金融科技再造品牌商業銀行發展芻議

文/任小雪 （中國農業銀行股份有限公司遼寧省分行）

一、歐美銀行業金融科技發展現狀

歐洲大型銀行普遍制定了轉型戰略規劃，投入大量人力、物力、財力，達成金融科技進步的全方位支持。匯豐銀行明確了“從根本上將業務模式和企業組織數字化，全面推進以客戶為中心、以數字化為驅動的客戶旅程再造”的戰略，并把再造核心放在手機智能銀行上。針對整個零售業務中覆蓋90%左右的客戶活動場景，如借記卡開卡、信用卡申請、貸款申請、客戶投訴等開展了全方位數字化改造，將成本削減了20%；勞埃德銀行近三年共投入超過30億英鎊，對2000多個系統進行改造，其中100多個系統目前已經遷移到云上，選取按揭、對公開戶與貸款、信用卡、個人儲蓄、貸款等占比銀行業務的70%的核心流程進行數字化改造，改善客戶體驗。德意志銀行構建了以大數據、機器學習等技術為支撐的新一代金融安全平臺，能夠提前識別出86%的欺詐案件。荷蘭ING銀行對標領先科技公司，著力打造數字化轉型三大引擎，即金融科技、敏捷組織和開放銀行。從歐洲銀行金融科技改造進程來看，大數據、人工智能、云計算是進展較快的領域，在新技術運用、產品創新等方面走在了BANK4.0的前列。美國銀行業在金融科技方面一直保持高額度資金投入。2019年美國銀行業科技投入超過1000億美元，2020年投入資金比例仍將保持大比例增長。以摩根大通為例，其近一半的科技預算用于在內部實施顛覆性科技應用，另一半則主要應用于系統和數據的維護。目前，全球領先銀行普遍投入稅前利潤的15%以上用于金融科技改造。

二、國內銀行金融科技發展現狀

2019年中國人民銀行印發了《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，積極引導金融業科技化進步。以工、農、中、建四大國有銀行為首的國內銀行機構以數字化轉型為發展戰略，提出運用數字化思維手段、改造經營服務模式、提升市場競爭力，并將其作為下一階段的工作重點，陸續探索并推出融合5G場景和元素的智能服務產品和營業機構，其內部管理體系也同步經歷著數字化流程再造，實現外部服務智能化、內部管理先進性的全方位的科技布局。

工商銀行推動智慧銀行轉型，發布智慧銀行生態系統ECOS1.0，內部營銷體系重點開發了針對私人銀行財富顧問的移動營銷工具，并建立客戶管理、君子智投、產品管理、消息提示和私行社區等功能模塊。2019年金融科技投入164億元，占營業收入的2.1%，科技類人員3.48萬人占總員工數的7.8%；農業銀行以“金融科技+”為戰略驅動，加大“農銀e貸”系列線上產品創新力度，重點實現手機銀行數字化發展，建立了線上零售金融服務平臺和數字化智能網點2.2萬家。對公業務重點數字化產品創新推出“e賬通”、票據池在線貼現等線上化產品。開放銀行平臺成功上線，實現產品接口的封裝和相關金融服務的安全對外輸出；建設銀行打造人工智能、區塊鏈、物聯網等服務平臺，提升“5G+智能銀行”服務功能，重在構建“場景化、個性化、智能化”的新零售，打造“交互性與新興業務無縫融合”的新對公服務，建設了客戶經理移動端系統，實現跨條線商機推送、客戶信息視圖展示及客戶管理等功能。2019年金融科技投入176億元，占營業收入的2.6%，科技類人員1.02萬人占總員工數的2.75%；招商銀行充分運用云計算、大數據、區塊鏈等技術，推進“云+API”的開放型IT架構建設，強化客戶數字化服務的支持保障，內部營銷管理建成綜合移動數字工作系統，功能覆蓋客戶經理、投資顧問日常服務客戶所需的全部功能。2019年金融科技投入94億元，占營業收入的3.72%，為各家銀行科技投入在營收占比最高。

