農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響效果
——基于全國三類農(nóng)戶調(diào)查的實證分析

韓旭東，劉爽，王若男，鄭風田

（中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院，北京 100872）

農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)自然風險、平滑收入波動和防范市場風險的有效工具，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中得到越來越多的重視[1]，并逐漸成為許多發(fā)展中國家促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段之一[2-3]。中國的農(nóng)業(yè)保險雖然起步較晚，但是近年來發(fā)展迅速[4]。2018 年中央一號文件提出，開展稻谷、小麥和玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》指出要完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，完善農(nóng)業(yè)保險政策體系，健全農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。自2007 年以來，中國的農(nóng)業(yè)保險在各級財政支持下獲得巨大發(fā)展。至2015 年，農(nóng)業(yè)風險保障額度已經(jīng)達到當年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的18.6%，種植業(yè)承保面積達到全國農(nóng)作物總播種面積的56.4%[5]。值得注意的是，中國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的重要原因之一是政府政策的引導。因此，與美國和歐盟等發(fā)達國家和地區(qū)相比，中國的農(nóng)業(yè)保險表現(xiàn)出較強的政府干預性，具有雙重正外部性和準公共產(chǎn)品的特征[4,6]。

目前國外有關農(nóng)業(yè)保險的研究主要集中在農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的影響因素分析[7]、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民生產(chǎn)行為的影響[8-9]、政府作物保險補貼分析[2]、農(nóng)業(yè)保險設計[10]和農(nóng)業(yè)保險對環(huán)境保護的作用[11]等方面。在大力推動農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的背景下，農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場價格和確保糧食安全的重要手段[12-13]。對于農(nóng)業(yè)保險的主要參與者（農(nóng)戶）而言，其參保的主要目的是增強應對風險的能力，從而保障經(jīng)營收益[5,14]。一般而言，農(nóng)業(yè)保險對于家庭經(jīng)營收入具有直接的保障作用。在風險發(fā)生后，農(nóng)戶可以通過理賠彌補生產(chǎn)經(jīng)營損失。當然，這種賠償是有限的，更多在于“保成本”及平滑收入波動。并且，這種“保成本”特征使得農(nóng)業(yè)保險對高價值經(jīng)濟作物的收入保障作用極為有限。此外，一些研究還指出農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入具有間接的促進作用。農(nóng)業(yè)保險可以為投保農(nóng)戶建立生產(chǎn)性安全網(wǎng)，穩(wěn)定其農(nóng)業(yè)投資，通過資產(chǎn)積累促進家庭經(jīng)營收入的增長[15]。農(nóng)業(yè)保險還可以通過提升農(nóng)戶風險承擔能力和促進經(jīng)營創(chuàng)新來提升家庭的經(jīng)營收入[16-18]。

雖然當前有關農(nóng)業(yè)保險的研究成果較為豐富，但仍存在一些不足。第一，從研究對象來看，以往研究主要關注普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要建設者，在健全農(nóng)業(yè)社會化服務體系、農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，以及推動鄉(xiāng)村振興等方面具有重要作用[19]。相對于普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于生產(chǎn)經(jīng)營專業(yè)化、規(guī)?；忍卣鳎媾R的經(jīng)營風險更大，故農(nóng)業(yè)保險對其經(jīng)營收入的影響與普通農(nóng)戶有所差別[20]。本文利用具有全國代表性的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，在數(shù)據(jù)層面對現(xiàn)有研究具有重要的補充作用，本文研究也有助于提升對農(nóng)業(yè)保險影響效果的全面認識。第二，從研究方法來看，現(xiàn)有研究針對農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶收入之間的內(nèi)生性問題考慮不足。本文從測量誤差、聯(lián)立性和遺漏變量三個角度出發(fā)，對因變量進行對數(shù)化處理以縮小波動幅度，將自變量設置成二元變量以克服由于數(shù)據(jù)錄入、單位換算不一致造成的誤差。在此基礎上，進一步使用處理效應模型（TEM）解決樣本自選擇問題，以克服可能存在的內(nèi)生性問題。第三，從研究內(nèi)容來看，家庭經(jīng)營收入既包括糧食作物收入，也包括經(jīng)濟作物收入，以往研究較少區(qū)分這兩種收入來源。本文考慮到了糧食作物和經(jīng)濟作物間的異質(zhì)性，對二者區(qū)別分析。另外，鮮有研究對農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮作用的機制進行檢驗。本文在作用機制的分析中，利用中介效應模型，通過風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新這兩條作用機制來分析農(nóng)業(yè)保險對影響家庭收入的影響。

