大學生金融行為調查與金融素養培養機制研究

摘要：金融素養水平能夠最直接地折射出一個人對金融環境的敏感程度和對金融變化的應變能力。當代大學生作為消費群體中的新生力量以后更會成為一個國家金融市場的主力軍，是否具有良好的金融素養在一定程度上影響著國家未來金融發展的寬度與深度。大學生群體所擁有的金融觀、理財觀會影響整個經濟社會的發展，因此大學生金融素養培育問題引起社會廣泛關注。本研究以在校大學生為調研對象， 從在校大學生的金融態度、行為、知識和技能等多角度綜合定性分析金融素養情況，在掌握大學生金融素養基本現狀的基礎上，分析了大學生金融行為存在的問題，并提出了培育大學生金融素養的相關建議。

關鍵詞：金融素養;財商;培育機制

doi：10.16083/j.cnki.1671-1580.2020.11.025

中圖分類號：G640 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1671—1580（2020）11—0108—05

一、大學生金融素養現狀調查

（一）金融素養的內涵

金融素養是個體所具備的金融知識、行為和技能的綜合，衡量了個體擁有的金融知識儲備和運用金融知識解決實際金融問題的能力。金融素養的高低不僅決定了個人金融風險防范意識和能力的高低，更影響著一個國家金融市場的安全與穩定。

當代大學生是經濟社會的重要組成部分，在發展社會主義市場經濟過程中，必須重視大學生消費水平、消費結構、金融消費與金融認知的情況，關注其新變化，多方面地正確引導大學生樹立正確的理性消費觀和財商意識，培養當代大學生正確的金融觀，使其掌握正確的理財方式，并增強其個人信用認知度意識。

（二）調查情況介紹

1.調查對象

此次調研的對象是在校大學生，調研數據來源主要通過問卷星發送的調研問卷獲取。共發放1200份調查問卷，累計收到有效問卷1006份，受訪學生來自吉林省以下高校：長春金融高等?？茖W校、東北師范大學、吉林大學、吉林工商學院、吉林農業大學等。

本次調研的1006位受訪者，性別構成合理，其中男性為521人，占51.79%，女性為485人，占48.21%。受訪者均為在校大學生，年級分布均勻合理，大一212人，占21.07%，大二274人，占27.24%，大三319人，占31.71%，大四201人，占19.98%。

2.調查內容

本次調研致力于通過大量數據對在校大學生金融行為與金融素養狀況進行調查分析，從消費者態度、行為、金融知識、技能等多個角度綜合分析當前中國當代大學生的金融素養情況。設計問卷的內容包括受訪學生的基本情況、支出情況、網絡借貸（包含消費金融）情況、金融知識技能掌握情況和理財情況，在此基礎上分析大學生金融素養存在的主要問題。

3.調查目標

在對調查數據進行深入分析的基礎上，探索培育大學生正確金融觀念、培養理財技能的有效方法和路徑，進而為如何培育大學生金融素養提出建議，并改善當代大學生金融素養普遍偏低且不均衡的現狀，幫助他們更好地做出金融決策。同時，有利于探究校園網貸不良事件頻發的原因，為監管政策的制定提供參考，調查結果也有利于家庭財商教育的開展。我國的經濟活動多是以家庭為單位開展的，本次調研以大學生群體為研究對象，反映的也是中國家庭財商教育的缺失問題，因此本次調研也為家庭如何開展財商教育提供參考。

二、大學生金融行為存在的問題分析

從調查問卷結果可以發現，與各種形式的互聯網金融服務和產品在大學生中廣泛使用的程度相比，我國的金融知識普及和財商教育顯得缺位嚴重，多數受訪學生的理財意識薄弱;與套路不斷、花樣翻新的各種校園貸款相比，大學生的金融素養顯得極為匱乏，因此培養大學生正確的金融素養成為當前重要任務。根據此次調研，受訪大學生的金融行為主要存在以下幾個方面的問題：

（一）超前消費勢頭明顯

隨著時代的發展，社會上錯綜復雜的因素不斷影響著大學生的消費習慣和消費理念，部分在校大學生出現了超前消費、過度消費、入不敷出等情況。調查發現，在校大學生每月生活費剩余為0元及以下的占22.86%，有兩成以上的大學生成為了“月光族”，產生此現象的原因主要有受網絡推廣和身邊同學購買潮的雙重影響，缺乏按時制定計劃安排并遵守的自制力和約束力，其中也有過度消費、攀比消費的情況存在。有研究提出過，當代大學生已經把商品消費看作是自我表達的一種社交方式，將其消費習慣、消費行為當作自我認同的依據和支撐。有些學生不考慮實際需求情況和家庭經濟能力，通過大量買名牌、瘋狂追時尚等方式獲得存在感，這類學生往往會由于攀比心理、盲目消費，形成不良的消費觀和價值觀。

