論商業銀行如何推動小企業金融業務發展

黃園

摘 要：市場經濟的快速發展，使我國很多小型企業也獲得了比較好的發展機遇，越來越多的優質小企業涌現而出，這也使小企業成為了我國社會主義經濟重要成員之一。但不可忽視的是，小企業由于自身因素、政府政策因素、市場環境因素等多方面的影響和干預，在尋求金融服務時會面臨多種困境。雖然，政府部門和商業銀行為小型企業金融業務提供了一些便利條件，但依舊無法徹底解決小企業融資難的問題，這就需要商業銀行積極探索出新的途徑，盡快解決小企業在金融業務方面遇到的困境，從而在扶持小型企業發展的同時，也讓商業銀行有比較好的經濟收益，實現合作雙贏。本文簡要對小企業融資難的主要因素進行了分析，探究了幾點商業銀行推動小企業金融業務發展水平的策略。

關鍵詞：商業銀行;小企業;融資需求;金融業務

小企業獲得金融業務的渠道比較少，商業銀行是我國小型企業開展金融業務的重要“生命線”，也是小型企業解決融資問題的重要渠道，可以說對于推動區域經濟發展，促進小型企業增長，鞏固小企業在社會經濟中的重要地位，商業銀行責無旁貸，任重而道遠。雖然，小企業在商業銀行金融業務中并不占據優勢地位，商業銀行也普遍對其提供金融服務“不感冒”，但在新時期發展背景下，商業銀行必須轉變這一舊思想，為了幫扶小型企業健康發展，使其更好的為市場經濟發展做貢獻，就需要商業銀行不斷拓寬對小企業金融業務的覆蓋面。因此，商業銀行如何做好小企業金融業務，已經成為金融市場重點研究內容。

一、小企業融資難的主要因素

對于小型企業來說，資金問題一直是困擾企業發展的重要因素。而小型企業無法通過證券、債券等方式獲得融資，通過內源性融資來解決企業經營發展中遇到的全部資金缺口又不夠現實，再加上自身產能和營銷能力有限，使得小型企業始終擺脫不了經營資金短缺問題。因此，小型企業大多采取向商業銀行尋求金融服務，以期通過獲得商業銀行發放的商業貸款來解決融資問題。但小型企業融資難是阻礙小企業發展的重要因素，小企業融資難的原因主要體現在以下幾個方面：

首先，政府政策與法律帶來的阻礙因素。一直以來政府部門為了快速提高區域經濟發展水平，通常會著重對大型企業或者部分發展比較好的中型企業優先提供金融服務，或者出臺相應的惠利政策，而對部分小型企業卻存在金融業務支持力度不足等問題，這樣便會加劇小企業在融資業務中出現不規范、不合理等情況。由于上游政府部門對小企業的金融業務不夠重視，直接映射到商業銀行身上，導致下游商業銀行并未有積極的態度對小企業提供金融業務。此外，我國金融領域相關法律法規有待健全，這樣便導致市場對相關金融業務缺少積極有效的監督，這樣也給小企業融資帶來較大難度。

其次，銀行金融機構帶來的因素。從整體上來看，我國很多商業銀行都缺少針對小企業的金融服務機制，尤其當前金融市場中商業銀行扮演的角色越來越重要，已經成為了金融市場核心成員，各大商業銀行也在面臨著同行業帶來的巨大競爭壓力。因此，商業銀行為了生存、獲利，也在不斷增強自身金融業務風險防控能力，避免由于商業借貸行為不合理而給銀行帶來較大經濟損失。銀行為了降低融資風險，會對小企業進行全面而細致的審查，尤其是小企業的財務管理狀況、企業經營狀況等方面會有比較嚴格的審查。但需要注意的是，銀行這種行為本身并不存在不妥之處，但商業銀行在金融業務產品創新、信用評級等方面存在諸多不先進的問題，這樣便加劇了小企業尋求金融服務的困難度。

第三，小企業自身帶來的因素。客觀的來講，小企業融資難很大一部分原因是由于小企業自身諸多負面因素而造成的，這也是小企業在當前金融市場中難以獲得商業銀行金融服務的主要因素。小企業管理制度不夠完善、財務信息披露度不夠高、企業大多為投資者或者創辦者獨自管理、企業信用和企業老板個人信用不過關等問題比較突出，而且小企業在市場競爭力普遍偏弱，非常容易出現倒閉、破產等情況，這樣就會給商業銀行的金融借貸服務帶來極高風險，一旦小企業倒閉就直接意味著償還商業銀行商業貸款的能力幾乎為零，因此很多商業銀行不愿意主動為小企業提供金融服務，這一現象尤其在我國經濟條件較差的區域表現的尤為明顯。雖然小企業可以采取抵押貸款的方式獲得商業貸款，但是由于小企業自身并不具備較多有價值的固定資產，這使得抵押貸款的成功率也比較低[1]。