1 理論分析

現(xiàn)有研究指出，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風險管理的重要工具，是實現(xiàn)國家糧食安全戰(zhàn)略和農(nóng)村金融普惠制的重要手段[20]，農(nóng)戶參保行為不僅影響家庭產(chǎn)出，也關乎政府政策目標的順利實現(xiàn)[4]。所以，從2007年開始各級財政大力補貼農(nóng)業(yè)保險，這種“公私合作”的制度優(yōu)勢使得農(nóng)業(yè)保險規(guī)模快速擴大[21]。但由于中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展主要依賴政府推動[6]，故中國農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營存在“供給不足，需求有限”的市場失靈[22]。

關于農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響，前人已做出大量有益探索。Velandia 等[23]指出缺乏保險是造成農(nóng)村長期貧困的重要原因之一，農(nóng)業(yè)保險具有助力貧困農(nóng)戶脫貧，促進農(nóng)科新技術應用以促進農(nóng)村發(fā)展等衍生功能[4]。徐斌和孫榮[14]認為農(nóng)業(yè)保險的預防性和減災性措施可以降低自然災害造成的減產(chǎn)，有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而保障家庭收入。張小東和孫蓉[24]則進一步指出農(nóng)業(yè)保險除了保障家庭收入外，還對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的增加有顯著促進作用。此外，農(nóng)業(yè)保險還對農(nóng)戶生產(chǎn)行為產(chǎn)生了重要影響。首先，農(nóng)業(yè)保險會影響農(nóng)戶生產(chǎn)過程的技術采納和經(jīng)營方式。西愛琴等[25]認為農(nóng)業(yè)保險有助于促進農(nóng)戶采用更為先進但更具風險性的生產(chǎn)工具和技術，推動新生產(chǎn)技術的開發(fā)和普及，提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。Goodwin 和Mahul[26]、Yu 等[27]指出農(nóng)業(yè)保險能夠促進種植面積增加，Karlan 等[17]研究發(fā)現(xiàn)雨水保險補貼能夠增加農(nóng)戶投資，并促使他們選擇高產(chǎn)高風險的經(jīng)營方式。其次，農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)戶的作物種植品種，徐斌和孫榮[14]指出農(nóng)業(yè)保險可以誘發(fā)農(nóng)戶的作物種植品種由非保險作物向保險作物轉(zhuǎn)移，以及由低保額作物向高保額作物轉(zhuǎn)移。也有研究指出農(nóng)業(yè)保險可能對農(nóng)戶的生產(chǎn)行為產(chǎn)生負面影響，如周穩(wěn)海等[28]認為農(nóng)戶可能因為購買農(nóng)業(yè)保險而疏于對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的防范，從而提高作物減產(chǎn)的可能性。

就目前來看，盡管中國農(nóng)業(yè)保險有了巨大進步，但尚處于不斷完善的發(fā)展階段，仍存在覆蓋面小、農(nóng)戶參保積極性弱和地方政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展積極性不足等問題[29]。并且，農(nóng)業(yè)保險的自發(fā)成長機制尚未形成，保障水平仍很低，雖然農(nóng)業(yè)保險的補貼效率逐年提高，但補貼效率卻呈現(xiàn)規(guī)模遞減趨勢[30]。劉飛和陶建平[6]指出中國農(nóng)業(yè)保險在國民經(jīng)濟中的比重與農(nóng)戶人均持有量依舊偏低。也有研究指出，農(nóng)業(yè)保險在某些地區(qū)和某些險種方面并未真正發(fā)揮作用[20]，施紅[31]研究發(fā)現(xiàn)生豬保險對農(nóng)戶收入波動并沒有起到明顯的穩(wěn)定作用。馬述忠和劉夢恒[32]指出道德風險和逆向選擇引致的保險市場扭曲導致農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)技術進步和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率有顯著的抑制效應。這些問題的存在與中國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育不足及農(nóng)業(yè)經(jīng)營自身特點密切相關，反映了農(nóng)業(yè)保險效率亟待提升。

目前我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育不足、保險效率低主要有幾個方面的原因。第一，現(xiàn)階段主流的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是成本保險，市場風險并不在其保障范圍之內(nèi)[5]。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的上漲，農(nóng)業(yè)保險保額實際上已低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的物化成本，農(nóng)業(yè)保險“不解渴、不頂用”[33]。第二，農(nóng)業(yè)保險市場存在嚴重的信息不對稱問題。農(nóng)戶利用自身的信息優(yōu)勢通過逆向選擇和道德風險謀取農(nóng)業(yè)保險收益，導致保險公司經(jīng)營的持續(xù)虧損，進而退出農(nóng)險市場，造成農(nóng)業(yè)保險市場的萎縮[1,3,34]。第三，收入水平限制、農(nóng)業(yè)保險的低認可度和理賠程序的復雜性降低了農(nóng)戶投保的積極性[35]。

