我國農村普惠金融持續發展問題研究

張琳

（江西財經大學，江西 南昌 330013）

農業一直都是我國重要的經濟產業，近年來，我國農業發展問題成為國家關注的重點，從對“三農”問題提出的農業改革方案，到中共十八大報告指出推動農村地區普惠金融的發展，再到十九大報告中提出的鄉村振興戰略。我國在農業經濟發展上給予了重大關注與支持，在推動我國農業轉型升級上取得了階段性的進步。其中，農業金融問題是一個非常關鍵的問題。2015年國務院發布的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中提出要貫徹落實農村普惠金融發展，增強農村扶貧信貸，完善普惠金融服務保障體系。加強農村金融體系建設，深入推進農村普惠金融，對我國農業經濟發展具有重大意義。

1 農村普惠金融的意義

1.1 優化資源，提升農業生產效率

現代農業發展的資金來源主要有三種方式：農戶自有資金、國家財政助農資金和各種類型的金融資金。在前兩種資金來源有限的情況下，農業金融在我國農業轉型發展中顯得極其重要。農村普惠金融可以將社會閑散資金集合起來，優化資源配置，實現資源的合理運用。通過農業資金融通，提升農業生產技術、改善農業生產條件，促進農業生產規模的擴張、提高農業生產效率，提高農業生產與經營活動的抗風險能力。最終，在普惠金融幫助下推動我國農村經濟健康發展。

1.2 發揮活力，提高創業就業率

在農村普惠金融的幫助下，金融基礎設施和農村支付環境更加完善，農民通過資金融通補充在農業創業、擴大農業規模中資金不足。在健全的農村金融服務和國家政策領導下，普惠金融激發了農民創業熱情，充分發揮農村的內部活力，提高農民創業就業率，向全面實現小康社會目標更進一步。

1.3 穩定社會，助力國家經濟發展

在國家普惠金融的政策扶持下，農村金融從實際情況出發滿足農民的需要，幫助農民解決在農業發展中的融資難題，促進農業經濟發展。農業上的發展壯大可以向社會生產提供充足的原材料，保障社會糧食和商品的總供給。同時，能夠解決農村人口就業問題，縮小貧富差距，維護社會和諧穩定發展。完善第一產業建設也會推動我國第二、第三產業的進步，實現我國經濟增長。

2 農村普惠金融的發展現狀

2.1 農村普惠金融支持力度不斷加大

2013年，中共十八屆三中全會在《關于全面深化改革若干問題的決議》中首次正式提出“發展普惠金融、鼓勵金融創新、豐富金融市場層次和產品”。2015年，國務院發布的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》將發展普惠金融作為首個國家級戰略。在國家政策的引導下，中國人民銀行、銀保監會等多個宏觀金融調控部門使用政策工具定向支持我國農業普惠金融的發展。積極引導我國商業銀行、政策性銀行、保險證券公司等金融機構進入普惠金融領域，在農村信用體系構建、農業資源配置支持、金融扶貧等多個方面同時發力，發揮了強大的主觀能動性。同時，地方政府主動出臺配套政策進行農業普惠金融對接，在財政貼息、項目融資、地方融資擔保公司降費讓利等方面給予政策扶持，合理推動農業金融發展。

2.2 互聯網技術在農業金融中作用強化

隨著互聯網技術的迅速發展，大數據、云計算等互聯網信息技術逐漸融入我國金融領域，與傳統金融服務和產品相融合，向客戶提供更加便利與個性化的金融服務，在一定程度上影響了我國農業普惠金融的發展。互聯網技術具有低成本、高效率等優點，新興的P2P、眾籌、銀行網絡金融平臺等擴大了農民的資金來源渠道，促進了農業金融服務效率。阿里巴巴、京東等互聯網電商平臺將便捷支付、小額信貸、投資理財等金融服務融合其電商運營中，在一定程度上提供了農村金融服務。今后，我國互聯網金融將會是農業普惠金融的主要發展趨勢。

3 農村普惠金融發展中的問題

3.1 農村信用體系不健全，農業金融風險較大，成本較高

首先，農業普惠金融的重點服務對象是貧困地區、偏遠地區農民，由于農村地區自然村落較多、農戶居住地分散以及農村人口流動性較強，收集農業信貸信息困難，核實、建檔和更新信息資料工作量大、難度高，導致農村信貸資料不健全，資信狀況匱乏。在這種信息不對稱不透明的情況下，農業金融的風險必然較大。其次，農業發展中農民自有資本較小，農業抗風險能力低，易受自然災害的影響，借款人沒有確定的還款能力，增大了金融機構的經營風險。近年來，我國金融機構在三農領域中不良貸款率持續上升，影響了農村普惠金融的發展。最后，由于涉農貸款具有單筆額度小、貸款環節多、貸款種類復雜以及客戶比較分散等特點，增加了農村金融機構經營成本。不健全的信用體系、較高的經營風險和成本阻礙了金融機構助力農業資金信貸融通的積極性，使得農村普惠金融發展緩慢。

