探析網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理的問題及對策

肖利民 陳小芹

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐逐漸加快，人們對于保險的需求也逐漸增多，在這樣給的背景下，網(wǎng)絡(luò)保險得到了良好的發(fā)展。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)保險公司的不斷增加，也逐漸出現(xiàn)了很多的風(fēng)險因素。為了解決對網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險管理方面的問題，本文對網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理中常見的問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析與總結(jié)，并提出了相應(yīng)的解決措施，希望可以對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險;風(fēng)險管理;應(yīng)對措施

網(wǎng)絡(luò)保險是指在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行各種保險業(yè)務(wù)，它是在傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上形成的。網(wǎng)絡(luò)保險的經(jīng)營、支付和結(jié)算都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，依靠數(shù)字化技術(shù)對傳統(tǒng)的一對一的保險服務(wù)形式進(jìn)行了改變，通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以大幅度的提高工作效率，保險公司的經(jīng)濟(jì)效益也得到了顯著的提高。網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)不僅幫助了保險公司的發(fā)展，而且對投保人也有著十分有利的方面。投保人在購買網(wǎng)絡(luò)保險時可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺對信息進(jìn)行填寫，當(dāng)遇到問題時還可以采取線上咨詢等方式進(jìn)行解決，為投保人的操作提供了方便。而且在購買網(wǎng)絡(luò)保險時，付款等操作都將在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，保單也在網(wǎng)絡(luò)中直接生成，這樣的方式也有利于減少保險公司人員資源的消耗。然而，互聯(lián)網(wǎng)的一些特性，例如隱蔽性、不確定性等也導(dǎo)致了風(fēng)險的增加，風(fēng)險管理已成為網(wǎng)絡(luò)保險管理的重中之重。

一、網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)保險立法機(jī)制缺失

法律監(jiān)管是降低網(wǎng)絡(luò)保險中出現(xiàn)風(fēng)險的有效手段。但是在實際生活中，網(wǎng)絡(luò)保險方面的監(jiān)管存在著缺失的問題，而且沒有相應(yīng)的法律法規(guī)可以對網(wǎng)絡(luò)保險進(jìn)行保護(hù)，這樣的原因使得網(wǎng)絡(luò)保險在實際運(yùn)行過程中缺乏法律的監(jiān)管。大多數(shù)監(jiān)管制度和法規(guī)都是基于傳統(tǒng)保險行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)定，難以適應(yīng)新環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)保險的特點(diǎn)。法律法規(guī)的不足導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險存在一定的盲區(qū)，不僅影響了保險公司的聲譽(yù)與發(fā)展，還可能對投保人造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）風(fēng)險管理意識淡薄

保險公司對網(wǎng)絡(luò)信息的安全性和風(fēng)險管理不甚重視。網(wǎng)絡(luò)保險屬于新型保險形式，保險公司對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面較差，因此保險公司存在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才短缺的現(xiàn)象，這也導(dǎo)致了保險公司的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中存在著許多的問題，這樣的問題進(jìn)一步加大了網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險。

（三）風(fēng)險管理缺乏內(nèi)部控制制度

網(wǎng)絡(luò)保險管理體系缺乏內(nèi)部控制體系，即使有風(fēng)險跡象，也無法做到第一時間發(fā)現(xiàn)，錯過了風(fēng)險處理的最佳時機(jī)。風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于網(wǎng)絡(luò)保險公司對保險產(chǎn)品、銷售人員、服務(wù)團(tuán)隊等環(huán)節(jié)沒有嚴(yán)格的內(nèi)控制度，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不規(guī)范，風(fēng)險管理受到阻礙。內(nèi)部控制制度的缺失也在一定程度上影響了公司整體的發(fā)展。

（四）缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人員

網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理人員不僅要具備保險業(yè)的專業(yè)素質(zhì)，而且要熟悉互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，具備相關(guān)的信息技術(shù)和管理技能，還要熟悉國家保險業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)。正因為這樣搞的原因，保險公司需要網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理方面引進(jìn)專業(yè)人才，對網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理等相關(guān)問題進(jìn)行控制。

