排污權的質押[2～4]。環境權益的質押優勢在于，不再局限于傳統信貸模式，為小微企業的融資難題開辟了新途徑，企業的資金周轉率得到提升的同時，還促進了產業結構與資本的有效融合。

2 中小銀行發展綠色金融的挑戰

2.1 地方政府綠色體系不完善

地方政府的政策導向往往是支持能夠拉動地方經濟發展的傳統產業，規模大、投資吸引力強等產業特點有助于地方政府解決地方經濟結構和發展速度的問題。中小銀行雖然在服務地方經濟的同時也提升了自身的業績，但對地方產業結構的依賴性較強，信貸大量流向“兩高一低”企業，其結果與發展綠色金融的初衷相違背，加重了地方生態環境的負擔[5]。此外，信貸資金大量投入產能過剩行業，將會擠占信貸本行對小微企業、高科技企業的信貸資金支持，不利于地方產業結構轉型，影響地方充分就業的政策目標。歸根結底，地方政府難以真正落實綠色金融政策，無法構建完整的綠色金融體系，從而導致中小銀行的綠色業務受限。

2.2 風控體系脆弱

中小銀行發展綠色金融勢必有一個資金流導向轉移的過程。在綠色金融政策的嚴格推行下，加高“兩高一剩”企業的信貸門檻，可能致使其資金鏈斷裂，無法按期歸還本息，這不僅會成為企業的營運負擔，也會損害銀行業績，加重銀行信用風險。在加大對綠色環保公司信貸強度的同時，許多中小企業所持有的資產難以獲得融資支持，從而增加了銀行的信貸風險。除此之外，綠色金融產品過長的投資期以及難以評估的收益率，也會導致銀行的資金風險較高。而中小銀行自身風險控制體系的缺陷，是阻礙綠色金融發展的重要因素之一。

2.3 綠色組織機構和專業團隊缺乏

就目前的發展現狀看來，中小銀行并沒有將綠色金融業務獨立出來，而是作為普通銀行業務處理，雖然技術變化以及環保指標等因素對綠色環保項目的建設影響較大，但中小銀行并不具備能夠對此類項目進行風險評估的技術人員和相關組織機構[6]。因此，中小銀行無法及時獲取技術的更新變化，也無法全面地了解綠色項目的發展前景，從而項目的信貸資金也會受限，難以實現綠色金融的突破性進展。

3 中小銀行發展綠色金融的業務路徑選擇

3.1 推動地方政府綠色體系建設

地方政府應從源頭上落實國家的綠色政策，轉變發展理念，以可持續發展作為未來地方經濟的推動力，推出一系列綠色優惠政策，如通過減免稅賦、財政補貼等手段以激勵中小銀行將發展綠色金融規劃到戰略層面中。中小銀行就可根據國家可持續發展的政策環境并結合該銀行的業務特征制定出適宜本銀行綠色金融業務開展的目標與規劃。在地方政府的引導下轉變自身發展理念，綠色金融業務應向實現股東利益和生態環境效應最大化的目標而發展。根據綠色金融業務周期長、短期回報率低等特點，制訂出分階段的資金安排與規劃，確保綠色金融業務的延續與發展。

3.2 強化風險監管機制

中小銀行應努力樹立良好的風險監管意識。監管機制的建立，要求提前預測并預防風險，在操作中進行控制，并在將來進行分析。一方面，中小銀行可通過與政府部分以及監管機構建立合作關系，實現信息共享，進而對綠色企業以及綠色項目進行合理地風險評估；另一方面，不僅局限于利用銀行自身資源來識別風險，而且創新項目風險評級工具也是有針對性地降低風險的有效途徑。

3.3 完善綠色組織機構和團隊建設

一方面，成立專屬機構負責綠色金融的戰略制定，對項目的一系列流程進行嚴格把關，細化機構的各部門的職責，要在兼顧擴大綠色金融業務領域的同時，對綠色項目的質量進行合理評估；另一方面，加強專業技術人才的引進和自身技術團隊建設相結合。引進高水平和高質量的專業技術人員，對綠色項目的風險和環境變化做出合理的評估，為中小銀行得以穩定開展綠色金融提供了強有力保障，專業研究員可通過定期開展培訓課程或是實踐演示等方式來提升銀行綠色金融專業化程度，同時也能為銀行培養一批專業技術儲備人員，從而組建成一支復合型專業團隊。

[1]周月秋,殷紅,馬素紅,等.中國工商銀行綠色金融課題組,商業銀行構建綠色金融戰略體系研究[J].金融論壇,2017,22(1):3-16.

[2]陳一洪.中小銀行綠色金融戰略體系構建研究[J].當代金融研究,2018(5):106-116.

[3]季明.商業銀行發展綠色金融的探討[J].金融縱橫,2018(2):3-10.

[4]高清霞,吳青瑩.我國商業銀行發展綠色金融的問題及對策研究[J].環境與可持續發展,2016,41(1):18-20.

[5]所曉磊.我國商業銀行發展綠色金融的路徑選擇[J].金融發展研究,2016(11):83-84.

[6]王剛,賀章獲.我國商業銀行發展綠色金融的現狀?挑戰與對策[J].環境保護,2016,44(19):18-21.

本文獲貴州省科技廳軟科學及聯合基金項目“貴州省城鎮化發展與金融支持關系的實證研究”（NO：黔科合體R字[2011]LKC2022）資助

施若（1968- ），男，貴州貴陽人，博士研究生，教授，研究方向：金融投資、互聯網金融；陳炫慧（1996- ），女，四川內江人，在讀碩士研究生，研究方向：金融投資、農村金融理論與實務。

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.02.38

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2095-1205(2020)02-60-02