3.2 金融機構功能定位不明確，金融服務體系不完善

目前，由于我國農業發展投資具有高風險、低收益的特征，農業產業單一、規模較小，許多大型金融機構處于成本和盈利的考慮，對農業企業或農戶僅僅提供有限的貸款，無法滿足農業經濟發展的資金需求。對農業金融支持“三農”主力軍農村信用社自從2012年改組為農村商業銀行后，逐漸偏離了與農村居民、農業企業和農村經濟的互助合作關系。在這種背景下，經營靈活的、新興的小型金融機構，如村鎮銀行、小額貸款公司等也未能發揮作用，彌補農業金融服務主體的空缺。當前的農業金融呈現出市場定位模糊、功能定位不明確、參與主體不足等問題。此外，我國農業金融還存在征信評級制度不健全、基礎設施建設不完善、農村金融資源配置效率低、融資方式單一等問題。

4 農村普惠金融的發展策略

4.1 完善農村信用體系，建立農業風險補償機制

由于農村居民分散、人口流動性較大，想要收集農民信用信息，建立農村信用經濟檔案比較困難，而且涉及到核查信息的真實性準確性問題工作量比較大，因此應該由我國政府部門主導，中央銀行帶頭，相關部門積極配合和協作，集結各個方面的力量，對廣大的農村地區農民進行信貸信息收集、信用等級評定和農戶經濟檔案建立等工作。提升金融機構對農村人口的信用情況、農業生產經營情況的透明度，建立完善的信用體系。

農村普惠金融的發展較城鎮的普惠金融發展更加困難。由于農業產業的特有性質，經營風險較大，因此為改善金融機構對農業信貸的限制，就必須建立起農業風險補償機制。一方面，政府可以給予適當財政補償和政策扶持，在農村政策性保險立法、金融機構稅收等方面給予政策優惠和扶持，提高金融機構對農業經濟發展融資的積極性。另一方面，政府可以發揮財政資金的帶頭作用，引導相關部門成立專門的擔保公司、信托公司等為農業貸款提供擔保，或者鼓勵商業保險公司開設農業類型的保險業務，降低農業融資的風險。此外，還可以以政府為主導，籌集資金幫助農業重點項目發展，引導社會資金流入。

4.2 深化農村金融體制改革，完善普惠金融服務體系

由于農業經濟具有高風險和微利性，以及農業金融的業務流程復雜、涉及地區廣泛，農業普惠金融對金融機構要求較高，不僅要求大量的金融服務人員，還需要較強的風險承擔能力和較高的運營效率。在現有的金融體系下，符合這樣要求、承擔農業金融重任的金融機構尚未出現。因此，我國應該深化農村金融體制改革，統籌部署農村金融機構。充分發揮商業銀行、農村信用社、政策銀行等金融機構的優勢，各個部分功能互補、優勢疊加，完善普惠金融服務體系。同時，還要注重靈活的小型、民間金融機構的作用，適當降低中小型銀行的準入門檻，改革農村中小金融機構，促進民營金融機構規范化發展。政府應該發揮其領導職能，充分利用政策結合各個金融機構的力量，合理布局，統籌安排，引導農村普惠金融發展。

4.3 提高金融服務質量，加快互聯網農業普惠金融

首先，金融機構應該提高金融服務質量，加快普惠金融的進程。針對農業信貸流程復雜，審核時間長的問題，通過建立完善的信用體系，加快貸款審批速度，為符合要求的合格農業貸款及時提供資金，保障農業生產和規模擴大的資金正常借貸。其次，加快互聯網與農業普惠金融的融合。通過網絡化、平臺化的互聯網金融科技可以實現農戶信息整合、農業數據分析、農業貸款審批、農業風險管理等一系列農業信貸工作，提升農業金融效率，降低金融機構經營成本，擴大農業金融資金來源渠道。但實現互聯網農業普惠金融的前提是建立互聯網農業金融體系，完善農村互聯網基礎設施建設，提高農民互聯網認知水平和使用水平。在引入創新金融工具的時候，也應注意防范互聯網技術風險和金融風險，保護金融機構和農民的利益。

5 結語

“十三五”時期是我國全面建設小康社會的目標的關鍵決勝階段，對我國農村普惠金融提出了較高的要求。在我國政策的大力支持引導下，解決我國農業普惠金融發展中的問題，創新農業發展模式，將會推動我國農業經濟轉型發展，促進各個產業協同發展，最終實現全面小康社會這一偉大目標。