綜合已有研究分析發(fā)現(xiàn)，盡管中國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育尚不完善，但農(nóng)業(yè)保險仍是防范農(nóng)業(yè)風險的有效手段，可通過消減農(nóng)業(yè)風險、強化生產(chǎn)信心對農(nóng)戶經(jīng)營收入發(fā)揮保障作用[4]。不過，對于糧食作物和經(jīng)濟作物而言，生產(chǎn)過程中面臨的風險是不同的。經(jīng)濟作物資產(chǎn)專用性更高、生產(chǎn)經(jīng)營條件更為苛刻，在自然風險面前顯得更加脆弱，且其面臨的市場風險遠遠大于糧食作物。在當前中國農(nóng)業(yè)保險“保成本”，且效率偏低的情況下，有理由認為農(nóng)業(yè)保險的收入保障作用主要體現(xiàn)在糧食作物上，難以對經(jīng)濟作物收入發(fā)揮切實有效的保障作用[18]?；谏鲜龇治?，本文認為農(nóng)業(yè)保險能夠保障家庭經(jīng)營收入，但是對糧食作物和經(jīng)濟作物的影響存在差異。

關于農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響機制，本文主要從風險承擔和生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新兩個方面進行分析[16-17]。首先，農(nóng)業(yè)保險能夠分散農(nóng)業(yè)風險，減輕農(nóng)戶風險承擔壓力，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性[26]。相對于未參保農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險能夠提振參保農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信心，對他們風險承受能力有積極作用。并且，如若發(fā)生農(nóng)業(yè)風險，農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入有一定補償作用，參保農(nóng)戶面臨的收入波動幅度會小于未參保農(nóng)戶。甚至，農(nóng)業(yè)保險的影響力度隨著農(nóng)業(yè)風險的增加而增大[28]。其次，農(nóng)業(yè)保險能夠促進農(nóng)戶投資，提升對創(chuàng)新技術的應用率[16]。在土地、勞動力等資源固定的情況下，生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新是獲得更高經(jīng)濟收入的有效途徑，但此過程具有一定的不確定性，農(nóng)業(yè)保險所具有的收入保障作用及構建的生產(chǎn)性安全網(wǎng)絡能夠部分化解經(jīng)營創(chuàng)新產(chǎn)生的不確定性，由此提升生產(chǎn)經(jīng)營過程中的技術創(chuàng)新，從而提升農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入?；谝陨戏治?，本文認為農(nóng)業(yè)保險能夠通過提高農(nóng)戶風險承擔能力和促進生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新兩方面發(fā)揮收入保障作用。

2 研究方法

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)來自經(jīng)濟日報社在2016—2018年所開展的“全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展狀況跟蹤調(diào)查”。該項調(diào)查由中國人民大學負責項目方案設計、零點有數(shù)科技有限公司負責項目執(zhí)行，調(diào)查涵蓋了農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本情況進行全方位了解，搜集了大量一手數(shù)據(jù)，很大程度上彌補了研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)據(jù)的缺失，其中，通過調(diào)查對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買情況進行著重了解。最終采用入戶面訪的調(diào)查方式獲得5 191 個樣本，包括1 222 個農(nóng)民專業(yè)合作社樣本，1 343 個家庭農(nóng)場樣本，2 017 個專業(yè)大戶樣本，609 個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)樣本[36]。

為進一步加強對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的了解，對其發(fā)展進行動態(tài)分析，三家機構于2017 年11 月—2018 年3 月在全國范圍內(nèi)開展了第二期“全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查”。第二期調(diào)查采用與之前相同的調(diào)查方式，從已有的5 191 個樣本中選擇3 000 個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體樣本進行追蹤回訪。值得注意的是，在第二期調(diào)查中，擬新增800 個普通農(nóng)戶樣本，以形成與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的對比。兩期調(diào)查除了在總體數(shù)量上存在差異外，在地域分布上并無差異。第二期調(diào)查最終獲得的家庭農(nóng)場樣本為776 個，專業(yè)大戶樣本為1 166 個，普通農(nóng)戶樣本為803 個。本文所用數(shù)據(jù)來源于第二期調(diào)查的這三類農(nóng)戶主體。

2.2 變量選擇

2.2.1 自變量 本文核心自變量為2017 年家庭是否購買了農(nóng)業(yè)保險，為二元變量。在調(diào)查中詢問了農(nóng)戶2017 年農(nóng)業(yè)保險支出，如果農(nóng)業(yè)保險支出大于0，則認為該農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險，賦值為1，否則為0。

2.2.2 因變量 本文以農(nóng)戶2017 年家庭經(jīng)營收入為因變量。考慮到糧食作物和經(jīng)濟作物差異，也分別以2017 年糧食作物總收入和經(jīng)濟作物總收入作為因變量進行分析。