（二）消費結構不均衡

目前，我國的經濟增長結構正在發生實質性的變化，在推動經濟增長的“三駕馬車”中，消費已經逐步取代投資成為促進經濟發展的主要驅動力。隨著時代的進步和人民收入水平的日益提高，消費升級也成為現如今消費界的顯著特征。在此背景下，在校大學生消費作為社會消費的重要組成組分，也為國家GDP貢獻了巨大力量，他們的消費習慣、消費觀念、消費心理、消費行為等在潛移默化地影響著經濟的發展和時代的進步。根據調查結果來看，在校大學生的消費結構也呈現不均衡狀態，其中最主要的支出是飲食，第二為購物，第三為學習，其次是投資理財等。在1006位受訪者中，776人有生活費的剩余，但投資作為所有支出中最后選擇，一方面原因是生活費剩余額度偏少限制了學生投資選擇，另一方面原因是學生投資理財的意識還不強。

此外，根據調查統計結果來看，目前大學生在學習方面的支出比例不高，產生此現象的原因主要有：一方面，互聯網的發展使許多同學通過手機、kindle等電子設備進行無紙化讀書、新聞閱讀、遠程視頻學習，過去的報紙、實體書籍等資料在不斷減少。由于線上資源的激烈競爭，許多資源可以低價購買甚至免費獲取，并且具有方便分享的特征，因此在校大學生學習方面的支出比例較低;另一方面，很多學生在步入大學校園后就認為進入了大學這個象牙塔便可安枕無憂，在學習方面放松自己，學習動力不足現象值得關注。

（三）網絡借貸現象普遍存在，不良校園網貸問題仍值得關注

大學生由于風險甄別能力不足，在消費不足時真正愿意通過正規外部金融渠道滿足自己消費需求的人仍占少數，金融素養欠缺導致的問題頻出。根據調查結果，有一半以上的大學生曾每月使用一次網絡借貸平臺進行消費，從網絡借貸金額來看，借貸金額與生活費額度、生活費剩余相關，他們會考慮未來一個月或幾個月生活費能否覆蓋借款額度，大多數受訪大學生網絡借貸金額尚屬比較理性，大額網絡借貸數量和比例均比較低，但不良校園網貸問題仍然存在，這個問題值得引起關注。

2017年9月6日，教育部發布明確取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款，公安機關也加大了對非法校園貸的打擊力度，從學校到社會的各個層面也都加大了對校園貸危害的宣傳力度，但高校校園網貸近期又有披上“馬甲”再次進入校園的趨勢。很多不法分子瞄準了消費意愿強烈、防范意識較差的大學生群體，通過變相高息、詐騙、威脅等手段違規發放校園網貸，使大學生陷入校園套路貸等校園貸陷阱。

（四）投資觀念積極與投資理財能力不足的情況并存

1.從投資觀念及行為來看，受訪者對投資持積極態度。受訪學生中，支持投資行為的為766人，占76.14%，對投資持消極態度的為240人，占24.86%。兩成在校大學生對投資持消極態度，主要原因是學生沒有獨立自主的收入且持有的財產比較少，所以風險承受能力較低。

受訪學生中有過投資行為的學生數為492人，而在514位沒有投資行為的受訪者中，對投資不了解、把控不好風險、缺少資金，成為最主要的三個原因，分別有182人、135人、122人，占35.41%、26.26%、23.74%（見圖4）。

2.從投資理財知識來看，多數學生認為自己不太懂投資。在對自己投資了解程度打分中（5分滿分），841人給自己打分在3分及以下，占83.6%。對投資了解程度與個人資產規模、收入情況、風險偏好、專業、興趣愛好等因素緊密關聯，整體來看在校大學生投資理財知識和能力整體不高。投資與理財能力與相對積極的投資態度不相匹配，容易引起投資失敗，因此投資與理財相關專業知識的教育是個重要課題。

3.從對金融知識的獲取意愿來看，表示沒興趣和興趣不大的同學占35.47%，原因是投資理財的專業性較強，通過講座很難在短期之內使參加者獲得投資理財能力，另外在校大學生手中資產較少，處于一種“無財可理”的狀態。

（五）投資理財渠道單一

根據調查，支持投資理財行為的大學生占76.14%，大部分大學生都支持理性理財投資行為，認為該做法不僅能夠培養理財意識，還可以實現財富增值。目前，金融市場上可供投資的產品數不勝數，常見的有基金、債券、股票、外匯、權證等，從調查數據可看出，受訪者實際的投資方式與投資認知基本一致，基金是選擇人數最多的一種投資方式，占83.13%，股票的選擇人數排在第二位，占25%。債券、外匯、權證、房地產、貴金屬、期貨等投資方式因專業性較強、投資門檻高、風險較大、了解較少等原因，選擇人數較少。