縱觀各大銀行機構均已將金融科技發展列為企業發展重要戰略之一，在產品研發、資金投入、人員配備、風險控制等方面加大支持力度。推動數字化轉型的方式各有側重，但在渠道方面都選擇了“移動優先、線上線下一體化”的轉型路徑。發展目標殊途同歸，就是要逐步發展成為與數字化時代相適應、與自身發展戰略相契合的先進商業銀行。

三、國內銀行業金融科技發展中所面臨的挑戰

（一）互聯網金融企業對銀行業的沖擊

阿里、騰訊、京東等大型互聯網企業先后建立各自的交易渠道，推出螞蟻金服、余額寶、財付通、京東白條等互聯網金融產品，為企業主營購物、聊天原生業務積累的海量客戶及其延伸客戶提供金融服務。依托消費交易、網絡游戲、交友聊天等工具，大型互聯網企業在營銷維護目標客戶、拓展金融市場，業務運營成本等方面，充分體現了邊際成本優勢，全方位挖掘單一客戶潛在價值。此類金融產品憑借其準入門檻低、使用便捷、運營成本低廉、客戶體驗良好，迅速擠占銀行業結算、存款、理財、融資等常規金融業務的市場份額。由于大型互聯網金融企業市場敏銳度、產品研發效率均優于傳統銀行業，在同類產品的競爭方面，其應隨市場熱點實時推出的市場營銷策略、金融產品功能創新足夠支撐其與銀行業在金融市場領域的競爭中實現超越。以余額寶為例，產品推出之初是以填補銀行業小額理財的市場空白為目標市場為切入點，以無起存金額、隨用隨支、較高收益率的產品優勢滿足了客戶小額長尾資金的理財需求，引入大批量客戶，實現第一層次市場占領，此時并未對銀行存款形成實質性的威脅。隨著借貸、保險等金融產品上線、商戶實時收付款和收取結算手續費等一系列措施布局，余額寶實現由小額資金向大量資金沉淀的無縫對接，成功搶占了銀行機構核心業務負債業務的巨大份額，個人小額貸款、保險、基金等信貸業務、中間業務也面臨著市場份額下降的局面。

（二）內部管理體系制約銀行金融科技再造效率

商業銀行特別是規模較大的銀行金融機構，存在“部門銀行”的問題，即各部門相對獨立運行，有自己管理風格和利益考量。當銀行機構在整體發展方向下落實到具體推進細節的時候，各部門會率先考量部門利益，盡量避免介入消耗部門利益或增加部門管理成本的工作任務，無形中增加了銀行機構整體的溝通成本，拉低了工作效率。金融科技推動銀行業變革的過程，需要銀行機構中科技、風控、對公、零售、運營、人力、財務等部門相互配合、協同并進，在設計、研發、運行、推廣等方面通力合作。實際上，不同銀行由于企業文化不同，“部門銀行”的負向作用在銀行發展中的制約力度不同，重點在于政策制定者和實施者在政策落實時如何掌舵，將“部門銀行”制約力降至最小。

（三）對數據安全性要求更高

銀行機構由于其經營范圍特殊性，掌握著大量的內部運營數據和客戶私密信息。云計算、大數據等金融科技的廣泛應用提高了數據使用頻率和范圍，也加大了數據和信息泄露的風險隱患，對銀行機構的數據安全性提出了更高要求。數據泄露風險一是來自于外部黑客入侵竊取數據。數據交互使用的頻率越高、范圍越廣，網絡薄弱環節存在的越多，越容易被攻擊。出于竊取商業機密或客戶信息獲取巨大利益的目的，外部入侵數據系統獲取信息的活動頻發，并且會導致數據被篡改、丟失甚至影響客戶對銀行信任度，造成不良的社會影響。二是內部數據管理漏洞丟失數據。大數據環境下，數據涉及多環節處理、多應用提取，基本上每個員工都有可能接觸到不同信息用途的有價信息。云端存儲模式的應用，數據讀取將更為便利，增加了內部數據管理的難度。對員工數據權限的管理和使用情況監督，將成為金融科技時代企業管理亟需解決問題的重中之重，否則將造成內部人員對信息數據的竊取并于外界交互。