2.2.3 控制變量 參考已有研究[37]，本文的控制變量包括家庭人口特征變量、家庭經(jīng)營特征變量和區(qū)位變量。其中，家庭人口特征變量包括戶主性別、年齡、是否有宗教信仰、受教育程度、是否有技術職稱和是否受過農(nóng)業(yè)技術培訓；家庭經(jīng)營特征變量包括家庭經(jīng)營面積、家庭勞動人口占比、距離最近縣城距離和距離最近集貿(mào)市場距離；區(qū)位變量包括東部、中部和西部地區(qū)。

2.2.4 工具變量 在處理效應模型估計中，還需選擇合適的工具變量，該工具變量需要影響農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險，而對其家庭經(jīng)營收入沒有影響?？紤]到農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險與其對農(nóng)業(yè)保險相關政策信息的獲取有關，因此有理由認為農(nóng)戶經(jīng)營過程中是否獲取保險類信息影響其是否購買農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)戶是否獲取保險類信息對其經(jīng)營收入的影響較弱。因此本文選擇是否獲取保險類信息作為工具變量，獲取賦值為1，未獲取為0。另外，考慮到2016 年購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶很可能在下一年繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險，因此2016 年購買農(nóng)業(yè)保險可能會影響2017年購買農(nóng)業(yè)保險，但是不影響2017 年的家庭經(jīng)營收入，因此，本文也將2016 年是否購買農(nóng)業(yè)保險作為工具變量。

2.2.5 中介變量 本文從風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新兩個方面選取中介變量驗證農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的作用機制，風險承擔方面，參考王小龍和何振[37]的研究，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營費用作為風險承擔的代理變量。經(jīng)營創(chuàng)新方面，則詢問農(nóng)戶是否采用了新品種、新設備和新技術，采用賦值為1，否則為0。相關變量統(tǒng)計與描述見表1。

2.3 計量模型設定

2.3.1 基本模型設定 本文目的是分析農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響，考慮到是否購買農(nóng)業(yè)保險作為一種行為抉擇，很可能受到自身經(jīng)營情況（如經(jīng)營主體類型、經(jīng)營規(guī)模）的影響，也即，農(nóng)戶選擇購買或者不購買農(nóng)業(yè)保險，是一種自選擇（selfselection）行為。這種情況下，直接使用OLS 方法估計農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響是有偏的。因此，選擇合適的估計方法來克服選擇性偏差帶來的估計偏誤問題，有助于更好地理解農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為對家庭經(jīng)營收入的影響。

本文使用Maddala[38]提出的處理效應模型（treatment effect model，TEM）來分析購買農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響。與OLS 方法相比，TEM有三個方面的優(yōu)點：1）在消除購買農(nóng)業(yè)保險的選擇性偏差和內(nèi)生性問題時，同時考慮可觀測因素和不可觀測因素對購買農(nóng)業(yè)保險和家庭經(jīng)營收入的影響；2）可以直接估計購買農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入影響的邊際效應；3）可以進一步計算購買農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入影響的平均處理效應（average treatment effect，ATE），更深入地展現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與家庭經(jīng)營收入之間的關系。

TEM 由兩階段組成。第一階段是選擇方程，考察農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險的決定因素。農(nóng)戶是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險，是一個復雜的決策過程，受到多種因素影響。假定農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的預期收益為SECY*，不購買農(nóng)業(yè)保險的預期收益SECN*。作為理性經(jīng)濟人，農(nóng)戶只有在購買農(nóng)業(yè)保險的預期收益大于不購買農(nóng)業(yè)保險的收益時才會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。也就是說，當SECY*- SECN*= SECi*＞ 0 時，農(nóng)戶會購買農(nóng)業(yè)保險。由于現(xiàn)實中農(nóng)戶購買與不購買農(nóng)業(yè)保險的預期收益都是主觀的，因此，收益差值（SECi*）是無法觀測的。但是，本文可以借助如下潛變量模型來考察農(nóng)戶購買意愿的選擇行為：

表1 相關變量統(tǒng)計描述Table 1 Descriptive tatistics of variables

其中，SECi*為不可觀測的變量。在微觀數(shù)據(jù)中，可以觀測到農(nóng)戶的二元選擇行為：如果農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，則SECi=1；如果農(nóng)戶不購買農(nóng)業(yè)保險，則SECi=0；Zi′表示一系列控制變量，包括農(nóng)戶類型、家庭人口特征變量、家庭經(jīng)營特征變量以及地區(qū)變量；δi′為待估系數(shù)；εi為隨機擾動項。

第二階段是結果方程，測度農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險和其它因素對家庭經(jīng)營收入的影響，表達式為：

