基于東北振興戰略視角的遼寧普惠金融可持續發展探析

劉瑩 信鈺

（遼寧農業職業技術學院，遼寧 營口 115009）

一、普惠金融服務東北振興的內在機理

普惠金融是服務實體經濟，提供平等金融服務，提升金融服務覆蓋率和可得性的重要途徑。而東北是我國重要老工業基地，其戰略地位在國民經濟發展中不容小覷。遼寧省是東北老工業基地的重要組成部分，為我國現代工業發展做出了杰出貢獻。新時期，黨中央、國務院對東北的振興發展格外重視。同時，在新一輪東北全面振興戰略中，遼寧省肩負引領東北老工業基地全面振興和全方位創新改革試驗的重大使命。

普惠金融與東北振興都是國家層面的戰略部署，二者重點服務對象和范圍基本一致，包括“三農”、小微企業、城鎮低收入人群等，具有高度一致性。第一，二者的目標基本一致。普惠金融與東北振興都是為了促進經濟可持續均衡發展。第二，二者同樣基于市場為主。普惠金融基于市場經濟和政府政策扶持相結合。東北振興戰略同樣離不開政府政策扶持，但市場運行的實現機制是具有基礎性和決定性，以市場促進產業結構調整，增強地區實體經濟能力，形成價格為核心的市場機制，才能最終促進產業興旺，經濟全面振興。

二、遼寧省普惠金融的探索與實踐

（一）基礎金融服務覆蓋面不斷擴大

中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用社等按照中央戰略部署，重新布局物理服務網點，銀行業網點鄉鎮覆蓋率高達96%，實現“鄉鄉有機構”。同時，基礎金融服務不斷提升，自助設備如POS機，ATM機等走進城市社區和行政村，實現“村村有服務”。農業銀行大力推廣惠民卡，金穗惠農通，同時代理涉農業務，為多項涉農資金歸集、發放和管理提供一站式金融服務。傳統銀行業通過服務渠道的延伸，目前已形成多種服務模式，真正構建多渠道鄉村金融服務網絡體系，切實改善農村基礎金融服務環境。

（二）緩解農戶融資難題

目前遼寧省將緩解農戶融資難，貸款難作為普惠金融工作的重點來抓。遼寧省金融機構著力發展小額貸款產品，有效滿足鄉村小額生產經營和家庭經營的資金需求。同時，省政府辦公廳發布《關于進一步加強金融業為地方經濟發展服務的若干意見》，積極引導民間小額貸款公司介入，多方位和多渠道地滿足農戶需求。面對規模經營資金，則推出了專屬大戶家庭農場貸款產品。此外，圍繞農戶進城購房需求，采用新型抵押方式，創新推出惠農貸款產品，進一步來滿足不同農戶的多種資金需求。

（三）提升普惠金融服務效率

銀行業積極運用互聯網、大數據技術手段，拓寬服務渠道，延伸服務深度，降低服務成本，提高服務效率。通過多途徑采集服務對象的多維數據，科學建立授信模式，引入系統自動評級，提供線上信貸服務，簡化貸款資格審查流程，擴大目標客戶范圍。同時，為小微企業開戶開通綠色渠道，實現便捷化和批量化運作，合理降低企業開戶時間。利用數字支付基礎設施建設，降低企業運營成本和風險，豐富信貸數據，惠及個人和小微企業。此外，建立續貸業務配套機制，對金融服務對象的續貸業務提供有力支撐和保障，進一步提升貸款金融服務效率。

三、推進普惠金融持續發展的思考和建議

（一）推進金融機構創新產品

推進普惠金融持續發展重點是必須扭轉傳統思維定式，作業模式，積極探索因地制宜的有效路徑。特別是金融機構，既要創新服務模式，又要創新金融產品。在創新服務模式上，首先，應統籌互聯網，物聯網，涉農政府部門和行業協會等數據資源，利用云共享技術，主動累積并共享服務對象數據，降低信貸作業成本。其次，金融機構應提供全鏈條，覆蓋上下游的全方位金融服務，實現農戶與現代化金融服務的直接對接。另外，應利用政府，人民銀行，銀保監會等共同建立的信用村數據，建立轄內農戶信用檔案，有力支撐農戶信貸業務。在創新金融產品上，一是應圍繞城市化、市場化、以及現代農業規模化、科技化的特征；二是應圍繞農村土地制度改革；三是應圍繞地方特色產業；四是應圍繞鄉村新興產業；五是應圍繞農戶升級消費需求，共同創新農戶貸款產品。

（二）發揮政府政策合力

推動普惠金融持續發展必須依托政府部門的大力支持，這就需要發揮政策合力，最大程度上為普惠金融發展提供良好環境。一是建議由政府監管部門牽頭，共享政府管理信息，利用現代化信息手段，將分散的信息收集整理，并對違約客戶建立黑名單，提供給金融機構使用，緩解信息不對稱，實現真正的公共數據共享。二是建議建立健全信貸擔保體系，完善貸款具體政策，充分發揮財政資金的杠桿效應，簡化貸款審批流程，實現有效批量擔保。三是加大財稅支持。充分調動政府職能部門，拓寬現有減免稅政策，清理不合理收費，并且對基層金融服務設備給予一定補貼。

（三）加強金融知識普及

普惠金融的內涵決定了其統一于政策性和商業性的特征。因此，金融消費者必須明白，普惠金融并非慈善和救濟，不可從中非法漁利甚至騙貸。應利用政府監管職能作用，對金融服務對象加以正向引導，加強誠信宣傳，同時以典型案例加強防范能力，讓金融消費者充分清楚地知曉自己的權利與義務，提高消費者維權意識和金融修養。應采用多種金融知識宣傳方式，定期開展集中性金融知識普及活動，廣泛宣傳和教育。另外，可以引入行業志愿者，對政府、金融機構、金融消費者等進行相關權益維護，開展金融消費者權益保護專項行動，建立金融消費糾紛多元化解決機制。