辨析企業(yè)誠信檔案、信用檔案與征信檔案

王英 舒潔

摘要：企業(yè)誠信檔案、信用檔案與征信檔案作為參與社會信用體系建設和社會治理的有力武器，其重要性越來越被企業(yè)及社會各界所認可。辨明三者間的關系、明晰其內(nèi)涵和外延，是發(fā)揮其作用的前提。已有研究對三者概念的理解和使用存在一定程度的混淆，文章通過分析誠信、信用與征信的概念及關系來闡明企業(yè)誠信檔案、信用檔案及征信檔案三者的關系，最后提出企業(yè)誠信檔案、信用檔案與征信檔案的概念。

關鍵詞：企業(yè) 誠信檔案 信用檔案 征信檔案

Abstract：As a powerful weapon for participat？ ing in the construction of social credit system and participating in social governance， corporate integri？ ty archives， credit archives and credit investigation？ archives are increasingly recognized by enterprises and other sectors of society. Identifying the rela？ tionship between the three and clarifying its conno？ tation and extension are the premise to play its role. There have been confusions about the understand？ ing and use of the three concepts. Therefore， by in？ voking the concepts and relationships of integrity， credit and credit investigation， the relationship be？ tween corporate integrity archives， credit archives and credit investigation archives is clarified.Finally， putting forward to the concept of corporate integri？ ty archives， credit archives and credit investigation archives.

Keywords：Enterprise；Integrity archives；Credit archives；Credit investigation archives

企業(yè)作為市場主體，在其經(jīng)營活動的各個階段和各個方面都會留下其特定的信用記錄，是社會信用體系建設的重要基石[1]。誠信檔案、信用檔案及征信檔案是企業(yè)信用記錄的主要表現(xiàn)形式，對企業(yè)參與社會信用體系建設具有重要的信息儲備支撐作用。目前，學界對三種檔案概念的辨識尚未形成統(tǒng)一的認知，對三者關系的辨析也不夠深刻和具體，表現(xiàn)在：混淆了企業(yè)信用檔案與征信檔案的內(nèi)涵以及企業(yè)誠信檔案與信用檔案的內(nèi)涵；混淆了企業(yè)誠信檔案、信用檔案及征信檔案所包含的內(nèi)容。基于此，有必要厘清企業(yè)誠信檔案、信用檔案及征信檔案的概念及關系，以便能夠更好地發(fā)揮各自的作用。

一、誠信、信用與征信的內(nèi)涵及其關系

（一）誠信、信用與征信的內(nèi)涵

《現(xiàn)代漢語詞典》中對“誠信”“信用”及“征信”的含義有明確的區(qū)分。其中，對“誠信”的解釋是：“誠實，守信用：生意人應當以誠信為本。”現(xiàn)代誠信既是道德規(guī)范，又是行為準則；既涉及社會交往的道德問題，又涉及經(jīng)濟活動中的信用問題。對“信用”的解釋是：一是“謂以誠信使用人”；二是“以能履行跟人約定的事情而取得的信任”；三是“不需要提供物資保證，不立即支付現(xiàn)金，而憑信任所進行的”。這里的“信用”強調的是一種經(jīng)濟行為，其既反映交易主體主觀上是否誠實，也反映其是否有履行承諾的能力。對“征信”的解釋是：“考核證實；取信、憑信。”一般所說的“征信”，指對個人信用狀況和企業(yè)信用狀況相關的信息進行采集、整理、保存、加工并對外提供的活動[2]。在實踐中，“征信”的主要表現(xiàn)是為信用信息提供信息服務，具體表現(xiàn)為第三方機構依法收集、整理、保存、加工自然人、法人或其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用咨詢等服務，驗證其信用，幫助客戶判斷、控制信用風險，并進行信用管理的活動。征信服務本身不是信用活動，而是信用交易活動中進行風險管理的手段和工具[3]。