其中，lnINCi表示農(nóng)戶i在2017 年的家庭經(jīng)營收入對數(shù)，Zi表示一系列控制變量。和式（1）相比，Zi可以與Zi′有重疊的變量，但Zi′中至少有一個變量不在Zi中，該變量影響農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險，但并不直接影響家庭經(jīng)營收入，該變量即為農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險的工具變量。在本文中，Zi′除了比Zi多了影響農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險的工具變量外，其余控制變量的設置均相同。α、β、δ為待估系數(shù)，μ為隨機擾動項。

2.3.2 中介作用模型 為了檢驗農(nóng)業(yè)保險是否對家庭經(jīng)營收入有保障作用，并檢驗風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新是否是農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮收入保障作用的機制，本文使用中介作用模型進行回歸，模型具體形式為：

式中：RISi和INNi分別是表征家庭風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新的變量。在中介作用模型下，要說明風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮收入保障作用的機制，有兩大步驟。一是檢驗農(nóng)業(yè)保險對風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新的促進作用，如果農(nóng)業(yè)保險能夠促進風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新，那么式（3）和式（5）中農(nóng)業(yè)保險變量應當顯著，且系數(shù)為正。二是分別將表征風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新的中介變量加入基本回歸模型式（2）中，形成式（4）和式（6）。在式（2）中農(nóng)業(yè)保險系數(shù)顯著為正，即農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入發(fā)揮了有保障作用的前提下。如果農(nóng)業(yè)保險是通過風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)揮了收入保障作用，那么式（4）和式（6）在加入中介變量后，農(nóng)業(yè)保險的系數(shù)與式（2）相比應大幅下降或者該變量不再顯著，并且風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新變量應當顯著且系數(shù)為正[37]。

3 結果與分析

3.1 農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買情況分析

在被調(diào)查的2 745 個農(nóng)戶樣本中，20.96%的農(nóng)戶2016 年購買了農(nóng)業(yè)保險，22.13%的農(nóng)戶2017 年購買了農(nóng)業(yè)保險，2017 年購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶比2016 年高出1.17 個百分點?？偟膩砜?，受訪農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的比例在增加，但這一增長趨勢比較緩慢。具體到不同類型的農(nóng)戶，普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場中2016 年購買農(nóng)業(yè)保險的比例分別為10.64%、22.35%和28.36%，2017 年購買農(nóng)業(yè)保險的比例分別為12.94%、21.80%和30.41%。可以看出，家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶這兩類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體購買農(nóng)業(yè)保險的比例均明顯高于普通農(nóng)戶。

2017 年農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入的均值為31.80 萬元，其中普通農(nóng)戶的家庭經(jīng)營收入均值為3.92 萬元，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場的家庭經(jīng)營收入均值分別為45.62 萬元和40.45 萬元。具體到不同類別的作物收入，樣本農(nóng)戶糧食作物的平均收入為7.88 萬元，經(jīng)濟作物的平均收入為6.12 萬元。其中普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場的糧食作物收入均值分別0.86 萬元、10.73 萬元和21.75 萬元，經(jīng)濟作物收入均值分別為0.39 萬元、8.55 萬元和16.83 萬元。可以看出，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場這兩類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收入遠高于普通農(nóng)戶，且經(jīng)濟作物收入在經(jīng)營收入中的比重更高。

對比購買農(nóng)業(yè)保險與未購買農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶的收入差異（表2），在受訪農(nóng)戶中，購買和未購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶2017 年家庭經(jīng)營收入均值分別為47.79萬元和29.68 萬元，糧食作物收入均值分別為27.99萬元和7.03 萬元，經(jīng)濟作物收入分別為13.42 萬元和7.95 萬元。可以明顯看出，購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入、糧食作物收入和經(jīng)濟作物收入均明顯高于未購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，這一差異在5%以上的水平上通過顯著性檢驗。這一結果意味著農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入具有促進作用，當然，從自變量內(nèi)生性角度，也可能是具有更高收入的家庭更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，對于兩者的具體情況仍有待進一步實證分析。

表2 按是否購買農(nóng)業(yè)保險分組的農(nóng)戶家庭收入情況（萬元）Table 2 Income of farmers grouped by whether to buy agricultural insurance or not

3.2 農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響分析

表3 給出了農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入影響的TEM 和OLS 估計結果。在TEM 回歸中，殘差相關性ath(ρ)在1%的水平上拒絕了選擇方程和結果方程相互獨立的原假設，表明樣本存在自選擇效應。擬合優(yōu)度Wald 檢驗在1%的水平上顯著，這表明采用TEM 模型進行計量分析是合適的。在進行TEM模型估計前，首先需要檢驗工具變量的有效性。采用2SLS 回歸檢驗發(fā)現(xiàn)，第一階段回歸的穩(wěn)健F 統(tǒng)計值為15.49，大于常用臨界值10。Kleibergen-Paap rk Wald F 統(tǒng)計量為1 181.87，遠高于10%的統(tǒng)計水平上拒絕弱工具變量假設的臨界值19.93。Hansen J檢驗的P值為0.76，強烈地顯示各個工具變量與回歸方程的誤差項均無關，是有效的工具變量，表明不存在過度識別問題。

