金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢研究

李俊南

【摘要】在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的推動下，金融科技快速發(fā)展并推動了金融業(yè)的快速變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融代表的新金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)改變了人們對傳統(tǒng)金融服務(wù)的認識，并催生了商業(yè)銀行業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。為更好的發(fā)揮金融服務(wù)實體經(jīng)濟的作用，商業(yè)銀行必須依托金融科技，提升自身競爭力。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;發(fā)展

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的必然性

（一）金融科技的概念

通俗來講，金融科技指的是基于技術(shù)的金融創(chuàng)新，即在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用。金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了多個時期，早期初級階段以互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表;此后的探索階段以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)為代表，現(xiàn)階段以區(qū)塊鏈智能數(shù)據(jù)分析技術(shù)為代表。可以看出，金融科技包括移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)，有力的推動了金融業(yè)務(wù)整合，提升了金融機構(gòu)的競爭力。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的必然性

在金融科技產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為提升商業(yè)銀行市場競爭力，全面發(fā)展科技金融戰(zhàn)略已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。首先，創(chuàng)新發(fā)展金融科技可以保持商業(yè)銀行的市場競爭力。進入21世紀(jì)以來，現(xiàn)代信息技術(shù)逐步融入到金融行業(yè)，越來越多的金融機構(gòu)開展了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新研究，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，許多商業(yè)銀行出現(xiàn)了客戶流失、效益降低等問題。在這樣的背景下，依托金融科技，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新力度，是提升商業(yè)銀行市場競爭力的關(guān)鍵所在。其次，創(chuàng)新發(fā)展金融科技有助于促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級。近年來，金融科技高速發(fā)展，極大的滿足了客戶的多樣化金融需求。對于商業(yè)銀行來說，要想順利完成轉(zhuǎn)型升級，就必須高度重視金融科技戰(zhàn)略，將大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)充分融合，促進金融服務(wù)效率的提升。第三，金融科技能夠提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。金融發(fā)展的本質(zhì)在于服務(wù)實體經(jīng)濟，金融科技的應(yīng)用一方面對實體經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的沖擊，另一方面也激發(fā)了實體經(jīng)濟的活力。依托大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)可以解決金融服務(wù)中的信息不對稱、產(chǎn)品同質(zhì)化、融資成本高等問題，為客戶提供個性化、多樣化的金融服務(wù)。綜上可以看出，商業(yè)銀行應(yīng)與時俱進順應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢，創(chuàng)新發(fā)展金融科技，盡快實現(xiàn)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行推動金融科技創(chuàng)新具有其發(fā)展的必然性，但是在金融科技背景下，商業(yè)銀行仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，比如金融科技影響傳統(tǒng)銀行的支付地位、導(dǎo)致金融行業(yè)競爭加劇、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式受到挑戰(zhàn)等等。

首先，金融科技的發(fā)展將會影響傳統(tǒng)銀行的支付地位。對于商業(yè)銀行來說，金融科技的直接影響體現(xiàn)在存貸款客戶的流失，進而加劇了金融脫媒現(xiàn)象。從支付角度來看，我國近年來移動支付業(yè)務(wù)持續(xù)增長，傳統(tǒng)支付方式逐步被取代。根據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2019年非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量增加了35.69%，支付金額同比增加10.10%，顯示了移動支付的迅猛發(fā)展勢頭。基于互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端的支付手段具有操作便捷、安全性高等優(yōu)點，逐步成為消費者支付的首選。從信貸業(yè)務(wù)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決中小客戶的融資需求，極大的影響了商業(yè)銀行的信息中介地位。在這樣的背景下，推動金融科技創(chuàng)新，積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，優(yōu)化完善金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于實現(xiàn)金融服務(wù)體系的創(chuàng)新發(fā)展。除此以外，金融科技的發(fā)展還會導(dǎo)致信息脫媒問題加劇。商業(yè)銀行作為金融中介，依托客戶資源優(yōu)勢，在支付結(jié)算領(lǐng)域長期占據(jù)統(tǒng)治地位。但是金融科技有效提升了信息獲取和計算的效率，緩解了信貸雙方信息不對稱等問題，極大的沖擊了商業(yè)銀行的信息壟斷地位。需要特別強調(diào)的是區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，未來的支付無需通過商業(yè)銀行的中介即可進行。

其次，金融科技的發(fā)展將會導(dǎo)致金融行業(yè)競爭局面日益加劇。金融科技的發(fā)展，逐步改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和服務(wù)模式，長遠來看還會導(dǎo)致金融行業(yè)結(jié)構(gòu)的改變。商業(yè)銀行積極布局金融科技戰(zhàn)略，加劇了同行業(yè)的競爭。比如工商銀行緊緊把握金融科技發(fā)展的機遇，成立金融科技子公司，為未來智能銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

第三，金融科技將會沖擊商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理更加注重風(fēng)險與收益，對于客戶體驗缺乏足夠的重視。在金融科技時代，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，積極推動“以客戶為中心”的經(jīng)營模式，依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對海量客戶信息進行分析和預(yù)判，在此基礎(chǔ)上為客戶提供契合度更高的產(chǎn)品和服務(wù)。為提升商業(yè)銀行的市場競爭力，以客戶為中心大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，是商業(yè)銀行的必然選擇。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的前景