三、大學生金融素養培養機制研究

（一）樹立正確的金融觀，構建健康校園金融生態

1.大學生應當樹立正確的消費觀念，提高風險防范意識

大學階段是學生成長為一名成人的關鍵時期，也是形成人生觀、價值觀的關鍵時期，大學期間建立正確健康的消費觀和金錢觀，不但對保障學生自身經濟安全至關重要，也是大學生平穩展開未來生活和工作的重要基礎。大學生應該結合自身實際情況，量入為出，理性支出，不盲目“超前消費”，不過度消費、攀比消費，避免陷入包括不良網貸在內的各種校園“金融陷阱”。[1]

2.樹立財商意識，正確定位理財目標

“財商”本義是“金融智商”（Financial Quotient，英文縮寫為FQ），最早提出財商意識的人是美國投資人羅伯特·T·清崎。雖然在校大學生可支配的收入較少，但大學生財商素養的培育卻意義重大。羅伯特·清崎曾經說“財商與你掙了多少錢沒關系，它是測算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的能力”。大學生應該培養成本意識和記賬習慣，有計劃地消費并學會合理投資理財。

3.家庭、學校與社會聯合，構建健康校園金融生態

構建健康校園金融生態，應該多管齊下，家庭、學校與社會聯合共建，其中學校的培育至關重要。學校開設專門課程，將健康的消費與理財觀滲透在日常教育體系中，經濟類高校更應發揮專業優勢，把財商教育融入如新生入學教育、輔導員教育以及各種專業的理財知識講座和實戰模擬中，引導學生樹立正確金融觀。此外，針對大學生群體金融知識教育普及面臨的痛點，對學生展開時間管理、社會心理、健康審美等相關課程，營造節約型的校園風氣，增強對不良消費的防御能力，并形成大學生樂于接受的金融知識普及材料，未來學校對學生金融培訓教育不單單需要解決有無問題，更重要的是數量的增加、形式的多樣化、內容的深度和廣度，并對行之有效的模式和方法進行總結和推廣。[2]

（二）增強個人信用意識，建立并維護信用紀錄

早在2015年，中國人民銀行、發改委、教育部、共青團中央四部委聯合出臺了《關于進一步做好誠信文化教育工作的通知》，提出了將信用知識有機融入學校教育，在高等院校開設征信相關課程的要求，也反映了對征信知識和征信文化走進大學校園的需求。大學生樹立信用意識，不僅對在校期間的經濟產生積極影響，更重要的是，對學生畢業后踏入社會、開展職業生涯的個人財務管理都具有深遠的現實意義。

1.增強個人信用意識，正確認識信用的作用

2019年9月5日互聯網金融風險專項整治工作領導小組和網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合下發了《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》，P2P網貸領域不再是征信“盲區”。此舉將加大對P2P網貸領域中借款人失信的懲戒力度，促進行業合規發展。在未來的社會發展中，良好的信用將成為個人工作生活的“通行證”，“信譽財富”也將成為一個人最大的財富。在終身信用社會中，將始終貫穿誠信和契約精神。大學生必須樹立信用意識，重視個人征信紀錄的維護，避免由于不良的個人信用紀錄對自己的工作和生活產生不良影響。珍視個人信用的積累，不僅有利于個人享受公平的信貸機會，以更低的成本和更少的時間獲得信貸，更有利于推動講誠信的社會氛圍，推動信用價值觀體系建設。

2.珍視個人信用，主動維護和提高個人信用

隨著社會信用體系建設的不斷推進，大學生應當理性消費，消除懵懂的借貸心理，對于確實存在的正當信貸需求，在了解自身經濟實力之后，在正規機構進行貸款并及時繳納費用和歸還貸款，既能有效避免“網貸陷阱”，又能通過誠信的金融行為建立并維護自身的信用紀錄，未來則可以以更優惠的條件獲得金融服務，形成良性循環。[3]

（三）提高金融素養，掌握正確的理財技能

1.學習金融知識，提高金融素養

學生只有掌握了基本的金融知識，才能理性處理資金需求，甄別風險，合法維護自身權益。以貸款業務為例，網絡平臺貸款與傳統銀行給大學生的貸款相比，傳統銀行貸款的手續費和利息其實更低，信息也更透明，但由于金融知識的缺乏，才使不良網貸有了可乘之機。普惠金融時代背景下，金融和理財對于每個人而言都是不可或缺的，而大學生作為受高等教育的群體，更應該主動學習足夠的金融知識，提高金融素養，為在生活中采取科學的金融行為打下基礎。