TEM 估計結果顯示農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入有顯著正向影響，相比未購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入平均提高128.6%，這一結果在1%的統(tǒng)計水平上顯著。如果不考慮選擇性偏差和內(nèi)生性問題，直接將農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入進行OLS 估計，同樣可以得出農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入有顯著正向影響的結論，由此印證了回歸結果的穩(wěn)健性。值得注意的是，上述TEM 和OLS 回歸的系數(shù)值并不僅僅代表農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入產(chǎn)生的直接效用，還包含了農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的誘致性因素對家庭經(jīng)營收入的間接效用。正如前文中所述，一方面，農(nóng)業(yè)保險可以通過賠付農(nóng)戶因自然災害引起的損失從而保障其家庭收入，即直接效用。另一方面，農(nóng)業(yè)保險還可通過影響農(nóng)戶的種植行為從而影響其家庭收入，如農(nóng)戶投保后選擇種植高價值的經(jīng)濟作物，這體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險的間接效用。

此外，家庭人口特征變量和家庭經(jīng)營特征的估計結果顯示，在給定的顯著性水平下家庭人口層面的戶主年齡，家庭經(jīng)營層面的家庭勞動人口占比、距離最近縣城距離在TEM 和OLS 模型中均顯著影響農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入。具體而言，隨著戶主年齡增加，勞動能力下降，家庭經(jīng)營收入將會越低。家庭勞動人口占比作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中重要的勞動資本，對家庭經(jīng)營收入有明顯的促進作用。家庭距離最近縣城距離能夠表征家庭區(qū)位特征，距離縣城越遠，所產(chǎn)生的交通成本、產(chǎn)品交換成本會越高，在農(nóng)產(chǎn)品銷售中也更加不利，因此對家庭經(jīng)營收入有顯著負向影響。在地區(qū)控制變量中，中部地區(qū)和西部地區(qū)的家庭經(jīng)營收入均顯著低于東部地區(qū)，這與不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況是一致的。

表3 農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入回歸結果Table 3 Regression results of agricultural insurance on family operational income

3.3 農(nóng)業(yè)保險對不同類別作物收入影響分析

考慮到種植作物種類的差別，農(nóng)戶的家庭經(jīng)營收入既可能來自于糧食作物，也可能來自于經(jīng)濟作物。由于糧食作物和經(jīng)濟作物在生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的風險具有顯著差異，加之針對這兩類作物的保險種類和補償細則不盡相同，故農(nóng)業(yè)保險對這兩類作物收入的保障作用也有所差別[39]。因此，有必要進一步區(qū)分家庭經(jīng)營收入來源并考察農(nóng)業(yè)保險對糧食作物和經(jīng)濟作物收入影響的異質(zhì)性。

表4 給出了農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入和經(jīng)濟作物收入影響的TEM 模型估計結果（限于篇幅，這里只報告了TEM 模型中結果方程的回歸結果，OLS回歸結果的顯著性及系數(shù)值與TEM模型差異不大）。總體而言，雖然農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入具有顯著促進作用，但其對糧食作物收入和經(jīng)濟作物收入的影響卻呈現(xiàn)出顯著的差異。農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入的促進作用高達232.4%，即農(nóng)業(yè)保險對家庭糧食作物收入發(fā)揮了切實有效的促進作用。一個重要原因是，農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入的較強促進作用與政府的推動有關，比如國家對于大宗農(nóng)產(chǎn)品保險的覆蓋面高于其他作物農(nóng)險的補貼。

