民商法與健全個人信用體系的現實融合探究

龔巧紅

浙江云衢律師事務所，浙江 義烏 322000

社會建設中，個人信用體系的健全，有助于維護社會經濟和諧穩定發展。而我國民商法作為公民行為、各類商業活動的監督法律。積極促進民商法、個人信用體系的現實融合，對我國公民信用體系的健全，國家征信系統的完善意義重大。因此，本文對性民商法與健全個人信用體系的現實融合中存在的問題，以及兩者融合工作有效開展的建議展開研究。

一、民商法與個人信用體系融合的必要性

第一，市場經濟體制中，由于市場授信信息、授信主體信息存在較多區別，授信主體在市場變化中，可結合本身的經營、信貸資金分配情況，控制調整授信信息，使得授信方難以掌控，進而產生信息不對稱現象［1］，為市場交易風險、交易成本增加留下隱患。而促進民商法、個人信用體系的現實融合，能夠在個體信用體系健全中，協助相關授信人員，全面掌握授信主體信用信息及其資金配置、經營現狀。有利于增強授信主體經濟信息提供質量，創造良好信用環境，為市場經濟深化改革奠定基礎。

第二，及時健全個人信用體系，可促進個體信息、信用資源的開發。而個人信用體系作為我國民商法落實、執行的前提條件，與我國市場經濟發展的根本，推進民商法與健全個人信用體系的現實融合，是為強化個人信用體系的構建功能，體現我國法律的公正性。

二、民商法與健全個人信用體系的現實融合中存在的問題

（一）融合時間短

我國個人信用體系由于本身建構時間晚，并且與民商法現實融合時間短。在較多領域執行時，仍面臨著較多問題，難以及時發揮其融合功能，維護市場經濟的平衡。比如現階段，國家并未對個人信用體系內部數據在民商法條例中的應用進行規定，使得相關人員無法在二者融合的基礎上，利用相關法律標準解決實際問題。

（二）主體原則存在差異

由于民商法、個人信用體系主體原則存在差異，其所依存的司法標準不同，從而導致民商法、健全個人信用體系融合難度增大。在工作性質、單位領域中，民商法、個人信用體系具體執行，分屬于不同領域，其監督單位、執行部門差別較大。因此在其融合階段，相關管理部分協商側重點不同，容易產生遺漏問題，影響兩者現實融合效果。再者，受國家推動力不足的影響，當前時期，民商法、健全個人信用體系契合點尚不明確，導致國家個人信用體系規范化建設工作難以開展。

（三）個體總量約束性強

我國屬于人口基數較大的國家，現有的人口數量，使個體總量對個人信用體系的健全造成阻礙。并且在我國營商環境變化中，多數個體已經認識到誠信建設對社會體系、經濟穩定增長的價值。但仍有部分公民，未能主動參與個人信用體系的建設工作中，甚至存在拒絕提供信用資料的問題。在此背景下，健全個體信用體系在于民商法相互融合時，會因個體總量約束性強，造成融合效率低的情況［2］。

三、民商法與健全個人信用體系的現實融合的相關建議

（一）完善融合條件

為促進健全個人信用體系、民商法的現實融合，需完善其融合條件。相關人員應重視個人信息數據庫的建設，以及個人信用資料的收集工作。比如，可通過供水、通信、燃氣、銀行等公司的合作，要求各機構在經營期間共享數據。同時借助提供銀行卡，使其在銀行卡使用中及時繳納對應費用。在此期間，銀行可根據個體繳費信息調取，建立信息個人信用庫，評估其信用情況，給出明確的信用評分。如果用戶存在繳納費用逾期的情況，可替相關機構收取滯納金。或是將該信用記錄輸入個人信息庫中。而民商法在具體執行中，相關執法人員可基于銀行個人信息庫，掌握用戶信用數據。若用戶存在信用問題，可結合民商法內部條例，依法追究用戶法律責任。另外，個人信息庫建立中，需包含準確的用戶身份信息，比如聯系方式、家庭住址、工作單位、身份證號碼等內容。進而保障用戶信用異常時，可按照民商法處理其信用問題，實現健全個人信用信息、民商法的現實融合［3］。

（二）健全融合體系

民商法、健全個人信用體系在現實融合的過程中，需要政府及執法部門的科學引導。所以強化信用監管，鼓勵公民授信是二者融合的關鍵所在。但相關部門在落實管理、監督工作時，還應建立在完善、健全的融合體系的基礎上。一方面，政府基于融合體系，開展監管工作時，可從用戶信用評價、個人征信管理等角度出發，在民商法執行中，通過保障個人信用數據的完整性與真實性，輔助相關執法人員追究個人相關責任。比如，政府可不定期查詢各大銀行信息管理系統內用戶信用數據信息，并核查其信用數據。若在核查中，發現造假現象，應根據法律規定，追求人員責任。另一方面，政府應多鼓勵公民守信行為，增強失信行為懲處力度。從而建立健全的融合體系，促進健全個人信用體系、民商法的融合。比如在用戶按期繳費、守信行為良好，相關政府部門可聯系銀行、信用管理機構，合理增加用戶信用分數。并且在用戶貸款期間，為其提供優先貸款機會，使其認識到個人信用的價值，為個人信用體系、民商法的現實融合提供助力。

（三）強化信用理念

強化個體信用理念，轉變公民意識，是我國健全個人信用體系與民商法現實融合的根本條件。因此，相關部門應重視信息知識宣傳工作，糾正公民不正確的信用理念，進而提高公民對個人信用的重視程度。一方面，相關部門可通過印發信用知識宣傳海報、手冊等方式，引導公民了解信用知識［4］。具體印制內容包括個人信用的基本定義、怎樣積累、評價個人信用、個人信用問題的影響等。另一方面，相關人員可發揮傳統媒體、新興媒體的宣傳優勢，借助公眾號文章、廣告播放、報紙刊登等途徑，強化公民守信意識，推進個人信用體系的健全工作，同時為民商法的有序執行打好基礎。另外，針對法律領域在界定信用原則內涵中存在的問題，民商法需及時完善個人信用原則，確保民事活動中，公民在權利與義務履行中，其信用行為擁有清晰而明確的判斷依據。再者，在個人、企業信用原則分析的前提中，政府部門在民商法執行中，同樣需遵守相關信用原則，以展現法律公正性，健全個人信用體系，推進市場經濟改革進步。

（四）強化誠信地位

在民商法、健全個人信用體系的現實融合中，還應在民商法內強化誠信地位。我國民法通則中，誠實守信屬于基礎性原則。所以為在相關債權法律執行中，需發揮誠實守信效能，準確評估各方權利、義務，有效界定其法律責任。在此期間，應改善地方保護主義現象，預防地方政府對地區經濟的干預，以此有效控制短期經濟行為。同時在司法救濟制度補充中，凸顯司法的透明化、公開化，通過邀請公民參與，發揮誠實守信原則基本功能，提高公民對民商法與個人信用體系現實融合的認可度。因此，相關部門在民商法、個人信用體系構建中，需重視誠實守信原則的展現，以及各單位對該原則的執行與貫徹。

四、結語

綜上所述，民商法與健全個人信用體系在現實融合過程中，所面臨的最大阻礙在于公民意識、個體總量約束性強、主體原則差異。因此，為促進二者有效融合，應在健全個人信用體系的基礎上，完善其融合條件，強化公民信用理念。同時發揮政府引導、監督職能，科學協調融合期間的相關機構，為民商法、健全個人信用體系的有機融合做出貢獻。