為提升我國金融行業(yè)的競爭力，推動金融科技的融合發(fā)展，各大商業(yè)銀行均采取了有效措施，充分融合金融科技，改變金融發(fā)展模式，提升金融服務(wù)效率。結(jié)合金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，下文探討了商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的幾點建議，比如提升數(shù)據(jù)分析能力、構(gòu)建移動金融服務(wù)平臺以及智慧化銀行運營體系等等，詳細如下。

首先，依托大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)，不斷提升數(shù)據(jù)分析能力。前面已經(jīng)提及，金融科技的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動產(chǎn)生了重要的影響。現(xiàn)階段，在金融科技的沖擊下，商業(yè)銀行逐步暴露出資產(chǎn)增速放緩、利差收窄等諸多問題。在這樣的背景下，充分利用商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，深化推動金融科技改革，提升金融服務(wù)效率。調(diào)查統(tǒng)計顯示，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在金融科技應(yīng)用水平方面參差不齊，部分商業(yè)銀行的數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)以及數(shù)據(jù)分析能力有待進一步加強。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司等其他金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行發(fā)展較早，物理網(wǎng)點眾多，客戶資源豐富，擁有海量的數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行應(yīng)強化原有優(yōu)勢加大數(shù)據(jù)化建設(shè)力度，依托數(shù)據(jù)信息資源優(yōu)勢，及時發(fā)現(xiàn)分析并解決問題。在具體的實施中可以從以下兩方面開展：其一，不斷拓寬數(shù)據(jù)信息來源。商業(yè)銀行擁有海量的數(shù)據(jù)信息，但是這些數(shù)據(jù)信息分割在不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，比如交易信息系統(tǒng)、行為信息系統(tǒng)等等，因此商業(yè)銀行需要將相互封閉的客戶信息數(shù)據(jù)充分融合，并有效的予以應(yīng)用。除了不斷拓寬銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息以外，還應(yīng)該加大與金融科技公司的合作力度，拓寬外部數(shù)據(jù)的來源，實現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)信息的獲取和共享。在此基礎(chǔ)上依托現(xiàn)代信息技術(shù)獲取客戶社交媒體信息并進行行為偏好分析，為客戶提供特色化、個性化的金融服務(wù)。其二，提升數(shù)據(jù)分析處理能力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的智能化建設(shè)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行已經(jīng)引入了大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，并且在應(yīng)用上取得了一定的突破，但是在數(shù)據(jù)綜合治理方面仍然存在進一步提升的空間。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提升數(shù)據(jù)挖掘的能力，提升數(shù)據(jù)分析處理水平，對客戶進行高精度的行為分析和預(yù)測。為確保商業(yè)銀行能夠做出科學(xué)的判斷和決策，筆者建議銀行開展內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，并制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分展示大數(shù)據(jù)的真實價值。

其次，積極打造數(shù)字銀行，建設(shè)移動金融服務(wù)平臺。其一，實施區(qū)塊鏈技術(shù)戰(zhàn)略。應(yīng)用區(qū)塊鏈數(shù)字化技術(shù)推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程繁瑣以及金融活動中的信任問題，提高金融服務(wù)效率，降低金融風(fēng)險。目前我國部分商業(yè)銀行已經(jīng)引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，并在搭建金融基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方面開展了大量的應(yīng)用嘗試，其中比較有代表性的是郵儲銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)，將業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了60%以上。考慮到現(xiàn)階段商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)人才匱乏，因此加大專業(yè)人才的引進力度，不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)機制，是商業(yè)銀行人才建設(shè)過程中需要迫切解決的問題。其二，積極構(gòu)建數(shù)字銀行。在大力實施區(qū)塊鏈技術(shù)略的基礎(chǔ)上，秉承以客戶為中心的理念，構(gòu)建完善的內(nèi)部生態(tài)機制，積極打造數(shù)字銀行。數(shù)字銀行的構(gòu)建需要從業(yè)務(wù)、技術(shù)兩個維度出發(fā)，促進線上線下業(yè)務(wù)模式的充分融合，積極構(gòu)建消費金融業(yè)務(wù)新生態(tài)，不斷提升消息者的業(yè)務(wù)體驗。另外，基于大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展銀行移動支付模式，注重移動制度的高效性、快捷性和安全性，在此技術(shù)上構(gòu)建數(shù)字化銀行。

第三，建設(shè)智慧化銀行運營體系，促進商業(yè)銀行全面發(fā)展。當(dāng)前，金融智慧化發(fā)展越來越受到人們的重視和關(guān)注。商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展金融科技的同時，注重數(shù)字化、智慧化銀行運營體系的建設(shè)，有助于商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過加大智能化研究領(lǐng)域的投入力度，對業(yè)務(wù)流程進行設(shè)計重構(gòu)，并探索機器視覺等技術(shù)與服務(wù)體系的融合，在提升客戶體驗的同時，降低運營成本，增強風(fēng)險管控能力。

四、結(jié)語

金融科技的發(fā)展推動了商業(yè)銀行整體服務(wù)運營模式的轉(zhuǎn)變。依托大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，大力發(fā)展金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，符合金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢，有助于促進商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

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