農(nóng)業(yè)保險對經(jīng)濟作物的收入具有顯著的負向影響。相對于不購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶其經(jīng)濟作物收入降低73.3%。該影響系數(shù)為負說明農(nóng)業(yè)保險難以對經(jīng)濟作物發(fā)揮有效的收入保障作用，或者所發(fā)揮的作用難以彌補災難發(fā)生后產(chǎn)生的損失[18]。這一結果產(chǎn)生的原因與中國農(nóng)業(yè)保險當前發(fā)展現(xiàn)狀密切相關。第一，中國農(nóng)業(yè)保險僅僅保作物種植成本，即承保生產(chǎn)風險，不保市場風險。對于經(jīng)濟作物來說，其經(jīng)營收入在相當大程度上取決于市場行情，而農(nóng)業(yè)保險對于減產(chǎn)歉收、增產(chǎn)不增收等由市場供需關系決定的情況無能為力。第二，逆向選擇導致經(jīng)濟類作物保險保費高但賠付低。由于信息不對稱，農(nóng)戶往往可能對容易遭災或者生長脆弱的作物進行投保，對環(huán)境適應性強、種養(yǎng)殖相對成熟的作物則選擇不投保。這種逆向選擇行為導致經(jīng)濟類作物保險高風險、高保費和低賠付的狀況，因此此類保險對于家庭經(jīng)濟作物收入的促進作用有限。第三，投保后的依賴心理在一定程度上降低了農(nóng)戶認真經(jīng)營的動力。經(jīng)濟作物往往是資本、勞動雙密集產(chǎn)業(yè)，需要大量的技術支持和資金投入。但是農(nóng)戶在投保后可能會對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生一定的心理依賴，從而對種植的經(jīng)濟作物疏于管理或者降低投入，這在一定程度上導致了經(jīng)濟作物收入的降低。所以，農(nóng)業(yè)保險對糧食作物和經(jīng)濟作物收入的不同影響不僅反映了這兩類作物的不同特點，也反映了中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展狀況。

表4 農(nóng)業(yè)保險對不同類別作物收入的影響Table 4 Impacts of agricultural insurance on the income of different types of crops

表5 風險承擔影響機制分析Table 5 Analysis of the influence mechanism of risk bearing

3.4 農(nóng)業(yè)保險影響家庭經(jīng)營收入的作用機制檢驗

上述結果驗證了農(nóng)業(yè)保險可以通過賠付農(nóng)戶損失達到直接保障其家庭收入的效用外，還可作為一種重要的誘致性因素影響農(nóng)戶的種植行為達到間接促進其家庭收入的作用。關于農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入的影響機制，本文主要驗證風險承擔和生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新兩個中間途徑[16-18]。

3.4.1 “農(nóng)業(yè)保險—風險承擔—家庭經(jīng)營收入”機制分析 無論是自然風險還是市場風險，都能夠?qū)彝ソ?jīng)營收入產(chǎn)生一定的影響。農(nóng)業(yè)保險可通過分散農(nóng)業(yè)風險、提升農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信心等途徑提升其風險承擔能力，從而保障家庭經(jīng)營收入。研究風險承擔對于家庭經(jīng)營收入影響的核心問題之一是如何量化風險承擔程度。農(nóng)業(yè)風險承擔是指農(nóng)戶承擔與農(nóng)業(yè)相關的風險，以往研究中主要使用農(nóng)戶在化肥、農(nóng)藥、種子上的支出作為風險承擔的代理變量[16,37,40]，本質(zhì)是農(nóng)戶的生產(chǎn)費用支出能力能夠反映農(nóng)戶的風險承擔能力。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，農(nóng)機投入、雇工、水電和灌溉等費用支出在生產(chǎn)經(jīng)營中也占據(jù)很大的比重?；诖?，本文采用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總費用作為風險承擔的代理變量，以此分析風險承擔對于農(nóng)戶家庭收入的影響。

根據(jù)實證結果可以看出，購買農(nóng)業(yè)保險后農(nóng)戶風險承擔能力增強，農(nóng)業(yè)保險對生產(chǎn)經(jīng)營支出的促進作用為72.1%（表5）。將風險承擔變量加入方程進行回歸后發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的系數(shù)不再顯著，這就證明農(nóng)業(yè)保險可通過提升風險承擔能力促進家庭增收。另外，風險承擔中介變量對糧食作物收入也有顯著促進效應。加入風險承擔變量后，農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入的促進作用由200.8%下降至180.3%，下降了10.21%。結果表明風險承擔是農(nóng)業(yè)保險促進家庭經(jīng)營增收的主要機制。

3.4.2 “農(nóng)業(yè)保險—經(jīng)營創(chuàng)新—家庭經(jīng)營收入”機制分析 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效、供給側改革和家庭增收的重要手段，但生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新過程充滿了不確定性，風險厭惡型農(nóng)戶自然不愿意隨意試驗。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的主要力量，承擔著轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設的重要任務。在生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新過程中，農(nóng)業(yè)保險能夠分散不確定性，從而促進農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新[17,40]。本文從新品種、新設備和新技術三個方面分析農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新情況。