（五）現(xiàn)行保險監(jiān)管機(jī)制存在漏洞

分業(yè)監(jiān)管提高了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范化水平，但是在網(wǎng)絡(luò)保險方面卻沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，對網(wǎng)上交易過程中的交易雙方的監(jiān)管存在缺失。因此，必須建立保險監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險的有序發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理的改進(jìn)措施

（一）法律制度的完善

法律法規(guī)的建立與完善可以幫助網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理工作的開展。由于網(wǎng)絡(luò)保險具有特殊性，需要依據(jù)其風(fēng)險建立有針對性的法律保障體系，保障投保人和保險公司的交易正常進(jìn)行，協(xié)調(diào)和防范網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理意識

作為一個網(wǎng)絡(luò)保險公司，有必要對市場風(fēng)險有更廣泛和更深入的認(rèn)識，特別是要具備認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險特征的能力和采取相應(yīng)措施的能力。公司應(yīng)設(shè)立專門的部門和專職的風(fēng)險管理人員，對網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控。同時應(yīng)及時更新網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險特征，加強(qiáng)風(fēng)險管理的培訓(xùn)，提高員工識別風(fēng)險的意識及能力，營造全員參與的風(fēng)險管理氛圍。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制

網(wǎng)絡(luò)保險應(yīng)具有健全的風(fēng)險管理體系和明確的管理章程，保險公司應(yīng)該建立相應(yīng)部分，對內(nèi)部風(fēng)險進(jìn)行控制，從而對網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險進(jìn)行管理?？梢云刚垖ｉT人員，保障風(fēng)險管控工作可以有效的進(jìn)行。同時應(yīng)明確內(nèi)部控制責(zé)任，避免風(fēng)險問題的發(fā)生，引入網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制指標(biāo)，有效降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的引發(fā)因素。

（四）提高人才素質(zhì)

人才是風(fēng)險管理的關(guān)鍵，在網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理中應(yīng)高度重視人才的培養(yǎng)。首先人員上崗前必須進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括風(fēng)險來源、特點(diǎn)、預(yù)防措施、相關(guān)法律法規(guī)、信息技術(shù)等。強(qiáng)化員工的風(fēng)險意識，了解網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下保險存在的風(fēng)險以及相關(guān)的干預(yù)機(jī)制。其次需要人才的可持續(xù)發(fā)展，保險公司可與專業(yè)院校簽訂培訓(xùn)合同，通過培訓(xùn)引入滿足風(fēng)險管理需要的人才。

（五）優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管部門需要對網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行完善，充分理解網(wǎng)絡(luò)保險自身的特殊性，有針對性的完善現(xiàn)行監(jiān)管體系，提高網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理的水平。同時，應(yīng)通過對網(wǎng)絡(luò)保險公司的監(jiān)管發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行機(jī)制中存在的問題，了解不同政策的執(zhí)行情況，不斷對其進(jìn)行改進(jìn)，進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險公司的行為。

結(jié) 論：

在當(dāng)前科技背景下，網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)生使許多用戶體驗到更快速、舒適、高效的服務(wù)。但是在網(wǎng)絡(luò)保險市場規(guī)模不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險管理仍需要得到重視，只有對網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險進(jìn)行管理，才可以使網(wǎng)絡(luò)保險得到應(yīng)有的發(fā)展。國家需要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險方面的重視程度，對其相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，從而降低網(wǎng)絡(luò)保險中存在的風(fēng)險。保險公司也需要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的管理，加強(qiáng)人才的引進(jìn)。通過這樣的方式，對網(wǎng)絡(luò)保險的管理體系進(jìn)行完善，希望通過本文可以對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

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作者簡介：

第一作者：肖利民，女，漢，湖南，19921106，本科;

第二作者：陳小芹，女，漢，廣東，19761120，本科。