商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控綜述研究

李應(yīng)福 方娟

摘要：與世界上其他國家相比，中國是世界上第一農(nóng)業(yè)大國，也是世界上最大的農(nóng)耕文明國家，農(nóng)耕文化歷史悠久、源遠流長，統(tǒng)籌建設(shè)與新時代融合的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入“三農(nóng)”工作既是關(guān)乎國計民生的根本性問題，又是全面建設(shè)小康社會的重大政治任務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;農(nóng)戶貸款;風(fēng)險防控

“面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”是黨中央對各級商業(yè)銀行提出的基本要求，既是社會責(zé)任，又體現(xiàn)政治擔(dān)當(dāng)。近年來，各大商業(yè)銀行都積極響應(yīng)國家號召，不斷加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)范圍及服務(wù)力度，在農(nóng)戶貸款投放方面更是不斷加大投放力度，為農(nóng)村發(fā)展提供有力的金融支持保障。在農(nóng)戶貸款不斷發(fā)展的過程中，很多風(fēng)險也不斷暴露出來，給各商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，并對經(jīng)濟發(fā)展帶來很多不利影響，如何對商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的風(fēng)險防控顯得尤為重要。

國內(nèi)外圍繞農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控的課題研究也卓有成效，為有效防控農(nóng)戶貸款風(fēng)險提供了指引和參考。國外學(xué)者在農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控研究上，多從農(nóng)戶貸款可持續(xù)性上、農(nóng)戶貸款監(jiān)管體系完善下等角度入手，積極分析信貸風(fēng)險來源于負面經(jīng)濟沖擊與策略性違約等情形，國內(nèi)學(xué)者進行較深入細致的研究，從農(nóng)戶貸款種類、風(fēng)險產(chǎn)生的原因、控制風(fēng)險的措施和防范措施等方面就行了研究，主要有以下幾個研究成果：

外國學(xué)者Rong Kong和Calum Turvey認為，面對市場經(jīng)濟日趨競爭欲烈，更多商業(yè)銀行在放貸對象上偏向于資金雄厚的放貸對象。他們認為，貧困戶無論在項目規(guī)模上，還是實力以及市場抗風(fēng)險力上都較為弱勢，容易發(fā)生發(fā)生壞賬。對于金融機構(gòu)而言，對農(nóng)戶貸款較高的發(fā)放成本和回收風(fēng)險，加之農(nóng)戶貸款為政策性低息貸款，無法通過農(nóng)戶收益來抵消，迫使金融機構(gòu)降低放貸額。【1】

外國學(xué)者Mark則通過總結(jié)和借鑒拉美一些銀行的貸款風(fēng)險管控做法，提出做好前期準(zhǔn)備，通過限制貸款額度、合理評估貸款群體和降低貸款門檻等方式，有效規(guī)避貸款風(fēng)險的產(chǎn)生。

外國學(xué)者Jacobson認為，事先采取相關(guān)科學(xué)手段，通過對風(fēng)險級別的正確預(yù)估是商業(yè)銀行必不可少的程序。Jacobson指出首先建立用戶個人相關(guān)征信和信息數(shù)據(jù)資料，再次基礎(chǔ)上建立起與其相適應(yīng)的還款評價機制，從而參照具體農(nóng)戶情況做好相應(yīng)的貸款措施。

國內(nèi)學(xué)者劉超提出，做好商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的管控多角度分析至關(guān)重要，例如商業(yè)銀行可以多關(guān)注和加強貸款業(yè)務(wù)流程、選擇優(yōu)質(zhì)貸款農(nóng)戶對象以及豐富貸款抵押多種形式，加強銀行風(fēng)險監(jiān)管。

國內(nèi)學(xué)者蔡慶祝則從信貸風(fēng)險因素作用方面與農(nóng)業(yè)發(fā)展方面入手，重點闡述兩者之間存在的緊密關(guān)聯(lián)性，通過借助農(nóng)戶貸款風(fēng)險評估模型綜合分析的方法，提出將農(nóng)戶貸款的特性加入風(fēng)險評價指標(biāo)。

國內(nèi)學(xué)者孫瀅、高岳林則重點以銀行放貸周期、信用評級方面為研究視角，加強對商業(yè)銀行風(fēng)險管控進行研究。學(xué)者們一致認為，商業(yè)銀行可以根據(jù)信用等級重點優(yōu)化和加強放貸監(jiān)管工作，從而有效避免一些農(nóng)戶貸款及償還風(fēng)險。

在理論研究和結(jié)果應(yīng)用上，國外的商業(yè)銀行以上百年的發(fā)展歷史為依托，其在運營方式、風(fēng)險防控機制都趨于完善。而在亞洲及其一些發(fā)展相對緩慢地區(qū)，對于農(nóng)戶貸款研究起步較晚，研究的范圍的廣泛性和全面性還需不斷加強。通過學(xué)習(xí)、總結(jié)國內(nèi)外的研究成果，不斷研究發(fā)現(xiàn)更為有價值、高效的防控措施，對推動商業(yè)銀行的發(fā)展，穩(wěn)定經(jīng)濟市場顯得尤為重要。

風(fēng)險防控監(jiān)管是全球金融機構(gòu)都在關(guān)注和重視的問題，同時也是我國金融市場不可規(guī)避的問題。加強商業(yè)銀行風(fēng)險防范，理性管控三農(nóng)貸款發(fā)展，助推三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)是新時代商業(yè)銀行必須研究的重大課題，更是積極貫徹國家對商業(yè)銀行“面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的工作要求，有效提升銀行自身風(fēng)險控制能力，創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)管措施和方法勢在必行。

通過對新形勢下商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控存在的主要問題及存在的原因進行研究分析，將有效對銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控工作存在的問題提出建設(shè)性建議，積極探索出商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控的策略。加強對農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查風(fēng)險、審查審批風(fēng)險和貸后監(jiān)管風(fēng)險三個風(fēng)險點，提出以創(chuàng)新農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)、創(chuàng)新風(fēng)險防控過程、完善農(nóng)戶信息以及完善貸款風(fēng)險體制等方面內(nèi)容，將有利于進一步做好農(nóng)行農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控，提高銀行風(fēng)險防控能力，穩(wěn)定金融市場，并且更好的致力于幫助解決我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題，特別是在全面建設(shè)小康社會，落實建設(shè)社會主義新農(nóng)村工作，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力脫貧攻堅。

參考文獻

[1]Calum Turvey，Rong Kong（2007）.“An Economic Framework for Understanding Microfinance Literature ”Agriculture Finance Review66（2）：88-109.

[2]陳楊.農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控研究[J].金融天地.2018（8）：167.

[3]李軍.我國商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險防控問題與對策探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇.2017（6）：271-273.

[4]朱所在.經(jīng)濟下行期商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控[J].時代金融，2016.15.

[5]付中山.農(nóng)行X支行個人貸款風(fēng)險管理研究[D].大連海事大學(xué).2015（06）.

[6]孫愛莉.農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制與應(yīng)對[J].經(jīng)濟科苑.2014（12）：296-296.

作者簡介：李應(yīng)福（1986年12月-）;性別：男;籍貫：貴州;單位：中共黔西南州委黨校;職稱：講師;學(xué)歷：碩士研究生;研究方向：思想政治教育。

方娟（1987年9月-）;性別：女;籍貫：貴州;單位：中國農(nóng)業(yè)銀行黔西南州分行;學(xué)歷：碩士研究生（在職）;研究方向：經(jīng)濟學(xué)。