二、商業銀行推動小企業金融業務發展水平的策略分析

（一）全面提升對小企業金融業務的支持力度

商業銀行強化面向小企業金融業務力度，既是市場環境發展、政府部門政策等方面提出的要求，同時，也是商業銀行提升自身行業競爭力的主要措施，對于商業銀行來說具有比較突出的實際價值。因此商業銀行要想真正提高對小企業金融業務的發展水平，需要對其有比較高的重視度，要轉變傳統只面向大型企業或者個別實力較強中型企業進行金融服務的舊思想，要牢牢抓住小企業金融業務領域的資源和效益，積極拓寬商業銀行對小企業的金融業務覆蓋面。

商業銀行可以對小企業提供相應的數據信息，比如小企業同領域類型大中型企業發展動態信息，或者行業未來發展趨勢。小企業由于信息資源收集能力有限，很難獲得大量有價值的市場信息，而商業銀行則不同，它長期與各類企業打交道，因此信息收集量比較大，信息價值比較高，這對于小企業經營發展和企業管理來說是寶貴的資源和財富。商業銀行還可以針對小企業的金融業務需求，不斷提升金融機構的數量，提高區域內商業銀行的密度，創建專門服務于小企業金融業務的窗口，增加商業銀行與小企業之間的金融活動交流次數[2]。

商業銀行需要對小企業金融業務產品和服務模式進行不斷創新和優化，尤其要做好針對小企業金融產品的創新工作。比如很多小企業所處行業不同，其每年的效益高峰期也不同，很多小企業存在比較明顯的“淡旺季”之分，在旺季資金需求量比較大，而淡季則需求量偏少，同理其還款能力也在全年不同時段存在較大差異性。因此商業銀行為了給小企業金融業務帶來更高的便利性，可以根據不同類型小企業在每年不同階段還款能力差異性，制定相應的還款時間和還款方式，從而緩解小企業在償還商業貸款時的壓力，避免出現逾期還款或者惡意拖欠還款的情況。

商業銀行為了推動小企業金融服務活動順利進行，提高商業銀行金融人員對小企業提供金融服務的積極性，可以采取激勵獎勵政策。比如對每個季度或者每年完成對優質小企業提供金融信貸服務的金融工作人員，可以適當進行獎勵，獎勵激勵力度要稍高于大中型企業金融業務的激勵獎勵標準。由于大中型企業普遍信用比較好，金融工作人員承擔的風險也相對較低，也更愿意將金融業務重心放在此處。這樣做主要是為了鼓勵其對小企業提供金融信貸服務的積極性，商業銀行可以在內部全面采取這種措施進行刺激。

另外，商業銀行還需要針對區域內小企業建立數據庫，并且每季度完成一次數據更新，及時補錄新進小企業，去除“關門”的小企業資料，這樣可以使商業銀行的金融業務更具針對性和有效性。而且商業銀行還應當采取多種方式完成對小企業金融產品的宣傳和推廣，讓小企業了解商業銀行在金融服務中發生的積極改變，從而鞏固小企業向商業銀行尋求金融借貸服務的興趣。

（二）加強對小企業金融業務的風險防控，做好金融隊伍培養工作

商業銀行在對小企業提供金融服務時，需要對小企業進行全面的審核調查，從小企業內部管理水平、小企業所處行業發展前景、小企業市場競爭能力、小企業信用等級等方面進行全面審核，防止在對資質不良小企業提供金融服務后出現“壞賬”問題，從而降低商業銀行的積極性。商業銀行需要秉承“優中選優”的基本原則，最好優先對有發展前景、有市場競爭能力、社會口碑和社會信譽比較好的小企業提供金融服務。要對小企業進行全面的信用評估，而且還需要在提供金融服務后，對小企業的經營情況進行不定期監管，防止小企業出現經營困難問題，但商業銀行卻不知情的情況發生，這樣可以讓商業銀行及時做出金融借貸服務的退出決定。這樣一方面可以解決小企業融資問題，更主要的是可以鞏固商業銀行在這方面發展的信心，使商業銀行能夠免受金融資產損失。針對當前金融市場變化速度比較快，商業銀行工作內容逐漸向小企業金融業務方面進行延伸的現實情況，商業銀行應當抓緊做好金融人才隊伍的培訓工作，不斷提高金融工作人員的風險識別意識，金融產品創新能力等方面素養，保持金融產品始終可以保持足夠的先進性和針對性[3]。

從客觀的角度來說，商業銀行對小型企業提供金融業務支持，不僅拓寬了小型企業融資渠道，最大限度解決了小型企業在經營生產中的資金問題，同時也讓商業銀行有了更多的發展機遇，真正將小企業融資風險轉化為了金融效益，提高了商業銀行經濟效益，這一現實問題也是商業銀行管理者需要辯證看待的主要內容。商業銀行必須要創新金融服務思想，配合政府部門相關政策文件，不斷從創建小企業金融業務機構、創新小企業金融業務產品、全面提升對小企業金融業務的支持力度、做好商業銀行金融工作隊伍培養工作等方面來推進小企業金融業務的可持續發展，從而比較好的降低小企業融資難度。

參考文獻

[1] 劉修睿.論商業銀行如何推動小企業金融業務發展[J].中國集體經濟，2018（29）：95-96.

[2] 王猛.我國商業銀行中小企業貸款業務營銷對策研究[J].中國中小企業，2020（02）：187-188.

[3] 劉璐璐.城市商業銀行對中小企業的金融服務研究[J].財經界，2020（28）：24-25.