（二）誠信、信用及征信的關系

“誠信”和“信用”都具備“遵守諾言，實踐成約”的含義。“誠信”側重于道德層面的守信，法律意義上的遵紀守法，也被視為講誠信。而“信用”強調的是“誠信”概念中契約經(jīng)濟部分的意義。“信用”是誠信在經(jīng)濟領域內(nèi)的表現(xiàn)形式，是一種被法律所規(guī)范的“誠信”[4]。“征信”的內(nèi)涵與“誠信”“信用”具有本質上的不同，“征信”的一個突出特點是第三方機構參與。“征信”不是“信用”，因而，交易雙方之間的信用收集、信用查詢不是“征信”，它只是交易主體內(nèi)部的客戶信用管理。例如，某銀行將記錄客戶在本銀行的信用信息用于客戶信用管理，并不屬于“征信”的范疇。“征信”也不是“誠信”，“誠信”是個人主觀意愿，屬于道德范疇，沒有一個統(tǒng)一的判斷標準，而“征信”則是客觀記錄過去信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務[5]。“誠信”包括“信用”，“信用”從屬于“誠信”，“征信”是對“誠信”“信用”的驗證及審查，即“征信”是征信主體對征信客體誠信、信用情況的記錄并向外界提供信息服務的過程。“誠信”“信用”“征信”三者的關系可表示為圖1。

從檔案的構成內(nèi)容來看，企業(yè)誠信檔案是企業(yè)正常運營過程中或承擔社會責任及履行社會義務過程中產(chǎn)生的各種類型的具有保存價值的能證明企業(yè)講誠信、守信用的文字、錄音、錄像等原始性信息記錄；企業(yè)信用檔案是企業(yè)與其他個人或組織“實踐成約”過程中產(chǎn)生的、能證明企業(yè)與其他個人或組織等經(jīng)濟往來過程的、就某一經(jīng)濟目的履約情況的原始性信息記錄；企業(yè)征信檔案一般由第三方征信機構形成，企業(yè)征信檔案指第三方征信機構在考核證實企業(yè)誠信信息、信用信息過程中產(chǎn)生的原始性信息記錄。企業(yè)誠信檔案、信用檔案及征信檔案的構成內(nèi)容，如表2所示。

三、企業(yè)誠信檔案、信用檔案與征信檔案的內(nèi)涵及外延

通過上述對誠信、信用、征信關系的分析以及對企業(yè)誠信檔案、信用檔案及征信檔案關系的分析，可以對企業(yè)誠信檔案、企業(yè)信用檔案和企業(yè)征信檔案的內(nèi)涵及外延做如下理解：

企業(yè)誠信檔案是指企業(yè)及與之有往來的相關個人或組織在其正常運營過程中直接產(chǎn)生的與其誠信行為相關的具有保存價值的各種形式的具有原始記錄性的信息記錄。企業(yè)誠信檔案的外延包括企業(yè)在各種活動中產(chǎn)生的與維護其信譽、保證其信用相關的記錄。

企業(yè)信用檔案特指企業(yè)及與之有往來的相關個人或組織在各種經(jīng)濟往來中直接產(chǎn)生的與其誠信行為相關的具有保存價值的各種形式的原始性信息記錄。企業(yè)信用檔案的外延包括證明企業(yè)在經(jīng)濟往來中履約能力的記錄以及證明企業(yè)在經(jīng)濟活動中履約歷史的記錄。其中，履約能力的記錄主要指企業(yè)收支情況及企業(yè)銀行賬戶資金往來記錄；履約歷史的記錄具體指企業(yè)在經(jīng)濟往來中履約情況或違約情況的記錄，包括貸款情況記錄、合同履約情況記錄等。

企業(yè)征信檔案是指以第三方機構為代表的企業(yè)征信主體在對企業(yè)進行征信實踐活動過程中，直接產(chǎn)生的具有保存價值的各種形式的原始性信息記錄。企業(yè)征信檔案的外延包括企業(yè)征信主體在對企業(yè)信用審查、誠信調查時產(chǎn)生的記錄，其中既包括片段式的調查記錄，也包括完整的企業(yè)信用調查報告、企業(yè)信用評級報告等。

四、結語

企業(yè)誠信檔案、信用檔案及征信檔案內(nèi)涵及外延的區(qū)分，實際上是一種學理上的區(qū)分，在實際應用過程中較少嚴格區(qū)分三者的區(qū)別。對其進行學理上的區(qū)分主要是為了滿足人們在利用三種檔案參與國家治理、社會治理的過程中，能對其有更為清晰的理解，使其能夠更加充分地發(fā)揮作用。

注釋及參考文獻：

[1]羅軍，何玉瓊.構建企業(yè)信用檔案“經(jīng)濟戶口”管理模式[J].北京檔案，2009（11）：21-23.

[2][3][5]林鐵鋼.征信概論[M].北京：中國金融出版社.2012：8-10.

[4]孟興華.企業(yè)誠信體系建設研究[M].北京：中國經(jīng)濟出版社.2011：6-8.

作者單位：湖北大學歷史文化學院