商業銀行農戶貸款風險監管問題及對策研究

李應福 方娟

摘要：農村金融市場發展越來越快，農戶貸款的市場需求越來越大，但由于貸款需求的差別較大，客戶的情況也各不相同，貸款流程也較為繁瑣。農戶貸款隨著經濟的發展，市場的變化，經歷不同時間的演變，其貸款構架已經發生了較大變化。由于農戶貸款受較多因素的影響，一直以來都是農村金融發展的難點。

從目前農戶貸款的市場需求、貸款發放、貸款行為、貸款現狀和不良貸款現狀分析以及國家政策對農村地區發展的傾斜情況可以發現，商業銀行農戶貸款風險防控存在以下一些問題。

一、貸前調查人員素質不一，對客戶的判斷有差別，并且存在一定的道德風險

商業銀行內部人員較多，信貸人員素質也參差不齊，特別是部分銀行貸款從業人員素質和技能都隨著社會的變化有待提升。我們都知道，農戶貸款業務涉及的相關領域包括傳統種養殖、金融及政策扶貧項目，而這些項目的知識面十分廣，如果銀行貸款調查人員不能夠及時和全面的掌握當前農業發展變化趨勢，正確認知傳統種養殖業受自然環境和社會中市場經濟變化規律影響，就很難對貸款農戶借貸項目做到細致的分析和處理，難以對整個貸款項目的推進和后續償還做出準確的評估，進而導致整個交易項目風險評估不足，帶來農戶貸款風險隱患。

二、客戶經營狀況隨市場或其他因素發生變化

在農戶貸款中，傳統的種養殖業都是一種受限于農戶本身文化水平和生產技能的產業，某些傳統產業更依附于自然環境的變化和社會經濟變化中市場供求影響，可以說在收益效果上受到的自然變化、市場波動和政策影響較大，貸款農戶能否在貸款項目實施中獲取利益存在很大的風險性和難以預測性。

三、客戶較為分散，監管難度較大

部分貸款從業人員在與貸款農戶溝通上存在一定的偏差，加劇了開展的農戶貸款業務辦理上，過多的追求于農戶貸款業務的拓展，而忽視農戶貸款政策的深入分析和解讀，導致一些貸款農戶在不了解相關貸款政策發生的口角紛爭，在脫貧攻堅后續鞏固提升中，部分農戶甚至認為政府和銀行補貼的貸款行為不但不需要歸還利息，還對本金進行變相使用，將農戶貸款的種養殖用途變為居家生活用途，這不但在貸款上背離了原本政府和商業銀行的幫扶初衷和意愿，更導致大批貸款逾期行為的產生，再加之農戶分散不一，貸款從業人員與農戶之間信息掌握不平衡，貸款從業人員工作溝通成本和監管力度較大。

四、法律訴訟人員的專業性不夠，進度推進緩慢

在商業銀行貸款工作中，專職法律訴訟人員較少，特別是面對農戶分散、掌握信息不平衡、監管力度大等特點，沒有足夠的法律資源和信息儲備，較少的法律訴訟資源就會很難滿足于對所有貸款農戶的監管，這使得監管失之于寬、失之于松、失之于無效。當前，專職法律人才是商業銀行緊需的，但由于專職法律訴訟人才的巨大成本必然導致商業銀行有所顧慮，缺乏強有力的法律專職人員團隊必然導致商業銀行法律資源和信息儲備上有限，這為商業銀行提供對貸款農戶后續追蹤和監管上存在嚴重不足，從而導致商業銀行貸款業務上的困難存在。

針對目前存在的問題，加強以下幾方面建議提出，進一步提高商業銀行農戶貸款風險監管防控。

一、進一步細分客戶，創新產品結構

近年來，農村經濟快速發展，農戶對貸款的需求也發生了較大變化，并且有一定的規律和特征。根據客戶不同的貸款需求，包括貸款額度、期限、便捷程度等，深入了解農戶的真實需求，分析農戶貸款的用途及可行性，匹配相應的貸款，在有效控制風險的同時滿足客戶的需求。這要求商業銀行從業人員加強專業素質的養成，特別是針對不同貸款農戶的貸款意圖與需求，加強對信息的全方位把控，避免信息不對稱情況的產生。

產品創新是目前農戶貸款急需解決的一個問題，雖然經過多年的金融體制改革，農戶貸款品種也不斷在完善和豐富，但是離實際的需求還是存在一定的差距。因此要與時俱進，根據客戶客戶投資的行業不同、產品不同，包括對經營資金、消費等需求的詳細分析，不斷創新多元化的產品，適應市場的不斷變化。

二、制定金融扶貧政策，深挖農戶貸款市場需求

面對國家積極推進農業現代化發展的良好時機，相關部門針對農村地區金融發展推出了相應的扶持政策，各家商業銀行也應該利用這個契機，在國家政策及基礎上，結合自身銀行的實際情況，制定出可行的金融優惠政策。比如牢牢把握農村現代化發展脈搏，出臺相關扶持政策。牢牢把握當前金融發展規律，創新貸款方式等。

三、優化農戶貸款流程，提高效率

當前很多農戶貸款的辦理流程較為復雜和繁瑣，需要經過很多的流程和準

入等，辦理速度和效率有明顯不高。在有效控制貸款風險的前提下，應該盡量優化貸款流程，較少貸款過程中不必要的環節和資料，提高效率。商業銀行要加強集中調查，按質授信分配。也要立足調查實際，提供多種擔保。在適當時間要適度放權讓權，優化貸款審批流程。

四、加強貸后監管，完善貸后監管制度

貸后監管是指從貸款發放之日起到貸款收回之時的各個環節的信貸監管工作，是有效防范風險和強化監管的重要環節。

一要明確獎懲制度，做到公平公正。為進一步提高員工積極性，商業銀行必須加強對信貸監管工作提供明確的獎懲制度，貸前任務分工明確，貸后監管工作與員工的績效緊密掛鉤，通過細分各項指標數據及監管要求，做到獎懲分明，提高員工積極性，有效實現監管工作的落實;二要強化貸后檢查力度，落實貸后檢查責任。貸后檢查是農戶貸款監管的一個重要環節，建立完善的貸后檢查制度，落實相應的責任，對貸后監管和貸款收回建立考核目標，明確方向，提高到期貸款的收回率十分重要，健全組織機構，完善貸后工作機制，定期召開商業銀行內部貸后整改會，研究部署轄區農村貸后償還后續服務工作。

參考文獻

[1]陳楊.農業銀行農戶貸款風險防控研究[J].金融天地.2018（8）：167.

[2]張紅艷.新形勢下加強商業銀行基層機構案件風險防控分析[J].山西農經.2017（1）：92.

作者簡介：

李應福（1986年12月---）;性別：男;籍貫：貴州;單位：中共黔西南州委黨校;職稱：講師;學歷：碩士研究生;研究方向：思想政治教育;

方娟（1987年9月---）;性別：女;籍貫：貴州;單位：中國農業銀行黔西南州分行;學歷：碩士研究生（在職）;研究方向：經濟學;