四、金融科技再造銀行發展策略建議

（一）打造金融科技發展專屬文化

企業文化建設是企業發展的基石。金融科技再造銀行機構，也是對企業傳統文化豐富、更新，銀行的管理理念、管理模式、經營策略將面臨巨大的變化。因此銀行機構在以金融科技為再造手段加速發展時，也要建立與企業文化基調一致的金融科技文化，通過文化向員工傳播機構轉型的方向、策略、目標，使文化融入于員工日常工作中，引導員工將工作目標和工作內容與機構發展方向保持一致并形成合力。零售、對公等營銷部門須將新理念和新型營銷工具應用于客戶交流中，加強營銷效果。信貸、風控等業務支持部門須建立完備的配套制度和流程，形成內外部整體劃一、全面進階。

（二）打造精品應用場景

銀行間競爭將在場景平臺的競爭中形成白熱化，同業加快進入各種場景，搶挖客戶、黏住客戶。各大銀行紛紛推出自營手機應用APP，嵌入非金融平臺推廣場景，展開新一輪搶挖、捆綁客戶。場景競爭核心在于客戶體驗的舒適度、數據安全性和產品應用多功能三個方面，也就是場景頁面美觀、舒適，客戶操作方便、快捷；各項信息數據能夠安全提取使用，不用擔心丟失或被盜??；單場景內盡可能滿足客戶多項金融需求，減少客戶多場景切換的頻率，提高客戶金融服務質量。

銀行自營APP的業務正從單純提供自家金融服務向綜合服務發展，繳納生活各類費用、購買商品，與其他平臺互聯共享等，靈活便捷地支持產品服務與場景整合，滿足企業、個人全方面需求，從金融到生活一體化捆綁客戶。

對于政府、非金融企業推動在線服務平臺等場景同樣蘊含商機，銀行業場景營銷也須盡快挖掘外部場景，拓展服務范圍，嵌入金融服務，形成銀行業數字化生態體系。

（三）建立完備的數據應用體系

金融科技再造后的銀行產品和服務都基于數據，一切生產活動的決策依據都應來源于有效數據而非經驗論斷。

數據的處理應用能力直接決定了銀行機構核心競爭力強弱。目前，各銀行機構已開始了系統內數據整合、分析、運營的處理加工，但要在競爭中處于領先地位，需要制定和實施數據發展整體策略，加強迭代研發升級，做優平臺功能，實現數據收集、梳理、整合、分析、糾錯、應用，提高數據利用效率和服務質量。銀行內部數據體系建設的同時引入外部有效數據。大型商業銀行已陸續與騰訊、阿里、京東簽署相關合作協議，實現數據交互，互利共贏。

在完備的數據應用體系中，銀行機構可建立客戶信息中樞，編制易于營銷人員、信貸人員、風控人員識別和提取的客戶信息視圖，確保各渠道獲取客戶信息的完整性，多渠道共享用戶信息。銀行機數據應用系統應具備至少三大功能：一是客戶營銷應用。可將數據處理分析，根據不同的客戶需求，推送相應的產品和服務，為線上線下交叉營銷提供支持，并及時反饋客戶使用產品和服務中遇到的問題，降低營銷成本，提高客戶綜合收益率，增加客戶滿意度；二是營業機構應用。

以收集到各營業機構所在地的人員流動、資產情況、消費習慣等信息，分析網點布局，調整網點功能重點，提高單體網點收益率；三是內部管理應用。將內部各數據平臺進行整合，信貸、風控、法律等業務支持部門可直接提取業務運營效果情況，進行評價、評估并根據實時數據反饋制定相關預案或采取相應措施。

（四）確保數據安全性

利用信息安全技術手段，改進管理和技術上的薄弱環節，加強信息安全管理。

把數據安全性上升到總體策略層面，推動數據源頭安全管控，對數據提取使用進行合規性管理，確保數據質量和數據安全，加強客戶信息和銀行經營信息的保護，防范信息泄露，必要時對數據使用人員的數據瀏覽權限、瀏覽范圍、下載路徑進行控制、審核。線上業務交易對IP地址、交易內容、交易對手、交易金額等信息進行留痕記載，對重要信息進行加密，通過身份認證、訪問控制、內容過濾等手段安全防護信息。

五、結語

金融科技已成為主導商業銀行發展的重要因素，完備的金融科技環境建設和高效應用，將成為商業銀行競爭的制勝法寶，得以打破固有市場格局，實現行業排名提升。