2.主動嘗試正規的金融產品，掌握理財技能

在掌握了基本投資理財知識的基礎上，積極參加學校舉辦的投資、股票等模擬盤大賽，提高自己的投資理財技能。金融的本質是提高消費者的福祉，大學生可以適當接觸正規金融業務，比如基金類、股票類等投資方式和理財產品。在互聯網金融迅猛發展背景下，各家銀行紛紛推出靈活的互聯網金融產品，在理性、適度的前提下，大學生接觸正規的金融產品，進行初步的理財，不僅有利于增加對專業知識的了解，還可以通過實踐積累理財知識，培養理財技能。

（四）金融機構進行理財產品的創新

當前，大學生投資理財的方式較為單一，這與理財產品本身的設計有直接聯系。金融機構包括互聯網金融提供者，所設計的產品都有其目標客戶群。大多數金融產品門檻較高，針對大學生的專門產品金融較少，而其中比較優質的產品，如建設銀行的“校園快貸”、中銀消費金融推出的“信用啟航”等正規的校園金融產品對學生的宣傳力度又較小，學生對這類產品了解度很低，這也在一定程度上使學生更多地選擇了非正規的網貸產品。因此，建議金融機構應當從以下方面入手，開發大學生投資理財市場：

1.金融機構應當重視有針對性的大學生投資理財產品

金融機構應當認識到大學生當前雖然資金少，但如果從大學時代就培養其投資意識，那么大學生將成為其長久的客戶，對企業在未來10到20年的發展具有品牌宣傳的作用。通過學生時期建立起來的信任，開發和培育大學生這一潛在優質客戶群體是金融機構的正確行徑。

2.設計針對大學生的金融理財產品

大學生群體具備一個明顯的優點，那就是收入來源較為穩定，并且普遍具有較高的信譽度，因此金融機構在進行理財產品的設計時，應當考慮大學生的實際需求，針對大學生資金少、信用高的特點開發新的產品，提高大學生的投資手段。同時，還要加強營銷，針對大學生群體展開投資理財產品的宣傳，提高金融產品的可獲得性，使更多的大學生獲取投資理財相關信息，形成金融機構與大學生雙贏的局面。

四、結語

當前，在校大學生人數位居世界第一，當代大學生將來會成為社會的中流砥柱，這個特殊群體所擁有的金融觀、理財觀，會影響整個經濟社會的發展，因此提高大學生的金融素養不僅對大學生自身的財務狀況有所幫助，也有助于促進社會穩定。政府、社會、學校、家庭等各方面都應當積極發揮自身作用，引導大學生樹立正確的金融觀，培育大學生的金融素養，為大學生在校金融安全和走上工作崗位開展工作打下堅實基礎，為我國社會經濟高質量健康發展培養素質過硬的合格人才。

[參考文獻]

[1]呂鷹飛等.吉林省農村地區互聯網金融發展情況調研報告[J].長春金融高等?？茖W校學報，2019（01）.

[2]陶若菲.大學生投資理財現狀及其問題分析[J].企業改革與管理，2016（04）.

[3]季薪玉，陳欽萍.大學生消費理財現狀、困境及建議——以福州外語外貿學院為例[J].管理縱橫，2019（05）.

[責任編輯：劉愛華]

Research on Financial Behavior Investigation and Financial Literacy Training ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? Cultivation Mechanism of College Students

ZHANG Wenjuan1，2

（1.Changchun Finance College，School of Finance，Changchun Jilin 130028，China; ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?2.Jilin Province Inclusive Financial Research Center，Changchun Jilin 130028 China）

Abstract：The level of financial literacy can directly reflect a person's sensitivity to the financial environment and his ability to cope with financial changes. As a new force in the consumer group， contemporary college students will become the main force in the national financial market in the future. Whether they have good financial literacy will affect the width and depth of the future financial development to a certain extent. The concept of Finance and financial management possessed by college students will affect the development of the whole economy and society. Therefore， the issue of college students financial literacy cultivation has attracted widespread attention from the society. This study takes college students as the research object， comprehensively and qualitatively analyzes the financial literacy situation of college students from the perspectives of financial attitude， behavior， knowledge and skills， analyzes the existence of problems of college students' financial behavior on the basis of mastering the basic status of College Students' financial behavior， and puts forward relevant suggestions for cultivating college students' financial literacy.

Key words：financial literacy; financial intelligence; cultivation mechanism

收稿日期：2020—07—11

基金項目：基金項目：吉林省金融啟蒙中心項目：大學生金融素養培養路徑研究（項目編號：JZXJPT2020001）;長春市哲學社會科學規劃項目：（項目編號：CSKT2020ZX-011）;吉林省職業教育與成人教育教學改革項目：高職院校金融類專業學生核心素養培育體系研究與實踐（項目編號：2020ZCZ023）。

作者簡介：張文娟（1980—），女，遼寧葫蘆島人，長春金融高等?？茖W校，副教授，經濟學碩士。研究方向：金融學。