從實證結果看出，購買農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)戶采用新品種、新設備和新技術的概率將提升17.8%、19.3%和18.7%，這些結果均在1%統(tǒng)計水平上顯著（表6），農(nóng)業(yè)保險能夠顯著促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新。另外，這些創(chuàng)新活動對家庭經(jīng)營收入同樣具有強烈促進作用。那么，農(nóng)業(yè)保險是否能夠通過促進經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)揮收入保障作用呢？從結果看出，新品種、新設備和新技術均在農(nóng)業(yè)保險促進家庭經(jīng)營收入中具有中介作用，即農(nóng)業(yè)保險可以通過提高新品種、新設備和新技術的采納來進一步提高家庭收入。另外，新設備在農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入的影響中具有中介作用，引入新設備后農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入的經(jīng)濟促進作用從200.8%下降到195.8%，下降了2.49%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中新設備的采用對人力投入具有很強的替代性，能夠縮短生產(chǎn)周期、提高生產(chǎn)經(jīng)營效率，也有利于擴大規(guī)模經(jīng)營，提升生產(chǎn)經(jīng)營收入。新品種和新技術在農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入的影響中不具有中介作用，新品種和新技術的應用往往伴隨著傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營習慣的顛覆，具有相當高的風險，其帶來的不確定性不利于農(nóng)戶收入穩(wěn)定。

表6 經(jīng)營創(chuàng)新影響機制分析Table 6 Analysis on the influence mechanism of business innovation

以上結果表明，農(nóng)業(yè)保險能夠通過風險承擔和經(jīng)營創(chuàng)新這兩條作用機制發(fā)揮收入保障作用，風險分攤是農(nóng)業(yè)保險的核心功能，體現(xiàn)為通過平滑收入波動、防范經(jīng)營風險等保障家庭收入，經(jīng)營創(chuàng)新則表明農(nóng)業(yè)保險能夠通過影響農(nóng)戶生產(chǎn)行為進而影響其經(jīng)營績效，也由此說明了農(nóng)業(yè)保險的多功能性。

4 結論與建議

4.1 結論

農(nóng)業(yè)保險是平滑收入波動和防范經(jīng)營風險，進而保障農(nóng)戶收入的重要途徑。研究表明，農(nóng)業(yè)保險對家庭經(jīng)營收入具有顯著的促進作用，切實發(fā)揮了收入保障功能。但農(nóng)業(yè)保險對不同作物收入的影響存在明顯異質(zhì)性，農(nóng)業(yè)保險對糧食作物收入呈現(xiàn)顯著的促進作用，但對經(jīng)濟作物收入具有抑制作用。盡管農(nóng)業(yè)保險是家庭經(jīng)營收入增長的重要誘致性因素，但“保成本”不“保收入”特征使得農(nóng)業(yè)保險作用有限，而且保險市場運行中的道德風險、逆向選擇，以及經(jīng)濟作物過高的經(jīng)營風險都使得農(nóng)業(yè)保險對不同類別作物收入的影響存在差異性。

作用機制分析表明，農(nóng)業(yè)保險能夠通過提升農(nóng)戶風險承擔能力和促進生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)揮收入保障作用。農(nóng)業(yè)保險分攤了農(nóng)業(yè)風險，提升了經(jīng)營信心，促進了生產(chǎn)者對新品種、新設備、新技術的采納與應用，進而實現(xiàn)收入增長。不過，經(jīng)營創(chuàng)新對糧食作物所起的促進作用有限，這與糧食作物生產(chǎn)習慣和經(jīng)營創(chuàng)新過程中的不確定性相關。

4.2 政策建議

第一，繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險支持力度。一方面，農(nóng)業(yè)保險本身風險高和利潤低，需要地方政府通過財政補貼等方式加大對保險公司的農(nóng)業(yè)保險支持力度，鼓勵保險公司推廣農(nóng)業(yè)險種。另一方面，通過增加政府財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度和份額提升，增強農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買積極性，以此增強農(nóng)業(yè)保險保障水平與農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

第二，研發(fā)適宜新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險險種，將農(nóng)業(yè)保險的保障范圍向經(jīng)濟作物延伸。專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營面積更大，與保險公司的交易成本相對較低，但當前參保率仍偏低。所以要強化農(nóng)業(yè)保險在這兩類主體中的宣傳與推廣力度，通過增加農(nóng)業(yè)保險險種，尤其是開發(fā)適宜于經(jīng)濟作物的農(nóng)業(yè)保險，提升農(nóng)業(yè)保險在“保收入”方面的作用。

第三，將農(nóng)業(yè)保險支持與其他支農(nóng)惠農(nóng)政策相結合。在政府對農(nóng)機具購置進行補貼時，將農(nóng)業(yè)保險進行捆綁銷售，讓農(nóng)業(yè)保險與經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)揮協(xié)同作用；在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申請農(nóng)業(yè)項目的過程中將農(nóng)業(yè)保險購置作為基本條件，提升他們農(nóng)業(yè)保險參保率；在產(chǎn)業(yè)扶貧中，對向農(nóng)戶推廣的新作物、新品種、特色種養(yǎng)殖項目由政府提前投保等。